Комплексное урегулирование долгов и медиация с другими банками

Даже при наличии долгов в одном банке заемщику сложно рассчитывать на какие-то послабления. Если же просрочки возникли по обязательствам в разных кредитных организациях, ситуация становится в разы хуже. При отсутствии возможности самостоятельно справиться с проблемой есть вариант обратиться к посредникам. Услуги медиации в России еще не так популярны, как во многих других странах, но все же такие предложения есть на рынке. Комплексное урегулирование долгов будет включать взаимодействие с разными банками и МФО. Гарантии дать не получится, поскольку все решения принимают индивидуально.

Что такое комплексное урегулирование долгов и медиация

Урегулирование долгов предусматривает взаимодействие должника с кредитором. Стороны намерены обойтись без судебных тяжб, взыскания через приставов и коллекторов. Комплекс процедур, которые могут применять в сфере кредитования, должны отвечать интересам заемщика и банка. В идеале схема будет работать так:

1. Заемщик понимает, что не сможет платить по кредиту либо уже допустил просрочки, и обращается в банк за помощью.
2. Банк оценивает ситуацию клиента и предлагает разные меры по выходу из просрочек и восстановлению платежеспособности.
3. Обе стороны принимают на себя определенные обязательства (платить по новому графику, дать отсрочку и т.д.).
4. Некоторые меры поддержки банк обязан одобрить, если заемщик соответствует условиям из законов (в основном, речь идет о кредитных каникулах).

Банк ведет взаимодействие с клиентом сам или с привлечением сторонних специалистов. Если компромисс не найден, заемщика ждет взыскание и применение дополнительных санкций.

Стороны могут привлечь к урегулированию долга медиаторов. Это посредники, которые имеют юридическое и/или финансовое образование, а также прошли специальную подготовку. Чаще всего медиацию использует бизнес. Сторонам предлагают решить спорные вопросы без обращения в суд. Для этого согласовывают документы и ведут переговоры по условиям, которые устроят кредитора и должника. За услуги посредников нужно платить фиксированную ставку или процент от размера требований.

Когда и почему важно взаимодействие со всеми кредиторами

Каждый банк предлагает заемщикам урегулировать вопросы по долгу тем или иным способом. Желательно обращаться с такой просьбой еще до нарушения сроков внесения платежей. Если процедура пройдет успешно, клиенту могут одобрить льготный период (каникулы), реструктуризацию или иную меру поддержки. В любом случае ведется взаимодействие только с одним кредитором, что упрощает задачу.

Ситуация будет значительно сложнее при наличии у гражданина долгов перед разными банками и микрофинансовыми организациями. У них есть самостоятельные требования к должнику, которые придется учитывать по следующим причинам:

• Договоренности о погашении долга одному кредитору могут сделать затруднительными выплаты другим банкам и МФО.
• Если отдать предпочтение одному кредитору и игнорировать интересы остальных, это может сказаться в случае дальнейшего банкротства физлица на решении о списании долгов.
• Кредитные каникулы, предусмотренные законом, удастся получить только однократно и в одном банке.

Долговая нагрузка складывается из разных обязательств, и каждое из них нужно учитывать в ходе урегулирования. Как правило, для этого придется обращаться в каждый банк с отдельным заявлением. Переговоры и другие способы взаимодействия тоже будут проводиться независимо друг от друга.

Оптимальным вариантом бывает комплексное урегулирование долгов, к которому будут привлечены все или большинство кредиторов. Такие услуги действительно есть на рынке, например у Сбербанка. В программе указано, с кем из кредитных и микрофинансовых организаций могут вести единые переговоры. К сожалению, список не очень большой. Это значит, что заемщик Сбера не получит никаких преимуществ, если его остальные кредиторы не попадают под программу.

Кроме того, должник может выбрать услуги по медиации с другими банками и МФО. Здесь стоит отметить следующие плюсы и минусы:

• Посредник возьмет на себя общение, переговоры и переписку сразу со всеми кредиторами.
• По итогам медиации утверждают единый документ, описывающий порядок и сроки исполнения обязательств.
• Должник сможет избежать судебных разбирательств, которые всегда влекут дополнительные расходы.

• Стоимость услуг медиаторов бывает слишком высокой для человека, который и так не в состоянии платить по займам и кредитам.

Споры с кредитными организациями, МФО и страховыми компаниями могут рассматривать финансовые омбудсмены. В некоторых случаях обращение к ним является обязательным требованием до подачи документов в суд. Но омбудсменов нельзя назвать медиаторами в полном смысле слова. Это скорее инстанция, которая позволит снять самые очевидные нарушения при оказании финансовых и страховых услуг. В урегулировании задолженности данные специалисты ничем не помогут.

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Кто предлагает услуги по комплексному урегулированию и медиации

В России нет единой платформы медиаторов для физических лиц. К примеру, она есть и весьма успешно под контролем работает в Казахстане. Российским заемщикам придется самостоятельно выбирать посредника. Как вариант, специалистов под разные категории споров можно найти в Реестре медиаторов. По большей части услуги там предлагают юристы и адвокаты. Они прошли программы профессиональной подготовки и аккредитацию. Работа с клиентом начинается на основании договора.

Стоит сказать, что кредиторы могут отказаться от взаимодействия с медиатором, поскольку такой обязанности не предусмотрено законами. Но так как они заинтересованы в возврате денег и восстановлении платежеспособности клиента, то наверняка изучат обращение и предложат свои условия. Если же обращение проигнорируют или ответят отказом, обжаловать это невозможно.

Как работает схема с медиацией и комплексным урегулированием долгов

Сначала посмотрим, как интересы клиента будет отстаивать Сбер. Услуга по комплексному урегулированию долгов в банке работает так:

1. Заемщик подает заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанке и описывает свою ситуацию (снижение дохода, нетрудоспособность и т.д.).
2. Ответ на обращение дают в течение 10 дней, и если он положительный, то можно будет перейти к следующему шагу.
3. В веб-версии «Сбербанк онлайн» нужно зайти в раздел «Программы поддержки», выбрать МФО и банки, где у заявителя есть долги.
4. Сбер сам отправит заявки в другие банки и микрофинансовые организации, а по мере получения ответов предоставит документы клиенту.
5. Если другие кредиторы не предложат вариантов урегулирования спора, Сбер ничем не поможет в этом.

По сути, услуга заключается только в направлении и получении документов. Нельзя точно сказать, будут ли специалисты Сбера вести переговоры с другими кредиторами, поэтому сложно рассчитывать на какие-либо гарантии и успешный результат. О стоимости услуги на сайте банка ничего не сказано.

Что может получить заемщик

В ходе комплексного урегулирования долгов, в том числе с медиацией в разных банках, заемщику могут предложить:

• реструктуризацию кредитов с изменением условий договоров (по сроку действия, сумме ежемесячного платежа и т.д.);
• кредитные или ипотечные каникулы на условиях, предусмотренных законом;
• единовременные меры поддержки, которые могут отличаться в разных банках (например, перенос дат внесения по 1-2 платежам из графика);
• списание части процентов и штрафных санкций, если заемщик погашает просрочки или гарантирует сделать это в ближайшем будущем.

Допустим, медиатор добьется заключения единого соглашения с разными кредиторами, но документ нужно затем удостоверить у нотариуса. С этим тоже могут возникнуть проблемы. В Основах законодательства о нотариате сказано, что требуется личное присутствие медиатора и каждой стороны спора. Организовать подобную встречу очень сложно.

Что делать, если урегулирование долгов не принесло результата

Особых перспектив у комплексного урегулирования долгов и медиации с участием граждан пока нет. В одном из материалов на данную тему было указано, что услуга от Сбера в 2023 году только 2 раза принесла желаемый результат. По следующим годам такой информации нет, но ситуация вряд ли кардинально изменилась в лучшую сторону. Не стоит забывать и о том, что должники неохотно идут на контакт с кредиторами и очень часто вообще отказываются от взаимодействия.

Если вопрос с просрочками не урегулирован, заемщику придется столкнуться со взысканием. Не нужно объяснять, какие последствия это повлечет (удержания из зарплаты, арест и продажа имущества, многое другое). В сложной финансовой ситуации эффективным вариантом действий может стать банкротство:

1. Будут рассмотрены требования сразу от всех кредиторов, подавших документы или заявленных должником.
2. Одной из процедур в судебном банкротстве является реструктуризация, которая позволит сохранить имущество и получить более выгодные условия для погашения долгов.
3. Процедура реализации не сильно скажется на положении должника, у которого нет ценного имущества.
4. Есть возможность сохранить ипотечное жилье, если банк одобрит мировое соглашение.

В ходе банкротства не придется контактировать один на один с каждым кредитором. Это кардинальным образом отличается от внесудебного урегулирования спора или медиации.

Больше подробностей о банкротстве физических лиц вы сможете узнать на консультации у наших юристов. Обращайтесь, мы постараемся помочь даже в самой сложной ситуации.

Частые вопросы