Практически все банки дают своим заемщикам отсрочки по кредитам. Клиенты Райффайзенбанка могут получить их по трем разным программам. Кредитные каникулы даются на условиях, предусмотренных законом № 106-ФЗ.
По собственной программе реструктуризации банк готов отсрочить выплаты на срок от 3 до 6 месяцев. Также заемщики могут воспользоваться публичной офертой и реструктурировать выплаты по кредиту на период до 3-х месяцев. У каждого из перечисленных вариантов есть свои плюсы и минусы, основания для обращения с заявлением. Подробнее об отсрочках платежей по кредиту в Райффайзенбанке читайте в нашем материале.
Варианты предоставления отсрочки по кредитам Райффайзенбанка
Отсрочка заключается в освобождении от кредитных выплат на определенный период. В большинстве случаев такую льготу можно получить при подтверждении каких-либо обстоятельств. Например, кредитные каникулы по 106-ФЗЗ дают, если у заемщика снизился заработок не менее, чем на 30%.
По кредитам Райффайзенбанка можно отсрочить платежи:
- по кредитным каникулам — так как программа утверждена законом, банк обязан дать отсрочку заемщику, соответствующему всем условиям;
- по реструктуризации — по соглашению с заемщиком банк перераспределяет оставшиеся платежи с оформлением нового графика, дает отсрочку на период от 3 до 6 месяцев;
- по публичной оферте на реструктуризацию — решение принимается индивидуально, поэтому и период отсрочки будет определен исходя из жизненной ситуации заемщика.
Можно получить отсрочку кредита в Raiffeisen по ипотеке. Ее дают на условиях, предусмотренных законом № 76-ФЗ. Максимальный период отсрочки по ипотечным каникулам составляет 6 месяцев.
Отсрочку можно получить не только при погашении действующего кредита. Если банк начнет взыскание задолженность, отсрочить ее погашение может суд. Заявление с такой просьбой ответчик может подать сразу после вынесения решения, когда будет известна итоговая сумма задолженности. При судебной отсрочке пристав обязан временно отложить все действия по взысканию.
Дают ли отсрочку после введения санкций
Райффайзенбанк напрямую не попал под блокирующие или ограниченные санкции в 2022 году. Отдельные запреты и ограничения, действующие в отношении российских банков, распространяются и на Raiffeisen. Но на исполнении кредитных обязательств это не сказывается. Банк не вправе менять условия договора в одностороннем порядке, а заемщик обязан строго исполнять график платежей.
Райффайзенбанк не дает специальных отсрочек из-за введения санкций. Но программа кредитных каникул, введенная государством, является мерой поддержки гражданам после ухудшения экономической ситуации. Ранее аналогичный вариант отсрочек вводился во время кризиса, вызванного пандемией коронавируса. Возобновленная программа каникул действует в отношении кредитов, оформленных до 28 февраля 2022 года. Примерно в эти даты начали вводиться первые международные санкции.
Как получить отсрочку платежей по кредитным каникулам
Закон № 106-ФЗ о кредитных каникулах обязаны соблюдать все российские банки. Клиенты Райффайзенбанка тоже могут воспользоваться льготным периодом в любой момент до 30 сентября 2022 года. Ниже расскажем подробнее, как оформить каникулы с отсрочкой, какие подводные камни программы должен учесть заемщик.
Условия и требования
Для предоставления отсрочки по кредитным каникулам заемщику достаточно доказать, что его заработок уменьшился не менее, чем на 30%. Для этого банк будет проводить следующие проверки:
- по документам клиента проверяется заработок за последний месяц, предшествующий подаче заявки (например, если заемщик обращается в мае, доход проверят за апрель);
- банк проверят средний доход заемщика за 12 месяцев, предшествующих месяцу до обращения (в рассмотренном выше примере это будет доход за период с марта 2021 года по март 2022 года);
- проверка должно подтвердить, что заработок за последний месяц оказался, как минимум, на 30% ниже среднегодового дохода.
Проверять заработок будут по документам. Заявитель может ссылаться на справки из налогового органа и от работодателя, на выписки о пособии по безработице, на другие документы. Закон позволяет указать о снижении дохода в заявке, после чего представить подтверждающие документы в течение 90 дней.
После получения заявки банк проверит, когда был оформлен кредитный договор. Отсрочка дается только по кредитам, взятым по состоянию на 28 февраля 2022 года. Остаток по кредитному договору не важен. Но для одобрения заявки нужно учитывать ограничения по максимальной сумме кредитов.
Суммы кредитов для получения каникул
Это важно условие, которое делает невозможным получение отсрочки платежей по кредитам Райффайзен банка. По обычному кредиту наличными (потребительский) каникулы доступны только при сумме кредитного договора до 300 тыс. руб. Если аналогичный кредит брал на себя ИП, отсрочку дадут при сумме по договору до 350 тыс. руб.
По кредитной карте отсрочка по 106-ФЗ доступна при сумме одобренного лимита до 100 тыс. руб. Если лимит по карточке больше, то ее владелец не сможет воспользоваться каникулами. Для автокредитов максимальный лимит по договору не может превышать 700 тыс. руб.
Под кредитные каникулы по 106-ФЗ подпадает и ипотека. В данном случае максимальный лимит по договору определяется по региону, в котором приобреталось жилье:
- для квартир в Москве — не более 6 млн. руб.;
- для жилой недвижимости в Московской области, СПб или регионах ДФО — не более 4 млн. руб.;
- для квартир в остальных регионах России — не более 3 млн. руб.
При подаче заявки на отсрочку заемщик указывает номер кредитного договора. Поэтому Райффайзенбанк сам проверит соблюдение по максимальному лимиту кредита. Если заемщик не уложился в него, по заявке выносится отказ.
Как подать заявку
Райффайзенбанк принимает заявки на отсрочку по кредиту в любом отделении, либо через онлайн-форму (ссылка). Срок рассмотрения документов и вынесения решения не превышает 5 дней. О предоставлении отсрочки или об отказе заемщика уведомят через личный кабинет на сайте или в приложении.
В заявлении можно указать о предоставлении льготного периода не на 6 месяцев, а на более короткий срок. Например, некоторым заемщикам будет достаточно получить отсрочку на месяц, чтобы решить финансовые проблемы и вернуться к обычному графику.
Отметим, что отсрочку по 106-ФЗ можно получить только один раз. Но если заемщик ранее воспользовался льготным периодом во время пандемии ковида, в 2022 году ему можно еще раз подать заявку. Об этом прямо указано в законе.
Плюсы и минусы при получении кредитных каникул
Основная цель предоставления отсрочки по кредитным каникулам — помощь заемщику, столкнувшемуся со снижением заработка. На протяжении льготного периода клиент Райффайзенбанка может восстановить платежеспособность, найти другую работу или дополнительный источник доходов.
Еще одним из плюсов получения каникул является отсутствие штрафных санкций со стороны Райффайзенбанка. Сведения о льготном периоде не попадут в кредитную историю. Также в течение 6 месяцев можно рассмотреть и другие варианты снижения долговой нагрузки, оценить перспективы списания кредита через банкротство. По этим вопросам можно проконсультироваться у наших специалистов.
Главным минусом кредитных каникул с отсрочкой является увеличение переплаты по договору. Все отсроченные платежи Райффайзенбанк перенесет на конце кредитного графика. Следовательно, проценты будут начисляться на протяжении дополнительных 6 месяцев.
Возникнет дополнительная переплата и при отсрочках по кредитной карте. Так как по кредиткам отсутствует график погашения, все платежи и начисленные проценты будут перераспределены на следующие 24 месяца. Соответственно, 2 года после окончания льготного периода заемщику придется платить существенно больше. Точную сумму переплаты по кредиту и карте специалисты Райффайзенбанка озвучат при подключении отсрочки.
Реструктуризация с отсрочкой по кредиту Райффайзенбанка
Райффайзенбанк предлагает заемщикам реструктурировать любые действующие кредиты. Это собственная программа, условия которой отличаются от каникул по 106-ФЗ. Прежде всего, у банка нет каких-либо требований по максимальной и минимальной сумме кредита. Поэтому, если заемщик не подпадает под условия отсрочки по закону, он может попробовать получить ее по программе реструктуризации.
Условия и требования
Реструктурировать кредиты Райффайзенбанка с предоставлением отсрочки можно при временном или постоянном снижении платежеспособности. На сайте банка не раскрыт точный перечень таких ситуаций. Поэтому заявитель может ссылаться на любые уважительные причины, по которым он не может платить по графику.
Обычно реструктуризация заключается в изменении графика платежей, перераспределении их на весь срок действия договора. Но Райффайзенбанк может не только изменить суммы ежемесячных выплат, но и дать отсрочку:
- на период до 6 месяцев, в течение которых заемщику придется платить только проценты;
- на срок до 3 месяцев с полным освобождением от выплат (в данном случае общий срок кредита увеличится на 5 месяцев).
В обоих случаях сведения о реструктуризации будут внесены в кредитную историю. В будущем это может негативно сказаться на получении новых кредитов и займов.
Срок рассмотрения заявки по указанной программе составляет 10 дней. В процессе проверки банк вправе требовать дополнительные подтверждающие документы. Также учтите, что в отличие от кредитных каникул по 106-ФЗ, льготный период при реструктуризации нельзя досрочно отменить.
Плюсы и минусы реструктуризации с отсрочкой платежей
При отсрочке по реструктурированному кредиту тоже увеличится общая сумма переплаты. В зависимости от варианта реструктуризации, срок кредитного договора может продлеваться еще на 36 месяцев. Соответственно, за все дополнительные месяцы пользования деньгами Райффайзенбанк будет начислять проценты.
Из преимуществ, которые дает отсрочка при реструктуризации кредита, можно отметить:
- полное освобождение от выплат или снижение их размера, что временно снизит долговую нагрузку для заемщика;
- получение нового графика с уменьшенным размером платежей до окончания срока кредита;
- возможность получения отсрочки даже при наличии просроченной задолженности (банк может потребовать оплатить всю просрочку или ее часть).
При реструктуризации банк не меняет процентную ставку. Хотя имеет такое право. Увеличение суммы переплаты происходит за счет включения в график дополнительных платежей и расширения периода действия договора.
Как получить отсрочку платежей по публичной оферте
Это специальный вариант реструктуризации, который позволяет получить отсрочку и/или рассрочку по всем кредитам Райффайзенбанка. Льготный период можно получить только по обычным потребительским кредитам, но не по ипотеке или картам. Решение по заявке принимается индивидуально, исходя из оснований временного снижения платежеспособности заемщика.
Для одобрения отсрочки по публичной оферте Райффайзенбанка у заявителя не должно быть просроченной задолженности. Если заявку одобрят, клиент получит освобождение от платежей и процентов на 3 месяца. При этом общий срок действия кредита увеличится на 5 месяцев. Следовательно, станет больше итоговая переплата по кредиту.
Наши юристы проконсультируют вас о правилах получения отсрочек по кредитам Райффайзенбанка, о других вариантах снижения долговой нагрузки. Обращайтесь, мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!
