Обращение к коллекторам — законный способ, позволяющий кредитору получить деньги, переданные в долг третьему лицу. Всем известно, что с профессиональными взыскателями работают банки и микрокредитные организации. Однако мало кто знает, что их услугами могут пользоваться и простые граждане, одолжившие деньги по договору займа.
Закон не делает ограничений в части статуса первоначального кредитора. Как продать долг коллекторам от физ. лица, и как в такой ситуации вести себя должнику — разберемся в статье.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Как и в каком объеме физические лица продают долги коллекторам
Важным условием цессии является неизменная стоимость обязательств — сколько гражданин должен был прежнему кредитору, столько же останется должен и новому, за исключением случаев, когда иное указано в кредитном договоре.
Так коллекторы не имеют права изменять условия первоначального договора и увеличивать процентные ставки, добавлять какие-то финансовые санкции за просрочку.
Не могут они и изменить подсудность, если положение о подсудности закреплено в первоначальном договоре.
Поэтому ответ на вопрос, начисляют ли коллекторы проценты на выкупленный долг, таков: пока вы не вернули долг, коллекторы имеют право начислять все прописанные в договоре проценты и штрафы. Свыше них или вводить новые — нет.
Первым фактором, влияющим на возможность продажи долга коллекторам, является его размер. Чем он больше, тем охотнее «берутся» за него профессиональные взыскатели. Точных цифр не существует. Каждое бюро устанавливает минимальный порог самостоятельно. Это может быть 300, 400 тысяч рублей и больше.
Невозможно продать долг, не оформленный документально. Основным условием для отчуждения права требования выступает наличие:
- договора займа, оформленного и подписанного сторонами;
- исполнительного листа;
- надлежаще оформленных договоров по иным возмездным сделкам.
Можно продать долг и по расписке, если сумма обязательства для коллекторов будет «интересной».
Несколько слов о договоре займа
Прежде, чем начать разбираться, как продать долг коллекторам от физ. лица, напомним, что из себя представляет договор займа. Оформлять такой договор у нотариуса не обязательно. Нотариальное заверение не придает ему особой юридической силы. В любом случае условия сделки обязательны для должника и кредитора.
Присутствие свидетелей при заключении договора и передаче денег также не требуется, но при этом свидетели для такой сделки желательны. Примечательно, что займодатель вправе претендовать на вознаграждение от заёмщика за то, что тот пользуется его деньгами. Процентную ставку стороны могут определить в договоре.
Даже если документ не содержит положения о процентах, кредитор все равно имеет право их взыскать на основании ст. 809 ГК РФ. Размер вознаграждения рассчитывается на основе ключевой ставки (ставки рефинансирования) Центробанка. Соглашение о займе составляется в письменной форме. Желательно от руки. В противном случае займодатель не убедит суд, что заёмщик имеет перед ним финансовые обязательства.
Важно! Уступка требования может иметь место даже, если в договоре имеется прямой запрет (п.п. 1,3 ст. 388 ГК РФ). У должника при этом появляется право на оспаривание цессии в судебном порядке.
Как происходит выкуп долга
Передача права требования может происходить:
- По договору цессии, когда кредитор в прямом смысле продает долг коллекторам. После чего уже не он, а коллекторская компания становится кредитором по отношению к заёмщику. Бывший займодатель с момента отчуждения прав уже не имеет отношения ни к должнику, ни к долгу. Цессия может иметь место только один раз.
- По агентскому соглашению. Его суть в том, что коллекторы не покупают задолженность, а лишь выступают в интересах займодателя, являясь его представителями. В рамках агентского соглашения им полагается только гонорар за работу.
Кредитор по-прежнему остается кредитором, и правомочен заключить несколько таких агентских сделок с разными взыскателями до тех пор, пока не добьется результата.
И договор цессии, и агентское соглашение оформляются без согласия должника. Вне зависимости от основания, по которому произошла уступка права требования, положение его, в целом, не меняется — он так и остается должен.
Договор цессии заключается порядке, аналогичном договору займа — в простой письменной форме, без участия нотариуса (ст. 389 ГК РФ), за исключением случаев, когда первоначальная сделка совершена в нотариальной форме. Тогда цессия тоже подлежит нотариальному заверению.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Может ли должник оспорить цессию
Закон дает мало поводов для оспаривания уступки права требования. Их перечень невелик:
- Покупка долгов неправомочным лицом. Встречаются ситуации, когда некоторые МФО продают проблемные кредиты коллекторам, не состоящим в реестре ФССП или исключенным из него на момент оформления цессии.
- Цессия совершена в отношении обязательства, по которому не допускается уступка. Такая сделка является ничтожной.
- Договор цессии нотариально не удостоверен, несмотря на то, что обязательство возникло на основании нотариально удостоверенной сделки.
- Новый кредитор и изначальный заимодавец нарушили нормы, которые лежали в основе изначального согласия на переоформления прав на кредит (займ), при котором личность (имя) кредитующей стороны играет весомую роль.
- Кредитор не стал прибегать к получению согласия на продажу долга у заемщика, но все же передал его, хотя в первоначальном договоре прописано право о необходимости согласия должника.
- Договор цессии подписан после того, как должник рассчитался с прежним кредитором.
По большинству дел о долговых спорах действует так называемая презумпция уступаемости, т.е. займодателю право на продажу долга дано по умолчанию. Согласие должника спрашивать банально нет необходимости, так как тот факт, кому возвращать долг, не играет в споре особого значения — долг надо просто вернуть и все.
Если должник считает обратное, он должен доказать два основных обстоятельства:
- важность личности кредитора;
- как именно договор цессии нарушил его интересы.
Правило о необходимости такого доказывания установлено п. 2 ст. 166 ГК РФ, п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 № 120.
Чтобы признать договор цессии недействительным, нужно обратиться в районный суд общей юрисдикции по месту регистрации ответчика (или одного из ответчиков). Если в сделке участвует юридическое лицо, обращаться следует в арбитражный суд региона. Ответчиков будет двое – прежний и новый кредитор. Перед подачей иска оплачивают госпошлину 300 рублей (п.3 п.1 ст. 333.19 НК РФ). Копии искового заявления направляют каждому ответчику.
К слову, признание уступки недействительной редко в корне меняет положение должника по отношению к кредитору. Его обязательство из-за этого никуда «не исчезает», и он по-прежнему обязан его погасить.
Может ли должник отказаться платить новому кредитору
Отказ допускается до того момента, пока гражданин не убедится, что уступка действительно имела место. Подтверждением будет служить уведомление о смене кредитора и копия договора цессии. До получения письменного уведомления должник не обязан платить новому взыскателю.
Однако в это время он имеет право погасить задолженность основному кредитору, и обязательство будет считаться исполненным. Главное — чтобы у должника остались свидетельства о погашения долга.
Гражданин может возражать против притязаний нового кредитора, если эти возражения у него появились до уступки права прежним кредитором. С предъявлением таких возражений не стоит затягивать. После получения уведомления, желательно сразу составить претензию к новому кредитору отправить ее заказной почтой или передать лично под роспись.
В качестве примера рассмотрим ситуацию, когда подрядчик, которому задолжал заказчик, заключил цессионную сделку с третьим лицом. Заказчика надлежащим образом уведомили о переходе права, и после получения уведомления он обнаружил дефекты в работе исполнителя. В таком случае у должника появляется возможность не согласиться с требованиями нового кредитора, поскольку требования прежнего подрядчика оказались не вполне обоснованными.
Дефекты возникли до того, как подрядчик уступил право третьему лицу. Поэтому обязанность по их устранению будет возложена на подрядчика, если экспертиза подтвердит, что дефекты возникли по его вине. Если новый кредитор откажется решать возникшую проблему, должник вправе обратиться в суд.
Суд пересмотрит вопрос о размере оплаты подрядных работ и, соответственно, о сумме долга заказчика. В такой ситуации новому кредитору должник заплатит меньше, чем требовал последний.
Как должно выглядеть уведомление об уступке права требования
Закон не дает исчерпывающего ответа на этот вопрос, и единого бланка уведомления о переуступке долга не существует. Однако по смыслу ст. 384, ст. 385, ст. 386 ГК РФ, уведомление должно включать информацию, позволяющую достоверно установить нового кредитора и объем перешедших к нему обязательств:
- ФИО и адрес должника.
- ФИО (название) адрес, контактный телефон прежнего кредитора, направляющего уведомление.
- Наименование документа — уведомление об уступке права требования долга.
- Суть уведомления. Излагают в свободной форме, но так, чтобы читатель понял, о чем идет речь. Например, можно начать со слов «Сообщаем вам о том, что между «ФИО 1» и «ФИО 2» заключен договор уступки права требования. Согласно его положениям, к ФИО 2 переходит право требования вашего долга в размере **** тысяч рублей…».
- Способ передачи денег — перечислением на расчетный счет, наличными под расписку и т.п. Если расчет производится безналичным путем, указывают реквизиты счета.
- Дата и подпись отправителя.
Если гражданин сочтет, что уведомление не позволяет идентифицировать условия уступки, он имеет право:
- выплатить долг прежнему кредитору;
- потребовать соответствующих сведений от прежнего кредитора, а затем рассчитаться с новым.
Уведомление о переуступке требования
Какие долги можно и нельзя продавать коллекторам
Субъект не имеет права передавать коллекторскому агентству долги, в которых его личность имеет значение для должника. В частности, это требования:
- По алиментам.
- Компенсационным выплатам в связи с причинением вреда жизни и здоровью.
- Обязательствам супругов, возникшие в результате раздела имущества и общих долгов.
- Обязательствам индивидуального предпринимателя перед работниками по заработной плате и прочим выплатам, связанным с трудовой деятельностью.
- По возмещению морального вреда.
Данными требованиями может обладать только конкретно определенный субъект — родитель, предприниматель или лицо, причинившее вред. Как правило, выплаты по таким обязательствам имеют длительный характер и производятся в течение десятилетий или до достижения получателем определенного возраста.
Требования по остальным денежным обязательствам могут быть переданы третьим лицам. Чаще всего продают долги по:
- Договорам подряда, купли-продажи, оказания услуг, где должник выступал в статусе получателя (покупателя). Обычно эти долги продают третьим лицам из той же области хозяйствования, а не коллекторам.
- Кредитным соглашениям с банками и МФО. Здесь переуступка бывает только в адрес коллекторских агентств, банки и МФО обычно не выкупают чужие долги. Исключение — кредиторы выкупают долги компаний, если хотят участвовать в их банкротстве.
- По исполнительным листам. Чтобы продать долг коллекторам по исполнительному листу, разрешение судебного пристава не требуется.
А вот практика продажи (передачи) долгов от частных лиц коллекторам в России не прижилась. Да, теоретически коллекторы могут выкупить долг по расписке у физ. лица, но на уровне сложившегося бизнеса такого не наблюдается. Хотя некоторые КА сообщают на своих сайтах о том, что выкупают долги частных лиц по расписке.
Несколько слов о долгах по ЖКХ и государственным льготам
Существуют ситуации, когда гражданин имеет право и основания на получение льгот от государства. Однако Минфин по разным причинам данные льготы не выплачивает, из-за чего возникает задолженность. Вопрос о возможности продажи коллекторам таких долгов остается спорным.
Министерство утверждает, что личность кредитора имеет существенное значение, и в этой связи требуется согласие его, как должника, на уступку. Однако мнение ВАС РФ с этой позицией не совпадает. Коллегия пришла к выводу, что личность кредитора в ситуации с получением льгот не играет критической роли для должника. Смена кредитора никак не скажется на его материальном положении. Поэтому уступка прав требования по льготам допускается и не противоречит нормам закона.
Рассматриваемая позиция отражена в определениях:
- ВАС РФ от 16 мая 2007 г. № 7987/06;
- ВАС РФ от 11 октября 2007 г. № 135-43/06;
- ВАС РФ от 15 октября 2007 г. № 12662/06;
- ФАС Дальневосточного округа от 30 августа 2007 г. № Ф03-А51/07-1/3163.
Однако существует и противоположная позиция, при которой суды считают, что личность кредитора важна для государства:
- ФАС Уральского округа — постановление от 16 мая 2007 г. № Ф09-2185/ 07-С5;
- ФАС Восточно-Сибирского округа — постановление от 2 августа 2006 г. №А19-2061/05-10-Ф02-3835/ 06-С2.
Таким образом, если государство имеет перед гражданином задолженность по льготам или субсидиям, ее можно передать коллекторам. Однако за должником сохраняется право на судебное оспаривание такой цессии. Чтобы оценить перспективы и целесообразность уступки, имеет смысл изучить судебную практику, сложившуюся в конкретном регионе по этому вопросу.
Но напомним, что судиться с российским Минфином – так себе развлечение, очень сильно на любителя.
Что касается долгов по ЖКХ, то их продажа третьим лицам не допускается. П.18 ст.155 ЖК РФ прямо запрещает уступку прав требования по просроченным задолженностям за коммунальные услуги.
Даже если кредитор (управляющая компания ТСЖ или ресурсоснабжающая организация) продаст право требования, договор цессии будет считаться ничтожным.
Запрет не распространяется на случаи, когда право требования переходит от прежней УК, ТСЖ или ресурсоснабжающей организации к вновь созданным УК, ТСЖ или ресурсоснабжающей организации. В данной ситуации переход права будет вполне правомерным.
Единственный возможный вариант выкупа долга по ЖКХ коллекторами — это выкуп долга УК или ТСЖ перед ресурсоснабжающими компаниями на этапе банкротства УК или ТСЖ.
Если ваш кредитор решил продать право требования по исполнительному листу, долг по расписке или договору, опытные юристы помогут защитить ваши интересы.
