Когда близкие просят платежеспособного родственника или друга помочь с кредитом, у того возникает серьезный выбор. Главная сложность в том, что люди редко понимают, в чем заключается разница между созаемщиком и поручителем при оформлении кредитного договора. Ошибочно полагать, будто обе роли накладывают одинаковую ответственность, ведь их правовой статус кардинально отличается.
Ключевые различия в обязательствах поручителя и созаемщика
Главное отличие заключается в том, что созаемщик выплачивает кредит наравне (вместе) с основным заемщиком, а поручитель подключается к выплатам только тогда, когда заемщик полностью перестал платить. Созаемщик — это полноценный участник сделки с первого дня ее заключения, а поручитель — лишь гарант возврата денег.
| Критерий | Созаемщик | Поручитель |
|---|---|---|
|
Когда платит |
Сразу, по общему графику платежей (солидарная ответственность). Даже если платежи фактически вносит только основной заемщик, по умолчанию считается, что они делают это вместе. |
Только если заемщик перестал платить, и банк предъявил требование. |
|
Учет доходов |
Доход созаемщика суммируется с доходом основного заемщика, что позволяет рассчитывать на более высокую сумму кредита. |
Доход поручителя подтверждается, но он нужен банку лишь для проверки надежности поручителя как гаранта. |
|
Право на имущество |
Может стать совладельцем приобретаемой недвижимости или авто. |
Не имеет никаких прав на купленное заемщиком в кредит имущество. |
|
Документы |
Подписывает основной кредитный договор вместе с заемщиком. |
Заключает с банком отдельный договор поручительства. |
|
Статус оформленного кредита |
Кредит сразу отображается в БКИ как активный долг, что снижает шансы получить свой отдельный кредит в будущем. |
Поручительство, как и созаемничество, отображается в БКИ и учитывается банками при расчете вашей кредитной нагрузки. Наличие активного договора поручительства может снизить сумму или сорвать одобрение личного кредита. |
|
Кредитная история |
Любая просрочка заемщика мгновенно портит кредитную историю созаемщика. |
Кредитная история портится, только если банк уже потребовал долг, а поручитель отказался платить. |
Еще несколько важных нюансов в правоотношениях поручителя и созаемщика с банком и с основным заемщиком.
- Кто может стать: В ипотечных сделках банки практически всегда требуют привлечения второго супруга в качестве обязательного созаемщика, чтобы защитить свои риски, связанные с режимом совместной собственности мужа и жены. Исключением является наличие брачного договора.
- Права после выплаты долга поручителем или созаемщиком: Если поручитель закрывает долг за заемщика, к нему переходит право требовать эти деньги с должника через суд. У созаемщика такой автоматической опции нет, так как долг считается его собственным.
Таким образом, созаемщик выступает полноценным участником сделки. Он наравне со всеми подписывает договор с банком, обязуясь вносить платежи. Чаще всего созаемщиками становятся супруги, и их доходы суммируются для увеличения одобряемой банком суммы.
Ответственность участников кредитной сделки
Каждый созаемщик должен помнить о правилах:
- Его ответственность наступает одновременно с получением средств заемщиком.
- Информация о ссуде влияет на кредитную историю всех участников сделки.
В то же время поручитель является гарантом возврата средств, но его роль активизируется только при финансовых проблемах у заемщика. Поручитель не пользуется деньгами и не получает прав на приобретенное заемщиком имущество. Некоторые граждане соглашаются стать поручителями за деньги от заемщика, что, разумеется, сопряжено с материальными рисками.
Если должник перестает платить, жизнь поручителя осложняется:
- Кредитор абсолютно правомерно требует с него выплаты основного долга, процентов и штрафов.
- Судебные приставы могут наложить арест на личные средства поручителя на его счетах, а также применить иные доступные ФССП по закону меры.
Чек-лист безопасности созаемщика и поручителя
Если вы становитесь созаемщиком:
- Оформляйте долю в имуществе.
Если вы наравне с заемщиком гасите кредит с первого дня, вы имеете полное право быть сособственником квартиры или автомобиля.
- Заключите соглашение о порядке выплат.
Подпишите у нотариуса договор, где будет четко прописано, кто, сколько и в какие даты переводит деньги на счет.
- Оцените свои планы на будущее.
Помните, что в ближайшие годы вы вряд ли сможете взять на себя крупный кредит, так как этот долг полностью ухудшит вашу кредитную нагрузку.
Поручителю также необходимо оставаться бдительным и помнить, что его риски даже выше, чем у созаемщика, поскольку прав на приобретаемый в кредит объект договор поручительства не дает.
- Не верьте на слово. Заключайте с основным заемщиком письменный договор поручительства между физлицами. В нем зафиксируйте, что в случае выплат вместо него основной заемщик обязуется вернуть вам все до копейки.
- Сохраняйте все чеки и квитанции. Если банк начнет принудительно списывать деньги с ваших счетов, берегите каждое платежное поручение. Это ваши главные доказательства для будущего суда с должником.
- Контролируйте заемщика. Просите его периодически показывать справки об отсутствии просрочек, чтобы проблемы с банком не обернулись для вас внезапным арестом карт.
Списание кредитных долгов поручителя и созаемщика
Необходимость выплачивать чужой по сути кредит может возникнуть у любого участника сделки. Если человек согласился помочь близкому и попал в ситуацию, когда банк требует с него взять на себя бремя внесения платежей, потому что основной клиент утратил платежеспособность, откреститься от обязательства уже не получится.
Но даже процедура признания финансовой несостоятельности предполагает не только плюсы в виде списания долгов арбитражным судом или через МФЦ — банкротство созаемщика отразится и на основном клиенте банка. Именно поэтому предварительная консультация специалиста до прохождения процедуры крайне желательна.
Юристы нашей компании помогут разобраться в ситуации, расскажут, какое имущество можно защитить по закону и получится ли аннулировать обязательства перед банками согласно № 127-ФЗ. Оставьте заявку на бесплатную консультацию и получите ответы на все вопросы о процедуре.
Частые вопросы
Да, но только с согласия банка и при замене созаемщика на другое лицо. Просто так выйти из соглашения в одностороннем порядке нельзя — договор кредитования подписывался добровольно, что изначально означает согласие созаемщика на участие в сделке. Отказ созаемщика вносить платежи при возникновении требования повлечет те же последствия, что и для основного заемщика.
Закон не требует такого согласия, но общее имущество мужа и жены будет под угрозой, если основной заемщик перестанет платить, и банк предъявит требования к поручителю. Тогда под принудительное взыскание подпадут доходы последнего и совместно нажитое с мужем или женой имущество.
Снижает. Банки оценивают кредитную нагрузку, куда включается и обязательство, в котором податель заявки выступает в качестве созаемщика. Это существенно уменьшает шансы созаемщика на одобрение еще одного кредита.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
