Решили оформить кредит, пересмотреть действующие условия уже имеющегося договора на ссуду или планируете ипотечный займ? Одним из важных моментов станет выбор способа оплаты задолженности — дифференцированным или аннуитетным платежом. Давайте разберемся, в чём разница между этими схемами, как вычисляются платежи в каждой из них, какие особенности они имеют и какую лучше предпочесть в зависимости от ситуации.
Дифференцированная система погашения кредита предполагает уменьшение регулярных взносов с течением времени. Рассмотрим подробнее её ключевые характеристики и выгоды для заемщиков.
Чем отличается дифференцированный платеж
Дифференцированной называется схема внесения платежей, при которой основной долг выплачивается равномерно каждый месяц, а процентная составляющая снижается с каждым месяцем. Таким образом, суть этого типа погашения долга в том, что первый платёж самый высокий, а последующие сокращаются по мере уменьшения остаточной задолженности.
Основные черты дифференцированных платежей:
- Размер основного долга остаётся постоянным в каждом платеже.
- Сумма выплачиваемых процентов сокращаются ежемесячно.
- Финансовое бремя становится менее ощутимым ближе к концу срока кредита.
Этот вариант удобен для тех, кто хочет сократить общую переплату по займу, особенно при длительных сроках кредитования.
Как рассчитать дифференцированный платеж
Как рассчитывается подобный вариант взноса? Формула расчёта выглядит следующим образом:
Размер платежа равен:
Общая сумма ссуды / срок договора + (остаток долга на дату платежа*процентная ставка по кредиту/100*количество дней в месяце)/количество дней в году
Общая сумма кредита: исходная сумма выданного займа.
Срок кредита: количество месяцев, на которое выдан кредит.
Остаточная задолженность: оставшаяся сумма долга перед банком.
Процентная ставка: установленная договором процентная ставка по кредиту.
Можно провести расчёт вручную либо использовать специализированные калькуляторы, доступные онлайн.
Какие риски связаны с дифференцированными платежами
Несмотря на привлекательность схемы, важно учитывать потенциальные риски:
- Вначале возможны трудности с выполнением крупных платежей. Особенно тяжело приходится клиентам банков в самом начале внесении платы по ссудам.
- Банки проводят строгую проверку уровня дохода заемщика. Подходят только клиенты с уровнем доходов выше рынка.
- Ограниченный выбор банков, предлагающих такую систему.
Поэтому заемщикам рекомендуется взвешенно подходить к выбору схемы выплат и своего предполагаемого будущего. Ибо легко свалиться в просрочку.
Когда выбирать дифференцированный график
Такая форма удобна тем, кто:
- Имеет стабильный высокий доход.
- Может заранее предусмотреть денежный резерв на случай форс-мажоров.
- Готов принять повышенные начальные взносы ради экономии на процентах.
Во всех остальных случаях предпочтительнее остановиться на более распространённом аннуитетном графике.
Особенности дифференцированных платежей
Дифференцированная форма расчёта означает, что основной долг делится поровну на весь срок кредита, а размер процентов определяется исходя из текущего остатка задолженности. Следовательно, ваши платежи со временем начинают сокращаться.
Например, если клиент берёт миллион рублей сроком на три года, то его регулярный платёж по основному долгу составит около 27 777,78 руб., что является одной тридцатишестой частью всей суммы.
Допустим, ставка составляет 12%, а первый месяц включает 31 день. Процентные начисления за этот период составят приблизительно 10 191,78 руб. Таким образом, ваш первый платёж будет равен сумме двух частей — погашению тела кредита и начисленным процентам: примерно 37 969,56 руб.
Во втором месяце задолженность снизится на величину первого взноса, соответственно, процентные начисления станут ниже, а общий платёж сократится.
Преимущества и недостатки дифференцированной системы
Главное достоинство — существенно меньшие общие переплаты по процентам благодаря быстрому снижению остаточной задолженности. Чем короче срок кредита и выше ставка, тем заметнее эта выгода. Однако будьте готовы к тому, что начальные взносы окажутся значительно выше аннуитета, что может стать серьёзным испытанием для семейного бюджета. Меняется также сама структура платежа, что усложняет финансовое планирование.
Итак, выбирая дифференцированную систему, вы экономите на общей переплате, но получаете повышенную нагрузку в первые месяцы. Подходит такая схема лишь тем, кто готов сразу вносить крупные суммы и желает сократить расходы на выплату процентов.
Подведём итоги
Аннуитет: постоянный платёж, лёгкое планирование расходов, однако большие первоначальные переплаты по процентам.
Дифференцированный: постепенно уменьшающийся платёж, минимальная итоговая переплата, высокая нагрузка в начале пути.
Какой вариант оптимален
Если приоритетом является стабильность ежемесячных трат, выбирайте аннуитет. Желаете сэкономить на процентах и располагаете средствами для крупных начальных платежей — дифференцированный вариант предпочтительнее.
Кроме того, внимательно ознакомьтесь с условиями банка относительно досрочного погашения и изменения графика выплат. Эти нюансы способны серьёзно повлиять на вашу финансовую выгоду.
Запишитесь на консультацию к нашим юристам, если уже понимаете, что не в состоянии погашать свой кредит в заявленном графике. Специалисты тщательно изучат вашу ситуацию, проведут ее финансовый и правовой анализ. Также они расскажут, подходит ли банкротство в вашей ситуации для списания долгов, а также помогут выработать детальный план действий.
Частые вопросы
Аннуитетный платеж привлекает многих заемщиков по нескольким причинам:
- Фиксированность суммы платежа. Аннуитетный платеж означает одинаковые ежемесячные выплаты на протяжении всего срока кредита. Это упрощает планирование бюджета, поскольку заемщик точно знает, какую сумму нужно внести каждый месяц.
- Низкая начальная финансовая нагрузка. В отличие от дифференцированного платежа, где первые платежи значительно выше, аннуитет позволяет начать выплату с меньшими суммами. Это снижает риск дефолта на начальном этапе кредитования.
- Доступность предложений. Большинство банков предлагают именно аннуитетные кредиты, что увеличивает шансы найти выгодные условия кредитования. Дифференцированные платежи предлагаются реже, и условия по ним зачастую менее привлекательные.
- Минимальное влияние на решение банка. При аннуитетной схеме кредитор учитывает финансовую нагрузку заемщика исходя из равных платежей, что повышает вероятность одобрения кредита. Дифференцированный платеж создает большую нагрузку в начале срока, что может стать причиной отказа в кредите.
- Удобство управления бюджетом. Постоянная сумма платежа облегчает контроль расходов и снижает психологическое давление, связанное с необходимостью оплачивать большие суммы в первые месяцы.
Реальность снижения общей переплаты по кредиту — чаще всего, по ипотеке — при выборе дифференцированного графика очевидна и доказана простыми арифметическими вычислениями.
Пример расчётов
Возьмем гипотетический пример кредита на сумму 5 млн рублей на 3 года под 12% годовых:
- Общий итог аннуитетных платежей за этот срок составил примерно 5 978 075 рублей.
- Общую сумму выплат по дифференцированному графику за тот же срок можно подсчитать приблизительно равной 5 924 636 рублям.
- Разница составляет почти 53 тысячи рублей.
Хотя кажется незначительной суммой, это лишь небольшой трёхлетний кредит. При увеличении сроков кредитования и величины самой ссуды эффект накапливается и переплата по дифференцированному графику становится намного значительнее.
В рамках дифференцированного графика основной долг распределяется поровну на весь срок кредита, а проценты рассчитываются на остаток долга. То есть:
- Изначально вы платите наибольшую сумму, состоящую из тела кредита плюс высокие проценты.
- По мере сокращения долга уменьшается и сумма начисляемых процентов.
Это значит, что каждая последующая выплата состоит всё большей частью из погашения самого кредита и меньшей частью — из процентов банку. В результате общая переплата оказывается заметно ниже, чем при аннуитетном способе погашения, где сначала преимущественно гасятся проценты, а тело кредита медленно уменьшается.
В случае, если вы предвидите свои неплатежи, вы можете попросить у банка кредитные каникулы на полгода и реструктуризацию кредита. Если ваши доходы снизились по уважительной причине, например, зарплата сократился на 30 и более процентов, или вас свалила продолжительная болезнь, то банк не имеет права отказать в каникулах. Реструктуризация же предоставляется исключительно на усмотрение банка и отказ в ней опротестовать нельзя.
