Где и с какого возраста можно взять ипотеку молодежи

В России понятия «молодежь», «молодые граждане» и «молодые семьи» закреплены в законе № 489-ФЗ. Возраст, при котором люди попадают в данные категории, составляет от 18 до 35 лет (включительно). Эти правила будут важны и для сферы кредитования. Банки принимают заявки только от совершеннолетних граждан. При соответствии указанным выше возрастным ограничениям можно взять ипотеку как молодому по льготным программам с государственной поддержкой. Также из бюджета выделяют целевую субсидию на строительство или приобретение жилья, а также погашение ипотечного кредита.

С какого возраста молодые люди могут брать ипотеку

Сам человек может считать себя молодым сколько угодно долго, но для правовых отношений это не имеет значения. Здесь нужно руководствоваться законодательством, которое основано на демографическом анализе населения и рекомендациях международных организаций. С 2021 года в России к молодым официально относят граждан от 18 до 35 лет. Для семьи данный критерий будет соблюден, если под указанный возраст попадают оба супруга в зарегистрированном браке.

Возрастная планка для отнесения к молодежи периодически повышается. До принятия закона № 489-ФЗ она составляла 30 лет. Правда, регионы могли менять данные правила для реализации собственных программ поддержки, поэтому в некоторых субъектах РФ возраст в 35 лет был установлен в качестве критерия намного раньше. По международной классификации молодежью считают людей, пока им не исполнится 44 года (правило Всемирной организации здравоохранения).

Приобрести жилье за свой счет и на свое имя можно сразу после достижения совершеннолетия (18 лет). Человек становится полностью дееспособным, распоряжается доходами и отвечает по обязательствам. Чтобы купить и оформить квартиру в ипотеку, придется учитывать требования банков и законодательства. Они таковы:

1. Потребительские и ипотечные кредиты выдают гражданам с 18 лет.
2. Реальный возраст, при котором одобряют заявки на ипотеку, составляет 21-23 года. С этого времени люди обычно выходят на работу после обучения.
3. Чтобы участвовать в льготных и целевых программах для молодежи, нужно соответствовать возрасту до 35 лет.

Кстати, в законе № 102-ФЗ об ипотеке вообще ничего не сказано о возрастных ограничениях, рыночных или сниженных процентах для молодежи, либо о других льготах.

От чего зависит реальный возраст, при котором могут одобрить ипотеку

Официально работать можно уже с 14 лет, пусть и с существенными ограничениями по ТК РФ. Полная трудоспособность связана с достижением возраста 18 лет. Однако чаще всего выпускники школ продолжают учебу по программам профессионального или высшего образования. Собственный доход появляется только после завершения обучения. Для ипотеки наличие заработка является одним из ключевых условий. Поэтому еще раз повторим, что реальный шанс на одобрение заявки банком появится с возраста 21-23 лет и только при официальном доходе.

Рыночные условия по ипотеке обычно не предусматривают каких-либо льгот для молодежи. Получить бонусы подобного рода можно только по потребительским кредитам (есть подобные программы у Сбербанка). Еще стоит учитывать, что у молодых людей часто отсутствует кредитная история. Это далеко не всегда является плюсом, ведь банк не видит, как заемщик относится к своим обязательствам.

Серьезная проблема с получением ипотеки в любом возрасте возникает из-за высоких ставок. Они делают ежемесячные платежи и полную стоимость кредита неподъемными для значительной части населения. У молодых специалистов зачастую отсутствует опыт работы, позволяющий рассчитывать на высокооплачиваемые должности и профессии. При низкой зарплате нет возможности вносить платежи под сотню тысяч рублей и даже больше. Как итог, взять ипотеку без участия в льготных программах молодежь в состоянии только в единичных случаях, например, при значительной финансовой поддержке от родителей.

Специальные программы и предложения по ипотеке для молодежи

В России нет государственной программы с названием «молодежная ипотека». У некоторых банков есть подобные предложения, но если посмотреть на их условия, то они практически ничем не будут отличаться от обычных. Тот же Сбер заявляет о готовности одобрить заявку по молодежной ипотеке гражданам в возрасте от 18 лет, но ставку по данной программе (от 20,1% по состоянию на май 2026 года) сложно считать выгодной и подъемной.

Государство поддерживает молодежь не только ввиду возраста, но и как часть политики по улучшению демографии в стране. Действительно, наличие собственного жилья существенно облегчает жизнь семьям. К мерам поддержки, которые доступны молодым гражданам и связаны с ипотечным кредитованием, обычно относят:

• ипотеку с государственным субсидированием, где возраст заемщика относится к основным условиям;
• маткапитал, который позволит молодой семье внести первоначальный взнос по ипотеке, погасить основной долг и проценты;
• субсидию по проекту «Молодая семья», которой можно закрыть часть ипотеки или первоначальный взнос (есть ограничения по площади жилья).

Если молодая семья имеет трех и более детей, ей положено 450 тысяч рублей на погашение ипотеки, но это общая льгота, где возраст супругов не имеет значения.

Единственной госпрограммой, где предоставлены льготы непосредственно молодежи, является Арктическая и Дальневосточная ипотека под 2% годовых. Приобрести жилье на таких условиях могут многие льготные категории граждан. Сюда относят и молодые семьи, где возраст обоих супругов составляет до 35 лет (включительно). Наличие детей в этом случае необязательно. Заемщиком может стать и одинокий родитель в возрасте 35 лет и младше, если у него есть хотя бы один несовершеннолетний ребенок.

Для кого-то минусом Арктической и Дальневосточной ипотеки будет месторасположение жилья, поскольку не все готовы к переезду. Это ограничивает круг молодых людей и семей, которые могут воспользоваться господдержкой. Максимальная сумма по ипотечному кредиту составляет 6 млн рублей (объект до 60 кв. м) или 9 млн рублей (недвижимость от 60 кв. м). Первоначальный взнос требуется от 20%. Внести его можно своими средствами или маткапиталом.

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Дополнительные льготы для улучшения жилищных условий

Вплоть до 2030 года молодые семьи могут получить субсидию на улучшение жилищных условий. Проект работает на следующих условиях:

1. Государство выделит средства в размере 30% от стоимости жилья, либо 35%, если у молодой семьи есть хотя бы один ребенок.
2. Стоимость жилья определяют не по договору, а по расчетным значениям Минстроя РФ.
3. Норматив по площади жилья составляет 42 кв. м на двух человек, либо по 18 кв. м на каждого члена семьи, если их три и более.
4. Субсидию выделяют через местные администрации и в пределах квоты, которую обновляют ежегодно.

Указанной субсидией семья может погасить ранее взятую ипотеку (основной долг и проценты) или внести первоначальный взнос. Также бюджетные средства разрешено направлять на прямую куплю-продажу или строительство жилья.

Молодые люди и семьи могут рассчитывать на региональные льготы. Сюда нередко входит первоочередное право на получение земли под строительство дома и единовременные субсидии. Данные меры поддержки не имеют прямого отношения к ипотеке, но, к примеру, если семье выделят участок, то за счет ипотечного кредита можно будет возвести там жилье.

Есть ли у молодежи льготы при взыскании долгов по ипотеке и потребительским кредитам

С проблемами при погашении ипотеки и обычных кредитов может столкнуться кто угодно, в том числе молодежь. Каких-либо льгот, связанных с возрастом должника, которые получится применить при взыскании, законодательство не предусматривает. В этом плане посоветуем следующее:

• Если возникла просрочка, но банк еще не взыскал ее через суд, стоит подумать о самостоятельной продаже заложенного жилья, уведомив об этом кредитора. После погашения ипотеки остаток средств оставят заемщику.
• В ситуации, когда задолженность взыскана по суду, но нет оснований для реализации квартиры, стоит просить отсрочку или рассрочку по выплатам (по уважительным причинам).
• Если нет шансов сохранить квартиру и дело дошло до исполнительного производства с реализацией, можно получить отсрочку по выселению.

У молодых людей с долгами могут возникнуть основания для прохождения банкротства. При наличии ипотеки указанная процедура доступна только через арбитраж. Сохранить заложенное жилье удастся при заключении соглашения с банком-залогодержателем. Возраст заемщика-должника здесь не важен. В случае реализации квартиры банкроту обязаны выделить до 10% от вырученных средств.

Банкротство нередко становится выходом, когда платить по долгам нет никакой возможности. Согласно закону № 127-ФЗ, процедура позволяет списать некоторые виды финансовых обязательств, в том числе по кредитам. Отдельные задолженности при этом сохраняются, в частности по алиментам.

Наши юристы не только разъяснят вам все нюансы банкротства, но и помогут подготовиться к процедуре, возьмут ваше дело на сопровождение, чтобы вы могли избежать лишних рисков. Все подробности на бесплатной консультации.

Частые вопросы