Обращаясь за займом или кредитом, нужно заранее оценить условия пользования деньгами, проверить и сравнить ставки разных МФО, банков. Также заемщик может сам рассчитать сумму переплаты, размер ежемесячных платежей. Для этого можно воспользоваться различными онлайн-калькуляторами. Расчет осуществляется на основании данных о периоде займа, процентной ставке.
Просрочку долга также можно посчитать и проверить через калькуляторы в интернете, либо вручную. В онлайн-форме необходимо указать суммы и периоды задолженности, ставки по неустойке и процентам. Результат можно использовать для переговоров со второй стороной договора, для подготовки возражений и отзывов в судебный процесс, для других способов защиты при взыскании. Правила расчета задолженности по договору займа разъясним в этой статье.
Что такое калькулятор задолженности по договору займа
Любой заем и кредит предусматривает начисление процентов за пользование деньгами. МФО и банки определяют ставки самостоятельно, но с учетом ограничений по закону. Примерный размер процентов указывается в рекламных материалах, в правилах выдачи займов. Можно использовать эти данные, чтобы сравнить предложения от нескольких кредитных или микрофинансовых организаций, оценить переплату и суммы выплат при возврате долга.
Если по займу возникла просрочка, у вас есть возможность рассчитать сумму долга. Как и переплату по договору, размер задолженности можно считать вручную или через специальные сервисы — калькуляторы. Второй вариант удобнее, так как все суммы рассчитает программа.
Расчет задолженности напрямую зависит от условий выдачи займа, в том числе:
- от периода просрочки (исчисляется от даты возврата долга или внесения отдельных платежей по графику до момента расчета);
- от ставки процентов (их можно посмотреть в договоре или в общих правилах выдачи займа вашей МФО);
- от вида, размера и порядка начисления штрафных санкций (например, на просрочку может начисляться неустойка по ставке, указанной в договоре).
При расчете переплаты до получения займа неустойка или иные штрафные санкции не учитываются. Подразумевается, что заемщик добросовестно исполнит свои обязательства и вовремя вернет деньги.
Проще всего рассчитать суммы долга и процентов, если договор предусматривал единовременный возврат денег. Период просрочки для кредитора начинает течь с первого дня после даты, когда заемщик был обязан вернуть заем. Если оформлялся график с ежемесячными платежами, расчет сделать сложнее. Период просрочки и суммы задолженности определяются по каждой отдельной выплате из графика.
Когда можно использовать онлайн-калькулятор по займу
Сервисом можно пользоваться как до получения займа, так и после возникновения просрочки. Расчет в калькуляторах поможет заемщику:
- узнать, сколько составит общая переплата по займу;
- оценить размер периодических выплат (вся сумма займа будет разделена на равные платежи);
- сравнить программы от нескольких микрофинансовых и кредитных организаций;
- посчитать сумму задолженности для добровольного погашения;
- проверить расчет для подготовки к судебному процессу по взысканию.
Онлайн-калькуляторами можно пользоваться и при получении займа у частных лиц. Информацию для ввода в форму сервиса вы сможете взять из договора, расписки (например, размер процентов, дата возврата долга). При необходимости, можно перепроверить результат вручную.
Итог расчета напрямую зависит от правильности ввода исходных данных. Если вы ошибетесь хотя бы в одной цифре, то результат может существенно отличаться от действительности. Поэтому лучше сделать расчет по переплате или задолженности несколько раз, сравнить итог.
Как рассчитать проценты за пользование займом и общую переплату
Микрофинансовые организации предлагают займы примерно на одинаковых условиях. Однако могут быть и отличия, которые скажутся на размере переплаты и задолженности:
- МФО могут выдавать займы на несколько суток, недель и месяцев (чем больше срок договора, тем выше будет итоговая переплата);
- процентная ставка может отличаться по займам от разных МФО;
- заемщики могут воспользоваться льготными предложениями, которые уменьшат переплату (например, беспроцентный период для новых клиентов, программы лояльности и т.д.);
- договор может предусматривать единовременный возврат всей суммы, либо периодические выплаты по графику.
Таким образом, при примерно одинаковых общих условиях, сумма переплаты и задолженности может отличаться. Учитывайте эти моменты при подборе и сравнении предложений по кредитам, займам.
Какие сведения необходимо ввести для расчета
Если вы работаете с онлайн-калькулятором до получения займа, для расчета могут потребоваться следующие сведения:
- сумма денег, которые вы берете в долг;
- срок действия договора (расчет может осуществляться по датам возврата всей суммы долга или с отдельными выплатами по графику);
- процентная ставка (в годовом исчислении, за день или месяц пользования деньгами).
Есть и более сложные калькуляторы, которые могут использовать дополнительные данные о займе — дополнительные платежи по договору, суммы досрочных выплат и т.д.
Результат расчета вы увидите практически мгновенно. Исходя из функций, заложенных в программу, вы можете увидеть сумму общей переплаты, размер и график ежемесячных платежей. Для удобства пользователей сервис может предлагать подсказки по заполнению формы.
Почему расчет может отличаться от реальных условий займа
Итог расчетов в калькуляторах носит справочный характер. При заключении договора вы можете увидеть, что реальный размер переплаты окажется больше. Это может быть вызвано следующими причинами:
- реальные условия займа могут отличаться от рекламных предложений (например, если банк указывает ставку «от 10% годовых», то она может оказаться больше);
- МФО может одобрить заем на сумму меньше, чем вы указали при расчете в калькуляторе;
- формулы, используемые в программах, могут не учитывать индивидуальные условия займа (например, платежи по добровольному страхованию, льготы по программе лояльности и т.д.).
Если сумма переплаты окажется значительно больше, чем показал расчет в калькуляторе, вы можете отказаться от оформления займа. Сам факт одобрения заявки не означает, что вы обязаны давать согласие на получение денег и подписание договора.
Читайте также:
Как рассчитать просроченную задолженность
Если у вас возникла просрочка по займу, через онлайн-сервисы можно проверить и посчитать:
- всю задолженность на момент расчета (с учетом штрафных санкций, процентов);
- отдельные суммы процентов по долгам, неустойки; (например, по каждому платежу из графика);
- размер долга на определенную дату в будущем (например, если вы намерены погасить задолженность через 10 дней).
Формулы для расчета долга по займу или кредиту будут примерно такими же. Однако может отличаться перечень исходных сведений для онлайн-сервиса.
Какую информацию нужно ввести для расчета
При просрочке по займу вам придется возвращать не только основной долг с процентами, но и санкции. В договорах с банками и МФО указывается размер неустойки, которую будут начислять должнику. Исходя из этого, для расчета задолженности в онлайн-калькуляторе могут потребоваться следующие сведения:
- период просрочки в днях (по всей сумме займа или по отдельным выплатам из графика);
- сумма задолженности (например, совокупность нескольких просроченных платежей из графика);
- ставка по неустойке, процентам;
- суммы, ранее внесенные по займу.
Указанные сведения можно посмотреть в договоре, в личном кабинете банка или МФО. Итог расчетов вы сможете проверить по документам на взыскание (претензии, требования, иски). Если суммы отличаются, рекомендуем обратиться к кредитору за разъяснениями по порядку и основаниям начислений.
Как оформить результаты расчета для суда
Некоторые калькуляторы позволяют распечатать результат расчета в виде документа, таблицы. Их можно приложить к возражениям и отзывам для защиты в судебном процессе. Также в документах для суда нужно подтвердить обоснованность данных, которые вы использовали при расчете. Чтобы использовать все варианты защиты при истребовании просрочки по займу, советуем проконсультироваться у юриста.
Можно ли рассчитать переплату и долг по займу вручную
Калькуляторы рассчитывают переплату и задолженность на основании определенных формул. Вы тоже можете использовать их, чтобы вручную перепроверить результат расчета. Примеры формул для простых и сложных процентов можно найти в интернете. Однако при ручном расчете вероятность ошибки будет намного выше, чем при работе с онлайн-сервисами.
