Т-банк (ex. банк «Тинькофф») еще в период до своего переименования разработал и внедрил новый кредитный продукт для своих клиентов под названием «Кубышка». Условия по нему предельно просты и понятны, а последствия просрочки по «Кубышке» Тинькофф – почти такие же, как и по любому кредиту за несколькими нюансами.
Как работает «Кубышка»
«Кубышка» выполняет роль запасного кошелька для владельца дебетовой карты Т-банка. При этом это не кредитка в классическом ее понимании и не платный овердрафт. Это страховочный резерв, которым банк дает пользоваться своим клиентам при недостаточности собственных средств.
Предел финансовой «помощи» устанавливается индивидуально каждому клиенту. Но обычно он небольшой, максимальный размер не превышает 90 000 рублей. Эту сумму человек вправе потратить дополнительно к своим деньгам на карте. Услуга доступна даже при нулевом балансе на пластике.
Подключение «Кубышки» бесплатное. Полный лимит обновляется каждый раз, когда использованная сумма возвращается на счет.
Оперировать доступными финансами можно двумя способами:
- Перечислением конкретной суммы на свой дебетовый счет. При таком варианте человек сможет потратить только то количество денег, которое будет на момент покупки на счету.
- Подключив автосписание. В этом случае при недостатке собственных денег они будут заимствоваться в автоматическом режиме с «Кубышки».
Перевод в погашение задолженности принимается только за счет собственных средств с текущего счета карты. Долг нельзя погасить с кредитки или за счет вклада.
Мини-заем пользователь обязан вернуть в течение 7 дней, а с подпиской PRO — 14 дней.
Этот промежуток времени установлен как льготный период.
При условии, что клиент возвращает деньги в срок, никаких дополнительных вознаграждений банку платить не понадобится.
Если же опоздать расплатиться с дополнительным источником средств, то заемщика ждет сначала увеличение финансовой нагрузки, то есть на кредит начнет «капать» комиссионный сбор. А при невозврате долга — принудительное взыскание после обращения банка в суд.
Последствия задержки расплаты по «Кубышке»
При невозврате взятой из «Кубышки» суммы в 7-дневный (с подпиской PRO — в 14-дневный) срок, первым делом условие о грейс-периоде аннулируется.
Добавление комиссии
То есть за прошедший промежуток времени начислится плата. И далее до полной расплаты каждый день будет прибавляться очередная суточная сумма вознаграждения.
Это не проценты в прямом смысле, а твердая ежедневная плата за пользование резервными деньгами. Для всех клиентов независимо от лимита «Кубашки» размер комиссии в день одинаков, зависит только от диапазона взятой суммы в долг:
- До 1 000 рублей — нет комиссии;
- При займе 1 тыс. – 2 999 руб. — 8 рублей;
- От 3 тысяч до 9 999 руб. — 19 руб.;
- С 10 000 по 24 999 руб. — 39 руб.;
- Свыше 25 тысяч рублей долга — 59 руб.
Таким образом, возьмет ли человек взаймы у банка 25, 30, 40, или 90 тысяч, цена за пользование средствами будет одинакова — 59 рублей в сутки.
И начислятся они с момента непосредственного использования. Но уплатить их придется только после окончания льготного периода и далее, пока задолженность не будет возвращена.
Примеры расчета комиссии (без учета штрафной неустойки):
1 вариант (мини-кредитование):
К. взял из «Кубышки» 999 рублей 1 июля. Вернуть всю сумму банку он обязан не позднее 7 июля до конца дня. После просрочки возврата никакой комиссии по правилам банка не прибавится. Но будет начислена штрафная неустойка, о которой мы расскажем чуть позже.
2 вариант:
М. 1 июля потратил из «Кубышки» 5 000 рублей и вернул их только 21 июля. Таким образом, М. пользовался резервом 21 день. За период с 1 по 21 июля Т-банк начислит плату из расчета 19 руб. х 21 = 399 рубля.
3 вариант:
П. воспользовался «Кубышкой» 1 июля, взяв 10 000 рублей, но вернул 5 тысяч 5 числа, 2 500 — 7 июля, а остальное — на 10-й день. Сумма комиссии составит:
- 39 х 5 = 195 руб. (за те пять дней, что П. пользовался всей суммой).
- 19 х 2 = 38 руб. (за 6,7 июля начисления на остаток долга 5 000 рублей).
- 8 х 3 = 24 руб. (за 8, 9 и 10 июля при остатке долга в 2 500 рублей).
- Итого за период пользования П. должен заплатить банку 195 + 38 + 24 = 257 руб.
Начисление неустойки
Помимо комиссии в твердой ежесуточной сумме заемщика, не вернувшего заемные деньги банку, ждут и штрафные проценты за просрочку.
Вообще «Кубышка» — не только мини-сумма займа, но и сверхкороткие сроки для возврата. Для бесплатного пользования отведено только 7 или 14 дней. А вернуть потраченное нужно до даты, указанной в ежемесячной выписке банка. Обычно это 25 число следующего месяца. Если этого не сделать, дополнительно к ежедневной комиссии прибавится и штраф из расчета 20% годовых.
Информация о допущенной просрочке попадет в кредитную историю человека, что негативно скажется на последующих попытках гражданина получить новый заем.
Читайте также
- Снятие наличных с кредитной карты банка Тинькофф: выгодно ли
- Как закрыть кредитную карту Тинькофф банка?
- Как погасить кредитную карту Тинькофф банка? Не игнорируйте даже мелкие обязательные взносы
Принудительное взыскание
Не стоит тешить себя надеждой, что малая сумма комиссионного вознаграждения для банка по «Кубышке» гарантирует отсутствие заинтересованности у финансового учреждения в судебном процессе. Если заемщик не возвращает ссуду, кредитор всегда вправе истребовать ее в судебном порядке.
Небольшой размер займа лишь увеличивает опасность продажи долга коллекторским агентствам (если это предусмотрено договором с конкретным клиентом).
В остальном же алгоритм поведения кредитора аналогичен процедуре взыскания по любому иному потребительскому кредиту:
- Сначала неплательщику будут только звонить из банка, расспрашивать о причинах неисполнения обязательства и стараться побудить начать расплачиваться с накопившейся задолженностью.
- Потом финансовая организация отправит официальное уведомление с требованием уплатить долг.
- При недостижении положительного результата досудебного урегулирования задолженности банк обращается в орган правосудия. Суд выносит вердикт: взыскать сумму долга.
- В дальнейшем кредитор либо напрямую направляет исполнительный документ в банк, где есть счет у должника, для списания со счета. Либо отсылает его в ФССП для принудительного взыскания.
- Пристав для получения денег с неплательщика вправе арестовать счета, имущество гражданина для последующей реализации, применить иные ограничения (например, ввести запрет на выезд из страны).
Негативные последствия невыплаты средств по «Кубышке» аналогичны неисполнению обязательств по любому иному кредитному продукту. Но в отличие от кредитного договора или кредитки, этот сервис легко подключить и отключить в любой момент (при отсутствии задолженности).
Кому доступен сервис
Услуга предлагается не всем клиентам Т-банка. «Кубышка» доступна:
- Владельцам дебетовых карт Т-банка. По кредитке такую функцию не подключить.
- Тем, у кого появилась плашка с «Кубышкой» в мобильном приложении. Если ее нет, это означает, что банк пока не рассматривал предоставление этого сервиса пользователю. Тот может проявить инициативу и подать заявку на подключение «Кубышки». Финансовое учреждение в несколько минут оценит кредитоспособность заявителя и даст ответ. В случае положительного решения дополнительный «кошелек» станет доступным для подключения в мобильном приложении Т-банка. Управлять сервисом можно и через ЛК в интернет-банке.
- Наличие «Кубышки» исключает овердрафт по счету. Если он есть, его необходимо будет сначала отключить.
Несмотря на то, что человек может давно пользоваться услугами этого популярного финансового учреждения, ему могут отказать в открытии функционала «Кубышки». В числе самых распространенных причин:
- Плохая кредитная история,
- Наличие просрочек по продуктам Т-банка,
- Небольшой оборот по счетам,
- Чрезмерная закредитованность заявителя (свыше 50% доходов уходит на оплату кредитов).
Отказ банка сделать «Кубышку» доступной для подключения не означает, что по прошествии времени решение не изменится. Проверьте свою КИ, поймите причины отказа. Примите меры для улучшения своего материального положения и репутации. Потом можно попробовать отправить заявку на подключение сервиса вновь.
Выгода и риски «Кубышки»
Большинство людей, видя шкалу оплаты за пользование деньгами (8 – 59 руб. в день) считают, что сборы не велики, и потому сам сервис — выгодный. На деле же получается, что выигрыш возможен только в случае активного использования льготного беспроцентного недельного периода (для подписчиков PRO — две недели). Тогда мини-заем будет для клиента Т-банка бесплатным.
Если же не успеть погасить «Кубышку», а твердые суммы взносов «перевести» на проценты, то станет очевидным отсутствие преимущества. Ведь получается, что пользователь «Кубышки» заплатит свыше 80% годовых. И это на фоне максимальных ставок по кредиткам в 49-69%.
Как и любой банковский продукт у «Кубышки» есть положительные и отрицательные стороны.
Плюсы:
- Услугу просто подключить и отключить.
- Есть беспроцентный период.
- Понятные условия оплаты и льготного срока.
- Можно заранее просчитать сумму дополнительной платы за сервис, обладая познаниями в математике лишь в рамках школьной программы.
Минусы:
- Легко пропустить срок возврата, настолько он короткий.
- Комиссия начисляется с первого дня использования, но оплачивается только по истечении льготного срока (если клиент не успел вернуть долг).
- При невозврате мини-займа в срок стоимость пользования в перерасчете на проценты будет свыше 80% годовых.
- Нет графика погашения, что снижает платежную дисциплину.
Многие пользователи отмечают, что с «Кубышкой» очень просто незаметно влезть в долги.
Однажды не справившись с финансовой нагрузкой, человек легко попадает в долговую кабалу. Если коллапс неплатежей становится критичным, в качестве выхода из ситуации можно рассмотреть банкротство.
Узнайте у наших юристов все о процедуре оформления несостоятельности граждан.
