Любые долги будут беспокоить то физ лицо, на котором они «висят». Кто-то не любит быть должным и хочет скорее все вернуть, кто-то собирает последние деньги, а некоторые вовсе не спят ночами из-за финансовой западни.
А что, если задолженность вообще не твоя? Например, есть родственник, но он не платит кредит. Могут ли банки требовать выплаты долга родственника и что делать в такой ситуации, чтобы защитить свои права — рассказываем в этой статье.
Правомерно ли требование выплаты долга с родственника
Ответ такой — иногда да, а иногда нет. Давайте разбираться, в каких случаях финансовые организации имеют полное право требовать долг от родственника должника, а когда это незаконно.
Когда требование долга с родственника должника незаконно. Почему мне звонят?
Так бывает — родственник (например, брат) вполне себе сознательный человек и вроде у него в финансовом плане все нормально, голова на плечах есть. Но вдруг в один день он перестает вносить платежи по кредитам (неважно, по какой причине).
Вроде бы и кредит был взят на приобретение его личного авто, и документы подписывал он сам. И казалось бы, а при чем тут родственники, которые не брали кредит и на авто не ездили, да и вряд ли когда-то будут пассажирами этой машины?
Но банки начинают телефонный террор именно в адрес родных. Почему и законно ли это? Ответ — нет. Ведь вы ничего не подписывали и родство юридическим основанием для взыскания долга с другого лица не является.
Банки знают свои права и обязанности. Поэтому, скорее всего, эти звонки, поступающие родственнику должника, не попытки взыскания денег с третьего лица, а попытки дозвониться до самого должника. Так бывает, когда в графе «контактное лицо» заемщик указывает номер родственника. Иногда без ведома и согласия последнего.
В такой ситуации лицу необходимо подать заявление в банк на отзыв ваших персональных данных и, в том числе, номера телефона. С этого момента банк обязан прекратить звонки.
В случае, если родственника должника не оставят в покое, всегда есть инстанции, в которые можно пожаловаться на действия или бездействия финансовых организаций. Например, в Роспотребнадзор или даже в ЦБ РФ.
Когда требование банка обосновано и правомерно
Есть случаи, в которых родственники должника обязаны отвечать по его долгам. И это не какие-то взятые из головы основания — это четкие условия договора и добровольное согласие самого родственника.
Такими ситуациями являются: созаём, поручительство и наследование. Рассмотрим все три:
Созаём
В случае, когда родственник является созаемщиком, взыскание с него долга — правомерно.
Чтобы родственник был признан созаемщиком, недостаточно просто ездить с ним вместе на купленной им в кредит машине. Созаемщик — это такой же заемщик, который подписывает кредитный договор и отвечает по долгу. Поэтому, если один из созаемщиков перестает платить по долгу, то долг должен выплатить второй в полном объеме.
Чтобы снять с себя статус созаемщика, на это должно быть прямое указание в договоре. Как правило, это ситуации, когда созаемщиком являются супруги, а при расторжении брака по общей договоренности имущество, приобретенное по данному договору, остается одному из них. И долг тоже будет выплачивать он.
Однако на практике это сделать очень сложно. Кто с этим сталкивался — тот знает. Это обусловлено тем, что банк заинтересован в наличии двух должников по договору, ведь так гарантия того, что долг действительно будет погашен, больше.
Поручительство
В случае, если родственник выступил в качестве поручителя, то при неисполнении должником по договору своих обязательств по погашению задолженности — будет отвечать поручитель. При этом с поручителя будет требоваться не только выплата основной суммы долга, но и процентов по нему, начисленных штрафов и издержек кредитора на судебные процедуры.
Поручительство — это не просто формальность, это полноценно ответственность за действия и бездействия должника по договору. Относиться к этому стоит очень осознанно и ответственно, так как став поручителем по чьей-то просьбе, лицо в итоге может остаться в долгах и, как правило, немаленьких. Нередко такие долги потом можно списать только через личное банкротство поручителя.
При небольших просрочках банк не будет «дергать» поручителя, однако если просрочки уже внушительные — будет привлечен поручитель. И в этом огромный минус поручительства — что сам поручитель узнает о наступлении времени платить по своему обязательству тогда, когда просрочки уже огромные.
Ведь о прилежности погашения обязательств заемщиком или пока просрочки незначительные, то банк поручителю об этом не сообщает. Более того — это банковская тайна.
Поэтому, даже в тех случаях, когда собственная мать покупает квартиру в ипотеку и просит выступить ребенка в качестве поручителя, стоит подумать.
Особенно, есть уже были прецеденты, когда мама взяла кредит и не платила, или когда, не смотря на родственные связи, такой потенциальный поручитель знает о безответственности лица в плане финансов. Поручительство в таких случаях — это большой риск.
Однако если человек все же готов взять на себя риск поручительства, то очень важно смотреть сам договор и желательно даже разобрать его детали с юристом. В договоре поручительства прописываются все условия такого обязательства: от срока действия поручительства до графика платежа.
С данными условиями нужно ознакомиться, чтобы физ лицо могло наверняка взвесить все плюсы и минусы, все возможные последствия своего решения.
Еще одно из последствий поручительства, о котором нужно знать — это то, что даже если поручитель платит по чужим долгам, то он платит за имущество должника, к которому он отношения не имеет и не будет иметь, даже заплатив долг.
Однако, на такие случаи закон предусматривает право требования возмещения расходов, понесенных им по чужому долгу. Собрав все подтверждающие документы необходимо обратиться в суд, который разрешит данный спор.
Наследование
Когда умирает кто-то из родных, законом предусмотрен особый порядок наследования имущества умершего. И это не только, квартиры, машины и денежные суммы. Это и долги.
Так, например, в случае, когда у гражданина умирает мать или отец, и такое физ лицо выступает единственным наследником, а последние годы жизни родители не платили кредит — такой наследник примет и их имущество, и их долги.
В случае, если наследник несовершеннолетний, то за него наследство принимает законный представитель, который также и будет нести обязательства по долгу, перешедшему по наследству.
Есть три случая, в которых новоиспеченный наследник может избежать выплаты долгов своего наследодателя. Расскажем о них.
Если он откажется от наследства
Дата открытия наследственного дела — это дата смерти человека. С этого момента в течение 6 месяцев наследники должны вступить в наследство. Если в данный период наследник не предпримет никаких действий или вовсе целенаправленно напишет отказ от наследства — он не получит ни имущества, ни долгов наследодателя.
Работает это так: либо все сразу (долги и имущество), либо ничего. Нельзя принять в наследство квартиру, но отказаться от долгов по кредитам.
Если у покойного была страховка
В случае, если при жизни наследодатель оформлял страховку, то при его смерти долг погасит страховая компания.
Однако, здесь также важно смотреть сам договор. Там могут быть ограничения, касающиеся страховых случаев.
Так, чаще всего страховые организации исключают из списка страховых случаев суицид, смерть в состоянии алкогольного опьянения или смерть из-за очень тяжелой и продолжительной болезни, которой страдал заемщик еще при оформлении кредита и скрыл этот факт. В этих случаях долг покрыт не будет и перейдет наследнику.
Также необходимо учитывать, что основная проблема российских страховых компаний — не платить из последних сил по полису, всячески «отбрыкиваться» от выплат и максимально затягивать дела и выплаты.
Зачастую даже при однозначно «чистой» для страховой компании смерти принудить страховщика можно только по суду. Поэтому возлагать на страховку радужные надежды, как минимум, наивно.
Срок давности по обязательству должника прошел
Срок исковой давности по кредитам составляет 3 года. Если в течение этого периода банк не предпринял действий по судебному взысканию задолженности, по истечении трехлетнего срока такая задолженность не может быть взыскана в судебном порядке.
С этого момента кредитор не может заявлять в суде о нарушенных правах и требовать взыскания — на это у него было 3 года, начиная с даты начала просрочек. Правда, если должник или его наследник не заявят в суде о пропуске срока давности, то суд не станет его проверять. И к выплате долга приговорит.
Так, если умирает мать и долг «сваливается» на ее дочь — но при этом еще при ее жизни прошло 1,5 года с даты просрочки, то срок исковой давности, в течение которого банк может требоваться исполнения обязательств с дочери — оставшиеся 1,5 года.
Наследование и долги идут нога в ногу. Но при этом наследник отвечает по долгам лишь в пределах стоимости полученного им по наследству имущества. То есть, получив в наследство машину стоимостью 2 млн рублей и долг по кредиту в 5 млн рублей, наследник выплачивает долг в размере не более 2 млн рублей.
Когда лицо платить по чужому долгу не обязано, но лучше это сделать
Есть ряд случаев, в которых кредит хотя взят другим лицом и долг копится у него, но есть косвенная заинтересованность третьих лиц, которым лучше «помочь» заемщику с долгом.
Чаще всего такие ситуации касаются жилья — когда, допустим, человек живет в квартире родственника, который задолжал по обязательствам.
В случае накопления задолженности и бездействия такого должника, рано или поздно банк пойдет взыскивать свои деньги в суд. Или еще хуже — подаст на банкротство гражданина (и такое тоже бывает).
В таких случаях, без квартиры рискует остаться не только сам должник, но и проживающий с ним родственник. Поэтому в таких моментах, иногда гораздо выгоднее помочь должнику с погашением платежа или нескольких платежей.
Никто не заставляет делать это безвозмездно — в конце концов, можно написать расписку, по которой, когда должник немного восстановит свое финансовое положение, деньги он вернет.
То же самое в случае, когда у той же квартиры два собственника, например, мать и сын. И вот сын не платит кредит за условно новенькую машину. Что тогда? Точно также банк имеет право подать в суд, после чего приставы найдут в собственности у сына ½ доли в квартире и реализуют ее с целью погашения кредита за машину.
Или банк подаст на банкротство лица — долю в квартире ждет та же участь — арест, продажа на торгах. Правда, такой сценарий справедлив только в одном случае — если это жилье у должника не единственное.
Мало кто захочет, чтобы половина квартиры перешла незнакомому человеку. По закону сначала выкупить эту долю предложат второму собственнику, но до этого лучше не доводить. Именно поэтому, в интересах такой матери будет помочь с погашением части задолженности.
Заключение
Споры с родственниками — не такие редкие случаи, как может показаться на первый взгляд. Часто люди не желают платить по своим долгам, что уж говорить о чужих?
Если ситуация разворачивается против вас — очень важно как можно раньше обратиться за помощью к юристу. Который поможет найти выход из, казалось бы, безвыходной ситуации, разъяснит ваши права и обязанности и поможет сохранить ваши деньги и имущество.
Частые вопросы
В любом случае, если денежные проблемы будут у второго заемщика, вам придется платить одному — в этом смысл самого института созаемщиков.
Однако, в таком случае, чтобы защитить свои интересы, вы можете заключить дополнительное письменное соглашение, в котором пропишите все основные моменты, касающиеся случаев односторонней выплаты по договору одним из заемщиков, а также компенсации такой выплаты вторым.
Само по себе поручительство таких последствий не дает. Однако, если при определенном развитии ситуации вам все же будет необходимо погашать долг на основании договора поручительства, но вы этого не делаете и допускаете просрочки — то как и по обычному личному кредиту эти неплатежи испортят вашу кредитную историю.
Во-первых, нужно смотреть договор. Бывает, что поручительство заканчивается смертью или ограничено определенной датой, которая уже прошла. Тогда вы будете отвечать по данному долгу только в пределах суммы принятого наследства.
В иной ситуации, если таких ограничений договором поручительства не предусматривается, то не смотря на стоимость унаследованного имущества, поручитель будет погашать всю сумму долга.
Такое случается на практике. Но, как правило, такие звонки находятся на грани незаконности. Лицо, которому звонят и требуют, чтобы должник вразумился и заплатил по долгам, как правило, не давало свое согласие на обработку и использование его персональных данных.
Поэтому в таких случаях обязательно требуйте прекратить обработку ваших данных, как минимум, в рамках правоотношений банка с третьим лицом.
