Разница между процентной ставкой и годовым процентом переплаты — в чем она заключается?

Процентная ставка и итоговая переплата по кредиту — это два разных показателя, отражающих общую стоимость заимствования денег у банка. Важно понимать разницу между ними, поскольку конечная финансовая нагрузка на получателя кредита может значительно отличаться от первоначальной оценки.

Процентная ставка по кредиту

Ставка представляет собой фиксированный процент от общей суммы кредита, взимаемый банком ежегодно за право пользоваться заемными средствами. Этот показатель отражает стоимость услуг банка, предоставляемых клиенту.

Она устанавливается индивидуально для каждого клиента в зависимости от уровня риска невозврата задолженности, его кредитной истории, стабильности доходов и ряда других факторов.

Ставка формируется на основании базовой ставки Центрального Банка, рыночной конъюнктуры и внутренней политики конкретного кредитного учреждения.

Таким образом, если предлагаемые конкурентами условия существенно отличаются от вашего текущего банка, возможно, имеет смысл рассмотреть предложение другого финансового института.

Правда, в 2025 году, в период высоких ставок, говорить о существенном различии в цене кредита между банками не приходится — стоимость пользования заемными средствами запредельно большая. Так, если вы берете в долг 1 млн рублей на 5 лет под ставку 25%, то вернуть придется уже 2 млн 250 тыс. рублей. Полная стоимость кредита в 1 млн рублей за все годы пользования ссудой оставит 1 млн 250 тыс. рублей. И это не считая основной суммы долга — одного миллиона.

Банки в настоящее время маскируют размер ПСК на своих сайтах. Но все равно обойти требование Банка России о раскрытии информации они не могут. Так, например, полная стоимость кредита у Альфа-банка доходит до 59,99% в конце октября 2025 года. Хотя и указана она в конце интернет-страницы кредитной оргагизации в ссылке, приведенной микроскопическим шрифтом.

Необходимо помнить, что при отказе от страхования кредита банк вправе резко поднять процентную ставку — пунктов на 5. Поэтому важно заранее посчитать, что вам будет комфортнее и выгоднее — сразу отказаться от страхования и согласиться на повышенную ставку или покупать страховку весь период действия кредита. А цены на полис тоже «кусаются».

Годовой процент переплаты

Годовой процент переплаты — это реальный объем дополнительной оплаты, возникающей вследствие начисления процентов на оставшуюся задолженность по кредиту, на остаток основного долга. Поскольку тело кредита по ходу погашения долга постепенно уменьшается.

Соответственно, и величина ежегодной переплаты сокращается по мере возврата обязательств банку. Но при этом стоит осознавать, что срочные проценты по кредитному договору начисляются каждый день. Они «щелкают» даже в выходные.

Стоит учитывать, что любые изменения условий кредитования, включая частичные досрочные погашения, реструктуризацию, отсрочку выплат, кредитные каникулы и нарушения графика платежей, повлияют на этот показатель.

Таким образом, помимо заявленной банковской процентной ставки важно обращать внимание на реальную переплату, зависящую от многих переменных факторов.

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Полная стоимость кредита (ПСК)

Наиболее объективным показателем, характеризующим реальные затраты заемщика, является полная стоимость кредита. Это совокупная сумма всех затрат, включающая не только основную сумму долга и проценты, но и дополнительные расходы, предусмотренные договором — страхование, комиссионные сборы, плата за обслуживание счета. Хотя такая плата за ведение счета давно признана незаконной. Но некоторые банки все равно за обслуживание счета деньги берут.

При расчете ПСК учитываются:

• Основная сумма кредита или тело кредита,
• Проценты по условиям договора,
• Дополнительные платежи, установленные самим банком,
• Страховые взносы и другие обязательные расходы.

Полная стоимость кредита (ПСК) рассчитывается по специальной формуле, утвержденной Центральным Банком Российской Федерации. Цель расчета ПСК — показать заемщику точные общие затраты на получение и возврат кредита, включая не только процентную ставку, но и сопутствующие платежи.

Основные составляющие ПСК:

• Сумма основного долга — непосредственно сумма кредита, выданная заемщику.
• Проценты по кредиту, начисляемые за каждый период (ежемесячные, ежеквартальные и т.п.).
• Комиссии и сборы: возможные банковские комиссии за выдачу кредита, первые дни просрочки и прочее.
• Страховые платежи, если страхование предусмотрено условиями договора и оказывает влияние на стоимость кредита (включая обязательное страхование залога или личное страхование).
• Иные платежи в пользу третьих лиц, если такие предусмотрены договором (например, оценка недвижимости при ипотеке).

Формула расчета ПСК выглядит следующим образом:

ПСК=i×100%,

где:

i — внутренняя норма доходности (IRR), определяемая решением уравнения приведённой стоимости аннуитетных платежей.

Формально это сложная формула, однако суть сводится к следующему: определяется эффективная ставка, при которой приведённая стоимость всех планируемых поступлений от заемщика равняется нулю.

Порядок расчета на практике:

• Определяются все денежные потоки (выплаты заемщика).
• Периодичность выплат (месяц, квартал и т.д.).
• Размеры платежей (проценты, комиссия, основное тело кредита, страховые платежи и др.).
• Рассчитываются чистые доходы банка (разница между всеми поступлениями и суммой кредита).
• Подбирается такая ставка IRR, при которой чистая приведённая стоимость (NPV) потока платежей становится равной нулю.
• Результат умножают на 100%, чтобы выразить в процентах.

Итог:

Таким образом, ПСК показывает действительную стоимость кредита для заемщика, включая абсолютно все обязательства, указанные в договоре. Чем ниже ПСК, тем выгоднее условия кредита для потребителя. Банк обязан указывать ПСК на первой странице в правом углу договора крупными буквами, чтобы заемщик мог сразу видеть полную картину расходов.

Какой тип начисления более выгоден заемщику

Платежи по кредитам в банках начисляются и платятся по разным схемам. Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами по кредиту заключается в механизме погашения.

Аннуитетный платёж — это способ погашения кредита равными ежемесячными суммами на протяжении всего срока договора. Одна часть средств идёт на погашение основного долга, а другая гасит проценты за пользование кредитом. Некоторые преимущества аннуитетного платежа:

• Предсказуемость и стабильность. Размер платежей остаётся неизменным, что позволяет легко планировать личный бюджет.
• Выгодное досрочное погашение. Если заёмщик решает вернуть долг раньше, чем это предусмотрено графиком платежей, он может существенно сократить переплату.

Некоторые недостатки аннуитетного платежа:

• Значительная общая переплата. Так как в начале срока большая часть денег уходит на погашение процентов, итоговая стоимость кредита оказывается выше, особенно при длительном сроке использования.
• Медленное уменьшение задолженности. В первые годы тело займа гасится малыми долями, а досрочное погашение имеет смысл лишь в первой половине срока.

Дифференцированные платежи — это выплаты, размер которых уменьшается по мере погашения долга. Сумма состоит из двух частей: постоянной (тела кредита) и переменной (процентов), которая сокращается по мере уменьшения задолженности. Некоторые преимущества дифференцированного платежа:

• Меньше переплата по кредиту. За счёт того, что проценты начисляются только на остаток долга, общий объём выплат снижается.
• Сокращение нагрузки с течением времени. В самом начале суммы будут большими, но в дальнейшем они быстро уменьшатся и сделают погашение менее трудоёмким.

Некоторые недостатки дифференцированного платежа:

• Высокие выплаты в начале. Многим заёмщикам сложно переводить банку крупные суммы в начале срока.
• Нестабильность суммы. Платежи постепенно уменьшаются, но это усложняет планирование бюджета и требует регулярного отслеживания графика.
• Меньше выгод от досрочного погашения. Поскольку каждый следующий платёж и так становится меньше, частичный возврат долга раньше времени, предусмотренного договором, не даёт такого эффекта, как в случае с аннуитетом.

Таким образом, внимательно изучая договор банковского кредита, вы можете избежать неприятных сюрпризов в будущем. По закону банк обязан заранее информировать вас обо всей полноте предстоящих финансовых трат путем размещения точной цифры ПСК на первой странице договора крупным шрифтом.

Заключение: Для грамотного выбора наиболее выгодных условий кредитования недостаточно полагаться лишь на обещание низкой процентной ставки. Необходимо анализировать полный перечень будущих расходов, учитывая полную стоимость кредита (ПСК), чтобы реально оценить свою финансовую нагрузку.

Вы «застряли в своих долгах, как муха в смоле»? Платить уже нечем? Обратитесь к процедуре банкротства. Наши юристы помогут вам на всех этапах прохождения процедуры.

Частые вопросы