Как взять семейную ипотеку, если родители в разводе

Цель семейной ипотеки – помочь семьям с детьми улучшить жилищные условия. Программа работает с 2018 года, и ее условия периодически меняют с учетом текущих реалий. В 2026 году прошла очередная волна ужесточений: теперь муж и жена обязаны быть созаемщиками и зарегистрироваться по одному адресу с детьми. Возникает вопрос: как взять семейную ипотеку, если в разводе родители? Во всех нюансах разбираемся в статье.

Условия семейной ипотеки в 2026 году

На ипотеку под 6% годовых могут претендовать семьи, которые соответствуют определенным требованиям, и регистрация брака к ним не относится.

В 2026 году условия следующие:

• ребенок младше 7 лет или ребенок с инвалидностью;
• двое детей до 18 лет: если семья живет в городе с населением до 50 тысяч жителей либо в регионе с низкими темпами строительства.

Можно подавать заявку полным семьям, разведенным родителям и парам, которые пока не зарегистрировали брак.

По новым правилам:

1. Супруг основного заемщика автоматически становится созаемщиком и несет равные обязанности по внесению платежей. Если официальный брак не зарегистрирован, то данное требование не работает. Ранее можно было разграничить права на жилплощадь и ответственность брачным договором или нотариальным соглашением, сейчас этого сделать нельзя.
2. Запрещена «донорская ипотека» – больше не получится воспользоваться чужим правом на льготную ипотеку.
3. Дети и родитель (заемщик или созаемщик) должны быть зарегистрированы на одной жилплощади.

Имеет ли значение, с кем после развода остались дети

Сейчас правила изменились кардинально: после развода значение имеет, с кем проживают дети.

Если сложилось так, что дети фактически живут с матерью, но зарегистрированы у отца – формальное право на льготную ипотеку останется за отцом. Поэтому перед подачей документов заемщику следует проверить указанные нюансы и при необходимости зарегистрировать детей на своей жилплощади.

Для рассмотрения заявки банку, помимо основного пакета документов, необходимо предоставить:

• свидетельство о разводе и заявление о том, что заемщик в браке не состоит;
• на детей: СНИЛС и документ о прописке.

Таким образом, право может быть и у матери, и у отца – все зависит от того, с кем остались дети.

Возможно ли взять семейную ипотеку после развода второй раз

Господдержкой разрешено воспользоваться повторно, но есть ограничения в зависимости от того, когда был взят предыдущий кредит. Рассмотрим, что это значит на практике.

Оформлена до 23 декабря 2023 года

Если прошлую ипотеку брали до 23 декабря 2023 года и супруги были созаемщиками, то для повторного оформления после развода должны быть соблюдены правила:

• прошлая ипотека выплачена;
• дети соответствуют условиям и проживают с заемщиком.

Второй родитель, с кем не проживают дети, может реализовать свое право на ипотеку в новой семье. Если у его супруги есть дети, подходящие под условия, и она оформит ипотечный кредит – он станет созаемщиком по договору.

Кроме того, есть способ выйти из числа созаемщиков по прошлой ипотеке раньше погашения. Для этого нужно отказаться от прав на недвижимость через брачный договор или нотариальное соглашение о разделе имущества.

Далее необходимо обратиться в банк и написать заявление об изменении состава участников кредитного договора. Банк уточнит доход основного заемщика и примет решение. При его недостаточной надежности возможен отказ.

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Оформлена до 23 декабря 2023 года

Если ипотека с господдержкой оформлена после 23 декабря 2023 года, супруги стали созаемщиками, а после этого развелись – участвовать снова допускается при условии, что:

• прошлый ипотечный кредит погашен;
• у заемщика родился ребенок.

Фактически разведенные супруги могут взять по новой ипотеке при появлении у них детей в новых семьях и погашении прошлой семейной ипотеки. Новые муж и жена автоматически становятся созаемщиками.

Как оформить семейную ипотеку после развода

Главное после развода — убедиться, что условия для участия в госпрограмме соблюдены. После этого ипотеку можно оформить женщине или мужчине по стандартной схеме:

1. Собрать пакет документов: паспорт, СНИЛС заемщика и детей, справка о доходах, свидетельства о расторжении брака и о рождении детей, документы о прописке и на приобретаемую недвижимость.
2. Предоставить документы в банк: крупные банки принимают заявки и сообщают о решениях онлайн, в некоторых случаях требуется визит в офис.
3. В назначенное время явиться в банк на сделку и подписать документы на недвижимость и кредитный договор.
4. Ознакомиться с графиком и исправно вносить платежи.

Если возникнут вопросы, связанные с бывшим супругом или предыдущей ипотекой, стоит проконсультироваться с юристом, чтобы дать банку грамотный и обоснованный ответ.

Что будет с семейной ипотекой, если не платить

Хорошая новость: при просрочке по семейной ипотеке процентная ставка останется прежней, но последствия будут негативные:

• Пени рассчитываются с первого дня просрочки.
• Происходит ухудшение кредитной истории.
• При просрочке от 3 месяцев и ее сумме свыше 5% от стоимости жилья грозит реализация залогового имущества. На ипотечное жилье исполнительский иммунитет не распространяется. Банк вправе его изъять, даже если оно единственное и там прописаны дети.
• Недвижимость продадут с молотка, а деньги банк направит на погашение долга.

В случае с семейной ипотекой в договоре обычно есть созаемщик – он несет равные обязательства, поэтому банк вправе потребовать погашения долга с него.

Если финансовые проблемы связаны со сложной жизненной ситуацией, стоит ходатайствовать о предоставлении ипотечных каникул. По ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ на перерыв в платежах заемщик может рассчитывать в следующих ситуациях:

• он потерял работу;
• получил инвалидность I или II группы;
• находится на больничном или в декрете более 2 месяцев подряд;
• его доход снизился на 30% и более в последние 2 месяца;
• в семье появился ребенок.

Максимальный срок – 6 месяцев. После этого необходимо вернуться к платежам по графику.

Если данный вариант не подходит и справиться со всеми обязательствами не получается – оптимальным решением бывает банкротство. По закону № 127-ФЗ можно списать просроченные кредиты, микрозаймы и некоторые другие долги, а при соблюдении определенных условий сохранить ипотечное жилье.

Основных требований всего два: ипотечное жилье – единственная жилая недвижимость в семье, а по ипотеке пока нет просрочек. В этом случае допустимо воспользоваться нормами ст. 213.10 закона № 127-ФЗ и заключить с банком мировое соглашение. Вариантов два:

1. Третье лицо выплачивает остаток задолженности. Обязательства исполнены – недвижимость исключается из банкротства.
2. Третье лицо платит по графику, пока идет банкротство. Банк не участвует в банкротстве, жилье выводят за рамки процедуры.

Обычно за помощью обращаются к родственникам, так как средства на выплаты предоставляются на условиях беспроцентного займа. Потребовать возврата можно не раньше, чем через 3 года после завершения банкротства.

Часть имущества и доходов банкрота реализуют в счет погашения задолженностей. Оставшиеся долги подлежат списанию, кроме перечисленных в ст. 213.28.

Выход есть всегда, но важно не пускать ситуацию на самотек и вовремя обращаться за помощью. Ждем вас на консультации: рассмотрим документы, проанализируем обстоятельства и разработаем оптимальный план решения проблем с долгами.

Частые вопросы