Брокеры как посредники между заемщиками и банками предлагают помощь в получении кредита. Они зарабатывают за счет оплаты услуг со стороны клиентов и партнерских программ. Должнику, чьи заявки постоянно отклоняют, брокеры иногда советуют открыть ИП для получения кредита. Скорее всего, подобная схема не только закончится безрезультатно, но и серьезно осложнит финансовую ситуацию человека. Наличие бизнеса на начальной стадии развития и без каких-либо доходов вряд ли поможет в кредитовании. Более того, у ИП точно возникнут дополнительные расходы, которые придется оплатить из собственного кармана.
Зачем брокеры предлагают открыть ИП для получения кредита
Кредитными брокерами называют специалистов, которые оказывают услуги по подбору оптимальных предложений от разных банков, оценке рисков, подготовке и направлению заявки. При этом они сами не принимают решений и не выдают деньги, выступая посредниками. Даже безупречно выполнив все обещанное, брокеры не могут гарантировать клиенту положительный результат. Окончательное решение всегда остается за банками, куда поступают заявки потенциальных заемщиков.
Клиентами брокеров вполне бывают должники и люди с плохой кредитной историей. У них практически нет реальных шансов на получение кредита. Причиной тому являются повышенные риски для банка, который видит неплатежеспособность конкретного гражданина и его отношение к финансовым обязательствам. Плюс нужно учитывать нормативные требования ЦБ РФ, которые ужесточили правила выдачи кредитов при высокой долговой нагрузке.
Чтобы не упустить клиента, брокеры предлагают разные варианты обоснования и подачи заявки. Одним из них может быть открытие ИП в том же или другом банке. Вот как это должно повлиять на решение банка, по мнению брокеров:
- При подаче заявки к ней прикладывают бизнес-план, который будет гарантировать доход от коммерческой деятельности.
- Банк будет лояльнее относиться к заемщику, который заявляет о желании вести бизнес, а не ограничивается обычной зарплатой или вообще сидит без дохода.
- Лимиты кредитования для бизнеса выше, чем для физических лиц, т. е. заемщик может получить приличную сумму.
Клиента будут убеждать, что открытие ИП займет буквально несколько дней и платить за это не придется. В итоге человек соглашается на предложение и выполняет все требуемые действия. Но к одобрению кредита такая схема почему-то не приводит. Банки, как и ранее, часто выносят отказы. В то же время статус ИП накладывает немало дополнительных обязательств, с которыми брокер уже ничем не поможет.
Как открытие ИП в действительности повлияет на решение банка по кредиту
Все или практически все, что предлагает кредитный брокер в плане открытия ИП, вряд ли поможет получить заветное одобрение банка. Специальные программы кредитования для бизнеса действительно есть, но они обычно доступны только успешным компаниям и предпринимателям, которые открыты давно, имеют высокие показатели доходности и собственные активы. И даже для них положительное решение бывает связано с оформлением залога, предоставлением гарантий в виде поручительства и т. д.
Под вновь открытое ИП, пусть даже с самым «красивым» бизнес-планом, банк вряд ли даст кредит. Нет никаких гарантий, что предпринимательская деятельность принесет доход или вообще начнется, поэтому при рассмотрении заявки ИП будут проверять по тем же стандартам и нормативам, что и обычное физическое лицо.
На решение может повлиять:
- состояние кредитной истории, которая бывает очень плохой;
- показатель долговой нагрузки на момент обращения, в том числе по обязательствам перед другими банками;
- наличие стабильной работы и официального заработка, который подтверждался бы документами.
Если у клиента отличная кредитная история, есть приличный доход и разумная долговая нагрузка, у него и так будут высокие шансы на одобрение кредита. Открывать ИП в такой ситуации не имеет смысла, поскольку это никак не скажется на лояльности банка.
Есть несколько вариантов льготного кредитования малого и среднего бизнеса с государственным субсидированием. Но они часто не распространяются на вновь открытые ИП, так как придется подтверждать определенный период деятельности (например, от трех месяцев), обороты, количество сотрудников, отсутствие долгов по налогам и взносам, а также еще ряд условий. Поэтому и предложение быстро зарегистрировать предпринимательство под указанные программы не приведет к желаемому результату. И далеко не факт, что человек сможет претендовать на меры поддержки в будущем, если он изначально не планировал открывать ИП и вести бизнес.
В чем выгода для кредитного брокера
Услуги кредитного брокера наверняка будут платными. В зависимости от условий договора, вознаграждение нужно вносить по факту самой работы или за конечный результат. Для клиента предпочтительнее второй вариант, ведь брокер знает, что без одобрения кредита он не получит фиксированную сумму или определенный процент, а потому будет прикладывать все усилия к этому. Но, судя по отзывам клиентов разных компаний, даже если речь идет о расчете только при положительном решении банка, те или иные услуги все равно придется оплачивать отдельно.
Предлагая открыть ИП, брокер наверняка сможет получить выплаты, никак не связанные с выдачей кредита. По партнерским и реферальным программам предусмотрено вознаграждение за клиентов, которые:
- открывают расчетные счета в банках, в том числе для ведения предпринимательства;
- проходят регистрацию ИП через банк;
- подключают эквайринг или другие услуги, которые предлагают для ведения бизнеса.
Партнерам платят фиксированное вознаграждение по факту появления нового клиента или подключения каких-либо услуг. В итоге брокер точно заработает, а вот кредит человек так и не получит. Естественно, о таких нюансах никто не расскажет в рекламе или при заключении договора.
О том, как брокеры могут зарабатывать на клиентах, открывших ИП, можно почитать на форуме. Это реальные отзывы, судя по содержанию и стилю комментариев. Помимо обсуждения о том, как и за что брокеры получают вознаграждение, там говорят еще о рисках мошенничества. Чтобы предприниматель нарастил обороты по расчетным счетам, ему могут предложить операции по зачислению и переводу денежных средств, что уже близко к мошенническим и противозаконным схемам, связанным с отмыванием доходов.
Минусы для заемщика, который открыл ИП
Если брокер уговорил клиента открыть предпринимательство, а кредит так и не одобрили, статус ИП повлечет следующие последствия:
- Точно придется платить страховые взносы за себя, пока человек не снимется с учета в ИФНС.
- Могут возникнуть расходы по обслуживанию расчетных счетов и иных услуг, подключенных для ведения бизнеса.
- Даже при отсутствии какой-либо деятельности ИП придется сдавать отчетность, а за нарушение сроков ее предоставления грозит штраф.
Гражданин будет являться ИП, пока не снимется с учета. Все это время сохраняется обязанность платить страховые взносы. Чем быстрее закрыть предпринимательство, тем меньше будет их сумма. Таким образом, если брокер настоял на регистрации ИП, лучше сразу закрыть его после прекращения попыток взять кредит.
Что действительно может помочь должнику при получении кредита
Для человека с большими долгами и плохой кредитной историей практически нет реальной возможности взять новые займы и кредиты. При определенных условиях такие шансы появятся, если предпринять следующие действия:
- брать кредит под залог собственного имущества, хотя это влечет серьезные риски при возникновении просрочек в будущем;
- привлечь к получению кредита поручителей и созаемщика;
- подобрать вариант кредитной карты с небольшим лимитом, так как по ним решение банка обычно лояльнее.
Даже в перечисленных случаях нельзя исключать, что заявитель получит отказ без объяснения причин. Банки негативно относятся к клиентам, которые уже продемонстрировали недобросовестность при исполнении обязательств.
Вместо обращения за новыми кредитами и займами должнику стоит рассмотреть вариант с прохождением банкротства. При успешном завершении дела его освободят от всех или большинства обязательств перед кредиторами при выполнении условий закона № 127-ФЗ. Статус банкрота не позволит рассчитывать на получение займов в ближайшем будущем. Но сам факт списания долгов может положительно повлиять на жизнь человека, который привык ограничивать себя из-за кредитов.
Если вы хотите узнать подробнее о нюансах банкротства физлиц, рисках и преимуществах этой процедуры, обратитесь на консультацию к нашим юристам. Они также расскажут о последствиях и вариантах постепенного улучшения кредитной истории после банкротства.
Частые вопросы
Специфика работы брокеров такова, что они являются лишь посредниками. Права на оказание финансовых услуг по выдаче займов и кредитов у них нет. Такую деятельность разрешено вести только на основании лицензии ЦБ РФ и при соблюдении множества требований законодательства.
Заявление на регистрацию ИП может подать сам гражданин или его представитель по доверенности. В документе необходимо указать полномочия по подписанию документов и их направлению в ИФНС. От имени клиента и по доверенности брокер вправе также открывать счета, заключать договоры на банковское обслуживание и выполнять иные действия.
Решение о выдаче займов и кредитов принимает не брокер, а МФО или банк. Следовательно, ответственность специалиста брокерской компании в случае отказа не возникает. Максимум, чего можно добиться, – это возврата средств и возмещения убытков за некачественно оказанные услуги.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
