Что такое долгосрочные сбережения — государственная программа и собственная финансовая грамотность

В общем понимании, долгосрочные сбережения можно рассматривать как собственные накопления. Чтобы не потерять деньги и даже заработать доход, граждане выбирают различные вклады, инвестиции в недвижимость, драгоценные металлы или иные активы.

Более рискованно вкладываться в криптовалюту, так как здесь много зависит от обычной удачи. Еще в 2024 году появилась госпрограмма долгосрочных сбережений. Ее основная цель — помочь гражданам накопить на дополнительные выплаты к пенсии.

Что относят к долгосрочным сбережениям

Для рядовых граждан сбережения можно назвать своего рода подушкой безопасности на непредвиденные случаи, а также гарантией получения пассивного дохода или обеспеченной старости. Для этого необходимо определиться с одним или несколькими способами накопления.

Обычно советуют «не класть все яйца в одну корзину», т.е. распределять возможные риски. Для вложения средств и долгосрочных накоплений можно использовать:

• вклады в банках — вложенная сумма увеличивается за счет процентов, которые можно снимать или оставлять на счету;
• участие в различных инвестиционных программах — здесь обычно речь идет о крупных суммах, а риски будут заметно выше (только по возврату ранее уплаченного НДФЛ в рамках ИИС государство дает определенные гарантии);
• приобретение недвижимости — рыночная цена объектов всегда увеличивается, а за счет сдачи в аренду можно получить постоянный доход;
• вложения в ценные бумаги и драгоценные металлы — для этого желательно иметь знания и опыт работы с такими активами, либо действовать через брокеров.

Можно копить, просто откладывая наличные или пополняя обычный счет. Но это не самый лучший вариант, так как покупательская способность денег будет снижаться за счет инфляции.

Сбережения не появятся на ровном месте. Для этого нужно регулярно откладывать часть своих доходов, что могут позволить себе далеко не все граждане. Плюс, очень сложно планировать что-либо на длительный срок. Поэтому наличием долгосрочных накоплений могут похвастаться только единицы. Большинству людей, особенно в глубинке, приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Программа сбережений с поддержкой государства

По инициативе ЦБ РФ и Минфина России с 2024 года введена новая программа с господдержкой пенсионных накоплений. Это уже не первая инициатива подобного рода. В 2012-2014 годах действовала программа софинансирования, по которой власти удваивали добровольные взносы на накопительную часть пенсии. Все суммы отражались на лицевых счетах граждан в Пенсионном фонде РФ.

Особого успеха данная программа не имела, а затем ее вообще закрыли. Однако, накопления, сформированные за счет своих взносов и помощи от государства, никуда не пропали. Их можно будет получить как накопительную часть пенсии или единовременной выплатой. До этого управлением средствами занимаются НПФы.

В 2024 году власти решили еще раз стимулировать граждан начать делать долгосрочные сбережения. Программа утверждена законом № 299-фз. Она предусматривает следующее:

• любой желающий в возрасте от 18 лет вправе начать откладывать на будущую пенсию;
• счет в новой накопительной системе можно открыть на основании договора с НПФ;
• вложенные средства могут принести доход, так как НПФ размещает их только в надежные активы. Но ключевое слово —могут, а не обязаны. Фонды инвестируют деньги в рынок ценных бумаг, а цены на акции и облигации могут как расти, так и падать;
• государство добавит на счет дополнительные суммы (исходя из заработка и размера внесенных взносов);
• программа дает право претендовать на вычеты по НДФЛ.

Формирование сбережений по данной программе нельзя назвать государственными вкладами. Управлять деньгами будет НПФ, с которым клиент заключил договор. От этого зависит и возможный доход (вряд ли он будет сильно превышать инфляцию). Но со стороны государства дан ряд гарантий. К примеру, закон обязывает НПФ компенсировать убыток от инвестиций за счет своих средств. Но и это получается не всегда.

Общие условия

Участие в новой программе добровольное. Перспективы ее пока туманны, хотя власти показывают неплохую статистику. По состоянию на середину 2025 года общий объем вложенных средств составил более 400 млрд. рублей, а количество участников превысило 5.4 млн. человек. Главное причиной для этого можно назвать право на получение налоговых вычетов и удвоение взносов за счет бюджета.

Если вас заинтересовала новая программа, стоит посмотреть публичные оферты к договору на сайтах НПФ. Там указывают:

• минимальный размер для первого пополнения счета;
• периодичность перечисления новых взносов;
• условия инвестирования вложенных средств;
• иные условия, которые повлияют на формирование и получение сбережений.

У НПФ могут быть дополнительные преимущества для клиентов. Вот пример от фонда Сбербанка, где есть возможность выиграть 5 000 000 рублей в розыгрыше призов. В системе Газпрома тоже обещают ценные призы.

Новая программа позволяет положить накопительную пенсию под проценты (точнее, средства, которые учтены на лицевом счете застрахованного лица). Проверить наличие накоплений достаточно просто через «Госуслуги». Взносы для сбережений принимают на срок от 15 лет. Размер максимальных инвестиций не установлен. Но есть ограничения по суммам для вычетов и государственного софинансирования.

Личные сберегательные взносы застрахованы государством. Эта схема работает следующим образом:

• в полном объеме застрахованы средства, переведенные в программу из накоплений с лицевого счета;
• взносы собственными средствами, от софинансирования государством и доход застрахованы на сумму до 2 800 000 рублей;
• НПФ могут увеличить лимит страхования, чтобы дать дополнительные преимущества для клиентов.

Никто не даст гарантию, что от управления средствами клиентов НПФ получит доход. Как минимум, сумма на счете останется без изменений, если портфель фонда принес убыток. Но и размер прибыли обычно не сильно перекрывает потери от реальной инфляции. Это можно назвать минусом программы, которая рассчитана на длительный срок.

Но фактически программа служит выходом для тех граждан, кто не может снять свою накопительную пенсию со счета разово и вынужден разбивать ее получение на долгие годы на минимальные платежи. Из НПФа ее через год можно будет снять более весомыми частями, не 2-3 тыс. в месяц, а например 50.

Софинансирование и вычеты со стороны государства

Чтобы привлечь в программу рядовых граждан, власти готовы удвоить их взносы. В этом плане условия софинансирования ПДС таковы:

• на протяжении 10 лет после первого пополнения счета из бюджета будут софинансировать добровольные взносы;
• максимальный размер софинансирования — до 36 000 рублей в год;
• дополнительные ограничения действуют, исходя из официального заработка участника программы (например, софинансируют только 25% от взносов при зарплате от 150 000 рублей);
• для неработающих граждан софинансирование не работает, так как у них нет официального дохода.

К официальному заработку относят доходы самозанятых и ИП, пенсию, проценты по вкладам. Главное, чтобы эти суммы подтверждались сведениями от налоговой службы.

Налоговые вычеты тоже предусмотрены в рамках ПДС. Ежегодно из бюджета вернут 13% НДФЛ с суммы взносов, не превышающих 400 000 рублей. Следовательно, по истечении года можно получить до 52 000 рублей. Есть и ряд ограничений, при которых вычет не положен:

• если у гражданина открыто более трех счетов по ПДС;
• если на дату открытия счета возраст составлял более 55 лет (мужчины) и 50 лет (женщины);
• если гражданин вносил взносы на счет дальнего родственника.

Не дадут вычет, если НДФЛ уплачен с заработка от самозанятости или от деятельности ИП. Если выйти из программы до истечения срока договора, то со всего дохода удержат налог. Одновременно гражданину придется вернуть средства, полученные по вычетам.

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Когда и как назначат выплату

Получать доход в НПФ ежегодно или ежемесячно нельзя. Так как госпрограмма долгосрочная, право на выплаты возникнет при двух условиях:

• после того, как пройдет не менее 15 лет после заключения договора;
• по мере достижения 60 лет (мужчины) и 55 лет (женщины).

Таким образом, право на получение сбережений предоставлено только для предпенсионеров и пенсионеров. Если участник программы скончается до того, как наступят указанные выше условия, средства будут выданы наследникам.

При заключении договора с НПФ можно сделать расчеты на калькуляторе. Для примера приведем онлайн-сервис от фонда ВТБ. Вы можете указать размер ежемесячных взносов и увидеть, какими будут выплаты. Программа позволяет получить:

• выплаты пожизненно в сумме, которую определят, исходя из периода дожития;
• ежемесячные выплаты на определенный срок;
• всю накопленную сумму единовременно, указанные выше выплаты будут составлять не более 10% от прожиточного минимума.

Есть два случая, когда можно снять все или часть средств в ПДС раньше 15 лет, — утрата кормильца или необходимость дорогого лечения. При этом счет не закрывают и его можно пополнять позже.

Могут ли удержать сбережения за долги

Одно из главных преимуществ новой госпрограммы — сбережения защищены от удержаний по любым долгам. До наступления условий (срок договора и возраст) деньги только условно считаются собственностью гражданина. Но как только будет назначена выплата или появится право на досрочное снятие, то защита от списаний снимается. Как только средства поступят на обычный счет или карту, удержание пройдет на основании постановления пристава.

Если должник проходит банкротство, то долгосрочные сбережения не включат в конкурсную массу. То же самое относится к обычным накоплениям с лицевого счета застрахованного лица. Кредиторы смогут претендовать на возмещение по своим требованиям:

• если должнику назначена выплата (срочная, пожизненная или единовременная);
• если должник получил накопления как наследник умершего участника ПДС.

Если вас интересуют подробности о процедуре банкротства со списанием долгов, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!