Довольно часто при подписании кредитного договора близость желанных денег затуманивает разум, и заемщик не обращает внимания на содержание документа, особенно на мелкие буковки. И вместо прочтения документа, быстро подписывает его «там, где галочка».
Потом, придя домой и разобравшись, хочется пожаловаться на грабительские проценты и «снизить кредит», вернее, изменить нагрузку на свои финансы в сторону облегчения. Можно ли снизить проценты по кредиту через суд? Давайте разбираться.
Списание процентов по кредиту в суде — это длительный и серьезный процесс, и не всегда «игра будет стоить свеч». Почему? Тут все банально — договор нужно читать до того, как ставишь под ним свою подпись. Но это справедливо лишь тогда, когда клиент может выплачивать те максимальные проценты, которые ему навязал в документе банк (или МФО).
Снижение судом процентов, которые кредитор начислил на сумму долга, становится актуальным в тот момент, когда должник перестает обслуживать свой кредит «как часы», то есть потребит кредит или суммы по займу стали для него тяжеловаты в обслуживании. Тогда же можно оспорить пени, которые уже успел начислить банк. Для этого надо подать ходатайство в суд.
На размер кредита списание «навесов» в виде пени и штрафов, конечно, не повлияет. Но уменьшить общую сумму кредита можно за счет снижения судом просроченных процентов, которые уже успел насчитать на долг банк.
Проценты в договоре
Поскольку кредитный договор — это один из видов сделки, то одностороннее изменение его условий не допускается. Таким образом, банк самовольно не вправе поднимать процент без согласия заемщика (хотя какой заемщик в здравом уме на это согласится?!).
Правда, это справедливо только для договоров кредитования с физическими лицами, при выдаче денег юр лицам все сложнее, и ставка по ним почти всегда — плавающая, и зависит от финансового состояния заемщика.
Если банк увеличил процент по кредиту без вашего согласия — можно смело обращаться в суд. В таком случае суд снимает проценты, которые были начислены излишне, и возвращает их к значению, прописанному в договоре.
В некоторых кредитных договорах может быть предусмотрено снижение ставки по банковским кредитам при уменьшении ключевой ставки Банка России, либо «за хорошее поведение» заемщика — при своевременном погашении им кредита в течение определенного времени.
Но в последние годы ставка ЦБ растет и сегодня составляет уже 9,5% годовых, а банки идут на различные ухищрения, чтобы «не светить» повышение ставки по своим кредитам, и при этом соблюдать требования законов и нормативов Банка России. Например, кроме ставки по кредиту по кредитной карте вводят фиксированную плату «За пользование средствами банка» за каждый день.
Или «внезапно» переводят бесплатные услуги в разряд платных. Так, практически во всех банках внесение платежа для погашения кредита через кассу наличными деньгами стало платным. Это неприятно, но для похода в суд — маловато.
Ограничение процентов
Последние годы государство постепенно закручивает гайки нелегальным или просто недобросовестным кредиторам. Еще несколько лет назад этот рынок выглядел со стороны откровенно пугающе: невероятные проценты, дописанные мелким шрифтом пени и штрафы, коллекторский разгул, когда агентства по взысканию долгов работали, мягко говоря, на грани беспредела. Но с тех пор ситуация кардинально изменилась.
Был принят закон «О потребительском кредите (займе)», в котором описано все то, что имеют право делать банки, а чего они категорически делать не могут. Была найдена управа и на коллекторов — в лице контролирующего органа — ФССП и закона, который прописывает работу взыскателей.
Но раньше возникали десятки и сотни ситуаций по всей стране, когда люди небольшого ума перехватывали в конторке возле дома 10-15 тысяч до зарплаты, не читая при этом договор, а потом этот долг возрастал до 400-500 тысяч путем хитрого начисления процентов и пеней.
Однако в 2018-2019 годах был принят ряд новых законов, которые свели такую схему на нет.
Так, с 1 января 2020 года максимальный процент по кредиту или займу на срок не более года не может превышать 1% в день, а итоговый долг с учетом тела кредита, пени и штрафов — сумму самого кредита больше, чем в 1,5 раза. То есть, если вы взяли микрозайм 10 тысяч рублей, то отдать должны не более 25 тысяч. В эту сумму также входят пени, неустойки и вообще любые платежи по кредиту.
Так что если при годовом потребительском кредите Вы заплатили за него в 2 раза больше, чем был сам кредит, то можно смело идти в суд отменять неустойку и оспаривать пени. Разумеется, на полное списание долгов рассчитывать не приходится, но уменьшение платежей в любом случае будет кстати.
Помимо этого изменения коснулись и частных заемщиков: теперь согласно статье 809 Гражданского кодекса чрезмерные проценты (более чем двукратно превышающие среднерыночные) находятся вне закона, и суд может уменьшить такие завышенные проценты до нормального рыночного размера.
Более того, в Госдуму в ноябре 2021 года внесены поправки в закон, согласно которым планируется снижение максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, их полной стоимости и предельному объему платежей по ним. И хотя в проекте указаны и кредиты, понятно, что речь идет, в первую очередь, о займах в микрофинансовых организациях.
Законопроект предлагает снизить максимальный размер процентной ставки по договору потребительского кредита или займа со сроком возврата не более одного года с 1% до 0,8% в день. Документ предлагает снизить максимальное значение полной стоимости кредита или займа до 292% годовых, а максимальную сумму всех платежей по нему — до 130% от суммы предоставленного кредита (займа).
В результате общая экономия заемщиков по процентным платежам по займам может составить порядка 5 млрд рублей в год, считают авторы документа. А это «окажет позитивное влияние на доступность финансовых услуг для населения и будет способствовать снижению долговой нагрузки граждан», полагают депутаты.
Как списать проценты по кредиту в суде? Избавиться от выплаты процентов вообще — невозможно. А вот оспорить проценты, которые банк излишне ретиво насчитал на общий долг, реально. В итоге это поможет снизить общую сумму долга заемщика.
Уменьшение процентов по соглашению сторон
Эта тема была рассмотрена нами в статье о реструктуризации кредитов, но вкратце напомним суть: банк не обязан идти навстречу заемщику и уменьшать проценты по кредиту даже при сильном ухудшении его финансового состояния. Хотя на практике банки часто понимают, что лучше получить меньше и позже, чем не получить ничего, доведя гражданина до банкротства.
В этом случае суды встают на сторону банков: например, Московский городской суд своими апелляционными определениями несколько раз высказывал мнение о том, что ухудшение финансового состояния заемщика не рассматривается как существенное обстоятельство, которое обязывает банк уменьшить долг или убрать проценты.
Гражданин должен понимать, что его материальное положение может ухудшиться, оценивать все риски, когда он берет кредит, и осознавать, что уменьшить проценты по кредиту через суд может и не получиться.
Хотя банкиры часто говорят, что человек, получая кредит, практически никогда не ориентируется на ставку по долговым средствам. И даже не на сумму переплаты по кредиту. Мол, для него важнее всего — размер ежемесячного платежа.
Процесс снижения процентов по кредиту в суде
Для подачи иска о списании процентов по кредиту в суде понадобится:
- собственно исковое заявление;
- кредитный договор;
- приложения к договору: графики платежей, правила кредитования;
- доказательства оплаты заемщиком кредита и процентов: выписки, распечатки, квитанции;
- доказательства нарушений кредитора: новые графики платежей, измененный договор, не согласованный заемщиком.
Подавать документы в суд надо по месту регистрации банка или его филиала в вашем регионе.
Вообще практика снижения процентов по кредиту в суде сложилась противоречивая. Очень многое зависит от обстоятельств конкретного дела, где-то суд идет на встречу заемщику, которому навязали откровенно кабальный кредит, пользуясь его тяжелым финансовым положением или неосведомленностью (вот как ранее в случаях завышения ставки по займам в МФО), где-то суд отвергает все доводы, мотивируя это тем, что «еще в школе учат читать то, под чем подписываешься».
Вообще отменить проценты по кредитному продукту можно только тогда, когда сам займ был выдан с грубыми нарушениями закона, чего банки обычно в своей работе не допускают. А общее списание процентов вместе со всей суммой кредита возможно только при процедуре банкротства.
Наши специалисты имеют большой опыт ведения подобных судебных дел, понимают специфику судебной практики в разных регионах, поэтому с нами вы можете рассчитывать на облегчение финансового бремени при любом размере кредита. Если у вас остались вопросы — звоните, мы консультируем бесплатно.
