Урегулированием задолженности называют процедуры, которые поддерживают или восстанавливают платежеспособность. В том или ином виде такие предложения есть у каждого банка. Более того, с 2023 года действует стандарт ЦБ РФ с рекомендациями по защите прав заемщиков. Он тоже описывает разные меры поддержки, на которые могут рассчитывать граждане с просрочками по кредитам. К комплексному урегулированию задолженности в Альфа-банке относятся кредитные каникулы, перенос дат платежей и реструктуризация.
Что значит комплексное урегулирование задолженности по кредитам
Урегулирование подразумевает решение какой-либо проблемы мирным путем и по договоренности сторон. В кредитных обязательствах далеко не все зависит от желания самого заемщика. Для банка важно понять, насколько сложным является финансовое положение клиента, можно ли рассчитывать на возобновление платежей по графику и погашение просрочки. Это повлияет на процесс урегулирования задолженности и дальнейшие действия. Впрочем, некоторые процедуры доступны гражданам независимо от решения банка, поскольку предусмотрены законом.
В целом комплексное урегулирование задолженности в банках обычно включает:
- предоставление кредитных и ипотечных каникул, если у заемщика возникла сложная жизненная ситуация;
- реструктуризацию кредита с изменением условий договора;
- разовые предложения, которые временно облегчают положение клиента (например, перенос даты внесения одного платежа);
- погашение кредита и просрочки за счет страховки, если она есть у заемщика;
- освобождение от кредитного долга по основаниям, предусмотренным законом;
- изменение предмета залога или его реализацию, что позволит полностью или частично закрыть кредит;
- списание (прощение) неустойки под гарантию погашения долга.
Все перечисленное можно найти в стандарте защиты прав заемщиков, о котором подробнее расскажем ниже. Альфа-банк, как и другие кредитные организации, применяют документ в работе, хотя он носит рекомендательный характер.
Чтобы рассчитывать на какую-либо процедуру при урегулировании задолженности, заемщику нужно проявить инициативу. Как минимум, стоит выслушать предложения от сотрудника банка, если он связался с клиентом после возникновения просрочки. Для кредитных каникул или реструктуризации придется подавать заявление и прикладывать дополнительные документы. При игнорировании звонков и писем из Альфа-банка задолженность достаточно быстро передадут в работу коллекторам или по ней начнется взыскание.
Что предлагает Альфа-банк для урегулирования задолженности
На сайте Альфа-банка напрямую ничего не сказано о мерах по комплексному урегулированию задолженности, но сведения о них есть в размещенном на сайте материале. Акцент сделан на решении проблем без банкротства. Это логично, ведь для банка эта процедура может завершиться потерей денег (в случае списания долга). Заемщику предлагают:
- сразу обратиться в банк (желательно до возникновения просрочки), описать проблему и заявить о невозможности платить по кредиту;
- оценить наличие оснований для получения льготного периода (кредитные каникулы) и подать заявление с описанием сложной жизненной ситуации;
- не отказываться от общения с сотрудником Альфа-банка, если он позвонил по вопросу урегулирования долга.
Заемщику неоднократно напоминают, насколько важно объяснить причины возникновения просрочки и жизненные обстоятельства. Это может сказаться на сроках начала взыскания или подключения к работе коллекторов. Например, дохода нет из-за болезни, тогда ситуация, скорее всего, исправится после лечения. Банк даст отсрочку по платежу, если будет уверен в восстановлении платежеспособности.
Многое зависит от того, допускал ли клиент раньше просрочки и обращался ли он за мерами поддержки. Например, кредитные или ипотечные каникулы дают только один раз. При возникновении у заемщика новой сложной жизненной ситуации повторно льготный период ему не одобрят. Для реструктуризации таких ограничений нет. Однако банк вряд ли согласится неоднократно менять условия договора. Более того, даже первое обращение по данному вопросу иногда завершается отказом без объяснения причин.
При каких условиях заемщик может рассчитывать на помощь банка
Сложные жизненные ситуации, при которых Альфа-банк даст ипотечные или кредитные каникулы, перечислены в нормативных актах. Все они так или иначе связаны с потерей или снижением дохода: сокращение на работе, нетрудоспособность из-за болезни, появление в семье новых иждивенцев и т.д. Исключением является только льготный период для участников СВО и членов их семей. Его одобрят по факту заключения контракта на военную службу.
Каникулы на общих основаниях будут действовать до 6 месяцев (для участников СВО и их семей — на срок службы плюс 180 дней). На это время заемщика освободят от платежей или он будет вносить только проценты. Минусом такого способа урегулирования проблемы является увеличение срока действия договора и общей переплаты.
Для реструктуризации в Альфа-банке тоже нужно подтвердить объективные обстоятельства, по которым сложно или невозможно платить по кредиту. Но здесь решение принимают не на основании закона, а в индивидуальном порядке. Условия договора могут изменить со следующими последствиями:
- снижение размера ежемесячных платежей;
- перенос дат внесения платежей по кредиту;
- увеличение общего срока действия договора;
- снижение процентной ставки.
В материале Альфа-банка действительно указано о потенциальном снижении ставки при реструктуризации. Но это выглядит очень сомнительно. Реально добиться пересмотра размера процентов в меньшую сторону иногда удается при рефинансировании через другой банк.
Если при получении кредита была оформлена добровольная страховка, она может помочь заемщику с просрочками, но компенсацию выплатят только при наступлении страхового случая. Тут могут возникнуть сложности. Например, клиент застраховал жизнь и здоровье, тогда ему не положено возмещение при потере работы. Многие заемщики вообще сразу отказываются от подключения указанных услуг или делают возврат в период охлаждения.
Стандарт защиты заемщиков
Чтобы банки взаимодействовали с клиентами по единым правилам, ЦБ РФ утвердил стандарт защиты прав заемщиков. В нем содержится комплекс рекомендаций по урегулированию задолженности. Вот несколько интересных моментов из этого документа:
- Под урегулирование попадают текущие и просроченные обязательства.
- Инициаторами процедуры бывают заемщик или банк.
- По умолчанию урегулирование невозможно после начала судебного взыскания долга или возбуждения банкротного дела.
- К взаимодействию с заемщиком могут привлекать профессиональных посредников (например, медиаторов, юристов).
- Рекомендуемый срок для принятия решения составляет от 15 до 30 дней.
В стандарте перечислено 10 оснований, при которых заемщик может обратиться для урегулирования задолженности. По сути, это различные сложные жизненные ситуации – потеря работы, смерть заемщика с правопреемством обязательств, появление иждивенцев и т.д. Отдельно разъяснен процесс взаимодействия с разными кредиторами.
В Госдуму РФ был внесен законопроект о комплексном урегулировании задолженности. В отличие от стандарта ЦБ РФ, документ предусматривает обязательные требования для банков, но рассмотрение проекта пока не прошло даже первое чтение.
Главная особенность – заявление о возбуждении процедуры нужно подавать не в банки, а финансовому омбудсмену. Под его контролем пойдет дальнейшее взаимодействие заемщика и кредиторов.
Что делать, если не удалось урегулировать задолженность по кредитам Альфа-банка
Даже если Альфа-банк пойдет навстречу, урегулирование задолженности нередко только временно решает проблемы заемщика. При постоянном росте просрочки придется столкнуться со взысканием. На этом этапе должник может:
- взаимодействовать с коллекторами в рамках закона № 230-ФЗ, подавать жалобы на различные нарушения;
- защищаться в судебном процессе, просить о рассрочке или отсрочке по погашению долга;
- требовать от приставов соблюдения прав по закону № 229-ФЗ, просить о сохранении прожиточного минимума при удержаниях и т.д.
При невозможности платить по кредитам и займам могут возникнуть основания для прохождения банкротства. Эту процедуру нельзя назвать комплексным урегулированием задолженности. Однако должнику доступны такие варианты защиты и поддержки, как сохранение ипотечного жилья при заключении мирового соглашения с банком и некоторых других видов имущества. Если есть шанс на восстановление платежеспособности, арбитражный суд вводит реструктуризацию долгов. Но чаще всего банкротство завершается освобождением от обязательств в пределах, установленных законом № 127-ФЗ. При таком исходе долги перед Альфа-банком и другими кредиторами перестанут существовать. Однако от уплаты долгов по алиментам, субсидиарной ответственности и т.п. процедура не освободит.
Подробнее о банкротстве физических лиц вы можете узнать на консультации у наших юристов. Они разъяснят все особенности процедуры, помогут подготовиться к ней и окажут правовую поддержку до ее завершения.
Частые вопросы
Банк обязан дать согласие на самостоятельную реализацию ипотечного жилья, если задолженность не взыскана по судебному акту. Есть и ряд других условий, предусмотренных законом. На продажу дается 4 месяца, а минимальную цену сделки определит банк.
До вынесения решения по иску стороны вправе заключить мировое соглашение. В нем можно указать любые условия погашения задолженности и даже предусмотреть списание части процентов и штрафных санкций. Чтобы соглашение вступило в силу, его должен утвердить суд.
Банки не могут ограничивать право граждан на прохождение банкротства, поскольку такие основания предусмотрены законом. Если в договоре есть пункт с запретом, он не будет иметь юридической силы. На практике банки не включают такие условия в содержание документа, поскольку в этом нет смысла.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
