Как оформить рефинансирование, если банки отказывают

В настоящее время программы рефинансирования кредитов малодоступны для большинства заемщиков. Дело не только в плохой кредитной истории или высокой долговой нагрузке. Главное условие выгоды — снижение процентной ставки — сегодня могут получить единицы. Поэтому реальных шансов оформить рефинансирование кредита, если банки отказывают, практически нет. При определенных условиях могут помочь кредитные каникулы, основания для которых предусмотрены законом. Подробнее о вариантах действий для заемщика читайте в нашем материале.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов

Рефинансируя кредит, вы заключаете новый договор с банком. Основное преимущество программы – снижение процентной ставки. Также вам могут предложить и другие, более выгодные условия. Например, станет меньше величина ежемесячного платежа, или банк одобрит сумму, превышающую размер действующих обязательств.

Еще несколько лет назад перекредитование пользовалось высоким спросом. Но все изменилось осенью 2023 года, когда ЦБ РФ начал резко повышать ключевую ставку (сейчас ключевая ставка составляет 14%).

Из-за этого проблема перекредитования состоит в следующем:

• Проценты по кредитам стали намного выше тех, которые действовали 3–4 года назад.
• Ужесточились требования к показателям долговой нагрузки соискателей, что также снижает шансы на рефинансирование и получение новых кредитов.
• Хотя ЦБ РФ постепенно снижает ключевую ставку, проценты по кредитам в банках на данный момент практически не меняются.

По указанным причинам для большинства заемщиков стали недоступны автокредиты, ипотека и обычные потребительские кредиты. Снижение ключевой ставки не сильно меняет ситуацию.

На сайтах банков и сейчас представлены программы рефинансирования. Рассмотрим, к примеру, условия Сбербанка — в них указано, что финансовая организация вправе отказать в заявке без объяснения причин. Примечательно исследование от издания «РБК» (данные по состоянию на осень 2025 года), которое зафиксировало следующие тенденции:

1. Количество заявок на рефинансирование по кредитам выросло примерно в два раза по сравнению с августом 2025 года.
2. Ввиду снижения ключевой ставки для некоторых заемщиков рефинансирование выгодно уже сейчас.
3. Общее количество сделок пока не слишком большое, но резкого роста одобренных заявок стоит ожидать только во второй половине 2026 года.

Авторы исследования отмечают, что банки смягчили требования к заемщикам, поскольку столкнулись с недостаточным ростом клиентской базы.

На что обращают внимание финансовые организации

Банки не раскрывают причин, почему не одобряют заявку на получение нового кредита или рефинансирование. На практике это случается, если:

• Под рефинансирование заявлен кредит с просрочками, т.е. заемщик ранее уже нарушал финансовые обязательства.
• У клиента плохая кредитная история и низкий рейтинг, что также говорит о недобросовестном отношении к обязательствам в прошлом и/или настоящем.
• Заемщик имеет слишком большую долговую нагрузку, ему сложно справляться с текущими обязательствами.

У человека, который обращается в банк, может действовать самозапрет на получение кредитов и займов — данные сведения хранятся в кредитной истории. Обойти запрет банк не может, даже если готов одобрить заявку.

Как добиться рефинансирования действующих кредитов

Несмотря на описанные выше сложности, подать заявку на перекредитование можно. Для начала стоит изучить требования банка, чтобы не получить отказ по формальным основаниям. У того же Сбера на сайте есть четкие ответы на многие вопросы, которые могут возникнуть у заемщика.

Вот как работает программа:

1. Рефинансировать можно как кредиты сторонних банков, так и самого Сбербанка.
2. Примерные условия перекредитования можно сразу посмотреть в онлайн-калькуляторе. Там также будет показан размер ежемесячного платежа.
3. Кредиты Сбера будут погашены автоматически, а в другие банки заемщик переводит средства самостоятельно через СБП.

По состоянию на конец марта 2026 года процентная ставка по указанной программе Сбербанка составляет от 18,4%. Соответственно, выгода от рефинансирования будет, если проценты по действующим кредитам значительно выше. В противном случае заемщик только ухудшит свое положение.

При рефинансировании банки предлагают и другие преимущества. К примеру, в ВТБ действует услуга «Максимум выгоды». По ней заемщик может рассчитывать на снижение процентной ставки на 10–16,5%, повышенный кешбэк на операции по карте или ряд льгот. Услуга платная, а ее стоимость определяется индивидуально после подачи и одобрения заявки.

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Где проверить шансы на одобрение рефинансирования

Выдача нового кредита требует проверки — банк анализирует заявку на соответствие определенным требованиям. В первую очередь это касается состояния кредитной истории. Проверка покажет не только размер действующих обязательств, но и позволит узнать:

• Какова долговая нагрузка заемщика, т.е. сколько ему приходится отдавать ежемесячно на выплаты по займам и кредитам.
• Были ли просрочки, взыскивали ли задолженность через суд и приставов.
• Проходил ли заемщик банкротство в судебном или упрощенном порядке.

Состояние кредитной истории легко проверить самостоятельно и до обращения в банк. Запрос отправляется в бюро кредитных историй (БКИ) или подается через личный кабинет на сайте финансовой организации – как правило, банки предоставляют услугу в платном порядке. Некоторые БКИ помогают не только с проверкой, но и с подбором финансовых предложений, соответствующих платежеспособности заемщика — например, сервис «КредИстория». Однако стоит понимать: если запрос и проверку делали через «КредИсторию», это не гарантирует одобрения заявки в банке.

Как действовать, если в рефинансировании отказали

Если в рефинансировании отказано, придется платить по действующим обязательствам на обычных условиях. Но можно предпринять следующее:

1. Подать заявку на реструктуризацию каждого отдельно взятого кредита — обновленные условия погашения повлияют на размер ежемесячных платежей, общую переплату и срок действия договора.
2. При наличии оснований направить заявление на кредитные или ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев, а для участников СВО и их близких – до завершения срока несения службы, плюс 30 дней.
3. Обратититься в банк за получением нового потребительского кредита, чтобы закрыть действующий — когда долговая нагрузка позволяет, и это выгодно в плане процентов и других условий.

По факту погашение действующего кредита за счет нового также будет рефинансированием. Важно сравнивать условия будущего и текущего обязательства, чтобы не ухудшить ситуацию.

Что делать при большой нагрузке по кредитам и наличии долгов

Если не решить вопрос с чрезмерной долговой нагрузкой, платить по кредитам станет сложнее с каждым месяцем, а значит, есть большая вероятность возникновения просрочек. Кроме ухудшения кредитной истории, это приведет к начислению штрафных санкций (общая сумма долга увеличится) и последующему взысканию. Не исключено, что банк привлечет к сотрудничеству коллекторское агентство.

Когда нет возможности платить по кредитам, выходом может стать личное банкротство — в ходе процедуры гражданин вправе заявить как просроченные, так и действующие финансовые обязательства. При успешном завершении банкротства возможно списание большинства задолженностей. Освобождение от обязательств позволяет исправить финансовую ситуацию и начать новую жизнь.

Звоните нашим юристам, чтобы получить консультацию и узнать нюансы банкротства. Мы поможем с оформлением и подачей документов в МФЦ или в арбитражный суд, а также защитим ваши интересы на всех этапах процедуры.

Частые вопросы

Еще по теме: