После признания несостоятельности жизнь, конечно, не заканчивается. Через некоторое время человек снова начинает интересоваться условиями кредитных программ, ипотекой и другими финансовыми услугами.
В этой заметке мы затронем тему лизинга после банкротства физического лица. Предоставляют ли такие услуги простым людям? Почему лизинг может быть выгоднее простого потребительского кредита? Как быть, не откажут ли из-за списания долгов в лизинге?
Лизинг — это финансовая услуга, которая предоставляется преимущественно бизнесу и ИП. Это фактически аренда и кредит одновременно, продукт предполагает пользование чужим имуществом с ежемесячными платежами в течение условленного срока.
Аккуратно выплачивая деньги, лизингополучатель через некоторое время рассчитывается за предоставленный в пользование автомобиль, жилье и так далее. Чем-то это похоже на покупку товара в рассрочку.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Что предусматривает банкротство физлиц, какие последствия?
Сразу после завершения процедуры признания несостоятельности наступают следующие последствия:
- В течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности, которые предусматривают управление юридическими лицами. Другими словами, менеджером и руководителем отдела вы можете быть, а вот входить в состав членов правления организации временно нельзя.
- В течение 5 лет нельзя повторно признать себя банкротом.
- В течение 5 лет при оформлении новых долговых обязательств нужно обязательно информировать кредитора о статусе банкрота.
- Если вы банкротились как предприниматель, то в течение 5 лет нельзя будет снова оформить статус ИП.
Но реальность несколько отличается от законных последствий. Как мы видим, законодатель не ставит ровным счетом никаких ограничений в отношении:
- оформления займов;
- получения кредитов;
- лизинга и других финансовых услуг.
То есть человек может снова свободно пользоваться ссудами и брать на себя обязательства, прямо с момента завершения процедуры банкротства? Теоретически — да, ему достаточно лишь при обращении к кредитору указать, что он стал банкротом, и гуляй, душа!
Но как на самом деле складываются обстоятельства? В реальности никто не даст даже 2 000 рублей в качестве микрозайма вчерашнему банкроту. Хотя бы по причине испорченной кредитной истории — там наверняка можно найти длительные просрочки и соответствующие записи о признании банкротства.
Для оформления хотя бы самого скромного займа человеку придется некоторое время потрудиться, чтобы изменить исходные данные. В частности:
- устроиться на работу официально;
- поднять уровень дохода;
- приобрести имущество;
- разместить средства на депозите.
На осуществление перечисленных действий, конечно, потребуется и время — хотя бы 1-1,5 года придется выждать. В исправлении кредитной истории на первых порах помогут микрофинансовые организации. Ваша задача — брать маленькие суммы и вовремя их возвращать. Главное — не спешить, если вы начнете брать по 5 000 рублей и на второй день расплачиваться с займом, это будет характеризовать вас с негативной стороны.
Почему? Потому что вы не даете заработать кредитору. Соответственно, если вы оформляете займ на 3 недели, то возвращайте деньги с процентами ближе к окончанию заданного срока.
Можно ли оформить лизинг с плохой кредитной историей после банкротства?
Поскольку лизинг является, по сути, финансовой услугой, сопряженной с кредитованием (или рассрочкой), то, безусловно, кредитная история имеет значение. Согласно тематическому материалу, размещенному на сайте Газпромбанка, при плохой КИ банк может:
- сократить сроки договора;
- поднять процентную ставку;
- увеличить размер первоначального взноса;
- потребовать дополнительных гарантий.
Более того, при оформлении лизинга банк обязательно проверяет занятость и доход заемщика. В частности, потребуются выписки по банковским счетам, справки с места работы, налоговые декларации.
Проблема усложняется процедурой банкротства, которую проходил потенциальный клиент. Если он не исправил свои финансовые дела и не улучшил материальное положение после завершения процесса несостоятельности, то увы, шансов на получение одобрения по лизингу крайне мало.
Кто может оформить имущество в лизинг?
Воспользоваться лизингом с 2011 года могут и просто физические лица, и ИП, и юрлица. До этого услуга предоставлялась только для бизнеса. Работает это следующим образом: допустим, клиент хочет взять в лизинг машину. Компания/банк (лизингодатель) приобретает товар у дилера и предоставляет транспортное средство клиенту в пользование на несколько лет.
При лизинге применяется и ставка удорожания (аналогична процентной ставке при автокредитовании). Необязательно, чтобы ставка удорожания была такой же, как процентная ставка — они могут отличаться по величине. Тем не менее, без нее обойтись не получится.
Сделка заключается следующим образом:
- человек/компания (клиент) вносит авансовый платеж;
- далее он получает имущество — например, автомобиль, на котором он может выехать сам прямо после подписания договора;
- затем каждый месяц вносятся средства для погашения долга;
- в конце срока договора платится выкупная сумма. Она может быть даже не слишком большой, например, 5 000 рублей. По завершении сделки человек или компания становится обладателем лизингового транспортного средства.
Но бывают и нетипичные договоры лизинга, когда по истечении срока имущество все равно принадлежит лизингодателю. Правда, на рынке они встречаются гораздо реже.
В основном лизинг рассчитан на предпринимателей и организации, это выгодно по следующим причинам:
- Экономия на налогах. Клиент возмещает НДС из налогового органа; а также не платит налог на имущество, потому что оно официально находится в собственности у лизингодателя.
- Получение скидок на машины и на технику. Дело в том, что лизинговые организации часто покупают товары оптом, из-за чего получают хорошие скидки. Соответственно, эти скидки предоставляются и клиентам. Например, если машина стоит 3,5 млн рублей у дилера, то в лизинговой компании можно уже найти тот же автомобиль за 3,2 млн рублей.
- Без залогов и поручителей. Лизинг не предполагает оформления закладной, как ипотека, к примеру; не требуются и лица для поручительства. Причина очень простая — вы лишь пользуетесь имуществом компании.
- Получение транспорта или другого товара сразу же, на месте. Обычно передача объектов осуществляется сразу после подписания договора.
- Различные льготные программы и субсидии. Государство тоже предлагает льготный лизинг. По условиям этой программы, компании и ИП могут получить скидки на объект лизинга до —35%.
Примечательно, что воспользоваться лизинговыми программами могут и обычные люди.
Но большинство организаций работает исключительно с бизнесом (то есть если вы ИП — пожалуйста, приходите, если нет — извините).
Мало кто нацелен на взаимодействие именно с простыми обывателями. Исключения, как правило, будут касаться только автомобилей.
Почему? Дело в том, что простому человеку выгоднее взять автокредит, чем оформить договор лизинга. В первую очередь, из-за НДС, расходы по которому ложатся на клиента.
Лизинговыми услугами занимаются практически все крупные банки — Газпромбанк, Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк. Только если большинство финансовых организаций предпочитают иметь дело с бизнесом, то Альфа-банк, например, предоставляет авто и для физических лиц-простых граждан. Но по очень интересной схеме.
Банк предлагает приобретение автомобилей через работодателей, которые могли бы предоставлять услуги лизинга. Другими словами, фирма берет в лизинг 30 автомобилей и потом ими пользуются сотрудники компании.
Собственно, простым физлицам предлагается обратиться к своим работодателям и обсудить представленную схему, потому что напрямую работающему на кого-то человеку оформить машину таким образом не получится.
Это выгодно, потому что компания экономит на налогах и на отчислениях в социальные фонды с зарплаты работников (деньги идут на оплату лизинга). Бонусы получает и сам сотрудник — он в итоге выплачивает на 10-30% меньше, чем если бы он оформлял обычный кредит.
На своем сайте банк четко указывает, кому подойдет лизинг:
- людям, которые хотят сменить автомобиль после истечения гарантии на его ремонт;
- людям, которым невыгодно оформлять транспортное средство в собственность. К ним относятся и те, кто в перспективе хотят признать свое банкротство;
- тем, кто ищет выгодные предложения — например, дополнительные услуги, которые прилагаются при оформлении лизинга;
- тем, кому нравится система оформления «под ключ».
Как вы уже поняли, это прекрасный вариант для любого потенциального банкрота и для банкрота уже признанного. Человек трудоустраивается после завершения дела в компанию, которая как раз готова предоставлять автомобили своим работникам по вышеописанным схемам. В результате бывший банкрот:
- не нуждается в исправлении кредитной истории посредством оформления займов;
- не нуждается в поиске банка, готового прокредитовать его, что на практике вряд ли увенчается успехом;
- сэкономит на выплатах.
Таким образом, после завершения процедуры нужно искать работодателя, который готов на оформление лизинговой продукции или уже ведет подобную деятельность. Правда, таких компаний все же немного.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Что можно и что нельзя оформить в лизинг?
В основном в лизинге нуждается бизнес, который заинтересован в получении современной техники, качественного оборудования, спецтехники и недвижимости для производства. И все эти товары вполне себе предоставляются по лизинговым программам.
Так, можно, например, взять оборудование под создание медицинской лаборатории, швейного цеха или под другие производственные цели. Что касается транспортных средств, то в основном компании нуждаются в спецтехнике. Их интересуют:
- тягачи;
- тракторы;
- комбайны;
- грузовики;
- самосвалы;
- башенные краны и так далее.
Вместе с тем, для бизнеса можно получить склады, офисы и другие площадки из фонда нежилой недвижимости. Но есть и компании, которые готовы предоставить жилые дома и объекты застройки — правда, найти подобные предложения уже сложнее.
В лизинг, вместе с тем, нельзя оформить:
- лес;
- заповедник;
- водоем;
- земельный участок и другие дары природы.
Также нельзя оформить в лизинг товары, которые со временем утилизируются или портятся. В частности, это сырье, еда и стройматериалы. Ну и, конечно, не получится оформить в лизинг военную технику и оборудование.
Безусловно, для бизнеса лизинг в разы выгоднее кредитов. В первую очередь, из-за того, что товар до последнего принадлежит лизингодателю, а значит, с компании «все взятки гладки», и она не платит налог на имущество до последнего.
Юридические моменты по лизингу
Отношения с лизинговой компанией косвенно регулируются Банком России, но основной контроль возложен на СРО. При этом контроль за соблюдением требований законодательства в сфере противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, в лизинговых компаниях осуществляет Росфинмониторинг.
Сведения о лизинге являются публичными. Данные о банкротстве лица, взявшего имущество в лизинг, попадают на сайт Федресурс и в БКИ, где ведется кредитная история лица-лизингоприобретателя.
Как еще можно после процедуры банкротства получить имущество в лизинг?
Если с момента завершения процедуры банкротства прошло не так уж и много времени, то, к сожалению, в лизинге вам, скорее всего, откажут. Вы можете попробовать, как частное лицо, обратиться в специализированные компании (не в банки), но и они требуют чистую кредитную историю. Банкротство в таких обстоятельствах всегда выступает негативным фактором.
Всегда можно найти работодателя, который будет готов предоставить вам что-то в лизинг или же есть альтернативный вариант: найти юридическое лицо, которое может стать сублизингодателем для вас. То есть:
- лизингодатель сначала дает товар лизингополучателю;
- лизингополучатель становится сублизингодателем (по соглашению с лизингодателем);
- потом сублизингодатель уже предоставляет товар вам в лизинг.
Таким образом, ни конечный получатель, ни сублизингодатель не будете платить налог на имущество. Правда, если вы все это оформляете как частное лицо, то сначала проведите все необходимые расчеты — сделка по лизингу может оказаться в итоге не такой уж и выгодной.
Какие риски могут наступить при оформлении сделки по лизингу?
В основном для получателя могут наступить следующие последствия:
- Порча имущества — например, ДТП с автомобилем, переданным в лизинг. Обязательство по внесению платежей от этого никуда не денется.
- Несоблюдение условий договора, что может привести к изъятию имущества.
Для лизинговой компании преимущественно риски заключаются в том, что клиент может перестать выплачивать ежемесячные платежи, а само имущество при этом испортится. В таком случае останется только обращаться в суд за принудительным взысканием или за банкротством.
Конечно, если клиент уже проходил процедуру в последние 5 лет, то увы, повторно ее возбудить не удастся. Но справедливости ради отметим, что кредиторы в принципе редко обращаются за признанием несостоятельности своих клиентов (это невыгодно), да и вряд ли бывшему банкроту удастся так быстро получить лизинг без посредников в виде работодателя или сторонней ООО.
Также лизинговым компаниям обычно сложно избавиться от взысканного имущества, то есть продать его. В особенности, если это довольно узкоспециализированный товар.
В целом можно решить практически любую проблему. После банкротства можно выйти на работу и найти нужного работодателя, чтобы приобрести автомобиль «в рассрочку» по более выгодным условиям, чем предоставляются потребительский и авто кредит. Не стоит бояться процедуры признания несостоятельности — она позволяет полностью избавиться от долгов.
Нужна помощь в освобождении от обязательств? Звоните, компания предоставляет профессиональное сопровождение процедуры. Юристы ответят на ваши вопросы, проконсультируют и помогут качественно подготовиться к банкротному делу.
