В состав просрочки по кредиту обязательно будет входить не только основная задолженность, но и проценты, неустойка и иные штрафные санкции. А также дополнительные комиссии и сборы, да еще и плюс расходы на взыскание. Если должник вносит сразу всю сумму для погашения долга, то проблем с распределением денежных средств не возникнет. Если перечисленных или удержанных денег не хватает на всю задолженность, будут применяться правила очередности по закону или по договору.
В ст. 319 ГК РФ указано о трех очередях для распределения оплаты при наличии задолженности. Сначала будет погашен долг по издержкам (расходам) кредитора, после чего закрываются проценты, потом — основной долг (тело долга). Неустойка и иные штрафные санкции не входят ни в одну из указанных групп очередности. Подробнее об этих нюансах читайте в нашем материале.
Что нужно знать о порядке погашения задолженности по кредиту по ГК РФ
Очередность погашения требований по обязательствам важна для обеих сторон сделки (договора). Только в редких случаях должник может закрыть сразу всю просрочку, проценты, неустойку и иные выплаты, предусмотренные договором или судебным актом. Чаще всего поступают или удерживаются относительно небольшие суммы, которых недостаточно для погашения всей задолженности. В таких ситуациях применяются правила очередности погашения.
В ст. 319 ГК РФ описан общий порядок исполнения обязательств по гражданским сделкам, в том числе по кредитам и займам. Он может быть изменен:
- условиями договора между кредитором и заемщиком;
- дополнительным соглашением к основному договору (например, оно может оформляться при реструктуризации);
- мировым соглашением при взыскании через суд, приставов.
Для заемщика важно, чтобы по мере внесения или удержания средств после взыскания общая сумма долга не росла, а снижалась. Это разумное опасение, так как проценты и неустойка могут начисляться на весь период просрочки. Соответственно, если все выплаты уходят только на погашение штрафных санкций, то основной долг не уменьшится. Кредитор сможет и дальше начислять на него пени.
Если платежа недостаточно для закрытия всей просрочки, то по ГК РФ сначала погашаются расходы (издержки), связанные с возвратом или взысканием. После этого будут оплачены проценты, определенные в соответствии с законом или по условиям договора.
Если издержки и проценты полностью закрыты, оставшаяся часть платежа пойдет на уменьшение основной задолженности. Неустойка и иные штрафные санкции не входят в указанные очереди погашения долга.
Где применяется
Очередность исполнения (погашения) обязательства по ГК РФ может применяться:
- при оплате кредита по графику, т.е. до образования просрочки (по кредитному договору банк всегда в первую часть жизни кредита сначала закрывает проценты, затем основной долг. А вот ближе к концу — меньшая часть платежа идет на погашение процентов, и самая большая — на погашение долга);
- при принудительном взыскании задолженности по решению суда или по судебному приказу (правила очередности будет применять пристав);
- при заключении различных соглашений между должником (заемщиком) и взыскателем (банком).
Если заемщик добросовестно исполняет обязательства по кредиту, он вносит каждый месяц платеж строго по графику. В данном случае проблем с распределением денежных средств не возникнет, так как все соответствует кредитному договору. Если поступившая сумма меньше, то банк будет применять правила очередности.
Можно ли изменить очередность погашения долга
Да, это допускается, но только в отношении обязательств, на которые распространяются правила очередности по ст. 319 ГК РФ:
- в кредитном договоре или соглашении можно указать, что сначала гасится основной долг, потом пени, а в последнюю очередь расходы — этот вариант невыгоден банку, поэтому заемщик вряд ли получит такие условия оплаты;
- договором или соглашением нельзя поставить более высокую очередь для неустойки или иных мер ответственности — но штрафные санкции можно взыскать в первоочередном порядке, отдельно от основной задолженности;
- должник может добровольно погасить требование по неустойке или иным мерам ответственности в любой момент — например, если банк направил несколько разных претензий, в одной из которых есть требование только по штрафным санкциям.
В дополнение к ст. 319 ГК РФ важно учитывать информационное письмо Президиума ВАС № 141. Там описаны разные ситуации, которые могут возникать при распределении платежей в счет долга, разъяснения для рассмотрения споров в суде. Например, если банк необоснованно укажет в договоре, что неустойка погашается раньше процентов и основного долга, такой пункт может быть признан недействительным в суде.
Как определяется очередность погашения задолженности по ст. 319 ГК РФ
Порядок распределения платежей по обязательствам, указанный в ст. 319 ГК РФ, полностью отвечает интересам банка. Поэтому в договорах и соглашениях с заемщиками эти правила останутся такими же, что и в законе. Ниже опишем нюансы, которые могут возникать при взыскании, когда поступающих платежей недостаточно для погашения всей суммы задолженности.
Издержки (расходы) кредитора
В ст. 319 ГК РФ не указано, что входит в понятие «издержки» для применения правил очередности. Согласно письму № 141 президиума Высшего Арбитражного суда, к издержкам относятся расходы, понесенные кредитором на принудительное исполнение требований. Это может быть:
- госпошлина за подачу исков, заявлений на судебные приказы (сумма взысканной пошлины зависит от цены требований, будет указана в акте суда);
- оплата услуг представителей, дополнительных расходов (например, если представитель банка выезжает в судебный процесс в другой регион, с должника могут взыскать соответствующую компенсацию);
- оплата почтовых и иных сопутствующих расходов (хотя они несопоставимы с общей суммой долга, банк вправе предъявить их к взысканию).
При подаче исков кредитор обязан подтвердить обоснованность сумм по издержкам (расходам). Доказательством могут быть документы об отправке писем, платежки на госпошлину и т.д.
Проценты
За пользование кредитом (деньгами банка) заемщик платит проценты. Ставка может указываться в договоре, либо определяется по общим правилам и документам банка (например, при оформлении кредитной карты).
Для целей взыскания проценты рассчитываются в обычном порядке, т.е. они не являются штрафной санкций и мерой ответственности. Расчет по суммам будет указан в досудебных претензиях и требованиях, в иске или в заявлении на приказ.
В некоторых случаях суд может уменьшить размер задолженности и процентов. Например, это может быть связано с ошибками в расчете, с пропуском исковой давности.
Но при взыскании долгов по кредитам такие ситуации практически не возникают. Расчеты для взыскания делают компьютерные программы, а подготовка и подача исков (заявлений на приказы) почти всегда осуществляется в автоматическом режиме.
Если платежа от ответчика недостаточно для закрытия всей задолженности, проценты будут погашены по второй очереди (после издержек). В судебных актах и исполнительных документах на этот случай указывается структура (состав) долга. Кроме общей цифры там будут отдельно отражены суммы по процентам, основной задолженности по кредиту.
Основная сумма задолженности
Основной долг по кредиту можно взыскать вместе с процентами, штрафными санкциями и дополнительным издержками, либо отдельно. Исходя из ситуации, банк может начать взыскание только по просроченным платежам из графика, либо по всему остатку кредита. Для распределения средств пристав будет руководствоваться исполнительным листом или приказом суда. Как указывалась выше, там отдельно указываются проценты и основной долг.
По какой очереди погашается неустойка и другие штрафные санкции
На все остальные взысканные суммы не распространяются правила очередности по ст. 319 ГК РФ. Поэтому только после погашения основного долга, процентов и издержек за счет платежа ответчика могут закрыть:
- неустойку, единовременные штрафы или иные санкции за нарушение обязательств;
- комиссии и сборы, предусмотренные договором, но не включенные в тело кредита;
- взносы, начисленные заемщику по обязательной или добровольной страховке (если эти суммы не включены в тело кредита).
Согласно письму № 141 президиума ВАС, запрещено менять очередность погашения неустойки в договорах и соглашениях. Но у банка есть право подать отдельный иск на взыскание штрафных санкций, а еще один — на основной долг и проценты по кредиту. Это дает возможность сначала направить в ФССП первый исполнительный лист на неустойку и взыскать деньги.
Очередность погашения долга в исполнительном производстве
Пристав не может сам менять правила взыскания, предусмотренные законом или описанные в исполнительном документе. Поэтому будет применяться очередность по ст.319 ГК РФ, если только она не была изменена в кредитном договоре, и это не подтверждено судом.
Также в ходе производства ФССП может начислить исполнительский сбор, взыскать с должника расходы на исполнительные действия. Согласно ст. 110 закона № 229-ФЗ, пристав применяет следующие правила очередности:
- сначала погашаются требования банка, указанные в исполнительном документе;
- по второй очереди погашаются расходы (компенсация) за исполнительные действия;
- в последнюю очередь с должника удерживают исполнительский сбор.
Может возникнуть ситуация, когда должник полностью рассчитается с банком (взыскателем), но исполнительное производство останется открытым. Это вполне возможно, если перечисленной или удержанной суммы оказалось недостаточно для погашения исполнительского сбора. Он взыскивается, если должник не погасит взысканную сумму в течение 5 дней после получения постановления пристава. Размер сбора составляет 7% от основной задолженности.
Влияет ли порядок погашения долга на его списание через банкротство
В ходе судебного банкротства кредиторы могут получить возмещение по своим требованиям, если у должника есть доходы или имущество. Скорее всего, даже при наличии активов денег не хватит для погашения всех долгов. На этот случай в законе № 127-ФЗ предусмотрены правила очередности по текущим платежам, реестровым требованиям кредиторов.
Очереди формируются исходя из сути обязательства. Например, требование банка по кредиту может включать сразу все взысканные суммы — основной долг, неустойка, проценты и т.д. Они будут отнесены к одной очереди по реестру. Если должника признают банкротом, суд может списать весь долг по кредиту.
Если вам нужна помощь в защите при взыскании долгов или при списании их через банкротство, обращайтесь к нашим юристам!
