Простыми словами о цеденте

В договоре цессии (переуступки права) фигурируют такие понятия, как цедент и цессионарий. Цедент это кто, и что значат все эти термины? Цессия — это соглашение, при котором кредитор передает свои права по взысканию третьему лицу. Цедент простыми словами — старый кредитор, который уступает право требования или задолженность. Он уходит из сделки. Цессионарием называют нового кредитора, который получает долг и теперь имеет право требовать его возврата с заемщика. Классический пример: МФО (цедент) избавляется от просроченного долга и уступает его коллекторскому агентству (цессионарию). В роли цедента и цессионария могут выступать и другие лица, а переуступка возможна не только в отношении кредитов и микрозаймов.

Правовое регулирование действий цедента

Положение цедентов регулирует Гражданский кодекс РФ, в частности, ст. 389.1 и ст. 390 ГК РФ. Права и обязанности определяются одновременно ГК и условиями договора. Как правило, в документе стороны прописывают все подробности, потому что законодательство регламентирует лишь общие положения.

Согласно ГК РФ, переход прав требования к цессионарию осуществляется непосредственно в день подписания соглашения об уступке, если иные сроки и условия не зафиксированы в нормативно-правовых актах или в тексте самого договора. Например, стороны могут прописать в договоре, что право требования перейдет к новому кредитору позже — через 3 календарных месяца или после полной оплаты сделки.

Закон обязывает цедента передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования. На практике это означает следующее: если после подписания договора цессии должник по старой памяти переведет деньги на счет прежнего кредитора, тот обязан передать эти средства новому владельцу долга. Все те платежи, которые должник законно внес до продажи долга, разумеется, остаются у старого кредитора, а цессионарию переходит только уменьшенный остаток задолженности.

Ответственность цедента

На продавца долга возлагается ответственность за недействительность переданного права требования, но он не несет ответственности за неисполнение должником своих обязательств. Иными словами, если цедент продаст долг, который был погашен или отменен по каким-то причинам, он будет обязан покрыть цессионарию понесенные убытки. Но в то же время цедент не отвечает за бездействие клиента. Если человек не платит по долгам или с него нечего взять, это становится исключительно проблемой той стороны, которая приобрела задолженность.

По закону цедент обязан соблюдать ряд строгих условий. Он гарантирует, что:

• Передаваемое право существует в момент уступки.
• Цедент имеет все основания совершать уступку.
• Ранее переуступка этого же долга другим лицам не проводилась.
• Цедент не совершал и не совершит действий, из-за которых должник сможет предъявить возражения против требования (например, не подпишет соглашение о прощении долга задним числом).

Если цедент нарушит правила и тайно продаст один и тот же долг нескольким лицам, закон защитит того цессионария, с которым договор был заключен раньше остальных. Именно к нему переходит право требования в момент подписания. Остальные «покупатели» долга остаются ни с чем и вправе требовать возврата денег и возмещения убытков через суд.

Договор цессии может быть заключен на любой стадии существования задолженности — как в период добровольного погашения, так и на этапе судебного разбирательства или исполнительного производства. Главное — правильно оформить сделку. В любом случае подписание договора цессии влечет за собой замену кредитора.

Кто может выступать цедентом

Самый распространенный пример — это финансовые организации. То есть банк, микрофинансовая организация или кредитный потребительский кооператив продает долговые обязательства третьему лицу.

Но договор цессии применяется и в других сферах. Цедентами могут быть:

• Клиенты строительных организаций. Например, человек заключил договор долевого участия с застройщиком и продал квартиру третьему лицу. Соответственно, новый дольщик может требовать от девелопера сдачи жилья или компенсации за несоблюдение сроков строительства.
• Клиенты страховых компаний. Физическое или юридическое лицо может передать по цессии право требования уже начисленных судом штрафов, неустоек или долгов по договорам страхования.
• Юридические лица, которые продают дебиторские задолженности. Например, если у ООО возникло право требования к поставщику или иному контрагенту, такую задолженность можно продать.

В любом случае цедентом может выступать как физическое, так и юридическое лицо. При этом важно не путать понятия: по договору цессии передаются только права требования, но не обязанности. Если происходит частичная передача обязательств, когда один должник перекладывает часть своих обязательств на другого человека или компанию, то оформляется совершенно другая сделка — перевод долга (ст. 391 ГК РФ).

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Что еще нужно знать о договоре цессии

Все договоры цессии по своей юридической структуре делятся на реальные и консенсуальные. Характерные черты различаются в том, когда именно сделка начинает действовать. Реальный договор вступает в силу только в момент фактической передачи права. Консенсуальный — считается заключенным сразу в момент его подписания сторонами. На практике большинство договоров переуступки права требования являются консенсуальными.

Вот еще несколько фактов, которые следует знать:

1. Большинство типовых договоров кредитов и микрозаймов изначально содержат пункт о возможности передачи просроченной задолженности третьим лицам. Но иногда цеденты могут переуступать право требования без согласия должника. В гражданском праве это условие прописано в ст. 382 ГК РФ. Подобное действие допустимо только в том случае, если в договоре не предусмотрено иное. Например, в документе может быть установлен прямой запрет на передачу долга или зафиксировано обязательство получения согласия от заемщика.
2. Хотя закон не обязывает уведомлять должника о цессии, в этом заинтересован новый кредитор: без извещения заемщик имеет полное право законно платить прежнему банку или МФО. Если уведомление пришло от незнакомых коллекторов без документов, должник вправе не платить им до предъявления договора уступки, но во избежание штрафов он обязан вносить платежи старому кредитору или на депозит нотариуса.
3. Условия договора остаются такими же. То есть новый кредитор может требовать проценты, неустойку, штрафные санкции, прописанные в документе. Но он не может от себя в одностороннем порядке менять что-то: повышать процентную ставку, добавлять комиссии и так далее.
4. Продать обычную задолженность (например, по договору поставки или аренды) можно без ограничений между физическими и юридическими лицами. Однако для кредитов и микрозаймов граждан действуют строгие рамки. Согласно ст. 12 ФЗ № 353-ФЗ, банк или МФО могут продать долг только другим банкам, специализированным финансовым организациям или профессиональным коллекторским организациям (ПКО). Передать такой потребительский долг обычному человеку тоже можно, но при одном условии. Должник должен сам дать на это письменное согласие в виде отдельного документа, причем исключительно после того, как возникли законные основания для уступки (появилась просрочка).

В российской практике передача долгов коллекторам производится на постоянной основе. Обычно продажа осуществляется оптом, то есть пакетами просроченных договоров. Банки и МФО годами сотрудничают с определенными коллекторскими организациями. Нередко бывает так, что одному и тому же юрлицу принадлежат и МФО, и коллекторское агентство.

Какие последствия для должника наступят, если дело дойдет до договора цессии

После покупки долга цессионарием право требования переходит к нему от первоначального кредитора. Далее все зависит от сферы, в которой заключена сделка. Например, в долевом строительстве новый дольщик начинает самостоятельно взаимодействовать с застройщиком. Сначала компании направляется официальное письмо с требованием выплатить неустойку по ДДУ. Если застройщик отказывается, новый кредитор способен подать исковое заявление в суд.

Учтите, что сделка может состояться на стадии конкурсного производства, если застройщик уже проходит процедуру банкротства. В таком случае требования нового кредитора включаются в реестр требований кредиторов. Также право может перейти на стадии судебных разбирательств — тогда суд производит замену стороны в порядке процессуального правопреемства.

В страховании схема похожая, но со своими нюансами: если новым кредитором стал гражданин, то до суда ему придется пройти не только претензионный порядок, но и обязательную стадию обращения к финансовому уполномоченному. Если долг перешел на стадии исполнительного производства, то новому кредитору нужно получить определение суда о правопреемстве, на основании которого судебные приставы заменят первоначального взыскателя.

В бизнес-среде действуют те же правила: новый владелец задолженности может обратиться в суд, включиться в реестр кредиторов при банкротстве или оформить замену в исполнительном производстве.

Во всех случаях последствия для должника выражаются в перспективе материальных потерь: придется выплатить задолженность, неустойку по договору, проценты за пользование чужими средствами и штрафы. Если дело дошло до банкротства, то долги погашаются за счет имущества банкрота.

Как коллекторы взыскивают долги по цессии

Что касается коллекторского взыскания в отношении должников банков и микрофинансовых организаций, может быть выбрана одна из следующих тактик (или несколько одновременно):

1. Мягкое претензионное взыскание. Должнику будут звонить и писать в рамках закона, периодически напоминать о необходимости внесения платежей. Также коллекторы будут интересоваться, почему отсутствует оплата. Возможно, будут инициироваться встречи, чтобы предложить какие-то варианты. Некоторые коллекторские агентства периодически рассылают СМС с акциями вроде «погаси 60% долга сегодня и закрой навсегда».
2. Обращение за судебным приказом. Иногда взыскатели не тратят силы на взаимодействие с клиентом, они сразу обращаются к мировому судье за приказом. Если решение оспорено не будет, то в дальнейшем возбуждается исполнительное производство и проводится принудительное взыскание приставами.
3. Подача иска. Коллекторы подают исковые заявления в районные суды, если клиент оспаривает судебный приказ.
4. Арест имущества. Судебные приставы могут блокировать карты, арестовывать счета и имущество, принудительно списывать средства со счетов. Иногда проводится изъятие материальных ценностей, но такое возможно только по решению суда. Также может быть введен запрет на выезд из страны и применены другие санкции по закону № 229-ФЗ.

В некоторых случаях после уступки требования в обязательстве вернуть долг взыскание проводится не совсем законными методами. Например, коллекторы могут вводить человека в заблуждение или запугивать его нереальными последствиями.

Суды обычно трактуют подобное поведение как нарушение норм № 230-ФЗ. Арест и изъятие имущества проводят исключительно судебные приставы, коллекторы никак повлиять на этот процесс не могут.

Если вы оказались в сложной финансовой ситуации, и у вас нет денег на погашение долгов, обращайтесь к нашим юристам за бесплатной консультацией. Они оценят риски и помогут инициировать процедуру признания несостоятельности в соответствии с законом.