Если кредиты нужно платить сразу в несколько банков, а доход снизился, комплексное урегулирование задолженности ВТБ помогает начать переговоры по долгам через один банк. Заемщик показывает все обязательства, банк оценивает общую нагрузку и при возможности подключает участников партнерской модели.
Такой формат полезен, когда обычная реструктуризация одного кредита не дает желаемый результат: например, платеж в одном банке снизили, но кредитная карта, заем или ипотека в другой организации остались на прежних условиях. В итоге общий платеж все равно выше дохода, а риск просрочки сохраняется.
При комплексном урегулировании банк оценивает ситуацию шире: сколько человек должен всем кредиторам, какой доход у него есть сейчас, какую сумму он может платить каждый месяц и какие договоры нужно менять, чтобы новый график действительно работал.
Как появилось комплексное урегулирование задолженности
В банковской сфере все чаще встречается проблема: у одного заемщика часто несколько кредиторов, а каждый кредитор работает прежде всего со своим договором. Один банк может дать отсрочку, другой — потребовать платеж по графику, третий — начать взыскание. Для человека это превращается в разрозненные переговоры, где каждое решение помогает только частично.
Первым партнерскую модель комплексного урегулирования начал развивать Сбер. Программа была запущена в 2022 году. Идея в том, чтобы кредиторы могли взаимодействовать между собой и искать решение для клиента с долгами в нескольких организациях. Такой подход отличается от обычной реструктуризации: заемщик обращается не с просьбой снизить платеж по одному кредиту, а с общей задачей — привести в порядок всю долговую нагрузку.
Позже к партнерской модели стали подключаться другие участники рынка. Это важно для понимания роли ВТБ: банк развивает собственный сервис внутри более широкой практики, которая уже начала складываться между кредиторами.
В 2023 году Банк России рекомендовал кредиторам стандарт урегулирования задолженности. В нем описан подход, при котором финансовая организация оценивает положение заемщика, его платежеспособность и варианты, которые помогают вернуться к платежам. Стандарт также закрепил идею комплексного урегулирования по нескольким договорам с разными кредиторами.
Следующий этап — законопроект № 1034778-8. Он предлагает превратить такую практику в единый досудебный порядок:
- Заемщик с долгами перед несколькими кредиторами подает заявление одному из них.
- Этот кредитор становится организатором.
- Бюро кредитных историй передает сведения другим участникам.
- Кредиторы рассматривают варианты изменения условий.
В развитии комплексного урегулирования можно выделить три этапа:
- Сначала появилась партнерская практика банков, инициированная Сбером.
- Затем Банк России рекомендовал общий стандарт.
- После этого законодатели предложили закрепить единый порядок в законе.
Роль ВТБ в этой истории: один из участников модели. Каким образом происходит взаимодействие с заемщиками — рассмотрим дальше.
Как работает комплексное урегулирование задолженности ВТБ
ВТБ применяет этот подход для клиентов, у которых долговая нагрузка связана с несколькими обязательствами. Банк рассматривает свои кредиты и при возможности помогает выстроить взаимодействие с другими участниками партнерской модели.
На практике заемщику нужно показать ВТБ все обязательства: кредиты, займы, карты, просрочки, требования о досрочном погашении, поручительства и залоги. Так у банка будут данные для оценки общей нагрузки и возможного графика.
Комплексное урегулирование задолженности работает с теми кредиторами, которые участвуют в партнерской модели. Если нужного банка или МФО среди участников нет, с ним придется договариваться отдельно. Поэтому перед подачей заявки стоит уточнить в ВТБ, входит ли нужный кредитор в эту схему и какие документы понадобятся.
Сервис работает иначе: несколько долгов остаются отдельными договорами, но кредиторы могут согласовать изменения по ним в рамках общей процедуры. Иногда речь идет о новом графике, отсрочке, увеличении срока, пересмотре санкций или других условиях. Конкретное решение зависит от документов заемщика и позиции каждого кредитора.
Кому подходит комплексное урегулирование задолженности ВТБ
Комплексное урегулирование задолженности ВТБ стоит рассмотреть, если у вас несколько кредитов или займов в разных организациях, а общий платеж стал слишком высоким для текущего дохода.
Сервис полезен именно при совокупной нагрузке: когда один договор можно изменить, но этого мало для нормального графика по всем долгам.
Обычно поводом для обращения становится снижение дохода или новые обязательные расходы.
Например, человек потерял работу, долго болел, вышел на больничный, переехал или оказался в другой ситуации, в которой выросли расходы.
Банку понадобятся подтверждения. Одного объяснения «мне стало тяжело платить» обычно мало.
Лучше заранее подготовить документы о доходах, расходах, просрочках, задолженности у других кредиторов и о причине финансовых трудностей. Обращаться лучше до суда и исполнительного производства.
Сервис может подойти, если:
- У вас есть кредиты или займы у нескольких кредиторов.
- Общий ежемесячный платеж стал выше реальных возможностей.
- Доход снизился, или появились непредвиденные обязательные расходы.
- Изменение одного кредита решает только часть проблемы.
- Вы готовы показать банку все долги и подтвердить финансовые трудности документами.
Если сложность возникла только с одним кредитом ВТБ, начать можно с обычной реструктуризации. В таком случае банк рассматривает свой договор: может увеличить срок, дать временную отсрочку или объединить несколько кредитов наличными ВТБ в рамках своей программы. Комплексное урегулирование задолженности нужно для другой ситуации — когда важен общий план по нескольким кредиторам.
С какими кредиторами работает комплексное урегулирование задолженности
Здесь появляется важное ограничение: единая процедура возможна там, где между участниками уже есть взаимодействие.
На 16 декабря 2025 года программа охватывала ДОМ.РФ, Совкомбанк, ВТБ, ПКО «АБК», «ВебЗайм», «Займер», «еКапуста», МФК «ПСБ Финанс» (бывший КарМани), «Вэббанкир».
Если нужный банк или МФО входит в партнерскую модель, ВТБ может учитывать этот долг при обсуждении общего решения.
Тогда появляется шанс согласовать изменения по нескольким договорам: например, пересмотреть график, срок, платеж или санкции.
С кредиторами за пределами партнерской модели придется договариваться отдельно.
В таком случае комплексное урегулирование задолженности через ВТБ поможет по тем обязательствам, которые попадают в доступную схему, а остальные долги нужно обсуждать напрямую с соответствующим банком или МФО.
Перед обращением стоит уточнить в ВТБ три вопроса:
- Работает ли сервис с вашим кредитором?
- Какие долги можно включить в рассмотрение?
- Какие документы потребуются для передачи сведений между участниками?
После получения ответов вы сразу поймете, есть ли смысл готовить пакет документов именно для комплексного урегулирования или с частью кредиторов придется разговаривать отдельно.
Как подготовиться к обращению
Выпишите все долги в одну таблицу. Для оценки заявки нужны сведения обо всех обязательствах: кредитах, займах, картах, просрочках, требованиях других кредиторов, поручительствах и залогах.
По каждому договору укажите:
- кредитора и номер договора;
- остаток долга;
- ежемесячный платеж и дату списания;
- ставку и оставшийся срок;
- сумму и длительность просрочки;
- наличие залога, поручителя или созаемщика;
- требования о досрочном погашении, претензии и судебные документы.
Данные можно сверить по договорам, банковским приложениям и кредитной истории. Если часть информации потерялась, запросите актуальную справку у кредитора.
После этого посчитайте сумму, которую реально сможете направлять на долги каждый месяц. Возьмите подтвержденный доход семьи и вычтите обязательные расходы:
- жилье:
- питание:
- коммунальные платежи:
- лечение:
- транспорт:
- содержание детей;
- другие регулярные траты.
Оставшаяся сумма станет ориентиром для переговоров. Если назвать платеж выше реальных возможностей, новый график быстро приведет к повторной просрочке.
Какие документы подготовить
Точный список зависит от причины трудностей и состава долгов:
- паспорт;
- кредитные договоры;
- справки о задолженности;
- документы о доходах;
- подтверждение снижения дохода;
- трудовая книжка или справка о регистрации безработным;
- больничный лист или справка об инвалидности;
- свидетельство о рождении ребенка;
- свидетельство о смерти близкого родственника;
- документы о чрезвычайной ситуации;
- бумаги по залогу, поручительству и созаемщикам;
- письма, претензии, требования и судебные документы от кредиторов.
Чем точнее данные, тем выше шанс получить новый график платежей. Для оценки нужны реальный размер долгов, доходов и обязательных расходов. Тогда решение будет строиться на полной сумме нагрузки, а не на одном договоре.
Как обратиться в ВТБ за комплексным урегулированием задолженности
Для начала свяжитесь с ВТБ и уточните, принимает ли банк заявление на комплексное урегулирование по вашей ситуации. Обратиться можно через чат в «ВТБ Онлайн», по номеру 1000 с мобильного, по горячей линии 8 (800) 100-24-24 или в офисе банка. Для Москвы и Московской области также указан номер 8 (495) 777-24-24.
В обращении сразу объясните, что сложность связана с несколькими долгами. Перечислите кредиторов, суммы, платежи и просрочки. Так специалисту будет проще понять, почему изменение только одного кредита ВТБ даст слабый результат.
После этого уточните, какие кредиторы могут участвовать в партнерской модели. Если часть долгов подходит для комплексного урегулирования задолженности, банк подскажет, какие сведения и согласия понадобятся для обмена информацией.
Перед подписанием согласия на передачу данных проверьте такие данные:
- Кому банк сможет передать сведения.
- Какие данные войдут в обмен.
- Для какой цели эти сведения будут использоваться.
Все обращения лучше фиксировать. Сохраните дату, номер заявки, копию заявления, список приложенных документов и ответ банка. Если дальше возникнет спор, эти материалы помогут подтвердить, что вы обращались официально и передавали документы.
Помните: пока новые условия не оформлены, действует прежний график. Консультация по телефону, переписка в чате или предварительное одобрение не меняют кредитный договор. Новый порядок платежей начинает работать после подписания соглашения, дополнительного соглашения или нового графика.
Если один из кредиторов не участвует в партнерской модели, обратитесь к нему отдельно. В таком случае ВТБ сможет помочь только по тем долгам, которые входят в доступную схему, а остальные обязательства придется обсуждать напрямую с соответствующим банком или МФО.
Что проверить в предложении банка
Снижение ежемесячного платежа еще не означает, что новый график выгоден. Иногда платеж становится меньше, а срок и общая переплата растут. Поэтому предложение нужно оценивать по всем долгам сразу.
Перед подписанием проверьте:
| Вопрос | Зачем это нужно |
|---|---|
| Какой будет общий платеж по всем договорам? | Понять, подходит ли под ваш бюджет |
| На сколько месяцев увеличится срок? | Оценить, как долго сохранится долговая нагрузка |
| Как изменится общая сумма выплат? | Посчитать итоговую переплату |
| Что будет со ставкой, штрафами и пенями? | Понять, где реальное улучшение, а где — перенос платежей |
| Есть ли комиссии, страховки или платные услуги? | Учесть полную стоимость решения |
| Как изменения отразятся в кредитной истории? | Оценить последствия для будущих заявок |
| Что будет при новой просрочке? | Заранее понять риск досрочного требования и взыскания |
| Нужно ли согласие поручителя, созаемщика или залогодателя? | Сразу проверить, получится ли оформить изменения |
Условный пример. По трем кредитам человек платит 48 000 рублей в месяц. После снижения дохода он может направлять на долги не больше 32 000 рублей. ВТБ уменьшает свой платеж на 7 000 рублей, но два других договора остаются на прежних условиях. Новый общий платеж — 41 000 рублей. Для такого бюджета сумма все еще слишком высокая, значит, риск новой просрочки сохраняется.
Рабочее предложение должно отвечать на главный вопрос: сколько человек будет платить всем кредиторам каждый месяц и сможет ли он соблюдать этот график без новых долгов.
Чем комплексное урегулирование задолженности отличается от других вариантов
Когда заемщик теряет возможность платить по прежнему графику, он может рассматривать несколько инструментов: реструктуризацию, рефинансирование, кредитные каникулы, банкротство и комплексное урегулирование задолженности. Они похожи по цели (снизить нагрузку или решить проблему с долгами), но работают по-разному.
| Способ | Что происходит | Когда подходит | Что важно помнить |
|---|---|---|---|
| Комплексное урегулирование задолженности | Кредиторы согласуют изменения по нескольким договорам в рамках партнерской модели | Долги есть в разных организациях, а изменение одного кредита решает только часть проблемы | Участвуют кредиторы, которые входят в партнерскую модель |
| Реструктуризация | По действующему кредиту оформляют новые условия, обычно через дополнительное соглашение | Сложность связана с одним кредитором или одним договором | Вопрос решается с конкретным кредитором; срок и переплата могут вырасти |
| Рефинансирование | Новый кредит закрывает старые долги | Доход и кредитная история позволяют получить новый кредит | Нужно сравнивать ставку, срок, полную стоимость и итоговую переплату |
| Кредитные каникулы | По конкретному договору дают льготный период | Есть основания по закону или программе банка | По одному основанию в отношении одного обязательства каникулы возможны только один раз |
| Банкротство | В процедуре реализации имущества долги погашаются из конкурсной массы по правилам закона № 127-ФЗ | Доходов и имущества не хватает для нормального расчета с кредиторами | Есть расходы, ограничения и последствия для новых кредитов |
Комплексное урегулирование помогает, когда по нескольким долгам еще можно договориться о таком платеже, который заемщик реально сможет вносить каждый месяц. Если даже после пересмотра условий денег на платежи не хватает, нужно смотреть другие варианты: переговоры с кредиторами, судебную рассрочку или банкротство.
Что изменит законопроект о комплексном урегулировании задолженности
Законопроект № 1034778-8 предлагает превратить разрозненную банковскую практику в единый досудебный порядок.
Сейчас комплексное урегулирование задолженности работает через партнерские модели отдельных участников рынка.
После вступления закона в силу у процедуры должны появиться общие правила для банков, МФО, заемщиков и других участников.
По материалам к законопроекту, процедура рассчитана на физлиц с просроченной задолженностью перед двумя и более кредиторами.
Речь идет о потребительских кредитах, займах и ипотечных обязательствах, которые связаны с личными, а не предпринимательскими целями.
В проектной модели порядок выглядит так:
- Кредитор сообщает заемщику о праве на комплексное урегулирование задолженности до требования досрочного возврата долга.
- Заемщик подает заявление.
- Кредитор, получивший заявление, становится организатором этой процедуры.
- Дальше он передает данные о заемщике в бюро кредитных историй.
- Бюро кредитных историй направляет уведомление остальным кредиторам заемщика.
- Кредиторы рассматривают варианты изменения условий.
- Заемщик получает общий результат по процедуре.
- При нарушениях порядка можно обратиться к финансовому уполномоченному.
Кредиторы смогут предложить разные решения: новый график, отсрочку, изменение срока, пересмотр штрафов и пеней, частичное списание задолженности или другой вариант. Итог зависит от документов заемщика, состава долгов и позиции каждого кредитора.
Даже в проектной модели изменение договора остается решением кредитора. Законопроект создает порядок рассмотрения заявления и обмена информацией, а льготный график, отсрочка или списание части задолженности появляются только после согласия кредитора.
Отдельно в проекте предусмотрен защитный период на время процедуры. Отдельно в проекте предусмотрен защитный период на время процедуры, в течение которого должен действовать запрет на принудительное взыскание задолженности. Для действующих добровольных сервисов это правило применяется только после принятия закона и вступления новых норм в силу. На этот период должен действовать запрет на принудительное взыскание задолженности. Для действующих добровольных сервисов это правило применяется только после принятия закона и вступления новых норм в силу.
Вместо вывода — разбор ошибок
Комплексное урегулирование задолженности помогает, когда заемщик приходит к банку с конкретной задачей: какие долги есть, какой доход остался, какие расходы обязательны и какой платеж реально выдержит бюджет.
Разберем ошибки, которые ухудшают положение:
- Ждать суда или исполнительного производства. Чем раньше кредитор получит документы и расчет посильного платежа, тем больше вариантов можно обсудить. После судебного взыскания переговоры обычно становятся сложнее.
- Ориентироваться только на ближайший платеж. Отсрочка может временно снизить нагрузку, а увеличение срока — поднять общую переплату. Анализируйте полный график: платеж, срок, проценты, штрафы и итоговую сумму выплат.
- Считать консультацию новым договором. Разговор по телефону, чат со специалистом и предварительное обсуждение условий не меняют кредитный договор. Новый график начинает действовать после оформления соглашения или другого документа, который изменяет условия.
- Прекратить платежи сразу после обращения. Заявка на комплексное урегулирование задолженности сама по себе не меняет график. Пока новые условия не подписаны, действуют прежние договоры. Если платить совсем нечем, фиксируйте обращения к каждому кредитору и сохраняйте ответы.
- Скрывать часть долгов. Неполные данные приводят к неэффективному решению. Например, банк рассчитает посильный платеж по одному кредиту, а через месяц заемщик снова столкнется с просрочкой по карте или займу в другой организации.
- Путать комплексное урегулирование с банкротством. Комплексное урегулирование задолженности помогает договориться с кредиторами и сохранить платежи. Банкротство проходит по закону № 127-ФЗ и предусматривает реализацию имущества для дальнейших расчетов с кредиторами. Из конкурсной массы исключают единственное жилье без обременения, прожиточный минимум средств ежемесячно (если у должника есть доход) и объекты, перечисленные в ст. 446 ГПК РФ. В случае успешного окончания процедуры долги по кредитам и займам списываются, и для банкрота наступают последствия, включая временный запрет на повторное банкротство и необходимость в течение 5 лет уведомлять каждого кредитора при подаче заявки на новый кредит или микрозаем.
Комплексное урегулирование задолженности ВТБ помогает, когда по нескольким долгам еще можно договориться о платеже, который заемщик сможет вносить каждый месяц. Для этого важно собрать полный список кредиторов, подтвердить причину финансовых трудностей и получить условия банка в письменном виде.
Если общий платеж после всех изменений все равно остается неподъемным, стоит оценить банкротство. Эта процедура подходит не всем, но в ряде случаев помогает законно освободиться от долгов, с которыми уже невозможно рассчитаться обычным способом.
Оставьте заявку на бесплатную консультацию. Наш юрист изучит вашу ситуацию, проверит долги и документы, объяснит, подойдет ли вам банкротство, и поможет принять наиболее подходящее решение: договариваться с кредиторами или готовиться к процедуре признания финансовой несостоятельности. Оставьте заявку, и наш специалист перезвонит вам в удобное время.
Частые вопросы
Объединение нескольких кредитов в один происходит при рефинансировании. Это совсем другая банковская опция — заемщику выдают один кредит, средствами которого погашают все остальные. При комплексном урегулировании задолженности несколько долгов остаются отдельными договорами. Смысл процедуры в другом: согласовать изменения по нескольким обязательствам, чтобы общий платеж стал посильным.
Нет, не обязаны. В действующей партнерской модели участвуют только кредиторы, которые подключены к такому взаимодействию. Каждый участник оценивает документы и принимает собственное решение.
Если нужный банк или МФО входит в партнерскую модель, долг можно обсудить в рамках общей процедуры. Если кредитор работает отдельно, с ним придется договариваться напрямую. В то же время прогнозируемое принятие законопроекта № 1034778-8 приведет к так называемой «презумпции согласия» кредитора — если банк не ответит отказом, он по умолчанию будет считаться согласившимся на комплексное урегулирование задолженности.
Заявление не останавливает проценты, суд или взыскание. Последствия зависят от условий конкретного договора, стадии просрочки и решения кредитора. Пересмотр прежних условий вступит в силу только после подписания соответствующих соглашений. Заявление — это всего лишь волеизъявление клиента банка.
Законопроект предусматривает защитный период на время комплексного урегулирования задолженности, но это правило начнет работать после вступления закона в силу. До оформления новых условий сохраняйте переписку, номера обращений и официальные ответы каждого кредитора.
Сначала пересчитайте общий платеж. Если после согласия одного кредитора сумма все еще выше ваших возможностей, запросите письменный отказ у второго кредитора и обсудите с ним отдельную реструктуризацию, кредитные каникулы или другой вариант.
Главная задача — получить график, который работает по всем долгам. Согласие одного банка помогает только частично, если остальные платежи остаются прежними и снова выводят бюджет в просрочку.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
