Заемщик платит проценты за весь период пользования денежными средствами. Как правило, ставка остается неизменной на срок действия договора, хотя бывают и исключения. Просто так отказаться платить и остановить проценты по кредиту нельзя. Это может повлечь начисление штрафных санкций, взыскание задолженности или еще ряд неприятных последствий. Есть основания, по которым можно временно не платить проценты. Но отсрочка не всегда прекращает их начисление, а размер переплаты зависит от условий предоставленной льготы.
Когда банк перестанет начислять проценты по кредиту
Начисление процентов совершенно законно для самых разных обязательств, в том числе по кредитам и займам. Ставку определяют при подписании договора. В некоторых случаях она должна соответствовать требованиям закона. Примером назовем семейную ипотеку с государственным субсидированием. Если выполнить все условия программы, заемщик будет платить по сниженной ставке, а государство компенсирует банку разницу.
Ставка по кредиту видна сразу. Переплата может увеличиться, если срок возврата будет продлен либо банк изменит ставку, например при непродлении страховки, если такое повышение предусмотрено договором и допускается статьей 7 закона № 353-ФЗ. Начисление прекратят, как только заемщик вернет всю основную сумму кредита. Если сделать это досрочно, то проценты платят за время фактического пользования деньгами, включая день возврата, — статья 11 закона № 353-ФЗ.
До погашения кредита можно изменить порядок начисления и уплаты процентов:
- При одобрении кредитных каникул на основании закона или по программе банка.
- По соглашению с банком — например, в порядке реструктуризации могут изменить условия погашения кредита, дать отсрочку по одному или нескольким платежам.
- В силу закона, когда заемщика освобождают от уплаты начисленных процентов — здесь примером является мера поддержки для участников спецоперации.
При большой и длительной просрочке банк может предъявить требование о возврате остатка задолженности и расторжении кредитного договора. Дело может дойти до взыскания через приставов. Если суд расторгнет договор, то проценты продолжают начислять до возврата денег, если нет отдельного основания для их прекращения, — пункт 9 постановления Пленума ВАС РФ от 06.06.2014 № 35.
Реструктуризация, рефинансирование и кредитные каникулы
При рефинансировании старый кредит погашают за счет нового. По новому договору можно уменьшить размер процентов, как и общую переплату по кредиту. Все зависит от условий, которые предложит другой банк. Самое главное, что должно интересовать заемщика, — сравнение текущей и будущей процентной ставки, полной стоимости кредита и дополнительных расходов. Также на размер ежемесячных платежей и включенных в них процентов влияет срок действия нового кредитного договора.
Вопрос с реструктуризацией, напротив, решают с тем банком, где уже взяли кредит. Размер ежемесячного платежа может стать меньше. Впрочем, общая стоимость кредита может вырасти за счет увеличения срока действия договора. Если же согласуют отсрочку, можно будет не выплачивать банку очередные платежи в течение согласованного срока. Банк может отказать в реструктуризации при просрочке, но законодательного запрета на нее в такой ситуации нет.
По потребительским кредитным каникулам могут дать полную отсрочку до шести месяцев — статья 6.1-2 закона № 353-ФЗ. По ипотеке платежи можно приостановить или уменьшить, обычно тоже на срок до шести месяцев, — статья 6.1-1 того же закона. Право на кредитные каникулы зависит от условий программы. Отсрочка поможет справиться с временными финансовыми трудностями. Проценты по потребительским кредитным каникулам продолжают начислять, а срок возврата продлевают. Поэтому общая сумма процентов может вырасти, хотя в сложной жизненной ситуации такая программа будет весьма уместна.
Основания для приостановления начисления или уплаты процентов по кредиту
Банк может согласиться прекратить начисление процентов и закрепить это в договоре или отдельном соглашении. Если в законах прямо указаны условия, при которых заемщик может рассчитывать на какие-либо льготы, отказать ему нельзя.
Есть еще ряд ситуаций, в которых предусмотрено приостановление исполнения обязательств по кредиту:
- В статье 1 закона № 377-ФЗ сказано о льготном периоде по кредиту для участника СВО и членов его семьи.
- В течение льготного периода — по сути, это тоже кредитные каникулы — вносить платежи не нужно.
- Приостановление выплат действует во время мобилизации, добровольческого контракта или участия в предусмотренных законом мероприятиях и еще 180 дней. Льготный период продлевают на время стационарного лечения связанных с этими задачами ранений, травм, контузий и заболеваний.
- На время льготного периода проценты начисляют в размере двух третей среднерыночного значения полной стоимости кредита соответствующей категории, но не выше договорной ставки. На ипотеку это правило не распространяется.
- По окончании льготного периода обязательства самого военнослужащего по начисленным процентам прекращаются, кроме ипотеки.
Отдельно отметим ряд нюансов:
- Для мобилизованных кредит должен быть оформлен до мобилизации, для контрактников — до начала участия в СВО, для добровольцев — до подписания добровольческого контракта.
- По собственным кредитам членов семьи действуют те же даты, но начисленные за кредитные каникулы проценты им предстоит выплатить.
Данная мера поддержки распространяется и на займы в МФО.
Отметим, что в случае гибели участника СВО или присвоения ему I группы инвалидности возможно полное освобождение от кредитных обязательств, а не только от уплаты процентов. Такая же льгота действует для членов семьи при соблюдении условий статьи 2 закона № 377-ФЗ, в том числе о связи смерти или инвалидности с выполнением предусмотренных законом задач.
Льготный период для участников СВО и членов их семей не позволяет убрать просрочку, возникшую раньше. Но и для уплаты такой задолженности есть льготы. В частности, взыскание в суде или через приставов могут приостановить по основаниям статьи 215 ГПК РФ и статьи 40 закона № 229-ФЗ.
Как законно не платить проценты и штрафные санкции при взыскании кредитного долга
Если дело дошло до взыскания долга по просроченному займу или кредиту, в перечень требований могут входить:
- сумма основной задолженности, в том числе весь остаток по кредиту при наличии оснований для досрочного возврата;
- проценты, начисленные на определенную дату, например на день подачи иска в суд;
- штрафные санкции, предусмотренные договором из-за нарушения обязательств.
Задолженность по письменному кредитному договору до 500 тысяч рублей могут взыскать в упрощенном порядке по судебному приказу — статья 121 ГПК РФ. Но бывает и так, что возникнет спор по сумме основного долга, процентам и пеням. Тогда его будут рассматривать в исковом производстве. Если приказ уже вынесен, для отмены судебного приказа нужно успеть подать возражения, на что отводится десять дней со дня получения его копии — статья 128 ГПК РФ.
В судебном процессе иногда есть возможность повлиять на сумму задолженности, процентов и штрафных санкций:
- Если истек срок исковой давности, то по заявлению ответчика суд может отказать во взыскании полностью или частично.
- Можно снизить в суде неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
По статье 333 ГК РФ уменьшают неустойку, а не обычные проценты за пользование кредитом. Соответствие неустойки требованиям закона этому не препятствует. Об исковой давности нужно заявить до вынесения решения. Отказ во взыскании по этому основанию не означает списания долга или прекращения начислений.
Мораторий на начисление процентов при прохождении банкротства
Если должник проходит судебное банкротство, то с введением реструктуризации долгов прекращают начисление договорных процентов по кредитам и займам. Если суд сразу вводит реализацию имущества — с даты признания гражданина банкротом. Возбуждение дела начисления не останавливает — статья 213.11 и статья 213.25 закона № 127-ФЗ. Работает это следующим образом:
- В процессе банкротства по старым кредитам больше не начисляют договорные проценты и пени.
- Выплаты кредиторам осуществляются по плану реструктуризации или из конкурсной массы при реализации имущества.
- На время банкротства могут начислять мораторные проценты исходя из ставки рефинансирования. Для рублевых требований в реструктуризации берут ставку на дату утверждения плана — статья 213.19 закона № 127-ФЗ, в реализации имущества — на дату введения процедуры.
- Если должника не освободят от обязательств, то после завершения банкротства придется погашать сохранившуюся задолженность.
Текущие платежи, возникшие после принятия заявления, нужно исполнять. Например, это новые коммунальные начисления. Очередной взнос по старому кредиту текущим не становится.
Ключевой нюанс банкротства — возможность списать пени, проценты и основной долг по многим видам обязательств. Если рассматриваете такую процедуру, запишитесь на бесплатную консультацию. Наш юрист объяснит условия банкротства физических лиц и поможет оценить возможные расходы и последствия с учетом вашей ситуации.
Частые вопросы
Коллекторы могут предложить разные варианты погашения просрочки, в том числе с частичным списанием процентов и штрафных санкций. Это возможно, если организация купила долг или получила такие полномочия от банка. Для этого клиенту готовят соглашение, где будут описаны сроки и суммы выплат, условия освобождения от части обязательств. До подписания документа желательно показать его юристу, чтобы не ухудшить свое положение.
Меры поддержки для заемщиков действуют не только в отношении ипотеки, но и, например, образовательных кредитов. По жилищному кредиту можно внести первоначальный взнос, закрыть основной долг или проценты за счет средств маткапитала при соблюдении условий его использования. Налоговый вычет дает возможность вернуть часть уплаченного налога.
Закон предусматривает возможность отказа от кредита в период охлаждения до выдачи денег. В этом случае платить проценты не нужно.
Если деньги уже получены, речь идет о досрочном возврате. В этом случае нужно вернуть всю сумму банку, а также оплатить проценты за время фактического пользования деньгами. Никаких дополнительных штрафов или комиссий банк устанавливать не вправе. Расчет по процентам делают на дату возврата кредита.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
