При ипотеке, в том числе военной, всегда возникает обременение в виде залога. Пока он не снят, владелец квартиры не может распоряжаться ею. По сути, единственным реальным способом снятия обременения является полное погашение ипотечного кредита. Но если жилье покупал военнослужащий, то все будет сложнее.
Порядок снятия обременения по военной ипотеке предусматривает взаимодействие с Росвоенипотекой (РВИ), так как именно это учреждение платит деньги банку в период службы заемщика и покупателя жилья. Мы расскажем о порядке действий заемщика в разных ситуациях.
Что нужно знать об обременении по военной ипотеке
При обычной ипотеке правоотношения возникают между двумя сторонами — банком (кредитор, залогодержатель) и заемщиком. Вопросы снятия обременения они будут решать между собой, без привлечения государственных структур. При военной ипотеке появляется еще и один участник.
Росвоенипотека является оператором накопительно-ипотечной системы (НИС), в которой участвуют военнослужащие. Перед этим учреждением у заемщика тоже возникнет обременение. Поэтому для снятия его придется действовать в несколько этапов.
Сложно найти заемщика, который бы не знал о сути и последствиях обременения по ипотеке. Если сказать простыми словами, то собственник не вправе распоряжаться своей квартирой. А при возникновении просрочки по кредиту вообще есть риск принудительной продажи жилья. Наличие обременения видно в сведениях ЕГРН и может подтверждаться закладной.
Снять залог невозможно без полного погашения ипотечного кредита. Но с учетом особенностей военной ипотеки возможны следующие варианты:
- в плановом порядке ипотека будет закрыта государством, если заемщик продолжает служить — на выплату кредита уйдет очень много времени, особенно если ждать увольнения по выслуге лет;
- можно вернуть весь остаток по ипотеке досрочно, и тогда у банка не будет претензий к заемщику — в данном случае вопрос с обременением перед Росвоенипотекой зависит от того, продолжает ли служить заемщик, по каким основаниям он увольняется из армии.
Еще два случая, когда можно просить о снятии обременения — продажа заложенной квартиры за долги или ее реализации в рамках банкротства. Но эти варианты вряд ли устроят заемщика, ведь он останется без жилья.
Впрочем, во время службы долг перед банком точно не возникнет, ведь это обязательства государства. Банкротство с военной ипотекой тоже далеко не всегда завершается продажей недвижимости, так как в судебной практике встречаются противоречивые позиции.
Варианты снятия обременения с квартиры по военной ипотеке
Порядок получения и погашения военной ипотеки регулируется специальным законом № 117-фз. Более точные правила указаны в приказе МО РФ № 477. Что касается вопросов снятия обременений в разных ситуациях, то они неплохо раскрыты на сайте Росвоенипотеки. Советуем почитать этот материал, прежде чем начать действовать.
Если у заемщика есть срок выслуги в 20 лет, и он увольняется со службы, то действуют такие правила:
- после увольнения в запас государство прекратит платить по ипотеке, но у военнослужащего появится право забрать остаток накоплений по НИС (если там есть деньги);
- чаще всего военную ипотеку оформляют так, чтобы на момент планового увольнения весь остаток был закрыт РВИ;
- если на момент ухода со службы есть остаток по ипотечному кредиту, заемщик будет возвращать деньги за свой счет.
Чтобы подтвердить погашение ипотеки, в банке нужно получить справку, выписку по счету. Для снятия ипотеки нужно подать 2 отдельных заявления. В РВИ можно обращаться сразу после увольнения со службы по выслуге лет, ведь обязательств перед государством больше нет. Залог в ЕГРН будет снят на основании документов из банка. После этого собственник сможет распоряжаться квартирой без каких-либо ограничений.
Военнослужащий может уволиться до достижения выслуги 20 лет. Если это льготные основания (например, состояние здоровья и период службы не менее 10 лет), то не нужно возвращать деньги, ранее перечисленные Росвоенипотекой банку. Но остаток кредита для снятия обременения придется вносить за свой счет.
Читайте также
- Как ФССП взыскивает долги с ветеранов боевых действий
- Бывший муж не платит кредит: как делить долги после развода?
- Ипотека во время СВО: отсрочка по кредиту без отсрочки от мобилизации
При прохождении военной службы
В период прохождения службы заемщик может досрочно закрыть обязательства по ипотеке и снять обременение. Государству возвращать деньги не нужно. РВИ не выдаст деньги «авансом», так как размер ежегодных выплат по программе НИС утвержден нормативными актами. Поэтому для погашения ипотеки придется использовать только собственные средства.
Чтобы снять обременение после внесения последнего платежа, нужно действовать так:
- если право на использование средств НИС не возникло, то нужно вернуть сумму целевого займа на счет (в период службы таких вопросов не возникнет);
- через командира воинской части подается рапорт о направлении в РВИ сведения о погашении регистрационной записи;
- к рапорту военнослужащий прикладывает уведомление или другой документ из банка об отсутствии обязательств по ипотеке;
- в течение 30 дней Росвоенипотека обязана рассмотреть рапорт и направить в банк запрос о снятии залога;
- после получения документов из РВИ банк обращается в Росреестр для аннулирования записи о залоге.
Заемщик может и сам подать заявление на снятие обременения, если имеет на руках документы из банка о погашении ипотеки. К примеру, это может быть закладная с отметкой о полном исполнении. Отметим, что при военной ипотеке банк указывает в документах согласие на снятие залога только при наличии соответствующих сведений из РВИ.
Пока Росвоенипотека не сняла обременение, обращаться в Росреестр не имеет смысла. Но стоит сказать, что сейчас порядок взаимодействия между РВИ и банками уже налажен и крайне редко сопровождается затягиванием сроков. Проблема может возникнуть только при ошибках в документах, подтверждающих отсутствие остатка по кредиту. Если же командир части долго не отправляет рапорт, то можно пожаловаться вышестоящему начальству или в прокуратуру.
При увольнении со службы без уважительных причин и при отсутствии выслуги лет
Самый плохой расклад для заемщика по военной ипотеке — увольнение без уважительных причин и отсутствие выслуги 20 лет. Конечно, договор с банком досрочно не расторгнут, а квартиру не заберут. Но финансовые последствия будут очень неприятными:
- весь остаток по ипотеке заемщик будет вносить сам, без поддержки государства;
- деньги, ранее внесенные РВИ по ипотеке, нужно будет вернуть в срок до 10 лет.
После исключения из НИС уволенному направят график возврата и реквизиты для перечисления средств. Если нарушать сроки, то всю сумму задолженности взыщут в судебном порядке.
При указанных выше обстоятельствах обременение снимут только при отсутствии претензий со стороны РВИ и банка. Следовательно, заемщику нужно иметь весьма приличную сумму, чтобы закрыть остаток по кредиту и долг перед государством. И только после этого можно подавать заявление в Росвоенипотеку и залогодержателю, обращаться в Росреестр.
Снимут ли обременение, если владелец квартиры проходит банкротство
На сайте РВИ прямо указано, что обременение будет снято после реализации квартиры в ходе банкротства.
Действительно, защитить жилье от продажи можно далеко не всегда.
В этом деле у банкрота была квартира, приобретенная по военной ипотеке.
Но суд согласился с ее продажей, так как банк-залогодержатель заявил о своих требованиях в реестр.
Конечно, должник смог избавиться от обязательств, но одновременно потерял жилье. И хотя обременение было снято, причин для радости не возникло.
Впрочем, не стоит отчаиваться. Есть немало примеров, когда суды соглашались исключить квартиру из конкурсной массы, если по ипотеке не было просрочек. В данном деле банку, заемщику и РВИ предложили заключить мировое соглашение. По условиям документа жилье не попало под реализацию, а у банкрота сохранились обязательства по договору.
Это вполне разумный выход из ситуации, если по ипотеке нет просроченного долга и по ней платит государство. Но сохранение квартиры не влечет снятие обременения. Это можно будет сделать только по основаниям, о которых мы рассказали в предыдущих главах.
Наши юристы помогут вам разобраться в нюансах регистрации и снятия обременений по ипотеке, защитить от взыскания долгов и списать их через банкротство!
