Если банк считает кредитную нагрузку на потенциального заемщика чрезмерной и отказывает в выдаче кредита или ипотеки — можно повысить шансы через привлечение созаемщика. Но разница между заемщиком и созаемщиком не означает, что второй участник отвечает перед банком меньше. Часто родственники и друзья соглашаются на эту роль для галочки, считают ее формальностью. Хотя участие в договоре обязывает их практически к тому же, к чему и основного заемщика.
В статье разберем их права и обязанности по кредиту и почему согласие на роль созаемщика стоит взвешивать особенно тщательно.
Кто такие заемщик и созаемщик
Заемщик и созаемщик — участники одного кредитного договора. Их роли в оформлении сделки могут различаться, но оба принимают на себя обязательства перед банком.
Заемщик — основной участник сделки. Он обращается в банк, оформляет кредит и отвечает за своевременные платежи. В договоре его могут называть титульным заемщиком. Как получают деньги и с какого счета вносят платежи, определяется условиями договора.
Созаемщик — это второй, а иногда третий или четвертый участник того же кредитного договора. Он подписывает документ наравне с основным заемщиком и разделяет с ним ответственность по кредиту. Его привлекают, чтобы увеличить шансы на одобрение или получить нужную сумму. Но созаемщик может быть и заинтересован в самой покупке: например, супруги вместе оформляют ипотеку на жилье для семьи.
При расчете показателя долговой нагрузки по кредиту с солидарными созаемщиками банк учитывает их совокупные платежи и доходы. Решение об одобрении, сумме и других условиях кредита принимается с учетом требований банка и конкретной программы.
Солидарная ответственность возникает, если предусмотрена договором или установлена законом. По статье 323 ГК РФ кредитор вправе требовать исполнение как от всех солидарных должников вместе, так и от любого из них отдельно — полностью или в части долга. Поэтому созаемщик не становится должником только после того, как основной заемщик перестал платить: обязательства у него уже есть.
Права и обязанности созаемщика
Прежде чем соглашаться на роль созаемщика, стоит оценить последствия участия в договоре.
За что созаемщик отвечает перед банком
Ответственность — это ключевой нюанс, который следует просчитать заранее. Даже если созаемщик помогает родственнику и сам не пользуется деньгами, при солидарной ответственности он отвечает перед банком за кредит:
- Банк вправе требовать погашения причитающейся задолженности как с основного заемщика, так и с созаемщика в полном объеме.
- Кредитор не обязан сначала пытаться взыскать долг с основного заемщика.
- Обязательства могут включать не только основную сумму, но и проценты, предусмотренную договором неустойку; судебные расходы взыскиваются по установленным правилам.
- Участие в кредитном договоре отражается в кредитной истории и учитывается при оценке долговой нагрузки, когда созаемщик подает заявку на собственный кредит или ипотеку.
На практике роль созаемщика может ограничить финансовые возможности. Даже если кредит оплачивает другой человек, банк учитывает обязательства по договору при рассмотрении новой заявки. Поэтому важно следить за платежами и сведениями в своей кредитной истории.
Допустим, по договору два солидарных заемщика, очередной платеж — 30 тысяч рублей. Основной заемщик его не внес. Банк может потребовать все 30 тысяч рублей с созаемщика, а не только половину. Речь именно о пропущенном платеже. Чтобы потребовать досрочного возврата всего остатка кредита, у банка должны быть основания по закону или договору.
Какие права есть у созаемщика
Даже если кредит оплачивает основной заемщик, созаемщик вправе:
- Получать от банка информацию о состоянии долга, размере задолженности, датах и суммах платежей.
- Погашать кредит досрочно полностью или частично с соблюдением установленного порядка.
- Требовать возмещения от других солидарных должников после исполнения обязательства за них — с учетом отношений между участниками.
Эти права позволяют контролировать кредит, даже если обычно платежами занимается основной заемщик. Порядок получения информации нужно смотреть в договоре. По потребительскому кредиту обязанность банка предоставлять сведения о задолженности и платежах закреплена в статье 10 закона № 353-ФЗ.
Отдельно о возврате денег. По подпункту 1 пункта 2 статьи 325 ГК РФ должник, который полностью исполнил солидарную обязанность, по общему правилу вправе требовать с остальных возмещение в равных долях за вычетом собственной. Это называется регрессным требованием. Однако иной порядок может вытекать из отношений между должниками.
Допустим, два созаемщика отвечают перед банком солидарно, а между собой несут расходы поровну. Один полностью погасил оставшийся долг — 600 тысяч рублей. По общему правилу он вправе потребовать со второго 300 тысяч рублей. Если отношения участников предполагают другое распределение расходов, размер требования может отличаться. Право потребовать деньги при этом не гарантирует, что другой должник сможет их вернуть.
Касаемо ипотеки: статус созаемщика не дает права на долю в недвижимости. Если человек не состоит в браке с основным заемщиком, право собственности должно иметь самостоятельное основание — например, приобретение доли по договору купли-продажи с регистрацией права в ЕГРН.
У супругов действует другое правило: жилье, купленное в браке за счет общих доходов, по общему правилу становится совместной собственностью независимо от того, на кого оформлено. Иной режим может быть установлен, в частности, брачным договором. Это следует из статьи 34 СК РФ.
Получение налогового вычета тоже зависит не просто от статуса созаемщика. Нужны основания, предусмотренные статьей 220 НК РФ: расходы на приобретение жилья или уплату процентов по соответствующему целевому кредиту и соблюдение других условий. Для супругов предусмотрена возможность распределения расходов между собой.
Права и обязанности заемщика
Заемщик — инициатор и основной участник сделки. Он вправе:
- Использовать кредитные средства в соответствии с условиями договора; если кредит целевой, деньги должны пойти на предусмотренную покупку.
- Владеть приобретенным имуществом, если право собственности возникло у него по документам сделки или закону.
- Досрочно погашать кредит — полностью или частично с соблюдением порядка уведомления банка.
- Обращаться в банк за изменением условий договора, в том числе за реструктуризацией.
- Получать налоговый вычет при наличии предусмотренных законом оснований.
Обращение за реструктуризацией кредита не меняет график платежей: если речь идет об обычном соглашении с банком, новые условия должны быть согласованы и оформлены. До этого кредит оплачивается по действующему договору.
Для досрочного погашения согласие банка не требуется, но нужно соблюдать порядок, предусмотренный законом и договором. По общему правилу банк уведомляют не менее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает более короткий срок. Для потребительских кредитов есть случаи возврата без предварительного уведомления. Правила закреплены в статье 11 закона № 353-ФЗ.
Собственник ипотечной квартиры также должен учитывать ограничения, связанные с залогом. Например, продажа такого жилья производится с согласия залогодержателя либо в предусмотренном законом порядке — это следует из статьи 37 закона № 102-ФЗ.
Самая важная обязанность заемщика — вовремя оплачивать кредит по графику. Если он с этой задачей справляется, созаемщикам не приходится закрывать пропущенные платежи. Сюда же относится соблюдение других условий договора: целевое использование средств, страхование залогового имущества и уведомление банка об изменениях, о которых договор обязывает сообщать.
Чем отличаются роли заемщика и созаемщика
Как видно, разница между заемщиком и созаемщиком не сводится к тому, кто платит за кредит. Для удобства сведем ключевые особенности в таблицу.
| Критерий | Заемщик | Созаемщик |
|---|---|---|
|
Роль в сделке |
Обычно главный инициатор оформления кредита |
Другой участник того же кредитного договора |
|
Мотивация участия |
Собственная или общая с другими участниками цель |
Помощь заемщику либо совместная покупка |
|
Право на имущество |
Определяется документами сделки и законом |
Определяется документами сделки и законом; статус созаемщика сам по себе не дает долю |
|
Ответственность перед банком |
При солидарности отвечает за исполнение обязательства полностью |
При солидарности также отвечает за исполнение обязательства полностью |
|
Влияние на одобрение |
Банк оценивает доходы, обязательства и кредитную историю |
Банк также оценивает его финансовое положение; порядок зависит от программы |
|
Участие в платежах |
Порядок оплаты определяется договором |
Обязательства перед банком сохраняются, даже если фактически платит другой участник |
Поэтому при подписании договора важнее проверить объем обязательств, чем название своей роли. Если предусмотрено солидарное взыскание, договоренность «я только помогу с одобрением, а платить будешь ты» не ограничивает требования банка. Вопрос о собственности при этом решается отдельно.
В чем отличие от поручителя
Помимо основного заемщика и созаемщика, в сделке может участвовать поручитель. К нему банк тоже обращается, если заемщик допускает просрочки. Но все же его статус имеет особенности:
- Созаемщик принимает на себя обязательства по самому кредитному договору, а поручитель обеспечивает исполнение обязательства другого лица.
- Доход поручителя не складывают с доходом заемщика для расчета показателя долговой нагрузки, хотя наличие поручительства может учитываться банком при оценке сделки.
- По общему правилу при нарушении обеспеченного обязательства поручитель и должник отвечают солидарно. Субсидиарная ответственность возможна, если предусмотрена законом или договором.
- Сведения о поручительстве отражаются в кредитной истории. После возникновения обязанности исполнить обязательство заемщика основная часть кредитной истории поручителя начинает формироваться в полном объеме.
Таким образом, поручитель служит обеспечением возврата кредита, но это не означает, что банк обязан сначала безуспешно взыскать долг со всех заемщиков. При солидарной ответственности поручителя такой очередности нет. Это следует из статьи 363 ГК РФ.
Как созаемщику выйти из кредитного договора
Просто передумать и выйти из состава участников кредитного договора нельзя. Прекратить обязательства возможно при соблюдении определенных условий:
- Заменить себя другим созаемщиком, если банк согласится на такую замену.
- Дождаться полного погашения кредита или погасить его досрочно — тогда исполненное обязательство прекращается.
- Переоформить кредит только на основного заемщика, если банк согласится исключить остальных участников.
- Рефинансировать кредит без участия прежнего созаемщика и полностью закрыть старый договор.
При рефинансировании кредита важно проверить именно погашение прежнего долга. Одобрение новой заявки еще не прекращает старые обязательства. Если же созаемщика исключают из действующего договора, освобождение должно быть оформлено документами с банком.
Перевод долга на другое лицо требует согласия кредитора по статье 391 ГК РФ. Изменение договора по соглашению сторон регулируется статьей 450 ГК РФ.
Если созаемщики — супруги, при разделе имущества могут понадобиться брачный договор, соглашение о разделе или судебное решение. Но из-за таких документов нельзя исключить человека из кредитного договора. Даже после развода и договоренности о том, кто будет платить ипотеку, обязательства перед банком сохраняются, пока для их прекращения нет соответствующего основания.
Что делать, если нет возможности оплачивать чужой кредит
Часто в созаемщики идут, чтобы выручить друга или родственника. Человек рассчитывает, что до платежей по чужому кредиту не дойдет.
Но основной заемщик может потерять работу, не справиться с нагрузкой — и банк потребует оплату с созаемщика. Иногда сумма оказывается такой, что потянуть ее вместе со своими обязательствами не получается.
Если трудности временные, стоит обсудить с банком возможность изменения графика. Если же обязательства стали непосильными, одним из вариантов может быть банкротство по закону № 127-ФЗ. При завершении процедуры суд решает вопрос об освобождении гражданина от долгов с учетом оснований и исключений, предусмотренных статьей 213.28.
Но есть важный момент: если банкротится заемщик, обязательства созаемщика не прекращаются автоматически — и наоборот. Долг не возникает у другого участника заново: он уже отвечал перед банком. Освобождение касается конкретного гражданина, который прошел процедуру. Для его освобождения не требуется обязательное банкротство всех созаемщиков.
Если вы оказались в ситуации, когда платежи по кредиту, оформленному вместе с другим человеком, стали непосильными, запишитесь на бесплатную консультацию. Наш юрист объяснит условия банкротства физических лиц и поможет оценить возможные расходы и последствия процедуры с учетом вашей ситуации.
Частые вопросы
Обязательства остальных созаемщиков перед банком сохраняются. Последствия для квартиры зависят от того, кому она принадлежит и есть ли основания сохранить ее в процедуре. При общем имуществе супругов возможна реализация всей квартиры с распределением выручки по правилам закона, а не только продажа доли банкрота.
Для единственного пригодного для постоянного проживания ипотечного жилья предусмотрена возможность заключить отдельное мировое соглашение с кредитором. Его утверждает суд; при наличии просрочки нужно определить порядок ее устранения. При таком сохранении жилья ипотечный долг не списывается — его продолжают погашать.
Да, после завершенного банкротства можно стать созаемщиком: общего запрета на принятие новых кредитных обязательств нет. Но в течение пяти лет с даты завершения реализации имущества или прекращения дела в ходе этой процедуры необходимо указывать факт банкротства при заключении кредитных договоров и договоров займа. Одобрит ли банк кандидатуру, зависит от его требований и финансового положения заявителя.
Если обязательные платежи не поступают, последствия просрочек будут как в случае с собственным кредитом: начисление предусмотренной договором неустойки, ухудшение кредитной истории, взыскание через суд и приставов. К взысканию также могут привлечь коллекторскую организацию с соблюдением требований закона.
Если основной заемщик вовремя вносит все платежи, отдельно платить ту же сумму созаемщику не нужно. Но его обязательства перед банком сохраняются до их прекращения на предусмотренном законом или договором основании.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
