Любой человек, кто хоть раз сталкивался с процессом истребования денег с заемщика, понимает, что между образованием долга и его возвратом проходит куча времени. Бонусом к этому прилагается масса потраченных нервов, судов, беготни по приставам — и все это далеко не всегда гарантирует благополучный итог.
Если вернуть свои деньги нужно срочно или просто нет желания мучиться с судами, то законный выход из такой ситуации есть. В этом материале расскажем, как продать долг коллекторам от физ. лица.
Но помните — то коллекторское агентство, которое согласится обслуживать процесс возврата вашего долга или выкупить его, вам придется поискать. И часто это не меньший труд, чем подать за заемщика в суд и пройти этап возврата через ФССП. Почему? — спросите вы. Сейчас расскажем.
А продажа долга вообще законна?
Называется такой процесс уступкой права требования или цессией. Закон разрешает покупку долгов, за исключением некоторых случаев:
- это уплата алиментов;
- возмещение морального вреда;
- задолженность работодателя перед сотрудниками;
- некоторые другие.
Статья 388 Гражданского кодекса говорит о том, что кредитор не вправе передать долг коллекторам, если это запрещено кредитным договором.
Однако и в этом случае уступить право требования денег все равно возможно: данная норма не делает такую передачу ничтожной и не отменяет ее, сохраняя право требования за коллекторами.
На практике же уважающие себя организации закон без нужды стараются не нарушать и даже не вызывать в этом подозрений: любой типовой кредитный договор нормального банка или МФО вылизан толпой юристов и наверняка содержит пункт о том, что данный долг могут перепродать.
Кроме того, должник в обязательном порядке уведомляется о продаже, чтобы лишить его даже малейших оснований для оспаривания договора цессии.
Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что право требования долга по кредитному договору может быть продано только:
- профессиональному кредитору (банку, МФО и т.д.);
- коллекторскому агентству;
- физическому лицу, на которое письменно согласился должник.
Да только практика российского рынка финансов сложилась так, что банки не выкупают одиночные кредиты, выданные физическим лицам (да и юр лицам — тоже). Потому что возиться с возвратом одиночного кредита такой махине как банк — банально невыгодно. А вот портфелями в несколько сот тысяч однородных кредитов — выкупают, но лишь в экстренных случаях.
Наиболее часто встречающаяся ситуация: банк-продавец уходит с рынка, и продает свой бизнес другому банку. Такие примеры стали появляться после 2014 года, после вхождения Крыма в состав РФ, когда дочки западных банков стали сворачивать бизнес в России. Например, можно вспомнить продажу скандинавским Нордеа-банком розницы Совкомбанку.
Как все происходит
Итак, вы твердо решили, что выбивание долга и хождение по судам и приставам — не ваша стихия. В этом случае полезно «прошерстить» интернет, где, возможно, вам посчастливится найти заинтересованное в покупке долга коллекторское агентство. Конечно же, вас в меньшей степени будет волновать его репутация и стиль работы. Самый главный вопрос сейчас — это стоимость, за которую они готовы приобрести ваш кейс.
Разумеется, выкупная цена (в процентах от суммы долга) в разных ситуациях будет разной и зависит от следующих факторов:
- личность должника и его имущественное положение. Разумеется, взыскание с соседа-алкаша заинтересует коллекторов гораздо меньше, чем дела, которые происходят между коммерсантами;
- обеспеченность долга имуществом (или поручителями). Заложенная машина и тем более квартира повышает вероятность успешного взыскания;
- сумма долга. Интереснее ворочать миллионами, чем биться в суде за 10 тысяч рублей.
В целом цена выкупа будет повышаться вместе с вероятностью взыскать долг. Ничего личного — просто бизнес. Таким образом, продать долг коллекторам по исполнительному листу в отношении бизнесмена с квартирой и машиной можно гораздо выгоднее долга по расписке с безработного, который гол, как сокол.
И еще один момент: продать долг можно в любой момент после первых просрочек платежей по кредиту — как сразу же, так и после взыскания в суде. Логично, что проще будет продать исполнительный лист: охотнее купят судебный долг, по которому уже пройдены все инстанции, решение вступило в законную силу и коллекторы будут лишены всех этих «радостей».
Но, справедливости ради, следует отметить, что и взыскать такой долг проще, чем тот, который только вошел в стадию просрочки. Ну и какой смысл пройти все мытарства суда и общения с приставами и продать такую задолженность за 8-10% от номинала? А именно за такую цену выкупают коллекторы долги физ. лиц перед банками и МФО.
Как оформить продажу долга и что будет потом
Согласно статье 389 гражданского кодекса договор уступки права требования (цессии) заключается в той же форме, что и предшествующий ему кредитный договор. То есть долг по расписке будет передаваться в простой письменной форме, а для продажи каких-то нотариально заверенных обязательств — все же предстоит посетить нотариуса.
Надо понимать, что после продажи долга и получения за это денег от коллекторов, кредитор становится бывшим и полностью выбывает из этой игры: больше никакого права требовать что-либо с должника в рамках этого договора он не имеет.
Также следует отметить, что к новому кредитору переходят все права и обязанности старого: по сути, кредитный договор остается неизменным, меняется в нем только сторона. Это значит, что новый взыскатель будет требовать не только основной долг: ответ на вопрос, начисляют ли коллекторы проценты на выкупленный долг также будет положительным.
Риски
Разумеется, такое усложнение процесса взыскания и появление новой стороны не может пройти незамеченным для всех участников сделки и некоторых ушлых граждан. При уступке права требования долга возникают следующие риски:
- для должника — получить фальшивое уведомление от якобы нового кредитора и перевести деньги мошенникам, что не уменьшит его реальный долг. Во избежание этого законодатель разрешил должнику не торопиться с оплатой долга и дождаться подтверждения цессии от своего старого кредитора;
- для старого кредитора — продешевить с ценой. Будет обидно продать долг за 300 тысяч, а потом узнать, что коллекторы успешно взыскали с должника 1,5 миллиона;
- для нового кредитора — конечно же, не смочь взыскать деньги. Но это и есть профессиональный риск коллекторов, на который они идут в рамках своей работы и который пытаются минимизировать, заранее анализируя предлагаемый к покупке долг.
Теперь вы понимаете, почему коллекторы стараются не выкупать единичные, даже очень перспективные к взысканию, долги? Проблем с взысканием таких долгов много. А вот выгоды — мало, потому что если долг внешне выглядит совершенно беспроблемным для возврата, то зачем же его продавать за пол цены или даже дешевле?
С покупателями и продавцами разобрались, но что делать должнику, которого осадили рьяные коллекторы, которым только что уступили право требования с него денег? Выход есть — банкротство. Обратитесь в нашу компанию и опытные юристы помогут найти выход из ваших долгов.
