Как работает программа долгосрочных сбережений в Сбербанке

С 2024 года в России появилась программа, которая позволит сформировать и получать накопительную пенсию. Размер будущих выплат зависит не только от добровольных взносов самих граждан. Государство софинансирует накопления из бюджета и будет перечислять до 36 тыс. руб. ежегодно. Для клиентов программа долгосрочных сбережений в Сбербанке будет доступна после заключения договора с собственным негосударственным пенсионным фондом. Основные условия для участников будут одинаковы во всех НПФ.

В чем суть программы долгосрочных сбережений простыми словами

Накопительную пенсию формируют за счет добровольных взносов самих граждан. Также средства на указанные цели могут поступать от работодателей (если у них есть соответствующий социальный пакет) или за счет маткапитала (только для матери ребенка). По умолчанию накопления будут увеличиваться в процессе инвестирования. Этим занимаются негосударственные пенсионные фонды, с которыми заключен договор. Размер инвестиционного дохода обычно не слишком большой. Но даже если НПФ неудачно разместит средства и получит убыток, сумма накоплений не уменьшится. Это гарантия со стороны государства.

Чтобы стимулировать граждан формировать и увеличивать будущую пенсию, государство утвердило специальную программу софинансирования с добровольным участием. Схема работает так:

1. Гражданин заключает договор с одним из НПФ, который является оператором программы. Сюда входит и фонд, учредителем которого является Сбербанк.
2. Участник начинает направлять добровольные взносы, причем их сумма не ограничена.
3. По итогам года государство выделит средства из бюджета на софинансирование накоплений, но здесь есть ограничение по максимальной сумме.
4. Участие в программе длится не менее 15 лет, после чего можно получать выплаты пожизненно или ежемесячно.
5. При определенных обстоятельствах накопления допускается забрать досрочно в виде единовременной выплаты.

Итак, программу разработал не Сбербанк. Его НПФ является лишь организацией, с которой можно заключить договор. На сайте Сбера размещены разъяснения по всем основным нюансам, вопросы и ответы для участников. В любом офисе банка клиента проконсультируют о преимуществах накопления с софинансированием от государства и предоставят для ознакомления информационные материалы.

Официальная информация о программе софинансирования будущих пенсий

Так как инициатором введения программы является государство, на сайтах разных ведомств можно найти нормативные материалы о ее условиях. Чтобы принять решение, стоит участвовать в формировании накоплений или оставить все как есть, советуем посмотреть:

• подробные разъяснения от Министерства финансов РФ с перечнем фондов-операторов программы;
• аналитический материал от Банка России, где сделан акцент на финансовых условиях и выгодах для участников программы;
• закон № 111-ФЗ, содержащий нормативную базу для инвестирования в накопительную пенсию.

Все НПФ, в том числе от Сбербанка, заключают договоры на основании публичной оферты. В ней прописаны правила формирования накоплений, которые указаны в законе. Но фонды зачастую предлагают дополнительные условия, на которых клиенты могут выгодно вступить в программу. Примером можно назвать предоставление финансовых услуг в банках-партнерах (повышенные проценты по счету, бесплатное обслуживание при выпуске карты и т. д.).

Условия программы для клиентов Сбербанка

Одной из главных целей ПДС является обеспечение достойного будущего после выхода на пенсию. Если для заключения договора вы выбрали Сбер НПФ, сделать это можно на сайте фонда. Потребуется зарегистрироваться по аккаунту с «Госуслуг» или по Сбер ID. Затем появится доступ в личный кабинет, где удобно контролировать накопления, проверять условия по вкладу и делать многое другое.

Общие условия программы софинансирования с государственной поддержкой таковы:

1. Возраст участников от 18 лет, верхней границы нет, но нужно понимать, что получать накопительную пенсию возможно будет не ранее чем через 15 лет (кроме досрочной единовременной выплаты).
2. Государство будет софинансировать накопления в течение 10 лет, если участник внес в течение года не менее 2 тысяч рублей.
3. Деньги на счет в НПФ может вносить не только сам участник программы, но и работодатель, а также третьи лица.
4. Накопления на сумму до 2,8 млн рублей (с учетом инвестиционного дохода) застрахованы.

При ежемесячном доходе до 80 тысяч рублей государство софинансирует накопления в пропорции 1:1. Но максимальный размер субсидии из бюджета не может превышать 36 тысяч рублей в год. Поэтому размер соотношения для более высокой суммы заработка не столь актуален (1:2 для взносов от 80 001 до 150 000 рублей, 1:4 – свыше 150 000 рублей). Размер дохода проверяют по сведениям из налоговой инспекции. Следовательно, реальное удвоение накоплений будет доступно только для взносов на сумму 36 тысяч рублей в год и при заработке до 80 тысяч рублей в месяц.

Накопления будут увеличены не только за счет софинансирования государства, но и инвестирования. Все фонды предлагают рассчитать предполагаемый доход. У Сбер НПФ есть калькулятор доходности. В форме нужно ввести свой возраст, ежемесячный доход, размер взносов и еще ряд параметров. Система покажет, какая сумма будет накоплена на момент истечения срока договора. Обращаем внимание, что это только предполагаемый доход. Результат инвестирования от НПФ может оказаться меньше ожидаемых и запланированных цифр.

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Плюсы и минусы для участников программы

Отзывы на софинансирование физических лиц на официальных интернет-ресурсах сугубо положительные. Государство убеждает, что граждане действительно заинтересованы в новой программе и активно становятся ее участниками. Из реальных плюсов ПДС точно стоит отметить следующее:

• Софинансирование от государства в пропорции 1:1 перекрывает инфляционные потери.
• Личные сберегательные взносы застрахованы, и гражданин не потеряет накопления, ведь у большинства участников фактическая сумма будет меньше 2,8 млн рублей.
• Можно перевести накопительную часть пенсии в ПДС и увеличить доходность, если на лицевом счете есть доступные средства.
• Есть опция получить налоговый вычет после внесения взносов, причем даже при оформлении договора ПДС на родственников.
• Доход от инвестирования не облагается НДФЛ.

В случае смерти участника программы до выхода на пенсию или до истечения срока договора все накопления смогут получить наследники. Суммы, перечисленные государством, возвращать не придется, так как они сразу учитываются на лицевом счете.

Есть и подводные камни, о которых стоит знать до заключения договора и внесения взносов на ПДС:

• Деньги, внесенные участником, будут фактически заморожены на 15 лет, и распоряжаться ими нельзя.
• В большинстве случаев досрочно расторгнуть договор удастся только на очень невыгодных условиях с потерей всего или большей части дохода.
• Сумма ежегодного софинансирования от государства не столь большая и вряд ли будет увеличена в будущем.

Открыть несколько вкладов под ПДС можно, но это не позволит увеличить доход за счет софинансирования. Государство контролирует работу негосударственных пенсионных фондов и перечислит деньги только в пределах лимита 36 тысяч рублей.

Минимальный срок инвестиций в будущую пенсию достаточно большой. Ждать выплат придется не менее 15 лет, что делает программу не слишком выгодной для молодого поколения. Но для предпенсионеров условия более удачные. Сразу после выхода на пенсию им дополнительно назначат выплату за счет накоплений.

Налоговый вычет

Из плюсов участия в программе через Сбер НПФ или другой фонд можно назвать получение налогового вычета. Его предоставляют на сумму взносов до 400 тысяч рублей. Общие условия для возврата денег:

1. Необходимо иметь договор с НПФ со сроком действия не менее 10 лет и взносы по нему. Сейчас действует переходный период, так что для договоров, заключенных в 2024-2025 годах, достаточно 5 лет до начала выплат. Каждый год этот срок будет увеличиваться на год, пока не достигнет 10 лет к 2031 году.
2. У участника программы должен быть официальный доход, с которого удержан НДФЛ.
3. По итогам года, в котором были уплачены взносы, нужно подать заявление с декларацией 3-НДФЛ.
4. Вычет предоставляют не более чем по трем договорам с негосударственными пенсионными фондами.

Как заявлено на сайте ЦБ РФ, размер вычета составляет от 52 до 88 тысяч рублей в год. Точная сумма зависит от дохода, удержанного НДФЛ и ставки подоходного налога.

Когда можно снять деньги или начать получать накопительную пенсию

Плановое предоставление накоплений будет связано с истечением 15 лет с даты заключения договора или достижением возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин — в зависимости от того, что наступит раньше. Гражданин сможет выбрать, как получать выплату: пожизненно, в течение срока, выбранного пенсионером (в Сбер НПФ — не менее 5 лет), или единовременно (через 15 лет после заключения договора — независимо от суммы). Если размер пожизненной выплаты оказался бы меньше 10% от прожиточного минимума пенсионера по РФ, все накопления допускается забрать единовременно. Все такие вопросы решают через Сбер НПФ.

Есть два основания, по которым государство разрешает досрочно расторгнуть договор без финансовых потерь, с получением всей суммы накоплений или их части:

• при необходимости оплаты дорогостоящего лечения по перечню, утвержденному Правительством РФ;
• в случае смерти кормильца, у которого участник ПДС находился на иждивении.

Ожидается, что список исключительных оснований для досрочного получения накоплений будет расширен. В частности, планируется включить в него приобретение недвижимости или оплату образования детей.

После получения выплаты за счет накоплений в любом формате данный доход не будет защищен от удержаний по долгам. Поэтому деньги начнут списывать сразу по мере зачисления на карту, если возбуждено исполнительное производство или взыскатель обратился напрямую в банк. Но пока средства находятся под управлением Сбер НПФ или другого фонда, удержания с них недопустимы. Такие же правила действуют при прохождении банкротства. Накопления не включат в конкурсную массу, пока не истек срок договора или должник не начал получать выплату.

Если вы хотите узнать подробнее о банкротстве со списанием долгов в соответствии с законом № 127-ФЗ, воспользуйтесь консультацией наших юристов. Каждая ситуация по-своему уникальна. Специалист изучит ваши доходы, имущество, состав долгов и другие обстоятельства, чтобы предложить оптимальную стратегию выхода из тяжелого положения.

Частые вопросы