Человеку, который проходит банкротство, нужно на что-то жить. В целом, эта проблема решаема, если у должника есть какой-либо доход. Ему разрешат ежемесячно тратить деньги в размере прожиточного минимума, пока идет реализация активов, либо до 50 000 рублей при реструктуризации долгов. Эти операции будут возможны только со специального счета. Его откроют по заявлению самого должника или финансового управляющего. О том, как открыть спецсчет и расходовать средства с него, читайте в нашем материале.
Что такое и зачем нужен специальный банковский счет должника при банкротстве физических лиц
Пока гражданин не подал на банкротство, он сам распоряжается своими деньгами, совершает операции по вкладам, счетам и картам. Ограничения могут ввести лишь при взыскании долгов. К примеру, банк, выполняя решение пристава, наложит арест на счета и карты, а значит и ограничит расходование средств на основании постановления пристава или документов от взыскателя. Но в целом, даже при наличии просуженных долгов у должника сохраняется доступ к карточкам и счетам.
Иначе обстоит дело, если будет возбуждено банкротство. Оно предусматривает контроль за доходами гражданина, выявление и реализацию его имущества. Чтобы исключить вывод денег или трату их на цели, не связанные с интересами кредиторов, закон предусматривает следующее:
- при обращении в суд должник обязан предоставить сведения обо всех действующих картах, счетах и вкладах (справки об этом можно получить в банке);
- суд назначает управляющего, которому нужно передать банковские карты и данные для доступа к счетам;
- пока идет банкротство, должник не сможет совершать какие-либо операции по своим картам и счетам, в том числе снимать или переводить деньги;
- на время банкротства гражданину могут открыть специальный счет, куда он будет получать часть заработанных средств.
Естественно, если доходов нет и не предвидится, то нормы закона об открытии спецсчета будут не особо актуальны. Должнику придется самому решать, как «выживать» до завершения банкротства. В принципе, все не слишком страшно, если заработок есть у супруга. Этот доход не идет в конкурсную массу.
Если на момент возбуждения банкротства есть деньги на сберегательных счетах, вкладах и дебетовых карточках, их включат в конкурсную массу. Средства пойдут на выплаты кредиторам, на погашение расходов по делу и на вознаграждение управляющему. Специальный счет будет только временным решением, так как после завершения банкротства его закроют.
Читайте также
- Кто может признать банкротство через МФЦ, если есть исполнительное производство
- «Жить за стеклом». Разбираем мифы о банкротстве физ лиц и рассказываем, где живет «вся правда»
- Закон о банкротстве с ипотекой. Когда он вышел и что позволяет сделать
Порядок открытия спецсчета
В рамках судебного банкротства могут ввести две процедуры — реструктуризацию долгов и реализацию имущества. Порядок открытия и использования счетов в них отличаются. Сначала поговорим о реструктуризации. Ее могут ввести, если у должника есть доход, либо он появится в обозримом будущем. Ограничения на период реструктуризации достаточно лояльны и описаны в ст. 213.11 закона № 127-фз:
- гражданин может сам открыть в любом банке спецсчет, чтобы получить и тратить деньги с него;
- максимально возможный лимит расходных операций за месяц не может превышать 50 000 рублей (допускается его увеличение, но только через суд);
- на все траты сверх указанной выше суммы требуется согласие управляющего.
Пополнять спецсчет может работодатель должника, его родственники и знакомые. Суммы 50 000 рублей вполне достаточно, чтобы закрыть минимальные нужды.
Можно посмотреть на примере, как должникам открывают специальный счет на время реструктуризации. Вот какие правила действуют в Россельхозбанке (в других кредитных организациях они будут примерно такими же):
- гражданину могут открыть только один спецсчет;
- для открытия счета нужно заполнить заявление и подписать договор (его типовую форму смотрите на сайте банка);
- при обращении в банк необходимо предоставить копию определения суда о введении реструктуризации и назначении управляющего;
- счет открывается на неопределенный срок, ведь точную продолжительность всех процедур при банкротстве прогнозировать очень сложно.
Если должнику разрешили тратить более 50 000 рублей, в банк нужно направить соответствующее определение арбитража.
Если реструктуризация невозможна, то суд признает гражданина банкротом и переходит к реализации активов. Во время этой процедуры применяются иные правила открытия спецсчета (ст. 213.25 закона № 127-фз):
- открывать и закрывать любые счета и вклады может только управляющий, но не сам должник;
- прожиточный минимум гражданину выделят на основании заявления (оно подается управляющему);
- при наличии уважительных причин арбитраж может увеличить сумму на текущие нужды;
- деньги на спецсчет будет переводить управляющий, по мере поступления доходов от зарплаты должника или иных источников.
Если банк нарушит правила совершения операций со специального счета (например, по сумме расходов), его могут привлечь к ответственности. Об этом прямо сказано в п. 8 ст. 213.25 закона.
С августа 2024 года применяется специальный порядок открытия и закрытия счетов, на которые будут поступать выплаты за участие в СВО (п. 8.1 ст. 213.25).
Управляющий не будет иметь к ним доступа. Сам должник может открыть или закрыть счет, совершать операции по нему. Выплаты за участие в спецоперации защищены от удержаний. Их целевое назначение будет проверять банк.
Стоит сказать, что и ряд иных видов доходов защищен от удержаний в исполнительном производстве или банкротстве. Примером назовем детские пособия.
Если у должника есть такие «защищенные» выплаты, они тоже будут поступать на спецсчет. Но в прожиточном минимуме, который выделяет управляющий, указанные доходы не учитываются.
Особенности зачисления и снятия денежных средств
В законе ничего не сказано о возможности получения банковских карт. Поэтому операции по счету можно выполнять следующими способами (на примере Россельхозбанка):
- для идентификации личности клиент (должник) предъявляет паспорт;
- пополнение и снятие наличных осуществляется на основании приходных и расходных ордеров, которые подписывает клиент;
- разовое или периодическое перечисление средств со спецсчета осуществляют на основании заявления клиента;
- владелец счета может совершать операции через системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк», если прошел там идентификацию.
Отметим, что лимит в 50 000 рублей по спецсчету включает и комиссионное вознаграждение банка (если оно предусмотрено за совершение операций).
Независимо от процедуры, введенной судом при банкротстве, управляющий сможет контролировать порядок расходования денежных средств со спецсчета. Для этого он направляет запросы в банк, самому должнику. Кстати, если управляющий нарушает нормы закона и отказывается выделять прожиточный минимум, на него можно подать жалобу в суд.
Закрытие специального счета
После завершения банкротства спецсчет будет уже не нужен. Должник сможет сам распоряжаться своими доходами, без ограничений. Поэтому специальный счет закрывают по заявлению гражданина (после реструктуризации) или управляющего (после реализации). Остаток средств можно снять, перевести в другой банк и т.д. Для закрытия счета нужно обязательно предоставить судебный акт, подтверждающий завершение процедуры.
При внесудебном банкротстве все указанные выше правила не применяются. Должнику не нужно передавать данные о своих счетах и картах. Ограничение на зачисление и расходование денежных средств не вводится. Но стоит знать, что о существенном изменении имущественного положения нужно обязательно уведомить МФЦ. Как вариант, это может быть при получении крупной суммы по наследству. Далее, по требованию кредиторов, банкротство будет возбуждено в арбитраже, и МФЦ прекратит дело.
Какие еще счета открывают в период банкротства
Должнику открывают спецсчет, чтобы обеспечить его деньгами на личные нужды. Но, помимо этого, сам управляющий будет работать и с другими специальными счетами:
- для учета средств, поступивших от продажи заложенного имущества;
- для учета средств, поступивших в качестве задатка от участников торгов;
- для учета средств, включаемых в конкурсную массу, и расчета с кредиторами.
Должник к указанным специальным счетам никакого отношения не имеет. После завершения банкротства управляющий сам закроет их.
Хотите пройти личное банкротство максимально безболезненно и с соблюдением всех прав, предусмотренных законом? Тогда обращайтесь к юристам нашей компании!
Наша команда
