Каникулами называют не только время отдыха школьников, но и льготный период по потребительским кредитам или ипотеке. Им можно воспользоваться в сложной жизненной ситуации. Скоро такое право появится и у семей с детьми, даже если их рождение или усыновление не повлекло снижение дохода.
Законопроект уже утвержден в первом чтении и наверняка будет окончательно принят в ближайшее время. Кредитные каникулы при рождении ребенка дадут на срок до 6 или 18 месяцев. Все подробности в нашем материале.
Дают ли кредитные каникулы при рождении ребенка
В законах вы не найдете такого понятия, как кредитные каникулы. Это неофициальный термин, которым называют льготный период по внесению платежей по возврату заемных средств. Сразу скажем, что банки могут сами устанавливать условия для предоставления каникул. Но в законе № 353-фз описаны случаи, кода заемщику обязаны предоставить льготный период. Все они связаны с определенными жизненными ситуациями, которые осложняют внесение платежей по кредиту.
Условия для предоставления льготного периода отличаются для обычных кредитов (потребительские) и ипотеки. В первом случае банк обязан дать каникулы, если за последние 2 месяца заработок заемщика снизился на 30% и более, либо он утратил имущество в результате чрезвычайных ситуаций.
Рождение или усыновление детей в перечень оснований не входит. Само по себе пополнение в семье не влечет снижение дохода. Поэтому по потребительскому кредиту каникулы не дадут, если заемщик будет ссылаться только на данное обстоятельство.
С ипотекой все иначе. Основания для предоставления льготного периода (отсрочки) описаны в ст. 6.1-1 закона № 353-фз. Сюда входит 6 сложных жизненных ситуаций. Одна из них — появление в семье новых иждивенцев (в том числе несовершеннолетних детей), если у заемщика одновременно:
- уменьшился средний доход на 20% и более (сравнивают заработок за последние два месяца и за предыдущий календарный год);
- размер выплат по кредитному графику превышает 40% от среднего дохода за последние 2 месяца.
Если в семье пополнение, но доход заемщика не снизился до указанного выше показателя, права на ипотечные каникулы не возникает. Это не совсем логично, ведь расходы на содержание точно вырастут. Эта несправедливость отчасти будет устранена в ближайшее время. Речь идет о поправках в закон, где предоставление каникул будет связано только с рождением первого, второго или последующего ребенка.
В законопроекте сказано, что право на льготный период возникает по факту рождения второго и последующего ребенка. Но при этом будут проверять, не получал ли заемщик каникулы раньше. Их дают только один раз за время действия кредитного договора.
Когда ждать принятия законопроекта
Пакет поправок в закон № 353-фз был подготовлен в июле 2025 года. Его рассмотрение в профильных комитетах Госдумы РФ проходило в августе и сентябре.
С текстом документа и всеми приложениями можно ознакомиться по ссылке. В карточке законопроекта видно, что 23 сентября он был утвержден в первом чтении. Замечаний к сути поправок у депутатов не возникло.
Пока неизвестно, когда пройдет второе и третье чтение по новому закону в Госдуме РФ. Без этого поправки не вступят в силу.
Также дополнительное время уйдет на утверждение документа Советом Федерации и президентом РФ. Учитывая общественную значимость законопроекта, окончательного принятия стоит ждать до конца 2025 года.
В пояснительной записке к документу сказано, что введение нового основания для предоставления каникул напрямую связано с мерами по улучшению демографической ситуации в стране. Авторы законопроекта уверены, что это стимулирует рождаемость и снизит риски дефолта заемщиков. При этом по обычным потребительским кредитам основания для получения льготного периода не изменятся.
Условия для получения кредитных каникул для семей с детьми
Внесение поправок не отменяет действующее право для получения ипотечных каникул (рождение ребенка со снижением заработка на 20% и более). Новое основание связано со следующими условиями:
- появление в семье второго или последующего ребенка (рождение, усыновление), которому на момент обращения в банк не исполнилось 1.5 года;
- отсутствие судебного акта о взыскании задолженности по ипотечному договору;
- отсутствие возбужденного банкротства в отношении заемщика (даже если по ипотеке нет просроченной задолженности).
Возраст первого ребенка не важен. Главное, чтобы он был несовершеннолетним.
При соответствии указанным условиям банк обязан удовлетворить заявление о льготном периоде. Но таким правом можно воспользоваться только один раз. Подтверждать снижение дохода не нужно. Если на момент обращения в семье нет детей младше 1.5 лет, в ипотечных каникулах откажут.
Поправки в закон № 353-фз дают право на получение каникул, если по просроченной задолженности еще не вынесен судебный акт. При этом о продолжительности просрочки ничего не сказано. Как вариант, даже если дело уже находится в суде, можно подать заявление и получить отсрочку, как только закон вступит в силу.
6 или 18 месяцев
Стандартная продолжительность каникул по потребительским кредитам и ипотечным обязательствам составляет до 6 месяцев. Заемщик может указать в заявлении и меньший срок.
По новым поправкам допускается отсрочка ипотеки до 18 месяцев. Однако льготный период перестанет действовать, как только ребенку исполнится 1.5 года.
Сразу после этого заемщику придется возобновить погашение кредита на обычных условиях.
В обоих случаях (каникулы до 6 или 18 месяцев) вносить текущие платежи не нужно. Однако проценты по ипотеке банк будет начислять. Их общая сумма будет зафиксирована по окончании льготного периода. Далее заемщику выдадут новый график платежей.
Общий срок ипотеки увеличится на количество месяцев, которые были предоставлены в рамках каникул. Начисленные и зафиксированные проценты нужно погасить после исполнения основных обязательств. Учитывая изложенное, льготный период всегда приведет к увеличению переплаты.
В любой момент заемщик может подать заявление о прекращении каникул. В этом случае банк также оформляет новый график платежей и указывает там начисленные (зафиксированные) проценты. Со стороны банка односторонняя отмена льготного периода не допускается, если заемщик выполнил все обязательные условия.
Порядок получения кредитных каникул
Чтобы получить льготный период (по действующим или новым правилам), нужно обратиться в банк — персонально физически в отделение, через личный кабинет на сайте или мобильное приложение, по почте. В заявлении необходимо указать обстоятельство, в связи с которым возникло право на ипотечные каникулы.
Факт рождения второго или последующего ребенка, а также его возраст, заемщик подтверждает свидетельством о рождении детей. Если произошло усыновление, нужно представить копию судебного акта.
Если заявление заемщика удовлетворено, банк направит уведомление с указанием даты начала льготного периода. Если в течение 10 дней ответа не последует, то каникулы вступают в силу автоматически (ч. 13 ст. 6.1-1 закона № 353-фз). Отслеживать статус обращения можно в личном кабинете или мобильном приложении.
При необоснованном отказе в предоставлении каникул подайте жалобу через интернет-приемную ЦБ РФ.
Право на каникулы по кредитным обязательствам можно реализовать только один раз. Если их дали по одной ипотеке, то другой банк откажет в этом. О предоставлении льготного периода обязательно узнают в ходе проверки заявления, так как данные сведения попадают в кредитную историю.
Кредитные каникулы для женщин в период беременности
По действующим правилам и новым поправкам не предусмотрены каникулы по беременности, если у женщины есть потребительские кредиты. Она сможет получить льготный период только при снижении заработка или утрате имущества из-за чрезвычайной ситуации. По ипотеке каникулы дадут:
- при уходе в отпуск по беременности и родам женщина оформляет лист нетрудоспособности;
- согласно п. 2 ч. 2 ст. 6.1-1 закона № 353-фз право на льготный период возникает, если срок временной нетрудоспособности заемщика превышает 2 месяца подряд;
- период ипотечных каникул не может превышать 6 месяцев, даже если отпуск по беременности и родам длится дольше.
Как и в общей ситуации, заморозка в связи с декретом происходит на основании заявления. К нему нужно приложить копию листа нетрудоспособности.
Что делать, если нет возможности платить по кредиту и получить каникулы
Если у заемщика с детьми нет права на каникулы, потребительские кредиты и ипотеку придется оплачивать на общих условиях.
В некоторых случаях можно рассчитывать на реструктуризацию с изменением условий договора (порядок зависит от соответствующей программы банка).
Если платить нечем и по кредиту возникла просрочка, стоит ждать начала взыскания. Общая сумма долга увеличится за счет штрафных санкций.
Заемщик по ипотеке может подать заявление о самостоятельной реализации квартиры.
Такое право сохраняется до обращения взыскания на заложенное жилье. Деньги от сделки поступят на счет банка и пойдут на погашение обязательств. Остаток вернут заемщику после прекращения договора.
Отсрочку можно получить в ходе судебного взыскания. Здесь должник ссылается на какие-либо уважительные причины, в том числе на наличие несовершеннолетних детей (иждивенцы), низкий доход и т.д. Период отсрочки определит суд. Обычно он составляет несколько месяцев.
Еще у должника по кредитам могут возникнуть основания для прохождения банкротства. Итогом этой процедуры станет освобождение от обязательств, если не допускать нарушений и действовать добросовестно. Ипотечное жилье банкроту оставят, если он заключит мировое соглашение с банком. Наличие или отсутствие детей для этого не имеет значения.
Проконсультируйтесь у наших юристов, чтобы узнать подробнее о прохождении банкротства со списанием долгов. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
