Управлять средствами на лицевом пенсионном счете граждан может компания, отобранная по конкурсу Социальным фондом РФ, или негосударственный пенсионный фонд — НПФ. Пока не возникло оснований для получения пенсии, есть возможность переводить свои накопления — с потерей дохода от инвестиций или в полном объеме.
Обращение по таким вопросам можно направить через «Госуслуги» или подать лично в клиентскую службу СФР. При определенных условиях закон позволяет забрать деньги из НПФ в виде разовой выплаты. Подробнее обо всех вариантах распоряжения накоплениями вы узнаете из нашего материала.
Можно ли забрать свои накопления из НПФ
Накопления на лицевом счете формируются за счет страховых или дополнительных взносов, в том числе от работодателя или самого застрахованного лица. Уже более 10 лет доступен только второй вариант. По обязательным страховым отчислениям на накопительную пенсию введен мораторий в 2014 году, и снимать его государство пока не планирует.
Сумма накоплений может расти за счет дохода, формируемого по инвестиционным портфелям. Этой деятельностью занимаются НПФ, средства которых размещают в рынок управляющие компании. Или государственная управляющая компания — Внешэкономбанк. Еще есть возможность увеличить размер накоплений за счет сумм материнского капитала.
Граждане, которые заинтересованы в росте суммы накоплений, могут повлиять на порядок управлениями ими. Для этого закон № 75-фз дает следующие права:
- выбирать один из двух инвестиционных портфелей в управляющей компании, работающей от СФР;
- переводить средства из СФР в НПФ и обратно;
- обращаться с заявлением о запрете на перевод накоплений;
- переводить средства из одного НПФ в другой;
- получать накопленные средства разовой выплатой, если для этого возникли основания по законам № 424-фз и 360-фз.
Сама сумма накоплений застрахована, поэтому ее не потерять даже при смене НПФ. Но можно столкнуться с потерей инвестиционного дохода, заработанного за время управления деньгами. Одной из причин является подача заявления на перевод средств до истечения срока действия договора с фондом.
Забрать средства с лицевого счета без перевода в другой НПФ или в СФР можно только в виде единовременной выплаты. Основания для этого возникнут не ранее 55 лет (женщины) или 60 лет (мужчины). Также претендовать на указанную выплату могут наследники, если застрахованное лицо скончалось до установления пенсии.
Способы распоряжения накоплениями
Главная цель управления накоплениями — увеличение их за счет дохода. Для этого негосударственные фонды работают с различными управляющими компаниями. Они инвестируют средства в ценные бумаги (акции, корпоративные и государственные облигации).
Доходность может меняться от года к году. К примеру, по итогам 2023 года лучшие показатели среди негосударственных фондов — 12.9% (НПФ Сбербанка) и 11.6% («Газфонд пенсионные накопления»). У государственной управляющей компании ВЭБ.РФ доход за тот же период составил 7.6% (расширенный портфель) и 7.5% (портфель гос. ценных бумаг).
Узнать, кто управляет вашими пенсионными накоплениями, проще всего через «Госуслуги». Информацию о сумме, с учетом заработанного дохода, тоже покажет выписка из лицевого счета. Если средства размещены в НПФ, вы можете:
- подавать досрочное обращение о переводе в другой фонд или в СФР — не чаще 1 раза в год;
- направить заявление о переводе средств по истечении срока действия договора — 1 раз в 5 лет;
- подать документы на расторжение договора, если перевод накоплений в НПФ осуществлялся незаконно, — в любое время, в досудебном и судебном порядке.
Подавать обращение на перевод можно через «Госуслуги». При этом заявителю направят уведомление с указанием сумм дохода, которые он потеряет при досрочной смене фонда. Если же заявление подается по истечении 5 лет, то переведут не только сами накопления, но и все заработанные фондом средства.
Случаи незаконного перевода накоплений в НПФ сейчас встречаются достаточно редко. Но еще недавно эта проблема была очень актуальной. Многие фонды, особенно в первые годы работы, под разными уловками привлекали новых клиентов.
По факту, они не разъясняли всех последствий перевода средств из Пенсионного фонда РФ, а зачастую вообще сами ставили подписи на заявлениях. Сейчас это практически невозможно — благодаря поэтапному механизму проверки со стороны СФР. Но если факт незаконного перевода средств стал известен, то договор можно расторгнуть. Подробные разъяснения по данному вопросу размещены на сайте Социального фонда РФ.
Читайте также
- Как забрать накопительную пенсию из пенсионного фонда
- Брокер объявил о своем банкротстве. Что будет с ценными бумагами на инвестиционном счете?
- Имеют ли право списывать долги с пенсии: кто, когда и по каким причинам
При каких условиях НПФ может выплатить пенсионеру накопления
Сначала посмотрим, когда можно забрать накопления из НПФ «живыми» деньгами». Основания для этого указаны в ст. 4 закона № 360-фз. Единовременная выплата положена:
- если гражданину исполнилось 55 лет (женщина) или 60 лет (мужчина);
- если размер ежемесячной накопительной пенсии, в случае ее назначения, не превысит 10% от прожиточного минимума;
- если на момент обращения заявителю еще не назначена накопительная пенсия.
Кстати, Социальный фонд РФ обязан информировать граждан о возникновении права на единовременную выплату. Обращаться за ней нужно в тот фонд, который управляет накоплениями.
На основании заявления будет перечислена вся сумма разом, с учетом заработанного дохода. Без соблюдения указанных выше условий единовременную выплату могут получить наследники застрахованного лица, если на момент смерти ему не была назначена накопительная пенсия. Срок на подачу заявления — 6 месяцев (это общее правило для наследования).
Основания и порядок перевода накоплений в НПФ или СФР
Срок действия договора с НПФ составляет 5 лет. Пока он не истек, вы можете заявить о досрочном переводе средств в другой фонд, в том числе в СФР. Для этого нужно:
- заключить до 1 декабря договор с новым фондом, после чего оформить заявление через СФР или на «Госуслугах»;
- подать заявление о возврате средств в СФР по личному заявлению или через «Госуслуги».
Для выбора нового фонда могут быть разные причины. К примеру, вы можете обращать внимание на показатели доходности за последние годы. Некоторые фонды предлагают различные преимущества для корпоративных клиентов.
В частности, такие программы есть у негосударственного пенсионного фонда ВТБ, где партнеры-работодатели могут увеличивать накопления работников за счет дополнительных взносов. Актуальный реестр НПФ и управляющих компаний размещен на сайте Социального фонда РФ.
Досрочное заявление подается не чаще 1 раза в год. Сделать это необходимо не позже 1 декабря. Для подачи онлайн-заявления воспользуйтесь сервисом на «Госуслугах». После приема обращения СФР направит в личный кабинет уведомление.
Там будет указано, какую сумму дохода вы потеряете из-за расторжения договора. Вплоть до 1 марта у вас есть право отозвать заявление и остаться в прежнем фонде. Аналогичный порядок действует и при переводе средств из НПФ в СФР.
Как забрать деньги из негосударственного пенсионного фонда без потери дохода
Вся сумма дохода, заработанного негосударственным фондом, будет начислена на лицевой счет по истечении срока действия договора. Соответственно, заявляя о переводе накоплений 1 раз в 5 лет, вы ничего не потеряете. Алгоритм действий будет каким же – заключение договора с новым НПФ, подача заявления лично в Социальный фонд РФ или через «Госуслуги». Перевод средств осуществляется до 31 марта, о чем заявителя уведомят.
Стоит сказать, что у НПФ может быть отрицательная доходность за отдельные квартал и даже годы (вот один из примеров за 2022 год). Но при этом сама первоначальная сумма накоплений застрахована государством и не может быть уменьшена. Все, чем рискует клиент фонда, — отсутствие инвестиционного дохода. Чаще всего дохода нет в периоды падения цен на активы фондового рынка. Увы, в России они довольно продолжительны в последние десятилетия.
Взыскание по долгам с единовременной выплаты и накопительной пенсии
Пока накопления находятся на лицевом счете (в НПФ или СФР), они защищены от взыскания. Соответственно, можно не бояться удержаний в рамках исполнительного производства, включения средств в конкурсную массу при банкротстве. Согласно статье 101 закона № 229-фз, защита не распространяется:
- на единовременную выплату за счет накоплений, полученную застрахованным лицом или его наследниками;
- на накопительную пенсию, назначенную по линии НПФ или СФР.
Таким образом, если забрать деньги из НПФ в виде единовременной выплаты, то их могут списать сразу после зачисления на карту или счет. Если же должник проходит банкротство, то поступившие средства управляющий включит в конкурсную массу, направит ее на погашение требований кредиторов и иные цели.
Наши юристы помогут пройти банкротство, чтобы избавиться от всех или большинства долгов. Мы обязательно оценим ситуацию, чтобы минимизировать ваши риски!
