Дает ли факт мобилизации на СВО право на отсрочку по выплате ипотеки? Да. Но отсрочка не будет введена автоматически, ее надо у банка попросить.
Объявленная осенью 2022 года частичная мобилизация закончилась, однако вопрос, как быть с долгами тех, кого призвали на воинскую службу, остается одним из самых актуальных.
Ведь если какие-то некрупные кредиты и займы, взятые на неотложные нужды и необеспеченные залогом, могут погасить родственники мобилизованного, то на погашение крупных обязательств, в первую очередь — кредитов на покупку квартиры, ресурсов у них может и не хватить.
В этой статье мы сосредоточимся именно на ипотечных обязательствах и расскажем, что делать самому мобилизованному, а также его близким, чтобы решить вопрос продолжения выплаты ипотеки наименее простым и безболезненным путем.
Для начала сразу расставим точки «над буквой И». Имеющиеся у призванных в армию по мобилизации граждан долги по кредитам (любым, тем более — просроченным), никто им списывать не собирался и не собирается. Во всяком случае государство никакой долговой амнистии объявлять не планирует.
Точно также, как никто не будет безвозмездно (то есть даром) списывать служивому человеку задолженность по коммунальным платежам или налогам.
Надо отметить, что, даже без совсем уж популистских ходов в виде полного освобождения от долгов, государство сделало немало для мобилизованных граждан.
Например, (частичная) мобилизация была объявлена 21 сентября 2022 года, а уже 7 октября был принят закон № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
В нем прописаны льготы для мобилизованных в рамках специальной военной операции (СВО) заемщиков. Там же прописаны действия как самих граждан, так и их близких в случае, если у них имеются обязательства перед финансовыми организациями.
В любом случае при наличии кредита варианта действий останется два:
- продолжать его оплачивать;
- получить отсрочку по кредиту (или по-другому — уйти на кредитные каникулы).
Что происходит с ипотекой при мобилизации заемщика?
Сам факт наличия ипотеки не считается причиной для отсрочки от мобилизации. Так и мобилизация не является причиной для автоматической отсрочки по ипотеке. Но если гражданина призвали в армию, то очевидно, что на его прежней работе заработную плату в это время ему начислять не будут. Возможно, в этом вопросе и существуют исключения, но они лишь подтверждают правило.
Тогда из каких средств заемщику гасить долг? А из своего довольствия. В армии служат не бесплатно, бойцов и офицеров ставят на денежное довольствие. Его минимальный размер в случае с мобилизованными определен в 195 тыс. рублей ежемесячно. Вполне вероятно, что многие бойцы «на гражданке» таких денег никогда не зарабатывали.
При этом в среднем по России ежемесячный ипотечный взнос составляет:
- 29,1 тысячу рублей по кредитам, взятым на покупку квадратных метров в новостройке;
- 26,4 тысячи рублей по ипотеке на рынке покупки вторичного жилья.
Такие данные приводит консалтинговая компания Frank RG.
Понятно, что цены в крупных городах и особенно — в Москве, заметно выше, однако и в этом случае выплаты не «съедят» всю сумму довольствия.
По данным ЦБ РФ средний размер кредита на покупку жилья в Москве в августе 2022 года составлял 7,9 млн рублей (в остальных регионах страны намного меньше).
Взяв эту сумму в банке под 9% годовых на 20 лет, ежемесячно надо будет платить 72 тысячи рублей.
А на 15 лет — 81 тысячу. То есть 35-40% от суммы минимального довольствия. Напомним, что именно баланс в 35-40% от дохода банки и считают максимальным для безопасной выплаты кредита.
Помимо этого регулярно появляются и подзаконные акты, защищающие права семей мобилизованных граждан.
Так, если семья считалась нуждающейся, то обретение новых доходов в виде денежного довольствия кормильца не считается основанием для того, чтобы семью перестали считать нуждающейся. За ней сохраняются все положенные в таких случаях социальные выплаты, пособия и другие виды материальной помощи.
Правда возникает вопрос: денежное довольствие поступает на банковскую карточку самому мобилизованному. А в местах, куда он призван, по многочисленным объективным причинам существует большая проблема с внесением денег на счет банка-кредитора. Причем, как в наличном, так и в безналичном виде. Что делать?
Кредитные каникулы
В этом случае военнослужащий может оформить отсрочку от исполнения обязательств по кредиту, так называемые «кредитные каникулы».
Эта возможность также прописана в законе № 377-ФЗ.
Вообще-то отправиться на «кредитные каникулы» может любой заемщик, оказавшись в непростой жизненной ситуации.
Однако таким должникам банки предоставляют отсрочку не более чем на полгода и если их кредит не превышает 15 млн рублей.
И то — у заемщика должны найтись весомые аргументы об острой необходимости в такой форме финансовой разгрузки.
Зато мобилизованные граждане получают каникулы на весь срок своей службы в армии плюс 30 дней после дембеля. А если во время службы человек попал в госпиталь — срок его пребывания там также прибавляется к отсрочке. Также в этом случае отсутствует «потолок» по сумме кредита на жилье.
И еще один нюанс — отказать в предоставлении каникул, если человека действительно мобилизовали, банк не имеет права.
Тем не менее, надо понимать, что «кредитные каникулы» — это не списание долга. Это просто перенос окончательного расчета по нему на некоторое время (в случае с мобилизацией может оказаться, что на довольно длительное). Количество платежей по кредиту остается прежним, они лишь сдвигаются. А значит — на них продолжают начисляться проценты.
Однако и здесь государство дало послабление призванным на СВО гражданам: начисляемые каждый месяц проценты будут уменьшаться, как будто заемщик гасит основную сумму долга. Само «тело» кредита при этом уменьшаться не будет, будет меняться лишь расчетная сумма, на которую за время каникул начисляются проценты.
Как подать заявление на каникулы
Обратиться в банк с заявлением о каникулах должен сам заемщик. Автоматически, по факту вручения повестки, они не предоставляются, потому что банк не в курсе, кто именно из его заемщиков призван отдать долг Родине.
Закон предусматривает, что банк может отправить в Минобороны РФ запрос о статусе того или иного человека, но только после того, как данный человек сам проявит инициативу и уведомит банк, что он мобилизован. Просто прекратить делать взносы в погашение кредита без уведомления банка о наличии повестки, нельзя.
Обратиться за рассрочкой можно несколькими способами:
- через онлайн-сервисы банка (мобильное приложение или личный кабинет);
- лично посетив отделение кредитной организации;
- по официальному телефону банка, причем с номера телефона, который указан в кредитном договоре. Данный способ, хоть и предусмотрен законом, но остается самым ненадежным, хотя большинство организаций декларирует, что входящие звонки записываются.
Заявление на получение «кредитных каникул» может подать не только сам заемщик, но и его представитель.
Если представитель не родственник мобилизованного, ему потребуется заверенная нотариально доверенность.
Родственники могут подавать заявление и без доверенности, но тогда нужно будет предъявить документы, подтверждающие родство с заемщиком.
Кстати, подавать заявления на каникулы может не только любой член семьи военнослужащего, и не только по поводу кредитов на покупку жилья.
Но особенно в этом должны быть заинтересованы созаемщики основного должника.
Таковыми в большинстве случаев, выступают их супруги (при наличии, разумеется). Чтобы оформить каникулы жене-созаемщику нужно предоставить в банк не только заявление, но и свидетельство о браке в качестве главного подтверждающего родство документа.
Кроме того, заявление о каникулах может оформить ребенок заемщика, в возрасте до 23 лет, учащийся в высшем учебном заведении на очной форме обучения.
При подаче заявления о «кредитных каникулах» предоставлять документ, подтверждающий призыв в рамках мобилизации гражданину (или его родне) не обязательно, хотя лишним он, безусловно, тоже не окажется.
Как говорилось выше, банк сам направит запрос в Минобороны. Другое дело, что наличие такого документа ускорит процесс перевода кредита в режим отсрочки.
Нужно ли продлевать страховку на ипотечное жилье при мобилизации
Пока этот вопрос однозначно не урегулирован, и в законе № 377-ФЗ никак не регламентируется.
То есть закон не отменяет такую страховку, но и не обязывает ее использовать.
При этом жизнь и здоровье каждого военнослужащего (в том числе мобилизованных и даже добровольцев) страхуются за счет средств госбюджета в Военно-страховой компании (ВСК).
Формально может получится задвоение услуги страхования жизни.
И тем не менее на данный момент разумнее договор продлить, чтобы не держать в голове лишнюю заботу.
Если государство все-таки придет к выводу, что происходит задвоение, оно сформулирует и издаст подзаконный акт, разъясняющий порядок. После этого свой договор можно будет со страховщиком расторгнуть и вернуть уплаченные деньги.
Вступивший в силу закон о кредитных каникулах для мобилизованных не затрагивает систему расчетов по договорам страхования для этой категории наших граждан, показал опрос страховщиков, проведенный ИА «Интерфакс». Для них по-прежнему действует общий прежний порядок уплаты премий или досрочного расторжения договоров.
Обращений мобилизованных к страховщикам по теме кредитных каникул и связанному страхованию — минимальное количество. Некоторые страховщики допускают возможность корректировки текущей практики, добровольного предоставления страховых каникул в дополнение к кредитным для мобилизованных, но в индивидуальном порядке.
В ходе опроса страховщики обратили внимание на отсутствие специальных норм, регулирующих особые подходы по текущим договорам страхования для отдельных категорий заемщиков, в том числе мобилизованных. Предоставленных ранее законодательством всем заемщикам норм и прав вполне достаточно, считают они.
В страховых компаниях отмечают, что обращений мобилизованных по вопросам, связанным со страхованием по кредитам, или вовсе нет, или их минимальное количество.
«Кредитные каникулы по договорам страхования отсутствуют, — сказал агентству заместитель генерального директора СК «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. — Это значит, что заемщику следует действовать в соответствии с условиями полиса и производить оплату очередных взносов по договору страхования, чтобы страховая защита продолжала работать.
Если очередной взнос по договору страхования не будет оплачен, то по прошествии определенного времени договор прекратит действовать — в соответствии с прописанными в нем условиями. Какие действия в этом случае предпримет банк, мы не знаем, это сфера интересов и ответственности самого банка».
«Законодательно механика по предоставлению льготного периода в части страхования не регламентирована», — подтвердил выводы коллеги руководитель страховой группы Совкомбанка Игорь Лаппи. Но его мнение о страховании в каникулы прямо противоположно мнению Иванова.
«Мы полагаем, решение будет приниматься совместно со всеми участниками данного процесса: будет учитываться мнение банка-кредитора, страховой компании и заемщика. Мы в рамках страховой группы Совкомбанка придерживаемся позиций, симметричных установленных положениям о кредитных каникулах.
Если мобилизованному или его семье одобрили кредитные каникулы, мы пролонгируем действие страхования на этот же период, при этом неустойки или иные негативные меры ответственности применяться не будут. Полагаем, что аналогичной позиции в отношении подобных мер будет придерживаться весь финансовый сектор».
Как оплачивать ипотеку из горячей точки?
Если же на каникулы (в силу любых причин) уходить не хочется — остается продолжать выплачивать кредит в обычном режиме. Это могут делать и родственники военнослужащего, получая от него денежные переводы и перенаправляя их в кредитную организацию.
Кроме того, можно настроить автоплатеж, чтобы деньги, поступающие на карточку в виде довольствия, автоматически пересылались в нужный банк на погашение кредита.
Но сделать это необходимо до отправки по месту службы. Брать смартфоны в зону СВО запрещено из соображений безопасности и сохранения жизни, как самому обладателю гаджета, так и его сослуживцам.
Можно ли списать ипотеку без выплаты остатка?
В принципе такая возможность действительно существует. Круг обязательств, подлежащих списанию, прописан в статья 2 закона № 377-ФЗ. Однако возникает эта возможность в такой ситуации, которая лучше бы обходила любого стороной.
Долг по ипотеке защищающего Родину заемщика, а также его созаемщика и даже непогашенные кредиты членов его семьи будут списаны кредиторами, если:
- мобилизованный погиб во время службы;
- получил тяжелое ранение/контузию и скончался от полученных ран;
- получил увечье, которое сделало его инвалидом первой группы.
Помимо списания долгов, пострадавшему участнику военного конфликта выплатят из бюджета сумму в размере 3 млн рублей. А если человек погибнет на территории Донецкой, Луганской народных республик, Запорожской и Херсонской областей, то его наследники получат 5 млн рублей.
Повторимся — данные выплаты делаются государством отдельно и не идут на погашение кредитов. Кредиты, в свою очередь, списываются безвозмездно и по наследству не передаются.
Как сохранить ипотечное жилье?
Формально, если кредиты павшего во время военного конфликта заемщика аннулируются, то и обременение с ипотечного жилья снимается, а квартира переходит в собственность к родственникам. Правда, опять же в законе напрямую это не прописано, поэтому для большей уверенности необходимо дождаться разъяснений на эту тему.
И все же не верится, что кто-то из банков рискнет запустить процедуру переселения на другую жилплощадь (а тем более отъема квартиры) наследников погибшего героя.
Что делать, если мобилизованный пропал без вести?
Как гласит отечественное законодательство, пропавшим или безвестно отсутствующим признается человек, о местонахождении которого не имеется достоверной информации, а также не известно, жив ли он.
В точках военных конфликтов такое случается регулярно: во время боя никто не видел, чтобы человек погиб, но и после боя он в часть не вернулся. Пропавшим признается человек, если информация о нем не поступала по месту его жительства или по месту нахождения заинтересованного лица в течение года.
Но пропавший — не значит умерший. Статья 45 Гражданского кодекса говорит, что объявить умершим пропавшего человека можно лишь через пять лет после исчезновения из поля зрения родных и разыскивающих. Правда этот срок действует для бесконфликтных ситуаций. Если же пропажа человека связана с проведением военных действий, он может быть признан погибшим через два года после завершения этих действий.
Между статусом пропавшего и статусом умершего существует принципиальная разница. За гражданином, признанным безвестно отсутствующим сохраняются его права и обязанности. В том числе — обслуживание кредитов. Это значит, что ни ему, ни его семье задолженности по кредитам не спишут и ипотеку не аннулируют.
Вас призвали в армию в рамках частичной мобилизации, а вы не успели подать заявление в банк на кредитные каникулы? Звоните, мы обещаем вам помочь.