Оформление закладной в Банке ПСБ: порядок, документы и снятие обременения

После приемки ипотечной квартиры, купленной с участием средств Банка ПСБ (бывшего «Промсвязьбанка») заемщик может получить от залогового кредитора просьбу зарегистрировать собственность, заказать оценку и подготовить бумаги для закладной. Из такого сообщения обычно делается вывод, что оформление закладной в Банке ПСБ обязательно при любой ипотеке, однако порядок зависит от документов по конкретной сделке: сначала нужно выяснить, предусмотрена ли закладная, и только потом собирать пакет.

Банк ПСБ предлагает ипотечные программы с оформлением закладной, но одной инструкции для всех заемщиков нет. Банк опубликовал бумажный порядок для квартиры в завершенной новостройке и начал внедрять электронный формат на вторичном рынке. Порядок из другой программы может не подойти к вашей ипотеке, даже если банк тот же.

Какое условие в договоре запускает оформление закладной

В кредитном договоре и договоре об ипотеке сначала ищут обязанность заемщика, а не любое упоминание закладной. Нужный пункт обычно находится в разделах об обеспечении кредита, залоге или государственной регистрации. Оформление требуется, если договор прямо предусматривает составление или выдачу закладной либо обязывает заемщика подписать ее.

Одного упоминания документа мало. Слово «закладная» может встретиться среди определений или в описании возможных способов оформления залога, которые не относятся к обязанностям сторон по этой сделке. Такой фрагмент не позволяет ни начинать сбор документов, ни выбирать бумажную или электронную форму.

Если прямого условия нет или пункт допускает разные толкования, в ипотечный центр Банка ПСБ направляют запрос с номером кредитного договора. В запросе нужно уточнить три вещи: требуется ли закладная, как ее подпишут и куда передать документы. Ответ банка защищает от ситуации, когда заемщик собирает пакет по инструкции для другого объекта или ипотечной программы.

Ипотека создает залог недвижимости, а закладная удостоверяет денежное требование кредитора и его право залога как отдельная ценная бумага. Статья 13 закона № 102-ФЗ позволяет оформить права банка закладной, но не требует ее для каждого ипотечного кредита. Поэтому наличие ипотеки без прямого договорного условия не заменяет ответ Банка ПСБ по конкретной сделке.

Как по сообщению Банка ПСБ различить бумажную и электронную форму

О бумажном порядке говорит приглашение в ипотечный центр для личного подписания и выдачи комплекта, который заемщик затем сдает через многофункциональный центр (МФЦ). При электронной форме Банк ПСБ подтверждает дистанционное подписание и сам направляет документы в Росреестр по цифровому каналу. Выбрать один из вариантов только по личному удобству заемщик не может.

После регистрации у бумажной закладной сохраняется оригинал; после выплаты кредита он может понадобиться с отметкой об исполнении. Электронный документ на руки не выдают: заемщик при необходимости запрашивает сведения о нем и после закрытия кредита уточняет действия у банка.

При любой форме право залога отражается в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН). После оформления заемщик проверяет зарегистрированные сведения, а после выплаты — отсутствие записи об ипотеке. Личная или электронная подпись подтверждает закладную, но не заменяет проверку ЕГРН.

Бумажная закладная после завершения строительства

Банк ПСБ опубликовал памятку для квартиры в завершенной новостройке. Для готового жилья, рефинансирования и военной ипотеки банк может запросить другой пакет и назначить иной порядок. Сроки и документы из памятки используют после того, как ипотечный центр подтвердил этот сценарий для сделки.

Регистрация собственности

Банк ПСБ готовит закладную после регистрации права собственности заемщика. Акт приема-передачи подтверждает, что застройщик передал объект, а выписка ЕГРН содержит зарегистрированного владельца и характеристики квартиры. По этим реестровым сведениям банк описывает предмет залога.

После этого нужно направить комплект не позднее 15 рабочих дней с даты подписания акта передачи и оформления права собственности. Памятка называет оба события, но не определяет начало отсчета, если акт и регистрация пришлись на разные даты. Последний день подачи в такой ситуации подтверждают в ипотечном центре, а не рассчитывают самостоятельно по одному из событий.

Пакет для Банка ПСБ

Документы объединяют сведения об участниках, долге, квартире и ее стоимости:

• Копии паспортов и страховых номеров индивидуальных лицевых счетов (СНИЛС) заемщиков и залогодателей подтверждают данные участников.
• Копия кредитного договора связывает закладную с обеспеченным обязательством.
• Акт приема-передачи и выписка ЕГРН описывают переданную квартиру и зарегистрированное право.
• Отчет об оценке содержит стоимость объекта
• Оригинал решения суда подтверждает право собственности, если его признал суд.

Способ передачи оригинала судебного решения заранее согласуют с ипотечным центром: электронное вложение не заменяет бумажный документ. Для обычной регистрации собственности судебного решения в пакете не будет.

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Отправка и подготовка проекта

Готовый пакет направляют на client_zalog@psbank.ru. В теме письма пишут ФИО, номер кредитного договора и город, где будет подписана закладная. Эти реквизиты нужны не для содержания ценной бумаги, а для того, чтобы Банк ПСБ связал письмо с ипотечным делом и нужным ипотечным центром.

После проверки банк готовит проект закладной и регистрационные документы. По памятке Банка ПСБ на это обычно уходит 14 рабочих дней. Росреестр в этот срок еще не работает с закладной: документы попадут на государственную регистрацию только после подписания и подачи через МФЦ.

Приглашение Банка ПСБ означает, что проект можно читать и сверять. Оно не подтверждает автоматически правильность суммы долга, данных собственника или характеристик квартиры. Эти сведения заемщик проверяет до подписи, пока расхождение можно сообщить банку.

Сверка реквизитов

Для сверки понадобятся три источника: кредитный договор, договор об ипотеке и выписка ЕГРН. Из договоров берут данные сторон, сумму обязательства, проценты и срок или график платежей. Выписка позволяет проверить собственника, вид недвижимости, кадастровый номер, площадь, адрес, права третьих лиц и регистрационные сведения.

Стоимость квартиры сравнивают с документами сделки и отчетом об оценке. Особое внимание нужно кадастровому номеру: одинаково написанный адрес еще не доказывает, что закладная относится к зарегистрированному объекту. ФИО также сверяют по документам всех участников, а не только основного заемщика.

Если строка проекта расходится с договором или выпиской, закладную не подписывают и называют сотруднику Банка ПСБ конкретное несовпадение. Банк определит способ проверки и исправления. Для бумажной формы такая осторожность особенно существенна: статья 14 закона № 102-ФЗ придает содержанию закладной самостоятельное значение. Документ без обязательных сведений закладной не является и выдаче не подлежит.

Подписание и регистрация

После сверки заемщик подписывает закладную в ипотечном центре. Банк готовит регистрационный комплект и организует подачу документов в Росреестр (как правило, через МФЦ). Если по процедуре банка требуется личное присутствие заемщика при подаче, сотрудник Банка ПСБ согласует с ним дату и время визита. В остальных случаях заемщик не участвует в подаче — банк действует как залогодержатель.

МФЦ выдает расписку-опись о приеме документов. Ее направляют в Банк ПСБ как доказательство передачи комплекта. Расписка не подтверждает, что Росреестр уже зарегистрировал закладную: регистрация закладной через МФЦ заканчивается внесением сведений, а не приемом бумаг в окне.

Выписка ЕГРН подтверждает право собственности, приглашение Банка ПСБ сообщает о готовности проекта, а расписка МФЦ фиксирует прием комплекта. Завершение государственной регистрации видно в сведениях Росреестра.

Как правильно работать с электронной закладной

Банк должен подтвердить, что электронная форма доступна, и сообщить требования к подписанию. Без такого ответа нельзя переносить условия первой электронной сделки Банка ПСБ на свою программу или отделение.

Когда банк подготовит цифровой документ, заемщик сначала сравнивает долг с договорами, а квартиру и собственника — с выпиской ЕГРН. В электронной закладной дополнительно проверяют счет депо и депозитарий — организацию, которая учитывает электронную закладную и фиксирует, кому принадлежат права по ней. Расхождение сообщают в Банк ПСБ до подписи: противоречие данным договоров может привести к приостановлению регистрации или отказу в выдаче.

Банк ПСБ сообщил о первой электронной закладной 30 января 2026 года. Сделка проходила на вторичном рынке: заемщик подписал документы дистанционно, а банк отправил их в Росреестр. В этой сделке заемщик использовал усиленную квалифицированную электронную подпись (УКЭП). Она позволяет установить подписанта и проверить, менялся ли документ после подписания. В открытом сообщении банка нет инструкции о предварительном получении сертификата УКЭП, поэтому время и способ его оформления согласуют с Банком ПСБ. Планировалось расширять электронный порядок в 2026 году, но ПСБ не объявлял его доступным для всех ипотечных программ.

Подписанный документ банк передает в Росреестр. После регистрации электронная закладная хранится в депозитарии. Счет депо представляет собой учетную запись, где отражен владелец закладной. Эти правила установлены статьей 13.3 закона № 102-ФЗ и статьей 53 закона № 218-ФЗ.

Если права по электронной закладной перейдут другому кредитору, новую закладную для заемщика не оформляют. Депозитарий меняет в учете сведения о владельце документа. При смене владельца закладной у Росреестра можно запросить сведения о депозитарии, а у депозитария — содержание закладной и данные о ее текущем владельце.

Снятие обременения после выплаты кредита

Последний платеж закрывает долг перед Банком ПСБ, после чего Росреестр обновляет запись об ипотеке. Поэтому справка о погашенном кредите и свободный от обременения статус квартиры подтверждают разные факты. Чтобы определить документы для Росреестра, заемщик выясняет, выдавалась ли бумажная закладная, оформлялась ли электронная, или кредит проходил без нее.

После погашения Росреестром записи (3 рабочих дня), заемщик получает уведомление и проверяет актуальную выписку ЕГРН. Отсутствие записи об ипотеке подтверждает, что обременение с квартиры снято.

Если платежи по ипотеке и другим обязательствам стали непосильными, и вы рассматриваете банкротство, мы можем бесплатно проконсультировать вас по вопросам прохождения процедуры и соответствия ее условиям. Мы оценим, применима ли процедура в вашей ситуации, и объясним ее порядок, стоимость, последствия, необходимые документы и вероятные риски.

Частые вопросы