Как закрыть долги самостоятельно: реальные способы погашения финансовых обязательств

Финансовые трудности могут возникнуть по разным причинам: потеря работы, снижение доходов, болезнь, увеличение расходов или одновременно оформленные большие кредиты. Многие заемщики стараются закрыть долги самостоятельно, не обращаясь за помощью к консультантам или не прибегая к процедуре банкротства. В ряде случаев это действительно возможно, если правильно оценить свое финансовое положение и выбрать подходящий способ погашения задолженности.

Однако универсального решения не существует. Одним достаточно пересмотреть бюджет и договориться с банком, а другим уже требуется комплексное урегулирование долгов. Чем раньше человек начинает действовать, тем выше вероятность избежать судебных разбирательств, исполнительного производства и дополнительных расходов.

В этой статье разберем, какие способы самостоятельного погашения долгов действительно работают, как составить план выплат, какие права есть у заемщика и что делать, когда платить уже не получается.

Почему важно объективно оценить свое финансовое положение

Прежде чем искать дополнительные источники дохода или обращаться в банк, необходимо понять реальный размер обязательств. Многие должники ориентируются только на сумму ежемесячного платежа, забывая о процентах, штрафах и других обязательных платежах. Из-за этого создается ложное ощущение, что проблему удастся решить в ближайшие месяцы.

В ситуации, когда кредитов несколько, рекомендуется собрать информацию по каждому договору отдельно. Следует учитывать остаток основного долга, процентную ставку, дату платежа, наличие просрочек, начисленных пеней и судебных решений, если они уже имеются.

Чтобы ничего не упустить, удобно заранее подготовить:

1. перечень всех кредитов, займов и иных долгов;
2. размер ежемесячного дохода семьи;
3. обязательные расходы;
4. сумму, которую реально можно направлять на погашение задолженности каждый месяц.

Такой анализ позволит понять, хватает ли текущих доходов для исполнения обязательств или задолженность уже стала чрезмерной.

Как составить план погашения задолженности

После подсчета общей суммы обязательств необходимо распределить выплаты таким образом, чтобы избежать новых просрочек. Многие финансовые специалисты рекомендуют сначала закрывать наиболее дорогие кредиты с высокой процентной ставкой. Другой распространенный подход — сначала полностью погасить самые маленькие долги, чтобы уменьшить количество обязательств.

Выбор метода зависит от конкретной ситуации. Если проценты значительно отличаются, экономически выгоднее сначала уменьшать наиболее дорогие кредиты. Если же человеку психологически проще видеть результат, можно начать с небольших задолженностей.

Для удобства используют таблицу для закрытия долгов. В ней обычно отражают:

• название кредитора;
• остаток задолженности;
• процентную ставку;
• обязательный ежемесячный платеж;
• предполагаемую дату полного погашения.

Как может выглядеть таблица:

Такая таблица помогает контролировать процесс выплат и своевременно корректировать финансовый план.

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Можно ли договориться с кредитором без суда

Если стало очевидно, что соблюдать первоначальный график платежей невозможно, не стоит ждать появления длительной просрочки. Многие банки и микрофинансовые организации готовы рассматривать обращения заемщиков еще до того, как долг будет передан на взыскание. Добровольное обращение чаще воспринимается положительно, поскольку кредитор также заинтересован в возврате денежных средств.

В зависимости от условий договора и внутренней политики кредитной организации заемщику могут предложить изменение графика платежей, увеличение срока кредита, уменьшение размера ежемесячного платежа или предоставление кредитных каникул. Такие меры не отменяют обязанность вернуть долг, но позволяют снизить финансовую нагрузку на определенный период.

Если банк соглашается изменить условия договора, все договоренности должны быть оформлены документально. Не следует ограничиваться устными обещаниями сотрудников. Изменения оформляются дополнительным соглашением к кредитному договору. Общие положения об изменении договоров предусмотрены ст. 450–453 ГК РФ.

Какие способы помогут быстрее рассчитаться с долгами

Самостоятельное погашение задолженности обычно требует не одного решения, а комплекса мер. Чем больше источников экономии и дополнительного дохода удастся использовать одновременно, тем быстрее уменьшится размер обязательств.

На практике наиболее эффективными оказываются следующие действия:

• отказаться от необязательных расходов до полного погашения долгов;
• направлять на досрочное погашение все дополнительные доходы, премии и налоговые вычеты;
• искать возможность увеличения дохода за счет подработки или смены работы;
• не оформлять новые кредиты для погашения старых без тщательной оценки последствий.

При этом важно помнить, что досрочное погашение потребительского кредита допускается законодательством. Согласно ст. 810 ГК РФ и ст. 11 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик вправе полностью или частично вернуть кредит досрочно с соблюдением условий, предусмотренных законом и договором.

Иногда люди пытаются закрывать один кредит за счет другого. Такой способ может быть оправдан только при рефинансировании на более выгодных условиях. Если же новый заем оформляется под более высокий процент или увеличивает общую долговую нагрузку, финансовое положение обычно лишь ухудшается.

Именно поэтому не стоит думать, что можно быстро и грамотно рассчитаться с долгами исключительно путем оформления новых займов. В большинстве случаев подобные действия лишь переносят проблему на более поздний срок и увеличивают переплату.

Что делать, если уже началось взыскание

Если кредитор обратился в суд, это еще не означает, что ситуация полностью потеряна. После вынесения судебного решения взыскание обычно осуществляется в порядке, установленном законом № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

После возбуждения исполнительного производства судебный пристав вправе принимать меры по взысканию задолженности, включая обращение взыскания на денежные средства, доходы и имущество должника в пределах, предусмотренных законом. При этом стоит подать заявление об оставлении прожиточного минимума. Проверить наличие исполнительных производств удобно на официальном сайте ФССП.

При наличии налоговой задолженности информацию можно получить через сервисы Федеральной налоговой службы. Это позволяет своевременно узнать о наличии обязательств перед бюджетом и избежать дополнительных санкций.

Когда самостоятельное погашение становится неподъемным

Иногда даже строгая экономия, дополнительная работа и переговоры с кредиторами не приводят к улучшению ситуации. Если большая часть дохода идет на обязательные платежи, а сумма задолженности практически не уменьшается из-за процентов, стоит объективно оценить перспективы дальнейшего погашения.

Особенно сложно выбраться из долговой нагрузки, когда одновременно имеются большие кредиты, задолженность по кредитным картам, микрозаймы и исполнительные производства. В подобных случаях каждый новый месяц просрочки приводит к начислению процентов, неустоек и дополнительных расходов на взыскание. В результате общая сумма обязательств продолжает расти быстрее, чем заемщик успевает ее погашать.

О необходимости искать альтернативные варианты могут говорить следующие признаки:

• после внесения обязательных платежей не остается средств на обычные жизненные расходы;
• приходится оформлять новые займы для оплаты старых;
• просрочки становятся регулярными;
• задолженность не уменьшается в течение длительного времени, несмотря на постоянные выплаты.

Если подобная ситуация сохраняется месяцами, дальнейшие попытки самостоятельно погасить долги могут привести лишь к увеличению финансовых потерь.

Процедура банкротства граждан регулируется законом № 127-ФЗ. Она предназначена для ситуаций, когда человек объективно не способен исполнить свои денежные обязательства перед кредиторами.

Банкротство нельзя рассматривать как способ избежать ответственности. Наоборот, процедура проходит под контролем суда либо во внесудебном порядке через МФЦ при соблюдении условий, установленных законом. В ходе процедуры анализируется имущественное положение должника, а после завершения при наличии предусмотренных законом оснований непогашенные обязательства могут быть списаны.

При этом существуют долги, которые не прекращаются после завершения процедуры банкротства. К ним относятся, например, алиментные обязательства, требования о возмещении вреда жизни и здоровью, отдельные виды субсидиарной ответственности и некоторые другие обязательства, перечисленные в ст. 213.28 закона № 127-ФЗ. Поэтому перед принятием решения важно оценить все правовые последствия вместе со специалистом. Запишитесь на бесплатную консультацию к нашим юристам и узнайте все подробности.