Кредит с остаточным платежом: смелое решение не для каждого

Это специфический вид займа, предназначенный исключительно для автокредитования, поэтому он, что называется «не на слуху». Придумали необычную схему расчета по кредиту в Европе, ее англоязычное название buy-back, в переводе на русский — «обратный выкуп». Что это такое, спросите вы?

От стандартного автокредита такая ссуда отличается принципиально иной формулой погашения.

• Первоначальный взнос не является обязательным — сумма вносится по договоренности заемщика и банка или же отсутствует;
• В начальный период в основном оплачиваются проценты и часть основного долга. Суммы нужно перечислять ежемесячно;
• Обязательные ежемесячные платежи обычно значительно ниже, чем по автокредитам со стандартными условиями;
• В конце периода кредитования вносится значительная часть суммы кредита и переплаты;
• По договоренности с банком, остаточный платеж может составлять от 15%, но сверх 50% — большая редкость;
• Последнюю «долю» — тот самый остаточный платеж, можно внести, а можно и отказаться. Тогда транспортное средство не станет собственностью заемщика. Никаких санкций при таком решении на клиента не накладывают.

Обычный же автокредит, как и любой другой: ипотека, целевые и нецелевые потребительские ссуды, кредиты наличными (в общем — все, кроме классической кредитной карты) погашается равными ежемесячными платежами по установленному графику до полной выплаты. Если не внести часть денег вовремя — имущество заберут за долги, продадут, а с должника взыщут недостающую сумму, проценты и неустойки.

Как может распорядиться заемщик автомобилем, купленным на таких условиях

Клиенту одобрили кредит, по которому остаточный платеж на приобретение нового автомобиля — то есть последняя выплата, составляет 30% от стоимости. Он внес первоначальный платеж в размере 35%, затем на протяжении 2,5 лет — оговоренную сумму.

В течение срока действия кредита возможны варианты:

1. По окончании периода выплат, заемщик принимает решение выкупить автомобиль в собственность и затем распоряжаться им по своему усмотрению — использовать, продать, заложить и т.д. Он гасит кредит полностью, снимает залог и становится полноправным владельцем. Но предположим, наш заемщик старался, но так и не смог скопить нужные 35% стоимости. А машину хочет себе оставить.
2. Он может обратиться в банк, чтобы обсудить варианты. Возможно, будет принято промежуточное решение: банк предложит изменить условия, чтобы продлить период выплат. Как правило, в этом случае заключается новый кредитный договор на других условиях.

   Но иногда кредитор позволяет вносить остаток не сразу, а частями, в течение небольшого периода. При таком расчете по кредиту условия для пользователя окажутся наиболее выгодными.

3. Клиент может отказаться платить и обратиться в салон, где приобрел машину, чтобы ее:

   • Продать и получить живые деньги;
   • «Поменять» по системе trade-in (трейд-ин). В этом случае ту часть средств, которую он выручит от продажи, зачтут в счет нового кредита.

Если автомобиль в залоге у банка,
можно ли его сдать в салон
по системе трейд-ин?

Что происходит при сделке buy-back:

• Транспортное средство в таком случае становится собственностью продавца, который закрывает кредит перед банком.
• На такой случай автодилеры заключают с банками официальные соглашения, которые дают им права через программу трейд-ин или же самостоятельно продать машину, чтобы погасить долги.
• Но вначале будут проведены осмотр и оценка залога, и лишь затем — выкуп.

Кредит с остатком имеет смысл оформлять, если:

• Новая машина необходима, но нет финансовых возможностей, чтобы прямо сейчас взять то, что нравится;
• Есть планы через пару лет прикупить что-то более интересное;
• Приобретается популярная модель, на которую в долгосрочной перспективе точно сохранится высокий спрос.

Можно ли взять кредит с остаточным платежом на подержанное авто

Нет, такой вид займа доступен исключительно в отношении машин, только что сошедших с конвейера.

Какие есть ограничения при покупке по схеме buy-back

Нижний порог стоимости авто, в зависимости от банка — от 100 или 300 тыс. рублей, хотя совершенно непонятно, что можно купить за эти деньги на таких условиях. Верхний предел раньше был ограничен 10 млн рублей, но в кризис, несмотря на существенное подорожание «железных коней», банкиры отказываются от больших рисков, и снизили планку. Сумму, превышающую 6,9 млн рублей, сегодня не предлагает на рынке никто.

К тому же не все автоконцерны соглашаются на продажи на таких условиях. То есть выбор клиента сильно ограничен по модельному ряду.

Для того, чтобы оформить этот вид кредита, надо искать сертифицированного продавца, который работает с полюбившейся моделью и практикует обратный выкуп. И соглашаться на предложенные условия.

Обратный выкуп: в чем подвох с автодилерами

Продавцы любят рассказывать о невероятно удачных кейсах, когда экономия при таких сделках составляет до 50%. Но на практике можно столкнуться и с тем, что:

• Автомобиль незначительно «пострадал» при эксплуатации, например имеет дефекты кузова. Это сильно отразится на его стоимости при возврате.
• В случае серьезных повреждений, автосалон может и вовсе отказаться от выкупа.

В любом случае, стоит помнить: цену установит автодилер. Далее. В договоре будет прописано, что техосмотр необходимо проходить в дилерском центре согласно графика. Оплачивать услуги клиенту придется из собственного кармана. При отказе клиента от техосмотра, дилер откажется забирать автомобиль, сославшись на положения договора.

Помимо обязательного КАСКО, которое должно быть оформлено до подписания кредита, понадобится дополнительное страхование на срок действия кредита.

Не плачу все кредиты, плачу только кредит
на покупку автомобиля. Что мне грозит
со стороны банков?

Подводные камни схемы: финансовые аспекты кредита с последним большим платежом

У кредиторов действует золотое правило: чем выше риски — тем хуже условия. По таким займам традиционные условия выглядят так:

• Банк работает с предложениями от 1-2 поставщиков, что означает небольшой ассортимент;
• Высокие проценты по кредиту;
• Еще более высокие ставки, если заемщик не смог внести остаток долга: долг переоформляется, заключается новый кредитный договор, рост на 2% обеспечен;
• Наличие обременений — автомобиль останется в залоге до окончательной «расплаты»;
• Раньше к этому перечню, как правило, добавлялся еще и очень короткий период кредитования — обычно он не более 36 месяцев. Такой срок и сейчас сохраняет Тойота-банк. Но другие финансовые учреждения предлагают ссуды и на 60, и даже 84 месяца — это сегодня на рынке максимум;
• Поскольку банк рассчитывает условия индивидуально «под клиента», такой значительный период в рекламе конкретному претенденту могут и не дать. Например, Совкомбанк в двух своих предложениях указывает «вилку» в 24-60 месяцев или 12-84 месяца.

Не очень понятно, в чем логика кредитования с остатком на столь длительный период. С одной стороны, это невыгодно с учетом процентов, с другой — продать авто столь «почтенного возраста» за хорошую цену вряд ли получится, а именно на этом и базируется бизнес-модель.

Как ни крути, а условия по займам с остатком сегодня, мягко говоря, не самые выгодные. Что неудивительно: среди банков, которые работают по такой схеме, особо нет конкуренции.

Есть ли альтернатива кредиту такого рода

Заем с остаточным платежом — высокорискованный для клиента. Приобретая авто для длительного пользования, практичнее оформить классический автокредит. А любителям порулить новенькой тачкой, в качестве альтернативы стоит рассмотреть автолизинг без столь серьезных обязательств перед кредитором.

Для такой схемы подходит «операционный лизинг» — то есть аренда с правом временного пользования. И хотя экономика «шеринга» сложно приживается в умах большинства россиян, современное законодательство РФ позволяет такие сделки физлицам. Обычно услугу называют «автоподпиской».

При этом у автолюбителя:

• возникает меньше проблем с выбором — лизингодатели сотрудничают с большим количеством автодилеров;
• значит, доступны модели разной ценовой категории;
• конкуренция в сегменте высокая, то есть проще найти подходящие условия;
• ставки и выплаты, как правило, ниже;
• по окончании срока по такому договору предмет лизинга, в нашем случае — автомобиль, возвращается к лизингодателю, который и несет все дальнейшие расходы по хранению и реализации имущества;
• выкуп арендного имущества также возможен, если того пожелает клиент;
• обслуживанием авто по подписке занимается лизингодатель, он даже переобувает резину на зиму;
• на условиях автоподписки сегодня бывают доступны как новые машины, так и с пробегом;
• а если повредить или разбить транспортное средство, проблемы в обоих случаях будут примерно одинаковые.

Впрочем, у автоподписки есть и минусы, наиболее существенные из них:

• пробег обычно лимитирован;
• «гонять» сверх установленного дорого — правда, неиспользованные «мили» копятся;
• не все компании разрешают выезжать за пределы РФ. Машины оснащены телематикой, которая следит за передвижениями, и может заблокировать доступ к управлению.

Какова вероятность, что за долги
по кредитам реализуют машину, которая
была взята по «автоподписке»?

Какова вероятность получения кредита с нулевым платежом

В Москве сейчас доступны 7 решений от 4 кредитных организаций. Ни по одному предложению рекламные объявления на сайтах-агрегаторах не обещают нулевого платежа. Заявленный первоначальный взнос:

• 15% в банке «Союз»,
• 20% в Тойота-банке,
• 40% и 50% предлагает по своим ссудам Совкомбанк. Впрочем, если углубиться в изучение условий, то окажется, что на сайте пишут, что возможен в первом случае платеж от 20%, во втором и вовсе нулевой.
• От 20 до невероятных 90% — условия в «Сетелем», группа Сбербанк. Поневоле задумаешься: а что в остатке?

Текущие ставки также не порадуют желающих оформить такой кредит. «Союз» обещает от 9,4% до 14,4% и от 17,34 до 20,9% по своим кредитам. По остальным предложениям тарифы от 15,4 до 19%.

Какие требования предъявляются к заемщикам

Ничего сверхестественного от потенциального покупателя для оформления специфического кредита не потребуют.

• Возраст заемщика — в зависимости от требований банка может быть от 20, 21 или даже 23 лет; максимум обычно не указывают, но как правило — не старше 65 лет;
• Гражданство РФ;
• Постоянная регистрация и проживание в том регионе, где работает автодилер;
• Стаж работы на последнем месте — опять же, зависит от установок банка, обычно не менее 4 месяцев, иногда доходит и до года.

Какие документы нужны для оформления ссуды на автомобиль

В этом плане все стандартно:

• Два документа, один из которых — паспорт;
• Отсутствие справок о доходах;
• Документ о трудоустройстве, который устроит кредитора.

Но банк имеет право запросить дополнительные документы. И в любом случае, подтверждение высоких регулярных заработков — плюс для клиента.

Какую справку о доходах сейчас требуют
банки на получение кредитов на автомобиль:
по форме банка или 2 НДФЛ?

Что будет в случае просрочки по кредиту с остатком

При отсутствии у заемщика платежной дисциплины, даже если удастся урегулировать просрочки мирным путем, самое меньшее, что грозит — отказ от пролонгации кредита в случае, если внести остаточный платеж не получается. То есть кредитор потребует вернуть остаток сразу.

Как и в случае с другими кредитами, неплательщику обеспечена неустойка — до 20% годовых. Ну и, конечно, при нерешенной в течение длительного времени проблеме, не исключен вариант, при котором к делу подключатся коллекторы либо суд.

В этом случае все будет происходить по стандартной схеме. Залоговый автомобиль изымут, его продадут с аукциона. Поскольку часто с таких торгов имущество «уходит» с дисконтом, неплательщик не застрахован от того, что лишится имущества и одновременно останется должником.

Досрочное погашение: спешить или не спешить

Поскольку кредит нестандартный, относительно такой тонкости как досрочная выплата также возникают вопросы и сомнения. Первые беспочвенны. Как и любой другой, кредит с остаточным платежом можно погасить быстрее, чем указано в кредитном договоре, частично или целиком. Такое право гарантировано получателю № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В документе будет указано, за какой период времени и в какой форме нужно уведомить банк о досрочной выплате. Самое страшное, что грозит заемщику — банк пойдет на принцип, и будет следовать букве закона. В ст. 11 сказано, что, если эти условия не оговорены в договоре, на рассмотрение заявки банк может потребовать не менее тридцати календарных дней.

Что до второго, то сомнения вполне оправданы. Основная цель, с которой оформляют такой заем — экономия на «промежуточных» платежах — тех самых, которые возникают между первоначальным взносом и выплатой остатка.

Учитывая, что срок жизни кредита и так минимален, на практике это означает, что при досрочных выплатах заемщик не столько экономит, сколько приближает время финального «закрытия» ссуды.

Если автомобиль в лизинге,
то изымут ли его при банкротстве?
Спросите юриста

Кому не подходит заем с остаточной выплатой

Не рекомендуется брать такие кредиты водителям, склонным к риску. Как известно, среднестатистический автомобиль обесценивается сразу, как только выезжает из автосалона примерно на 10%, за первый год — на 20%, а затем каждый год теряет в стоимости.

Согласно выводам корпорации PwC, машина после трех лет интенсивной эксплуатации теряет в цене от 28% до 49%, в зависимости от класса:

• Почти вполовину, на 43-49%, обесцениваются за этот период люксовые авто.
• Среднеразмерные, стоимостью до 3 млн рублей, обесцениваются на 37-42%.
• К компактам и «середнячкам» интерес сохраняется дольше, падение цены в сегменте — 28-35% за тот же период.

Соответственно, такие дисконты всегда советуют закладывать в «ожидания» при продаже автодилеру. Впрочем, это расчеты и советы «довоенных» и даже доковидных времен и реалий. В последние годы, в связи с разрывами логистических цепочек в мире, дефицитом микрочипов, и, безусловно, уходом из РФ многих автопроизводителе, ранее локализовавших здесь сборку, динамика может существенно отличаться. На российском рынке ощущается дефицит автотранспортных средств, тем более — новых. Это привело к серьезному росту цен, в том числе и на машины с пробегом.

Но в любом случае, побитое авто рыночной ценности не представляет, а значит виновнику аварии предстоит рассчитаться за него по полной с банком, да еще и вложиться в ремонт.

Не стоит также оформлять такой специфический заем только потому, что не хватает средств на выплату «обычных» аннуитетных платежей. Действительно, в кризис может возникнуть идея сэкономить таким образом, особенно если уже накоплен первоначальный взнос, и деньги из-за инфляции обесцениваются.

Помните: в перспективе «маячит» огромный платеж, и не факт, что в ситуации прогнозируемой безработицы и падения доходов удастся накопить нужную сумму.

Buy-back оказался убыточным и вы не в состоянии расплатиться с банком? Наши юристы решат вашу проблему.