Сколько раз можно рефинансировать кредит

Рефинансирование позволяет заемщику значительно снизить переплату, особенно если кредит длительный, а ставка за срок его действия меняется в меньшую сторону. Чаще всего к данной программе прибегают при возникновении финансовых трудностей, когда исполнять кредитные обязательства становится сложно.

Однако при длительном сроке кредитования — пять, семь лет или даже несколько десятилетий (как при ипотеке) — финансовые сложности могут возникать неоднократно. И тогда встает вопрос — сколько раз можно рефинансировать кредит? А ипотеку? Каких дополнительных требований ожидать в таком случае от банков? И стоит ли вообще обращаться к перекредитованию? На все эти вопросы ответим в материале ниже.

Можно ли рефинансировать кредит повторно

На сегодняшний день законодательством повторное перекредитование одного и того же займа не запрещено. Более того, клиент не обязан сообщать банку о том, что средства запрашиваются на погашение других обязательств (речь идет об обычном потребительском кредите). В кредитной истории такая операция также не получит специальной отметки.

Но такое рефинансирование — через оформление в виде обычного кредита — могут позволить себе единицы: проблема в высокой финансовой нагрузке. Поэтому на практике чаще прибегают к перекредитованию по специальным программам. К тому же банки тщательно анализируют кредитную историю и без труда видят в ней цепочку, где открытию нового займа сопутствует закрытие старых обязательств.

В итоге именно банки через собственные условия решают, возможно ли перекредитование. У каждой организации свои требования: не все готовы проводить повторное рефинансирование, некоторые выставляют ряд дополнительных критериев. При этом вне зависимости от того, оформляется заявка как обычный кредит или как целевое рефинансирование, банк вправе отказать без объяснения причин.

Особенности повторного рефинансирования

Из-за высокой конкуренции и изменений на рынке банки редко отказывают в повторном рефинансировании. Но и выделять эту услугу в самостоятельный продукт они не спешат, поэтому требования обычно такие же, как при первом рефинансировании.

Требования к заемщику

Условия одобрения схожи с теми, что действуют для стандартного потребительского кредита:

• Возраст. Банки гораздо больше доверяют клиентам от 20 до 60 лет. Заявки от заемщиков младше 20 лет тоже рассматриваются, но вероятность отказа выше: молодые люди считаются более склонными к импульсивным решениям, в том числе к неисполнению финансовых обязательств. В свою очередь, у клиентов старше 60 лет кредиторы чаще видят риск утраты источников дохода.
• Платежеспособность. Соискатель должен иметь постоянную занятость и регулярно поступающий доход. Лучше — в форме заработной платы. К самозанятым и ИП банки относятся настороженно — для них могут действовать повышенные процентные ставки.

Помимо общих критериев, у каждого банка действуют собственные требования — все зависит от кредитной политики. Например, могут учитывать сферу деятельности заемщика: чем выше профессиональный риск, тем выше ставка. Или же обязательным условием становится получение зарплаты в той организации, куда соискатель решил подать заявку.

Требования к кредиту

Не менее важными при рефинансировании являются условия, которым должен соответствовать уже оформленный кредит.

• Срок. Ни в одном банке вы не найдете программ, позволяющих переоформить только что взятый кредит. Это можно сделать через время. В большинстве случаев рефинансирование становится доступным через срок 6 месяцев.
• Кредитор. Не все организации готовы рефинансировать собственные кредиты — чаще для этого приходится обращаться в другой банк. Многие кредиторы отказываются переоформлять займы от МФО.
• Качество. Как бы заемщики ни использовали данный финансовый продукт, рефинансирование — это не реструктуризация, и его целью не является урегулирование задолженности. Наоборот, банки заинтересованы в добросовестных клиентах, которые принесут доход, а не убытки. Поэтому если по действующему кредиту уже были просрочки, рассчитывать на перекредитование вряд ли стоит.

Как и в случае с требованиями к заемщику, банк может руководствоваться дополнительными критериями. Например, не рассматривать заявки, если остаток долга превышает определенный процент от первоначальной суммы, или не перекредитовывать кредитные карты.

Как оформить

Чтобы увеличить свои шансы на положительный ответ, подавайте заявку именно на рефинансирование, а не оформляйте обычный потребительский кредит с целью закрыть действующие обязательства. Дело в том, что по этим программам по-разному рассчитывается финансовая нагрузка.

При целевом рефинансировании задолженности, которые планируется погасить, исключаются из расчета долговой нагрузки. Именно поэтому банки всегда уточняют, какие обязательства вы планируете закрыть. При запросе простого потребительского кредита учитываются все существующие долги — нагрузка может не позволить получить новый заем.

Чтобы оформить повторное рефинансирование, действуйте в следующем порядке:

1. Рассмотрите предложения, существующие на рынке. Начните с банка, в котором у вас на текущий момент оформлен кредит — возможно, он сможет предложить лучшие условия. Подробно изучите требования — нет ли запрета на повторное рефинансирование или условий, которые вам не подходят.
2. Просчитайте экономическую выгоду — в зависимости от ваших потребностей. Действительно ли новый договор решит проблему? Если эффект окажется незначительным, лучше отказаться от идеи рефинансирования.
3. Выберите наиболее подходящее вам предложение и подайте заявку.
4. При положительном решении внимательно изучите договор и перепроверьте расчеты. Дело в том, что ставка в первоначальном предложении почти всегда отличается от той, которую банк одобрит по итогам рассмотрения заявки.

С сентября 2025 года действует так называемый «период охлаждения» при рефинансировании. Право на отказ от договора в течение 48 часов предоставляется только в том случае, если в результате перекредитования увеличивается сумма основного долга, а новый кредит превышает 200 тысяч рублей. Если же рефинансирование не приводит к росту долга (например, сумма кредита остается неизменной), «период охлаждения» не применяется.

В случае отказа проанализируйте возможные причины. Проверьте кредитную историю — иногда там «висят» закрытые ранее займы. Попробуйте самостоятельно посчитать свою финансовую нагрузку: имейте в виду, что согласно указанию ЦБ № 6579-У, кредитные карты учитываются, даже если вы ими не пользуетесь. В любом случае, заявку всегда можно подать повторно.

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Особенности повторного рефинансирования ипотеки

Если речь идет об ипотеке на квартиру или на другую недвижимость, вопрос второго и последующего рефинансирования усложняется. Причин несколько:

• Это целевой кредит под залог, а значит, одного безупречного статуса заемщика недостаточно. Требования предъявляются не только к заявителю и действующим обязательствам, но и к предмету залога. Например, если вы брали деньги на вторичное жилье, его актуальная стоимость может не покрыть требования по новому кредиту.
• Процесс оформления является затратным: заплатить придется за обновление страховки, оценку недвижимости и регистрационные действия. Чтобы повторное рефинансирование действительно оказалось выгодным, важно не только учесть разницу в переплате, но и все дополнительные расходы.
• Рефинансирование ипотеки, а тем более повторное, является рискованным для банка продуктом. Поэтому некоторые кредитные организации вообще не предлагают такую услугу.

Часть заемщиков, взявших ипотеку в прошлом, рассматривает возможность ее рефинансирования по льготной ставке за счет государственных мер поддержки.

Это возможно, например, в случае рождения ребенка. Однако следует помнить, что с 1 февраля 2026 года правила предоставления таких социальных программ изменились. Теперь действует порядок «одна семья — одна льготная ипотека».

Данные правила могут закрыть возможность повторного рефинансирования жилищного кредита. К примеру, если супруги уже пользовались мерами поддержки ранее, а также в случае развода: оформить повторное льготное перекредитование на основании наличия детей не сможет ни один из бывших супругов. Единственное исключение — рождение еще одного ребенка в новой семье.

Повторное рефинансирование — стоит ли к нему прибегать

С вопросом, сколько раз можно рефинансировать кредит, мы разобрались. Но вот когда именно есть смысл перекредитовываться?

Рефинансирование может оказаться очень выгодным и значительно снизить общую переплату по кредиту. Возможно это при следующих условиях:

1. Если разница в ставках между старым и новым договором составит 2% и более. Особенно актуально рефинансирование при снижении ключевой ставки — вслед за ней банки уменьшают и свои проценты по кредитам. Сейчас ключевая ставка ЦБ РФ составляет 14%.
2. Когда не прошло больше половины срока займа. Например, по пятилетнему договору рефинансированием возможно воспользоваться через два года — и это выгоднее, чем ждать три года. Причина — в общепринятой схеме аннуитетных платежей: в первой половине срока банк забирает максимальное количество процентов.

В остальных случаях рефинансирование принесет обратный эффект: увеличится срок кредита, придется повторно оплачивать страхование, а общая переплата только возрастет. Часто именно из-за многократного перекредитования заемщики попадают в долговую яму. Сначала оформляется один кредит, потом другой, третий — и платить становится все сложнее. Заемщик прибегает к рефинансированию, чтобы объединить долги и снизить платеж, но следом возникают новые займы и новое перекредитование уже на бо́льшую сумму. Так продолжается, пока в очередной раз не приходит отказ: банк видит, что платежеспособности не хватает, чтобы покрыть все обязательства.

Если вы оказались в такой ситуации или близки к ней, выходом может стать процедура банкротства. Обратитесь за консультацией к нашим юристам: они помогут на каждом этапе.

Еще по теме: