В любой сделке сторонам важно обеспечить безопасность расчетов, что особенно актуально, когда предстоит передать суммы в сотни тысяч и миллионы рублей. Одним из вариантов обезопасить себя от мошенничества и других рисков является аккредитив. Это услуга, которую предлагают многие банки. Покупатель заранее переводит деньги на специальный счет и оговаривает условия, при которых продавец получит оплату по сделке. Мы расскажем о порядке расчета по сделке на примере аккредитива в Сбербанке.
Суть аккредитива простыми словами
В Гражданском кодексе РФ аккредитив описан как способ расчета по обязательствам. Стороны могут выбрать его для снижения риска. В общих чертах пошаговая инструкция для аккредитива такова:
- Покупатель и продавец согласовывают условия сделки и содержание договора, в том числе по порядку и срокам расчета.
- Если стороны договорились об оплате через аккредитив, покупатель подает заявление в банк и вносит (перечисляет) средства на специальный счет.
- Сразу будет оговорено, при каких условиях банк переведет или выдаст средства продавцу (это называется раскрытие аккредитива).
- Если условия раскрытия аккредитива соблюдены, а продавец получил деньги, сделка будет окончательно завершена.
Выбрав вариант с аккредитивом, стороны сделки немного усложнят для себя порядок расчета, но при этом безопасность сделки будет намного выше. Банк гарантирует, что продавец получит деньги только после того, как выполнит все условия. Примером здесь можно назвать предоставление документа, подтверждающего регистрацию недвижимости на покупателя.
При открытии аккредитива физическое лицо вносит деньги наличными или со своего счета. Источником таких накоплений может быть зарплата, подарок, продажа имущества или выплата дивидендов от участия в бизнесе. Главное — при сумме свыше 1 млн рублей быть готовым подтвердить происхождение этих средств по запросу банка.
Аккредитив относится к банковским услугам. Оформить его можно и через Сбер. Порядок предоставления услуги будет примерно одинаков во всех банках. Отличия могут быть лишь в размере комиссии, которую предстоит внести сторонам. Еще стоит понимать, что аккредитив не является вкладом. Хотя деньги будут размещены на банковском счете и зачастую на длительный период, проценты по договору за это время не начислят.
Плюсы и минусы аккредитива для сторон сделки
Как мы уже сказали выше, главным преимуществом аккредитива станет безопасность расчетов. Банк выступит гарантом, так как обязан проверить условия для раскрытия. Если сделка сорвется или продавец не выполнит какие-либо обязательства, деньги ему не переведут. Есть и другие плюсы:
- Покупатель будет защищен от дополнительных рисков, связанных со сделкой. Например, условием для раскрытия можно указать снятие с регистрационного учета всех жильцов квартиры.
- В одностороннем порядке отозвать аккредитив или снять часть заблокированной суммы нельзя.
- Оформление аккредитива является достаточно простой процедурой и практически не затянет сделку.
В каждой сделке есть подводные камни. Например, нельзя исключать рисков мошенничества, даже когда на словах и на бумаге все выглядит полностью безопасно. Аккредитив не избавит от таких проблем, но он позволит покупателю остаться с деньгами, если что-то пойдет не так.
Из минусов аккредитива называют только дополнительные расходы, но в общей цене сделки они будут практически незаметны. Стороны сами решают, кто будет оплачивать стоимость комиссии за банковскую услугу.
Недостатком бывает срок действия аккредитива, в течение которого покупатель не сможет закрыть его со снятием денег.
Особенности открытия аккредитива в Сбербанке
Подробности об оформлении аккредитива в Сбербанке размещены на официальном сайте. Прямо там есть опция сразу подать онлайн-заявку на предоставление услуги. Не имеет значения, являетесь ли вы клиентом банка, открыты ли у вас там счета, карты и вклады. Сбер предлагает аккредитив для расчета:
- по сделкам с недвижимостью (квартира, земельный участок с домом, коммерческий объект и т.д.);
- оплаты услуг и дорогостоящих товаров;
- покупки ценных бумаг и долей в бизнесе;
- сделок с транспортными средствами;
- сложных сделок с несколькими этапами и цепочками, с участием несовершеннолетних и т.д.
Аккредитив отличается от сервиса безопасных расчетов, который тоже доступен в Сбере. Данная схема предусматривает участие банка в проверке документов по сделке. Также есть отличия в порядке открытия счета и перечисления денежных средств. Аккредитив является более серьезным и защищенным инструментом, тогда как сервис безопасных расчетов можно рассматривать как обычную посредническую услугу.
Для клиентов, которые впервые планируют использовать аккредитив при расчетах, Сбербанк предлагает консультации в отделениях, по телефону горячей линии и через сервис «Гига Чат». Можно заполнить форму обратной связи, чтобы с вами связался специалист клиентской службы. Есть отдельный документ, где описаны порядок открытия аккредитива для физических лиц и условия предоставления услуги.
Тарифы для физических и юридических лиц
Чтобы использовать аккредитив для покупки недвижимости или других сделок, нужно открыть специальный счет в Сбербанке. Это платная услуга, за которую клиент вносит комиссию. На сайте Сбера указано, что ее размер составляет от 500 рублей.
На отдельной странице представлена более точная информация для корпоративных клиентов (организации и т.д.):
- 0,3% от суммы сделки, но не менее 15 тысяч рублей;
- договорной размер, если сумма сделки превышает 20 млн рублей.
Судя по разным отзывам на услугу аккредитива в интернете, реальный размер комиссий Сбера для обычных сделок составляет 2-3 тысячи рублей. Точная стоимость будет определена после рассмотрения заявки.
Что указать в условиях раскрытия аккредитива
В заявлении на аккредитив нужно указать не только желание открыть счет, но и условия для перечисления денег второй стороне. Возьмем для примера сделку купли-продажи квартиры. В перечень условий может входить предоставление:
- нотариально заверенной копии договора;
- выписки из ЕГРН с записью о регистрации перехода права собственности;
- документа о регистрации обременения по ипотеке.
Чаще всего стороны используют безотзывный аккредитив. В этом случае нельзя в одностороннем порядке закрыть счет и снять деньги до заранее оговоренного срока или без оформления дополнительного соглашения. От имени сторон аккредитив вправе открыть представитель. В банке предоставят по запросу образец доверенности, где будут указаны все необходимые полномочия.
После одобрения заявки нужно внести деньги на открытый счет. Далее они будут заблокированы до предоставления документов от второй стороны. Например, после регистрации сделки продавец сначала получает выписку из ЕГРН и только после этого сможет обратиться в банк. Участие покупателя для раскрытия аккредитива уже не нужно, но Сбербанк направит уведомление о том, что все условия соблюдены, а средства переведены продавцу.
Расчет через аккредитив ведется по безналу, поэтому при подаче заявки в Сбербанк нужны документы с реквизитами счета продавца. Если они изменятся до раскрытия аккредитива, придется своевременно подавать заявление на уточнение данных. В противном случае банку просто не удастся перевести средства.
Может ли аккредитив защитить деньги при взыскании долгов
Пока деньги находятся на счете, открытом под аккредитив, они остаются в собственности покупателя. Это логично, ведь до завершения регистрации условной сделки всегда сохраняются риски отказа или приостановок. На средства должника могут обратить взыскание по постановлению пристава или по исполнительным документам напрямую от кредитора. Данные риски учитывают при подготовке к сделке. Продавец (сам или при поддержке юриста, риелтора и т.д.) может проверить, нет ли у второй стороны долгов. Такая информация доступна в базе ФССП, на сайтах судебных органов.
В случае прохождения покупателем банкротства средства с аккредитива могут включить в конкурсную массу. Для этого финансовый управляющий заявит ходатайство в арбитражный суд, а затем обратится с документами в банк. Если средства успеют перевести продавцу, интересы кредиторов будут защищены приобретенным имуществом. Оно будет выставлено на торги, но это не касается единственного жилья должника.
Если вы хотите узнать подробнее о прохождении банкротства и списании части долгов согласно закону № 127-ФЗ, обращайтесь к нашим юристам. Вы получите консультацию по всем возникшим вопросам, помощь в оформлении и подаче документов. Также мы представим ваши интересы на каждом этапе банкротства.
Частые вопросы
Для перечисления средств по аккредитиву можно указать реквизиты любого счета, в том числе сберегательного. Сбер переведет деньги в любой другой банк, чьим клиентом является продавец. Дополнительных комиссий за перечисление платить не нужно.
До истечения срока действия аккредитива его закроют только по двустороннему соглашению. В зависимости от правил конкретного банка, можно его отозвать в отделении или по заявке через сайт. Если условия соблюдены, деньги переведут обратно покупателю. Также допускается изменить условия аккредитива под другую сделку.
В ГК РФ нет норм о каких-либо сроках действия для открытого аккредитива, но при подаче заявления лучше указать его максимально точно с учетом особенностей сделки. Если не сделать этого, средства могут быть заблокированы на длительный срок, даже при отказе второй стороны от заключения договора.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
