Только в редких случаях семья можно приобрести или построить жилье только за счет своих сбережений. Чаще всего приходится брать кредит, использовать различные варианты помощи со стороны государства. Одной из возможных мер поддержки может стать материнский капитал, чей размер повышается каждый год.
В перечень вариантов распоряжения маткапиталом входит улучшение жилищных условий. О том, можно ли мат. капиталом закрыть кредит, взятый на покупку, возведение или ремонт жилья, расскажем в этом материале.
Можно ли выплатить кредит за счет материнского капитала
Маткапитал — это целевая мера поддержки от государства. Ей могут воспользоваться семьи, в которых родились или были усыновлены несовершеннолетние дети. Сейчас сертификат МСК выдается даже по факту появления на свет первого ребенка. После оформления сертификата семья может принять решение о варианте распоряжения деньгами от государства.
Перечень направлений, по которым семья сможет тратить материнский капитал, определен законом № 256-ФЗ:
- на покупку, реконструкцию или возведение жилой недвижимости;
- на оплату первоначального взноса и погашение целевого кредита, выданного для покупки или строительства объекта;
- на оплату средств реабилитации для детей-инвалидов;
- на образование (обучение);
- на пополнение накопительного пенсионного счета женщины, родившей ребенка.
С 2020 года можно напрямую получить часть материнского капитала наличными деньгами. После появления на свет второго ребенка семья вправе обратиться с заявлением на пособие. Для этого необходимо подтвердить, что среднедушевой доход не выше двух прожиточных минимумов.
Чаще всего средства МСК используются для оплаты покупки или возведения недвижимости, для погашения кредита на улучшение жилищных условий. Порядок расходования маткапитала на указанные цели можно найти в постановлении № 862. Кроме кредитных обязательств, деньгами МСК можно погашать займы, выданные на улучшение жил. условий.
Для этого договор займа должен быть заключен с потребительским кооперативом, зарегистрированным более 3-х лет назад. На выплату по займам МФО деньги от материнского капитала сейчас направлять нельзя.
На какие кредиты можно тратить маткапитал
Под программы маткапитала подпадают только целевые кредиты. Их целью должно быть строительство или приобретение жилья. Возмещение расходов на реконструкцию допускается только напрямую собственнику (если он сам выполнял строительные работы), либо подрядной организации. Договор кредитования под цели реконструкции дома нельзя закрыть материнским капиталам.
ПФР может перечислить деньги сертификата МСК в банк для погашения следующих кредитных обязательств:
- начальный взнос по ипотечному договору или по другому кредиту, выданному на возведение, покупку жилья;
- на выплаты по кредиту (в т.ч. процентов), оформленному на приобретение или возведение жилой недвижимости;
- на выплату задолженности и процентов по кредиту, за счет которого семья погасила ранее взятую ссуду на возведение, покупку жилья.
Первый два варианта из этого списка в 99% случаев будут ипотекой под залог недвижимости. Это строго целевой кредит, по которому банк оформит на себя залог недвижимости. Ипотеку можно взять для приобретения объекта на вторичном рынке, на оплату строительства по ДДУ. Ипотечный договор всегда примут как основание для расходования материнского капитала.
Потребительские кредиты обычно выдают без указания цели (например, в договоре указывается «на личные нужды»). Такие кредиты не подпадают под программу маткапитала, так как ПФР не сможет проверить, куда были потрачены деньги. Теоретически, если в договоре на потребительский кредит прописана такая цель, как «строительство или покупка жилья», на его закрытие можно направить маткапитал. Но на практике вы не найдете в банках таких вариантов кредитования.
При каких условиях допускается закрыть потребительский кредит материнским капиталом
С учетом норм постановления № 862, есть только один реальный вариант для погашения потребительского кредита материнским капиталом. Для этого должны подтверждаться следующие условия:
- в договоре должно усматриваться, что деньги были направлены на закрытие кредита, ранее выданного на возведение или покупку жилой недвижимости;
- средства МСК перечисляются на выплату по процентам и основной задолженности, но не по комиссиям, штрафам, неустойке;
- указанный кредит может быть взят как до, так и после возникновения права на маткапитал.
Погашение ранее взятых кредитов осуществляется по программе рефинансирования. Например, если ипотека была оформлена в Сбербанке, то ее можно рефинансировать через любую другую кредитную организацию. При рефинансировании может сохраняться такой же целевой статус кредита, т.е. ипотека с залогом недвижимости. Но есть возможность рефинансировать ипотечный договор обычным кредитом.
В данном варианте в ПФР необходимо подать два кредитных договора — закрытый и действующий. В закрытом договоре должна быть указана цель выдачи кредита (возведение, покупка объекта жилой недвижимости). В действующем договоре должно быть видно, что все деньги по нему направлены на погашение ранее взятого целевого кредита. Только при указанных условиях получится закрыть долги материнским капиталом.
Как закрыть кредит мат капиталом
Для этого нужно обращаться в ПФР. Заявление можно направить непосредственно в подразделение ПФР, через МФЦ, госуслуги. Общий порядок проверки документов и одобрения заявки на выделение материнского капитала таков:
- в заявлении нужно указать сведения о регистрации договора на куплю-продажу или ДДУ;
- заявитель направляет в ПФР копию кредитного договора, выписку о сумме первоначального взноса, остатка по долгу и о сумме процентов;
- материнский капитал будут переведен напрямую в банк, с которым заключен кредитный договор.
Сумма обязательств по кредиту будет видна по выписке банка. Средства маткапитала будут переведены в банк полностью, либо в сумме фактического остатка по кредиту. Отметим, что на момент обращения с заявлением остаток МСК может быть меньше первоначального, если семья потратила часть средств на другие нужды. Эту информацию проверяет ПФР при одобрении документов заявителя.
За счет маткапитала можно закрыть ипотеку или потребительский кредит с рефинансированием, даже если договор заключен с супругом. У мужа и жены в зарегистрированном браке равные права и обязательства, в том числе в отношении кредитов и недвижимости. После получения заявления ПФР проверит наличие брачных отношений, даты заключения и регистрации договоров на кредитование, факт приобретения жилой недвижимости.
Сумма маткапитала в 2024 году
Материнский капитал каждый год индексируется. В 2022 года на семью с одним ребенком маткапитал составляет 524 527.90 руб. Если у семьи есть два и более ребенка, сертификат подтверждает право на МСК в размере 693 144.10 руб. Если не потратить эти деньги сейчас, в следующем году сумма маткапитала будет еще больше после индексации.
Дополнительные варианты погашения кредитов за счет МСК
Есть две ситуации, когда можно получить наличные деньги за счет маткапитала. Их можно тратить на любые цели, в том числе на погашение потребительского кредита или займа. Можно подать документы:
- на пособие на второго ребенка, если среднедушевой доход членов семьи ниже двух прожиточных минимумов — размер пособия составляет от 50% до 100% прожиточного минимума, а потратить его можно на любые цели;
- на оплату возведения или реконструкции дома своими силами — по данному направлению 50% материнского капитала выплачивается до начала работ, а остаток семья получит при подтверждении, что достроен дом, либо возведены его основные конструкции (кровля, стены, фундамент).
При реконструкции своими силами маткапитал выдается, если общий размер дома увеличится более чем на учетную норму предоставления жилья. Это проверяется по сведениям ЕГРН на даты начала и завершения строительных работ.
Если семья строит или реконструирует дом, она может оплачивать расходы за счет потребительского кредита. Когда ПФР перечислит деньги от материнского капитала, их можно потратить на завершение работ, либо на погашение действующего кредита. Подтверждать, куда именно были израсходованы деньги, не требуется. Семье достаточно доказать, что она закончила строительство дома или его основных конструкций, либо завершила реконструкцию.
Можно ли материнским капиталом закрыть другие виды долгов?
Напрямую закрыть кредит, выданный, например, по кредитной карте, нельзя. Такая опция не прописана в условия выдачи и распоряжения мат капиталом.
Но все же есть вариант погашения любых кредитов средствами материнского капитала. Как мы уже писали выше, семьям с низким уровнем дохода можно обратиться за предоставлением ежемесячных выплат, которые будут производиться из общей суммы маткапитала. Эти выплаты можно направить на любые цели — на покупки, оплату услуг ЖКХ и т.д. Также ими можно погасить кредитные обязательства.
Подробнее об условиях закрытия кредитов маткапиталом вы можете узнать на консультации у наших специалистов. Также вы получите помощь в оформлении и подаче документов, рекомендации по различным вариантам расходования средств МСК.
