Когда срочно требуются деньги на лечение, ремонт или другие неотложные цели, самым естественным вариантом будет обращение за кредитом в банк. Прошли те времена, когда люди брали средства в долг у родственников и друзей. Реалии 21 века переломили эту систему — теперь у 50-70% работающих людей есть кредитные карты, а иногда — и с очень большим лимитом.
У народа есть возможность взять микрозаймы, ипотеку и другие финансовые продукты. Но иногда случаются факапы: банк отказывает в новой ссуде, так как вы уже должны по 2-3 кредитам. Куда обратиться за помощью в получении заемных средств должнику в острой ситуации? Варианты есть. Но давайте оценим риски и последствия каждого способа.
Кто и как предоставляет помощь в получении кредита должникам?
Смоделируем ситуацию: вы работаете охранником в супермаркете, у вас есть кредитка с уже потраченным лимитом на 30 тыс. рублей, и к тому же — потребительский кредит на плазменный телевизор в размере 75 тыс. рублей. По последнему кредиту на «окно в мир» вы слегка вошли в просрочку — вовремя не внесли 7 тыс. рублей. А сейчас у вас возникла горящая потребность в деньгах. Вам срочно нужны 150 тыс. рублей, и вам уже отказали в одном из банков.
Что делать, как добиться нужного решения по кредиту?
Рассмотрим варианты. Помощь в получении кредитов с долгами предоставляют:
-
Сами банки. Мы говорим о программах рефинансирования. Банк заключает с вами новый кредитный договор, согласно которому он закрывает ваши старые задолженности, но вы теперь платите по новому кредиту.
Также в рамках таких соглашений можно дополнительно взять деньги кешем (немного!) на личное пользование. Но это практикуют не во всех банках. Рефинансировать можно все кредиты. Но обычно банк ставит конкретные лимиты: не больше 3-5 кредитных договоров в сторонних банках.
-
Сотрудники банков. Как правило, они сидят «на проценте» или получают премии за количество выданных кредитов. Поэтому они заинтересованы в росте числа выданных ссуд клиентам.
Менеджеры банков нередко применяют различные хитрости, чтобы обмануть скорринговую программу. Но обычно сотрудники таким занимаются только для своих знакомых или родственников. Другими словами, в кредитной заявке они формируют нужный портрет заемщика, что повышает шансы на выдачу кредита.
- Кредитные брокеры. Это организации или предприниматели, которые профессионально занимаются помощью в выдаче кредитов. Они анализируют отказы, советуют изменить те или иные параметры, вместе с клиентом пробуют получить новый кредит. Также у брокеров обычно есть знакомые в банках, которые предоставляют ценную информацию о причинах отказа.
«А как же МФО?» — спросите вы. Нет, микрофинансовые организации мы рекомендовать не будем. Дело в том, что они дают займы на короткое время, и вряд ли вас спасет один месяц. К тому же, при просрочке сумма задолженности начнет расти в геометрической прогрессии. Поэтому сконцентрируемся на банковских кредитах.
Рефинансирование в банках: как и кому окажут денежную помощь?
Рефинансирование кредитов — это популярная банковская программа, которая предполагает объединение действующих кредитных продуктов в единый кредитный договор. Почему мы вообще рассматриваем рефинансирование здесь? Иногда банки предлагают объединить действующие кредитные продукты и дополнительно взять деньги на свои потребности. Эта услуга называется консолидацией банковских займов.
Объединение предполагает выгоду для должника. Например:
- по процентной ставке, которая ниже ставки по действующим продуктам;
- по срокам, которые удлиняются по желанию заемщика;
- по ежемесячным платежам, которые будут меньше;
- по итоговой переплате, которая удовлетворит клиента.
Теперь пройдемся по условиям, которые предъявляют к заемщикам. Мы изучили, в качестве примера, предложение Райффайзен банка. Он готов рефинансировать действующие кредиты на следующих условиях:
- У человека есть российское гражданство.
- Возраст должен составлять 21-65 лет.
- Человек должен быть зарегистрирован в том же регионе, где находится банк.
- Необходимо наличие официального трудоустройства.
- Стаж должен составлять от одного года; а на последнем месте работы — от 3 месяцев.
- Человек должен получать зарплату, которая более чем в 2 раза превышает размер ежемесячных платежей.
Но есть и другие условия. Дополнительно банк предъявляет следующие требования:
- Человек погашал кредиты без задержек в последние 6 месяцев.
- До окончания срока действия кредитных договоров осталось больше 3-6 месяцев.
В каждом банке предъявляются свои собственные требования по рефинансированию кредитов, поэтому необходимо их изучать на портале каждой отдельно взятой финансовой организации.
Последствия: рефинансирование предполагает заключение кредитного договора, в котором подробно прописываются все возможные последствия. В особенности обратите внимание на график платежей и общую сумму переплаты. Эти данные стоит изучить еще до заключения договора.
Помощь от сотрудников банка
При оформлении кредита вы вместе с сотрудником банка заполняете заявку, где указываете свои данные: возраст, дата рождения, место работы, уровень доходов и расходов, другие сведения. Обычно сотрудники банков заинтересованы в новых клиентах, поскольку от количества выданных кредитов зависит их премия.
Мы решили изучить этот вопрос глубже, и нашли отзывы бывших сотрудников ОТП банка. Ниже приведена цитата одного из отзывов работников банка:
«За ноябрь месяц мной была заработана премия 14 380 руб. за оформленные кредиты, выплата должна была произойти 27 декабря 2018 г., но данной выплаты не было».
Поэтому сотрудники обычно готовы предоставлять помощь при оформлении заявки. В особенности — своим знакомым и родственникам. На практике применяется несколько способов оказания содействия в одобрении заявки:
- При направлении запроса в Бюро кредитных историй сотрудники намеренно допускают ошибку в ФИО заявителя. Например, если у вас фамилия «Мирославцев», то буква «р» заменяется на латинский аналог. Это позволяет обойти ограничения, установленные системой. В ответ банк получает «чистую» кредитную историю, и это помогает одобрить человеку кредит.
-
Запрос на КИ направляется только в одно из 8 действующих БКИ. Если у вас несколько кредитов, то банк увидит только один из них или вообще нулевую историю.
Напомним, по закону банки обязаны одобрять заявки, исходя из ПДН — показателей долговой нагрузки. Подобный шаг позволяет «обыграть систему», и выдать кредит человеку, у которого слишком много кредитных обязательств.
- Менеджеры предоставляют ложные сведения о заявителе. То есть плохой кредитный рейтинг игнорируется, вписываются неверные данные о месте работы.
Законные способы помощи банковских сотрудников обычно заключаются следующем:
- Рекомендации по срокам, при которых больше шансов на одобрение заявки.
- Рекомендации по суммам, которую одобрит банк.
Эти рекомендации больше похожи на стандартную консультацию. Но для человека «при больших долгах» они не подойдут.
Иногда помощь в получении кредита с долгами приобретает вид незаконного бизнеса. Такие варианты встречаются очень редко, но они существуют. Это целая схема, в которой замешаны несколько сотрудников банка. За одобрение кредита им необходимо платить из выданных средств. Обычно это сумма в размере 10-20%.
Например, если человек оформляет небольшой кредит, и решение в основном принимает скорринговая программа, то сотрудник банка вносит скорректированные в лучшую сторону данные в анкету. Это работает следующим образом:
- меняется должность. Например, если за кредитом обращается охранник, в анкету вносится должность «Администратор службы безопасности»;
- меняются сведения о зарплате: по заявке она существенно увеличивается;
- меняются сведения о стаже работы и так далее.
Если оформляется серьезная сумма, то необходима масштабная подготовка. Кредитный менеджер должен договориться со службой безопасности банка, чтобы проблемная заявка получила одобрение. Обычно такая помощь стоит в районе 20% от суммы кредиты. По мнениям экспертов, по вине сотрудников банка довольно часто происходит кредитное мошенничество.
Последствия зависят от уровня помощи и финансового состояния. Если сотрудник банка лишь «облагородил» вашу профессию для повышения шансов, то это одно. Но совсем другая ситуация, когда вам выдали 1 млн. рублей при зарплате в 25 тыс. рублей и трех имеющихся кредитах.
При низком доходе вы эти деньги вернуть не сможете. Через некоторое время вы подадите заявление на банкротство, но не сможете избавиться от долгов. Подлог будет раскрыт в суде, и вас обвинят в недобросовестности.
Также существует риск, что банк подаст на вас заявление в правоохранительные органы, обвинив в кредитном мошенничестве. Это значит, что может быть открыто уголовное производство со всеми вытекающими. Правда, для уголовного преследования долги по кредитам должны быть большие — более 2 млн рублей.
Финансовая помощь должнику от кредитного брокера
Кредитный брокер — это специалист, в роли которого могут выступать и физическое, и юридическое лицо. Он сотрудничает с банками по агентскому договору, и предоставляет посреднические услуги.
Его задачи следующие:
- подбор кредитного продукта под цели клиента;
- сравнение предложений, подбор самого выгодного из них;
- помощь в оформлении заявки на кредитный продукт;
- консультирование.
Но это еще не все. Также в функции кредитного брокера входит:
- анализ документов заемщика;
- изучение кредитного рейтинга;
- оценка платежеспособности;
- подбор оптимальной программы кредитования;
- консультирование клиента в отношении представленных кредитных предложений;
- подсчеты ежемесячных платежей;
- помощь в подготовке пакета документов и оформлении заявки;
- передача документов в банк;
- участие в заключении договора.
Брокеры помогают найти выгодный кредит человеку, у которого есть просрочки по текущим платежам, исправить неблагоприятную репутацию и в целом отстаивают интересы клиента. Но тут есть нюансы, в которых нужно разобраться подробнее.
В России действуют:
- Кредитные брокеры как отдельно взятые специалисты. У них есть договоренности в различных банках, они профессионально помогают людям получить требуемые кредиты. Также они часто по своим связям узнают причины отказа в кредите их клиенту, и эффективно исправляют допущенные ошибки. Обычно оплата за услуги производится в виде процента от полученной суммы.
-
Кредитные брокеры как онлайн-порталы. Они не ориентированы на клиента индивидуально. Это сервис по подбору кредитных продуктов, где можно сравнить, допустим, условия ипотечного кредитования в различных банках.
Но там не изучают документы клиента, не договариваются с банком, не пытаются узнать, почему отказали в кредите. И, тем не менее, кредитные онлайн-брокеры тоже снимают с посетителей плату за свои общие услуги. В последнее время в СМИ часто писали о платных подписках кредитных брокеров.
Они без ведома клиента подписывают его на якобы услуги по подбору кредита, и начинают еженедельно снимать по несколько сотен рублей. Откровенно говоря, эта подписка больше похожа на мошенничество.
Есть в России и финансовые маркетплейсы — это профессиональные порталы, на которых можно оформить заявку на финансовый продукт. Они получают прибыль от числа заявок (лидов), по которым от них в банки пришел клиент.
В принципе, эту деятельность регулирует ЦБ. И для того, чтобы получить статус маркетплейса в экосистеме Банка России, портал должен быть аккредитован в ЦБ. Но работа по развитию маркетплейсов находится в самом начале. В реестре ЦБ пока значится всего несколько названий.
Отметим, что в этой сфере предоставления посреднических услуг на финансовом рынке до сих пор достаточно много мошенничества. Есть и так называемые черные брокеры. Они даже готовы помочь оформить кредиты от «спонсоров» — от частных лиц. По таким договорам займа предусмотрены сумасшедшие проценты, а неуплата грозит физической расправой.
Развиваются в России и программы взаимного — 2to2 кредитования. Там деньги дают исключительно частники и частникам, процентные ставки высоки.
Отдельная область взаимного кредитования — краунфандинговые инвестиционные платформы. Но на таких платформах средства в долг дают для выполнения какого-то проекта — человек хочет издать книгу, начать свое дело — и ему дают деньги в долг «всем миром» в обмен на участие в его будущих прибылях.
Как грамотно выбрать кредитного брокера? Ниже представлены советы и рекомендации:
- Ориентируйтесь на живых сотрудников брокерского агентства, желательно — по репутации. У нормальной компании должен быть юридический адрес, номер телефона и положительные отзывы.
- Хорошая компания будет числиться в рейтингах, она внесена в реестр юридических лиц. В особенности стоит обратить внимание на организацию, которая входит в состав Ассоциации кредитных брокеров.
- Кредитный брокер должен работать, соблюдая законодательство. Не стоит верить сомнительным обещаниям вроде «у меня везде свои люди, порешаем вопрос», потому что за таким способом оформления ссуд скрывается как минимум мошенничество. Взятки и подлог документов — это не лучший способ взять кредит.
- Брокер не гарантирует одобрения в банке. Его задача — оказание помощи в подготовке документов, подбор предложений, оценка перспектив.
- Брокер не работает быстро. Не стоит верить кредитному специалисту, который штампует кредиты как горячие пирожки.
- Легальный и надежный брокер дорожит репутацией. О нем будут писать серьезные СМИ. Он не применяет сомнительные методы маркетинга вроде объявлений на столбах или почтового спама.
- Вы понимаете, о чем вам говорит брокер. Он не использует в разговоре малопонятные термины. Его задача — доступно объяснить клиенту суть предложений, а не перегрузить информационным потоком.
- Легальные и проверенные брокеры не станут наживаться на предоплате в случае отказа. Они берут небольшие суммы за консультационные услуги, но не заберут весь задаток себе.
Деятельность кредитных брокеров в России никак не лицензируется. Реестр краунфандиновых инвестиционных платформ ведет Центробанк.
В целом взять кредит при задолженности по другим ссудам реально. Но стоит ли влезать в эту яму, если денег и так не хватает? Не проще ли рассмотреть процедуру банкротства как альтернативный вариант? Если вам нужна консультация, позвоните нам. Юристы подробно проконсультируют вас и помогут с дальнейшими действиями.
