После признания несостоятельности жизнь, конечно, не заканчивается. Через некоторое время человек снова начинает интересоваться условиями кредитных программ, ипотекой и другими финансовыми услугами.
В этой заметке мы затронем тему лизинга после банкротства физического лица. Предоставляют ли такие услуги простым людям? Почему лизинг может быть выгоднее простого потребительского кредита? Как быть, не откажут ли из-за списания долгов в лизинге?
Лизинг — это финансовая услуга, которая предоставляется преимущественно бизнесу и ИП. Это фактически аренда и кредит одновременно, продукт предполагает пользование чужим имуществом с ежемесячными платежами в течение условленного срока.
Аккуратно выплачивая деньги, лизингополучатель через некоторое время рассчитывается за предоставленный в пользование автомобиль, жилье и так далее. Чем-то это похоже на покупку товара в рассрочку.
Что предусматривает банкротство физлиц, какие последствия?
Сразу после завершения процедуры признания несостоятельности наступают следующие последствия:
- В течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности, которые предусматривают управление юридическими лицами. Другими словами, менеджером и руководителем отдела вы можете быть, а вот входить в состав членов правления организации временно нельзя.
- В течение 5 лет нельзя повторно признать себя банкротом.
- В течение 5 лет при оформлении новых долговых обязательств нужно обязательно информировать кредитора о статусе банкрота.
- Если вы банкротились как предприниматель, то в течение 5 лет нельзя будет снова оформить статус ИП.
Но реальность несколько отличается от законных последствий. Как мы видим, законодатель не ставит ровным счетом никаких ограничений в отношении:
- оформления займов;
- получения кредитов;
- лизинга и других финансовых услуг.
То есть человек может снова свободно пользоваться ссудами и брать на себя обязательства, прямо с момента завершения процедуры банкротства? Теоретически — да, ему достаточно лишь при обращении к кредитору указать, что он стал банкротом, и гуляй, душа!
Но как на самом деле складываются обстоятельства? В реальности никто не даст даже 2 000 рублей в качестве микрозайма вчерашнему банкроту. Хотя бы по причине испорченной кредитной истории — там наверняка можно найти длительные просрочки и соответствующие записи о признании банкротства.
Для оформления хотя бы самого скромного займа человеку придется некоторое время потрудиться, чтобы изменить исходные данные. В частности:
- устроиться на работу официально;
- поднять уровень дохода;
- приобрести имущество;
- разместить средства на депозите.
На осуществление перечисленных действий, конечно, потребуется и время — хотя бы 1-1,5 года придется выждать. В исправлении кредитной истории на первых порах помогут микрофинансовые организации. Ваша задача — брать маленькие суммы и вовремя их возвращать. Главное — не спешить, если вы начнете брать по 5 000 рублей и на второй день расплачиваться с займом, это будет характеризовать вас с негативной стороны.
Почему? Потому что вы не даете заработать кредитору. Соответственно, если вы оформляете займ на 3 недели, то возвращайте деньги с процентами ближе к окончанию заданного срока.
Можно ли оформить лизинг с плохой кредитной историей после банкротства?
Поскольку лизинг является, по сути, финансовой услугой, сопряженной с кредитованием (или рассрочкой), то, безусловно, кредитная история имеет значение. Согласно тематическому материалу, размещенному на сайте Газпромбанка, при плохой КИ банк может:
- сократить сроки договора;
- поднять процентную ставку;
- увеличить размер первоначального взноса;
- потребовать дополнительных гарантий.
Более того, при оформлении лизинга банк обязательно проверяет занятость и доход заемщика. В частности, потребуются выписки по банковским счетам, справки с места работы, налоговые декларации.
Проблема усложняется процедурой банкротства, которую проходил потенциальный клиент. Если он не исправил свои финансовые дела и не улучшил материальное положение после завершения процесса несостоятельности, то увы, шансов на получение одобрения по лизингу крайне мало.
Кто может оформить имущество в лизинг?
Воспользоваться лизингом с 2011 года могут и просто физические лица, и ИП, и юрлица. До этого услуга предоставлялась только для бизнеса. Работает это следующим образом: допустим, клиент хочет взять в лизинг машину. Компания/банк (лизингодатель) приобретает товар у дилера и предоставляет транспортное средство клиенту в пользование на несколько лет.
При лизинге применяется и ставка удорожания (аналогична процентной ставке при автокредитовании). Необязательно, чтобы ставка удорожания была такой же, как процентная ставка — они могут отличаться по величине. Тем не менее, без нее обойтись не получится.
Сделка заключается следующим образом:
- человек/компания (клиент) вносит авансовый платеж;
- далее он получает имущество — например, автомобиль, на котором он может выехать сам прямо после подписания договора;
- затем каждый месяц вносятся средства для погашения долга;
- в конце срока договора платится выкупная сумма. Она может быть даже не слишком большой, например, 5 000 рублей. По завершении сделки человек или компания становится обладателем лизингового транспортного средства.
Но бывают и нетипичные договоры лизинга, когда по истечении срока имущество все равно принадлежит лизингодателю. Правда, на рынке они встречаются гораздо реже.
В основном лизинг рассчитан на предпринимателей и организации, это выгодно по следующим причинам:
- Экономия на налогах. Клиент возмещает НДС из налогового органа; а также не платит налог на имущество, потому что оно официально находится в собственности у лизингодателя.
- Получение скидок на машины и на технику. Дело в том, что лизинговые организации часто покупают товары оптом, из-за чего получают хорошие скидки. Соответственно, эти скидки предоставляются и клиентам. Например, если машина стоит 3,5 млн рублей у дилера, то в лизинговой компании можно уже найти тот же автомобиль за 3,2 млн рублей.
- Без залогов и поручителей. Лизинг не предполагает оформления закладной, как ипотека, к примеру; не требуются и лица для поручительства. Причина очень простая — вы лишь пользуетесь имуществом компании.
- Получение транспорта или другого товара сразу же, на месте. Обычно передача объектов осуществляется сразу после подписания договора.
- Различные льготные программы и субсидии. Государство тоже предлагает льготный лизинг. По условиям этой программы, компании и ИП могут получить скидки на объект лизинга до —35%.
Примечательно, что воспользоваться лизинговыми программами могут и обычные люди.
Но большинство организаций работает исключительно с бизнесом (то есть если вы ИП — пожалуйста, приходите, если нет — извините).
Мало кто нацелен на взаимодействие именно с простыми обывателями. Исключения, как правило, будут касаться только автомобилей.
Почему? Дело в том, что простому человеку выгоднее взять автокредит, чем оформить договор лизинга. В первую очередь, из-за НДС, расходы по которому ложатся на клиента.
Лизинговыми услугами занимаются практически все крупные банки — Газпромбанк, Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк. Только если большинство финансовых организаций предпочитают иметь дело с бизнесом, то Альфа-банк, например, предоставляет авто и для физических лиц-простых граждан. Но по очень интересной схеме.
Банк предлагает приобретение автомобилей через работодателей, которые могли бы предоставлять услуги лизинга. Другими словами, фирма берет в лизинг 30 автомобилей и потом ими пользуются сотрудники компании.
Собственно, простым физлицам предлагается обратиться к своим работодателям и обсудить представленную схему, потому что напрямую работающему на кого-то человеку оформить машину таким образом не получится.
Это выгодно, потому что компания экономит на налогах и на отчислениях в социальные фонды с зарплаты работников (деньги идут на оплату лизинга). Бонусы получает и сам сотрудник — он в итоге выплачивает на 10-30% меньше, чем если бы он оформлял обычный кредит.
На своем сайте банк четко указывает, кому подойдет лизинг:
- людям, которые хотят сменить автомобиль после истечения гарантии на его ремонт;
- людям, которым невыгодно оформлять транспортное средство в собственность. К ним относятся и те, кто в перспективе хотят признать свое банкротство;
- тем, кто ищет выгодные предложения — например, дополнительные услуги, которые прилагаются при оформлении лизинга;
- тем, кому нравится система оформления «под ключ».
Как вы уже поняли, это прекрасный вариант для любого потенциального банкрота и для банкрота уже признанного. Человек трудоустраивается после завершения дела в компанию, которая как раз готова предоставлять автомобили своим работникам по вышеописанным схемам. В результате бывший банкрот:
- не нуждается в исправлении кредитной истории посредством оформления займов;
- не нуждается в поиске банка, готового прокредитовать его, что на практике вряд ли увенчается успехом;
- сэкономит на выплатах.
Таким образом, после завершения процедуры нужно искать работодателя, который готов на оформление лизинговой продукции или уже ведет подобную деятельность. Правда, таких компаний все же немного.
Что можно и что нельзя оформить в лизинг?
В основном в лизинге нуждается бизнес, который заинтересован в получении современной техники, качественного оборудования, спецтехники и недвижимости для производства. И все эти товары вполне себе предоставляются по лизинговым программам.
Так, можно, например, взять оборудование под создание медицинской лаборатории, швейного цеха или под другие производственные цели. Что касается транспортных средств, то в основном компании нуждаются в спецтехнике. Их интересуют:
- тягачи;
- тракторы;
- комбайны;
- грузовики;
- самосвалы;
- башенные краны и так далее.
Вместе с тем, для бизнеса можно получить склады, офисы и другие площадки из фонда нежилой недвижимости. Но есть и компании, которые готовы предоставить жилые дома и объекты застройки — правда, найти подобные предложения уже сложнее.
В лизинг, вместе с тем, нельзя оформить:
- лес;
- заповедник;
- водоем;
- земельный участок и другие дары природы.
Также нельзя оформить в лизинг товары, которые со временем утилизируются или портятся. В частности, это сырье, еда и стройматериалы. Ну и, конечно, не получится оформить в лизинг военную технику и оборудование.
Безусловно, для бизнеса лизинг в разы выгоднее кредитов. В первую очередь, из-за того, что товар до последнего принадлежит лизингодателю, а значит, с компании «все взятки гладки», и она не платит налог на имущество до последнего.
Юридические моменты по лизингу
Отношения с лизинговой компанией косвенно регулируются Банком России, но основной контроль возложен на СРО. При этом контроль за соблюдением требований законодательства в сфере противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, в лизинговых компаниях осуществляет Росфинмониторинг.
Сведения о лизинге являются публичными. Данные о банкротстве лица, взявшего имущество в лизинг, попадают на сайт Федресурс и в БКИ, где ведется кредитная история лица-лизингоприобретателя.
Как еще можно после процедуры банкротства получить имущество в лизинг?
Если с момента завершения процедуры банкротства прошло не так уж и много времени, то, к сожалению, в лизинге вам, скорее всего, откажут. Вы можете попробовать, как частное лицо, обратиться в специализированные компании (не в банки), но и они требуют чистую кредитную историю. Банкротство в таких обстоятельствах всегда выступает негативным фактором.
Всегда можно найти работодателя, который будет готов предоставить вам что-то в лизинг или же есть альтернативный вариант: найти юридическое лицо, которое может стать сублизингодателем для вас. То есть:
- лизингодатель сначала дает товар лизингополучателю;
- лизингополучатель становится сублизингодателем (по соглашению с лизингодателем);
- потом сублизингодатель уже предоставляет товар вам в лизинг.
Таким образом, ни конечный получатель, ни сублизингодатель не будете платить налог на имущество. Правда, если вы все это оформляете как частное лицо, то сначала проведите все необходимые расчеты — сделка по лизингу может оказаться в итоге не такой уж и выгодной.
Какие риски могут наступить при оформлении сделки по лизингу?
В основном для получателя могут наступить следующие последствия:
- Порча имущества — например, ДТП с автомобилем, переданным в лизинг. Обязательство по внесению платежей от этого никуда не денется.
- Несоблюдение условий договора, что может привести к изъятию имущества.
Для лизинговой компании преимущественно риски заключаются в том, что клиент может перестать выплачивать ежемесячные платежи, а само имущество при этом испортится. В таком случае останется только обращаться в суд за принудительным взысканием или за банкротством.
Конечно, если клиент уже проходил процедуру в последние 5 лет, то увы, повторно ее возбудить не удастся. Но справедливости ради отметим, что кредиторы в принципе редко обращаются за признанием несостоятельности своих клиентов (это невыгодно), да и вряд ли бывшему банкроту удастся так быстро получить лизинг без посредников в виде работодателя или сторонней ООО.
Также лизинговым компаниям обычно сложно избавиться от взысканного имущества, то есть продать его. В особенности, если это довольно узкоспециализированный товар.
В целом можно решить практически любую проблему. После банкротства можно выйти на работу и найти нужного работодателя, чтобы приобрести автомобиль «в рассрочку» по более выгодным условиям, чем предоставляются потребительский и авто кредит. Не стоит бояться процедуры признания несостоятельности — она позволяет полностью избавиться от долгов.
Нужна помощь в освобождении от обязательств? Звоните, компания предоставляет профессиональное сопровождение процедуры. Юристы ответят на ваши вопросы, проконсультируют и помогут качественно подготовиться к банкротному делу.
