Требования к заемщикам по ипотеке, помимо прочего, распространяются и на возраст потенциального плательщика. И это не блажь: влияние прожитых лет на трудоспособность, риски потери дохода или развития каких-либо заболеваний не поддается сомнению.
У большинства банков верхней планкой является порог в 75 лет. Именно до этого возраста должны быть внесены все платежи по графику. Минимальные же ограничения связаны с наступлением совершеннолетия, но на практике заявку одобряют клиентам от 21 года и даже чуть старше. Впрочем, уточнить, до какого возраста дают ипотеку, лучше напрямую в выбранном банке.
Возрастные ограничения для получения ипотеки
В России действует сразу несколько нормативных актов, которые имеют отношение к выдаче займов и кредитов. В плане ипотеки таковым является закон № 102-ФЗ, регулирующий как раз таки этот тип кредитования. И хотя никаких предельных ограничений по возрасту заемщика в нем нет, это вовсе не означает, что банк одобрит ипотеку ребенку или, наоборот, человеку, который накануне отпраздновал столетний юбилей.
Как минимум, податель заявки должен быть совершеннолетним. С возрастом 18 лет связано наступление правовой дееспособности и трудоспособности, т.е. возможность зарабатывать и отвечать по своим обязательствам.
В качестве примера рассмотрим условия ипотечного кредитования в одном из ведущих банков страны. Сбер указывает, что заявку могут одобрить гражданину в возрасте не моложе 18 лет. На практике же положительное решение напрямую зависит от наличия работы и постоянного дохода. Маловероятно, что потенциальный заемщик стал прилично зарабатывать сразу после наступления совершеннолетия, учитывая, что большинство граждан в этом возрасте едва заканчивает школу или же только-только получает среднее профессиональное образование. Поэтому реальный минимальный возраст, при котором можно получить ипотеку, составляет 21–23 года.
Теперь к возрасту максимальному. Учитывая стоимость недвижимости, ипотеку выдают на очень большие суммы. Чтобы размер ежемесячного платежа соответствовал доходам заемщика, договор могут заключить на срок до 25–30 лет. Поэтому возраст человека на момент погашения кредита играет не меньшую роль.
Если проанализировать условия кредитования в разных банках, то в большинстве случаев кредитные организации готовы одобрить заявку людям, которым на момент исполнения графика будет не больше 75 лет. Вполне возможно, что где-то предельный возраст ограничен 60–65 годами. К примеру, именно так обстояло дело у того же Сбера еще несколько лет назад.
Как банк учитывает возраст заемщика при рассмотрении заявки на ипотеку
Для покупки жилья в ипотеку нужно подать заявку и документы, предусмотренные правилами банка. Возраст клиента, разумеется, узнают из паспортных данных.
Далее процесс идет примерно так:
- При оформлении заявки человек указывает срок, на который он хочет взять ипотечный кредит.
- Если дата внесения последнего платежа не выходит за пределы максимального возраста по правилам банка, заявка может «пройти».
- Если же на момент предполагаемого итогового взноса возраст клиента выйдет за ограничения, заявку отклонят, или банк предложит уменьшить срок кредитования.
Приведем пример. Клиент указал в заявке период кредитования на 25 лет. В банке предусмотрено «стандартное» ограничение по возрасту в 75 лет. Соответственно, ипотека будет возможна в 50 лет максимум, но не старше. Аналогичные требования предъявляют и к созаемщикам.
Возраст 75 лет — весьма приличный, ведь даже на пенсию граждане выходят гораздо раньше. Но это не означает, что заемщик преклонных лет утратит источник дохода и не сможет платить банку. Прежде всего, государство назначит пенсию. Ее сумма практически со стопроцентной вероятностью не превысит размер ежемесячного платежа, который, согласно статистическим данным, в среднем по России составляет около 40 тысяч рублей, но, как говорится, не пенсией единой.
Конечно, все зависит от региона и выбранной программы кредитования, и нередко ежемесячные ипотечные взносы уходят за отметку в 100 и даже 200 тысяч рублей. Не стоит забывать и о том, что после выхода на пенсию многие люди продолжают работать. Таким образом, финансовое положение заемщика может даже улучшиться после наступления пенсионного возраста — и по факту ипотеку берут не только молодые люди, но и более старшие поколения.
И все же банк не согласится оформить пенсионеру ипотеку на 25, 20 и даже на 15 лет — это автоматически повлекло бы превышение предельно допустимого возраста для кредитования. Если же указывать в заявке меньший срок, размер ежемесячного платежа станет огромным и неподъемным для подавляющего большинства граждан. Таковы современные реалии, пока на рынке сохраняются очень высокие процентные ставки.
Как возраст заемщика влияет на участие в льготных программах ипотеки
В России действует несколько ипотечных программ с государственным субсидированием. Участие в них может быть обусловлено в том числе и возрастом заемщика.
Так, по ипотеке на приобретение или строительство жилья в Арктической зоне (под 2 процента) предусмотрены следующие требования:
- По общему правилу, заемщиками может стать молодая семья (оба супруга в возрасте до 36 лет) или одинокий родитель тех же лет, но при наличии несовершеннолетнего ребенка.
- Требованию по указанному возрасту нужно соответствовать на момент подачи заявки.
- Возрастные ограничения не действуют для некоторых льготных категорий граждан (например, они не распространяются на участников спецоперации, на медиков и т.д.).
Для другого типа ипотеки — семейной — важен возраст не самого заемщика (родителя), а его детей. Например, если в семье есть хотя бы один ребенок до 6 лет, можно получить кредит на покупку жилья под 6% в любом регионе страны. Если дети старше, то территории под покупку недвижимости в ипотеку уже ограничены жестким списком.
Как повысить шансы на одобрение заявки или обжаловать отказ
Соответствие заемщика требованию по возрасту не гарантирует одобрение заявки. Банк проверяет кредитную историю, наличие дохода и места работы. Если заработок не позволяет вносить ежемесячный платеж, то в ипотеке откажут клиенту в любом возрасте. Шансы на положительный результат будут выше при привлечении поручителя или созаемщика. Они тоже отвечают по обязательству, а значит, дают банку дополнительные гарантии.
Если из-за несоответствия по возрасту получен отказ, можно попробовать уменьшить срок действия ипотеки. Обжаловать отрицательное решение не получится — банки сами определяют условия кредитования, а заемщик вправе или принять их, или не соглашаться с ними. Маловероятно, что максимальный возрастной порог для ипотеки будет увеличен в будущем, поскольку и 75 лет — это достаточно почтенный возраст.
Существуют ли льготы по возрасту при взыскании задолженности по ипотеке
Если заемщик нарушает обязательства по ипотеке (допускает просрочки), то банк приступит к взысканию долга. В этом плане возраст неплательщика особо не повлияет на процесс. Нет никаких льгот для пенсионеров, позволяющих сохранить ипотечное жилье при большой задолженности по графику и длительной просрочке. Как вариант, можно ссылаться на низкий доход (пенсию) или нетрудоспособность в пожилом возрасте, чтобы получить отсрочку или рассрочку при погашении долга. Эти вопросы решают в судебном порядке и только на основании ходатайства ответчика, но куда вероятнее, что залоговый кредитор приступит к реализации ипотечной жилплощади для закрытия собственных убытков.
Независимо от возраста, должник по ипотеке может сохранить единственное ипотечное жилье при прохождении банкротства. Основанием для этого будет мировое соглашение с банком, которое рассматривает и утверждает арбитражный суд. Если банкрот не в состоянии сам вносить платежи (сейчас и в будущем), гарантом его обязательств может стать третье лицо. Требований к его возрасту в законе нет — важна платежеспособность.
Прохождение банкротства может стать оптимальным вариантом для решения проблем с долгами, поскольку процедура позволяет сохранить единственное жилье в ипотеке. Чтобы узнать подробности и получить необходимую правовую помощь, вы можете бесплатно обратиться за консультацией к нашим юристам.
Частые вопросы
Ситуации с оформлением ипотеки на другое лицо весьма рискованны для обеих сторон, хотя и встречаются на практике. Во-первых, если возникнет просрочка, то ее начнут взыскивать с заемщика по договору, а не с того, кто обещал платить по графику. Во-вторых, после полного погашения ипотеки придется переоформлять право собственности на жилье. С этим могут возникнуть сложности, если номинальный заемщик поведет себя недобросовестно и откажется передать право собственности тому, кто все эти годы вносил платежи.
При рефинансировании банки проводят те же проверки, что и при выдаче «первичных» кредитов. Поэтому требования по возрасту и другим условиям будут теми же. Многое зависит от срока, на который заемщик хочет рефинансировать действующую ипотеку.
Общие правила кредитования, которые утверждают банки, действуют для всех заемщиков. Индивидуально менять их под конкретного человека точно никто не будет. Лучше сравнить ипотечные программы от разных кредитных организаций — вполне возможно, что среди них окажется более подходящая по возрастному цензу.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
