После увольнения или болезни бывает трудно платить даже по тем кредитам, с которыми раньше не возникало проблем. Деньги по-прежнему нужны на жилье, еду и лекарства, а заработок стал меньше. Если вам близка вера, молитва на деньги может быть просьбой о помощи в этот тяжелый период. Можно молиться о работе, здоровье, возможности содержать семью и расплатиться с кредитами. Одновременно можно заняться тем, что доступно сейчас: пересмотреть покупки в кредит, подготовиться к ближайшим расходам или обратиться за помощью с непосильной задолженностью.
О чем молиться, когда не хватает денег
В православной традиции можно просить об избавлении от финансовых трудностей: о работе, заработке, помощи близким. С житейскими нуждами обращаются в том числе:
- к Спиридону Тримифунтскому;
- к Николаю Чудотворцу.
В молитвослове опубликованы молитвы этим святым о помощи в бедах и благополучии. Просить о решении проблем с деньгами допустимо. Вам нужны средства на обычную жизнь — продукты, жилье, лечение, содержание детей.
О погашении долгов и избавлении семьи от бедности можно просить в обычной молитве. Даже если надежда на помощь очень сильная, ожидать появления нужной суммы в кратчайшие сроки не стоит. В православии молитву не считают способом получить деньги к определенной дате.
В молитве человек обращается к Богу с просьбой о помощи. Заговор основан на вере в то, что определенные слова или обряды способны повлиять на события — например, привлечь деньги. Поэтому читать заговор и молиться — разные действия. Православная церковь относит заговоры к магическим практикам и не одобряет их.
Посмотрите, когда и сколько нужно заплатить по ближайшему кредиту. Если денег не хватает, свяжитесь с кредитором и обсудите изменение графика. Это один из шагов, с которых можно начать разбираться с долгами.
Уберите кредитную карту из способов быстрой оплаты
Вы зашли посмотреть товар, добавили его в корзину и нажали кнопку оплаты. Если кредитная карта уже сохранена в магазине, занять деньги на покупку можно за несколько секунд. Решение о том, из каких доходов возвращать потраченное, остается на потом.
Чтобы перед оплатой было время подумать:
- удалите кредитную карту из сохраненных способов оплаты;
- отключите покупку в один клик, если сервис это позволяет;
- уберите кредит и оплату частями из способов оплаты по умолчанию;
- перед необязательной покупкой проверяйте, сколько собственных денег осталось до следующего дохода.
Когда реквизиты приходится вводить заново, можно успеть вспомнить о других расходах. Например, что через три дня нужно заплатить за квартиру, а до зарплаты еще неделя. Оставьте товар в корзине и вернитесь к нему позже. Такой перерыв перед оплатой рекомендует и Роспотребнадзор.
Начните с магазина, в котором чаще всего покупаете незапланированно. После удаления карты ее реквизиты потребуется вводить заново, но долг перед банком останется. Если впоследствии решите полностью отказаться от кредитной карты, понадобится отдельно оформить ее закрытие.
Выясните, почему приходится занимать
Когда долгов несколько, легко запомнить только их количество и общую сумму. Попробуйте рядом с каждым кредитом записать, зачем вы его взяли:
- после сокращения несколько месяцев оплачивали заемными деньгами жилье и продукты;
- понадобились лечение или лекарства;
- зарплаты регулярно не хватало до конца месяца;
- купили дорогую вещь, а затем возникли другие необходимые расходы.
Теперь посмотрите, что изменилось. Если работа найдена и заработок восстановился, посчитайте, сколько можно вносить сверх обязательных платежей, чтобы быстрее отдать долги. Если лечение продолжается, расходы на него нужно включить в бюджет наряду с едой и оплатой жилья.
Предположим, семья получает 45 000 рублей. На квартиру, продукты, лекарства и транспорт требуется 30 000 рублей. Платежи по кредитам составляют еще 22 000 рублей. Каждый месяц недостает 7 000 рублей, хотя необязательные покупки семья уже исключила.
Из оставшихся после необходимых расходов 15 000 рублей выполнить прежний график невозможно. Если снижение дохода временное, можно обсудить с кредиторами отсрочку или уменьшение взносов на этот период. Для разговора пригодятся расчет бюджета и документы о снижении заработка.
Если доход надолго останется прежним, предложенный банком график нужно проверить тем же способом: хватит ли 15 000 рублей на все платежи? Когда посильного варианта нет, стоит рассмотреть банкротство.
Такой разбор помогает увидеть причину постоянных заимствований. Возможно, нужно сократить покупки. Возможно, обязательные расходы уже превышают ваши возможности. Во втором случае обращаться за юридической помощью нормально — дальнейшая экономия не всегда позволит рассчитаться.
Не берите новый заем для очередного платежа
Допустим, завтра нужно внести 10 000 рублей по кредиту, а денег нет. Вы берете эту сумму в МФО и переводите банку. Ближайший платеж внесен, но теперь нужно вернуть микрозаем с начислениями. Следующий взнос по банковскому кредиту тоже остается.
Если зарплаты и раньше не хватало на все обязательства, через несколько недель ситуация повторится. Только кредиторов уже будет больше.
Перед новым заимствованием ответьте на три вопроса:
- Из каких денег я верну этот заем?
- Что останется после возврата на жизнь и остальные платежи?
- Не придется ли снова занимать?
Если возврат зависит от следующего займа, свяжитесь с действующим кредитором и объясните, сколько можете платить из своего дохода. В памятке Роспотребнадзора отдельно отмечено, что погашение старых кредитов за счет новых может ухудшить положение: следующий договор могут предложить на более дорогих условиях.
Отдельный вариант — рефинансирование, когда новый кредит оформляют для погашения прежнего на других условиях. Прежде чем соглашаться, сравните платеж, срок и общую сумму будущих выплат, включая обязательные дополнительные расходы. Если взнос уменьшили только за счет продления кредита на несколько лет, итоговая переплата может вырасти.
Откладывайте понемногу на будущие расходы
К учебному году понадобятся школьные принадлежности, ежегодный платеж наступит в известную дату, а домашнему животному может требоваться плановый прием ветеринара. Если готовиться к этим расходам заранее, к нужному дню хотя бы часть денег уже будет.
Необязательно сразу собирать запас на полгода жизни. Начните с одного направления:
- 300–500 рублей на будущие лекарства;
- небольшой суммы на ветеринара;
- денег на школьные покупки;
- запаса на ремонт необходимой техники;
- части ежегодного обязательного платежа.
Для известного расхода сумму удобно рассчитать от даты оплаты. Например, через год нужно заплатить 6 000 рублей. Если переводить по 500 рублей в месяц и не тратить накопленное, вы соберете нужную сумму без учета процентов по счету. Если до платежа осталось полгода, потребуется уже по 1 000 рублей в месяц.
Можно открыть несколько счетов и назвать их по назначению: лекарства, школа, ежегодные платежи. В СберБанк Онлайн доступны переименование счетов и автоматическое пополнение — эти возможности описаны в материале Сбера. Так проще видеть, на какие расходы уже отложены деньги.
Выбирайте сумму, после перевода которой вам хватит на текущую жизнь и обязательные платежи. Если ради накоплений придется занимать на продукты или допускать просрочку, перевод нужно уменьшить или отложить. При дорогом займе также посчитайте, сколько процентов начислится, пока вы откладываете деньги вместо его погашения.
Отложенных денег может хватить на весь расход или на его часть. Включите накопления в план расходов, чтобы было понятно, сколько вы можете отложить и к какой дате понадобятся деньги.
Рассмотрите банкротство как возможое решение
Если после необходимых расходов денег на платежи не остается, дальнейшее сокращение покупок может уже не помочь. Особенно когда доход надолго снизился, просрочки накопились, а для оплаты кредитов приходится брать новые займы.
В такой ситуации стоит проверить, подходит ли вам банкротство. При завершении судебной процедуры суд может освободить человека от выплаты оставшейся задолженности, даже если рассчитаться с кредиторами полностью не удалось. Возможность освобождения и исключения предусмотрены статьей 213.28 закона № 127-ФЗ.
До обращения нужно выяснить:
- какое имущество могут продать для расчетов с кредиторами;
- сколько будет стоить выбранная процедура;
- какие обязательства сохранятся после ее завершения.
Например, алименты не списывают. После завершения реализации имущества также нужно пять лет сообщать о банкротстве при получении кредита или займа — это установлено статьей 213.30 закона № 127-ФЗ. Поэтому решение стоит принимать после разбора доходов, имущества и долгов.
Если платить по прежнему графику уже невозможно, запишитесь на бесплатную консультацию. Наш юрист объяснит условия банкротства физических лиц и поможет оценить возможные расходы и последствия процедуры с учетом вашей ситуации.
Частые вопросы
Можно хранить деньги на одном счете, а назначение сумм записывать в тетради или таблице. Например, из накопленных 3 000 рублей отметить 2 000 рублей на школьные покупки и 1 000 рублей на ежегодный платеж. Тогда будет понятно, сколько уже отложено на каждую задачу.
После каждого поступления посчитайте, сколько понадобится до следующей выплаты на жизнь и обязательные платежи. Из оставшихся денег можно перевести посильную сумму на будущий расход. Необязательно каждый раз откладывать одинаково.
Рассчитайте, сколько сможете вносить регулярно, и соберите документы о снижении дохода или увеличении необходимых расходов. Это могут быть сведения о сокращении, уменьшении зарплаты или необходимости лечения. С ними проще объяснить кредитору, почему прежний график больше не подходит.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
