Частые и беспорядочные переводы средств с одной банковской карты на другую — это признак, по которому российские банки начали блокировать карты своих клиентов относительно недавно.
Пик блокировок счетов таких карт пришелся на 2018 — 2020 годы. Потом процесс немного поутих, но все же остался в практике российских кредитных организаций. Правда в том, банки постепенно переходят от контроля движения средств по счетам своих крупных клиентов к отслеживанию сделок клиентов среднего размера, например, индивидуальных предпринимателей.
В перспективе — внедрение платформы «знай своего клиента» на уровне физических лиц. Да, это длинная и тяжелая работа. Но банки стремятся организовать такой контроль, хоть пока и весьма криво это у них выходит.
Считается, что банк может заблокировать карту лишь за перевод большой суммы. Это неверно. Можно попасть в блок и за перевод 10 тыс. рублей, если карты, с которой перевод шел и на которую осуществлялся, попались в зону внимания службы безопасности банка — департамента комплайенс-контроля.
Поэтому вопрос — за какую сумму перевода могут заблокировать карту — имеет такой ответ: за крупную сумму перевода вероятность быть заблокированной у карты выше. А при массовом переводе по 1 тыс. рублей в день на разные адреса других карт вероятность блокировки тоже не нулевая.
Немного ликбеза для борьбы с мошенниками
Блокировка счета карты или самой карты — дело мгновенное. Если банк пишет, что срок зачислений денег на счет перевода — до какого-то времени (например, до 15 минут), то это не относится к моменту ухода средств с карты или счета, списываются деньги со счета мгновенно. Единственное исключение — снятие средств в банкомате, если на середине операции по снятию наличных банкомат «впадает в кому», а вам приходит сообщение, что деньги выданы (а на деле это не так), то средства останутся на счете.
Поэтому звонки мошенников можно опознать по таким словам:
- Мы видим, что от вашего лица дана команда перевести средства, но для подтверждения операции нам нужен код из смс, которая сейчас придет на ваш телефон
- Система обнаружила, что якобы вы переводите средства, но мы препятствуем операции, «загнав» средства не промежуточный счет.
Если банк и правда сомневается в том, что перевод сделали именно вы, он просто его заблокирует и попросит клиента связаться с банком, чтобы тот подтвердил операцию. Для подтверждения транзакции не надо называть никаких данных карты и цифровых кодов. Надо будет подтвердить, что операцию совершали вы сами, и назвать кодовое слово, которое вы сами выбрали при оформлении карты.
Но для того, чтобы банк заблокировал ваш перевод, кредитной организации нужны признаки нестандартности операции. Если вы живете обычной жизнью, то есть карта лежит у вас в кошельке и вы ее не использовали сегодня, а вам звонят из банка — то это мошенники. Если же банк видит, что кто-то пытается совершить операцию по выводу ваших средств со счета, то он пришлет сообщение с требованием перезвонить в банк.
Блокировка за большую сумму переводов
У вас заблокировали карту после перевода денег. В каких случаях это возможно? Первая и наиболее частая причина такова — вы сами (или злоумышленник) переводите сумму, близкую по своим размерам к 600 тыс. рублей.
Именно такое требование — отслеживать все переводы на сумму 600 тыс. рублей и выше — содержатся в 115 «антиотмывочном» законе.
На самом деле сумма отслеживания — это калька с аналогичного американского антиотмывочного закона. 115 фз был принят в России давно, в 2001 году. Тогда 20 тыс. долл. составляли эти самые 600 тыс. рублей.
Норма «большой подозрительной операции» с тех пор не пересматривалась. Хотя 20 тыс. долларов сегодня — это в 3,3 раза больше.
Поэтому — не хотите попасть «под колпак» банка и Росфинмониторинга — разбивайте выводимые со счета средства на более мелкие суммы. А если вы, наоборот, ждете приход на счет физического лица крупную сумму — например, вы продали автомобиль, дачу, гараж и т.д., то предупредите банк о поступлении денег заранее. Не поленитесь зайти в отделение и поговорить с менеджером. Даже если антифродовая система все же заблокирует перевод и вам придется объясняться с банком повторно, мяч будет на вашей стороне правового поля.
Читайте также
- Могут ли мошенники заблокировать банковскую карту
- Как пополнить заблокированную кредитную карту
- Плюсы и «подводные камни» закона о блокировке карт — №167 ФЗ
Использование карты для транзита денег
Банки отдельно отслеживают многочисленные переводы на карту в течение короткого промежутка времени. Например, недели или даже одного дня — с последующим переводом средств на другие счета или снятием наличных в банкомате.
Эта операция обязательно привлечет внимание службы безопасности банка. Но в отличие от подозрения на мошенничество, такие операции — это всегда фиксация процедуры отмывания денег, попытка запутать источник их происхождения.
Чаще всего она применяется в схеме оплаты за поставку наркотиков, когда средства за крупную партию дробятся по разным счетам, а потом, пройдя многочисленные ступени в различных банках, по капле собираются на каком-то одном счете.
В эту схему обычно бывают втянуты молодые люди — солдаты срочной службы, студенты, учащиеся колледжей, выпускники детских домов, которым приятели (мелкие дилеры наркотрафика) предлагают в обмен на возможность «попользоваться счетом их карты» денежное вознаграждение.
Банковские карты и их данные передавать нельзя никому, даже близким родственникам, тем более — коллегам или вообще посторонним людям в надежде «подзаработать». В таких случаях карты однозначно будут использованы для «обналички» и «транзита». Ваш счет нужен для того, чтобы запутать следы прохождения денег.
Если карта заблокирована в такой ситуации, то самое лучшее, что можно сделать для своего спасения, это сказать, что карту потерял, но так как нечасто ей пользовался, не сразу утрату обнаружил.
Блокировка за частое снятие наличных в течение короткого промежутка времени
Не секрет, что многие наши граждане, которые «промышляют» частной практикой на дому, или даже в арендованном помещении, не платят со своей деятельности налогов.
Речь идет о репетиторах, массажистах, парикмахерах, то есть специалистах, которые за свои услуги получают немного, не миллионы рублей в месяц. Но довольно часто, по 2-10 тысяч в день. И чаще всего — переводом на карту. Они тоже в зоне риска блокировки.
И тот факт, что до сих пор банк не обращал на их переводы и карты никакого внимания, отнюдь не гарантия, что и в будущем банк будет закрывать на такие переводы глаза.
На самом деле при получении денег за полулегальную работу при перечислении средств на карты, выданные для личного пользования, чаще всего страдают предприниматели и самозанятые. Это происходит в случае конфликта с клиентами — последние сообщают о держателе такой карты в ФНС факт о том, что специалист, услугами которого они воспользовались, не платит налоги.
И банк блокирует карту по требованию налоговой. Или в ситуации с неуплатой алиментов, когда судебным приставам на бывшую вторую половину «стучат» обиженные супруги. В этой ситуации банк тоже может заблокировать карту, но уже по постановлению пристава.
И множество мелких переводов как раз и будет косвенным подтверждением нелегальной работы и неуплаты налогов.
Блокировка при переводе с карты, которую долго не использовали
Бывает и так, что на счете карты, например, пенсионной, вы копили средства на какую-то большую покупку, например, на тур за рубеж. То есть вы месяцев 3-6 не пользовались этой конкретной картой и не снимали с нее средства. А потом вам пришлось накоплениями с этой карты что-то оплатить или перевести с ее счета деньги за какую-то услугу.
В этой ситуации банк тоже может заблокировать операцию по выводу денег с такой карты, которая была довольно долго «спящей». Путь разблокировки обычный — обращение в отделение банка с паспортом или в колл-центр с кодовым словом.
Нужно ли платить налоги с переводов и блокируют ли банки карты по требованию ФНС
Временами в сети поднимается бурная дискуссия о том, что ФНС стала внимательно отслеживать все переводы с карты на карту и требовать уплаты налогов с каждого перевода, считая любое поступление денег доходами. Но это утверждение неверно.
Налоговый кодекс РФ Статья 41. Принципы определения доходов
Доходом признается экономическая выгода в денежной или натуральной форме, учитываемая в случае возможности ее оценки и в той мере, в которой такую выгоду можно оценить, и определяемая в соответствии с главами «Налог на доходы физических лиц», «Налог на прибыль организаций» настоящего Кодекса.
В целях настоящего Кодекса не признается доходом (экономической выгодой) получение имущества его фактическим владельцем от номинального владельца, если такое имущество и его номинальный владелец указаны в специальной декларации, представленной в соответствии с федеральным законом «О добровольном декларировании физическими лицами активов и счетов (вкладов) в банках и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Не облагаются никакими налогами следующие перечисления на карту, если это:
- Алименты;
- Благотворительная помощь;
- Пособия и стипендии;
- Суточные выплаты и командировочные, также подъемные;
- Возмещение судебных расходов;
- Деньги и имущество, доставшиеся по наследству;
- Доходы от продажи овощей и фруктов с огорода;
- Многое другое.
Любому физ лицу следует понимать, что доказывать, что при переводе на карту человека денег было нарушение, которое влечет за собой появление требования уплаты налога — это обязанность налоговой службы. Инспектор сам должен собрать факты и установить, что вы получили именно доход от продажи, а не возврат долга или подарок.
За какие частые операции могут заблокировать счет небольшой компании или индивидуального предпринимателя
Чаще всего блокировки счетов ИП и карт, выданных в целях бизнеса, случаются также за нестандартные переводы.
Например, если в уставных документах фирмы написано, что она занимается поставкой металлопроката, то точно заблокируют перевод средств за перевозку картофеля.
Это реальный случай из практики, который произошел у одного уважаемого клиента сектора МСБ в одном небольшом банке.
У этого банка каждый клиент — дорог и любим, поэтому менеджеры, «углядев» нехарактерную операцию, просто ее приостановили и попросили объяснить экономический смысл транзакции.
Все оказалось просто — компания вывозила большой объем металлопроката на территорию Беларуси. Обратно в Москву машины шли порожняком. И им было предложено взять по пути несколько десятков тонн картофеля на продажу в Москве.
Если бы компания предупредила банк до получения перевода «за картошку» чуть заранее, хотя бы за день до того, как были перечислены средства, то банк не заподозрил бы клиента в отмывании денег по 115 фз.
Что необходимо помнить, если вы — в зоне риска блокировки
Если у вас изменился характер использования карты, но не хотите попасть в блокировку, то нужно помнить правила обращение со счетом и картой. Самое главное — соблюдать эти правила:
- Банковская карта — предмет личного пользования. По правилам банка ее даже нельзя передавать от мужу его жене для того, чтобы она сходила в магазин и расплатилась там с ее помощью. Хотя многие пользуются в магазинах или в интернете картами родственников, а потом удивляются — откуда возникли проблемы.
- Снимайте наличные средства со своих счетов дозированно, только в том случае, если вы четко понимаете, что в каком-то месте вы не точно не сможете расплатиться картой.
- Старайтесь пользоваться безналичной формой расчетов, особенно если деньги зачисляются на счета, вклады и карты безналичным путем, переводом от стороннего физ. лица или организации (кроме работодателя).
- Не используйте свои личные банковские карты для получения дохода от предпринимательской деятельности и оплаты услуг контрагентов по бизнесу. Зарегистрируйтесь как индивидуальный предприниматель и оформите на свое ИП бизнес-карту. Или станьте самозанятым, и откройте для этих целей другую карту (еще лучше — в другом банке).
- Не соглашайтесь на просьбы знакомых, родственников, друзей и т.д. оформить вас как директора организации или как индивидуального предпринимателя, если вы не собираетесь реально работать в этом бизнесе.
- Если вы уже оформлены как индивидуальный предприниматель и у вас есть банковские карты, которые вы получали как частное лицо, не используйте их, чтобы принимать платежи покупателей или платить поставщикам и подрядчикам. Оформите для этих целей бизнес-карту.
- Подумайте о том, чем и как вы сможете объяснить и подтвердить операции по вашим счетам. Если вы — ИП, то помните, что все подтверждающие финансовые операции бумаги должны быть у вас «под рукой» (договора, счета, накладные, платежки и т.п.).
Если вы уже попали под блокировку, то следуйте таким советам:
- Сотрудничайте с банком: если не отвечать на его вопросы о законности тех или иных операций, выводы могут быть не в вашу пользу.
- Если банк просит вас подтвердить источник происхождения денег на ваших счетах и экономический смысл проводимых операций, то обязательно предоставьте в банк интересующие организацию данные в указанный в запросе срок и по указанному адресу. Чем подробнее вы все поясните, и чем быстрее данные поступят в банк, тем выше вероятность, что спорный вопрос решится благоприятно для вас.
- Помните, что блокировка карты за частые переводы средств со счета на счет возможна в любом банке.
- Держите в голове тот факт, что банк имеет право попросить вас закрыть счет в этом банке без объяснения причин. И взять комиссию за вывод ваших средств на счет в другом банке. В 2018-2020 годах такая комиссия достигала 25% от суммы средств на счете.
Банк заблокировал вашу карту за частые переводы родным и близким? У вас попросил сосед дать ему в долг деньги переводом на сумму 10 тыс., а банк счел операцию подозрительной? Банк просит объяснить, кому и по какой причине вы переводите средства каждого 5 числа любого месяца? Позвоните нашим юристам, вместе мы найдем выход из ситуации.
