Финансовые проблемы могут настигнуть каждого. Увольнение, заболевание, уменьшение заработка или иные жизненные ситуации часто делают выплату по кредитам затруднительной. В такой ситуации многие начинают искать информацию, как можно заморозить долги. Под этим обычно понимают опцию временно остановить выплаты, прекратить начисление процентов или хотя бы избежать активных действий со стороны кредиторов.
На практике универсальной процедуры, которая позволяла бы одним заявлением «заморозить» все долги, не существует. Однако российское законодательство предусматривает несколько законных механизмов, способных снизить финансовую нагрузку или временно изменить порядок исполнения обязательств. Какой из них подойдет, зависит от вида задолженности, стадии взыскания и конкретной жизненной ситуации. Разберемся, какие способы действительно работают, а какие являются распространенным заблуждением.
Что на самом деле означает «заморозить долги»
Термин «заморозка долгов» отсутствует в законодательстве. Это бытовое выражение, которое люди используют для обозначения разных ситуаций. Одни хотят временно не платить по кредиту, другие рассчитывают остановить начисление процентов, третьи стремятся защититься от взыскания через судебных приставов. Между указанными понятиями существует большая разница.
Например, если банк согласился изменить условия договора, заемщик получает возможность платить меньше или сделать временный перерыв. Это не означает прекращения самого обязательства. Аналогично и при исполнительном производстве: отдельные действия приставов могут быть приостановлены, но задолженность продолжает существовать до полного исполнения либо прекращения по основаниям, предусмотренным законом.
Поэтому перед поиском решения важно определить, какая именно проблема требует решения.
Чаще всего под «заморозкой» понимают:
- временное уменьшение платежей;
- прекращение начисления штрафов и пеней;
- отсрочку исполнения обязательств;
- приостановление взыскания.
Главное помнить: не существует законного способа полностью «заморозить» любые долги по желанию должника. Все меры применяются только при наличии предусмотренных законом или договором оснований.
Когда можно договориться с кредитором
Если просрочка еще не возникла или появилась недавно, наиболее разумным решением становится обращение непосредственно к кредитору. Банкам значительно выгоднее помочь клиенту восстановить платежеспособность, чем заниматься длительным судебным взысканием.
Во многих ситуациях заемщику предлагают изменить условия кредитного договора. Это может включать уменьшение ежемесячного платежа, продление срока кредита, изменение даты внесения платежей или временное снижение финансовой нагрузки. Каждое обращение рассматривается индивидуально, поэтому заранее предсказать положительный исход не получится.
Важно обратиться в банк как можно скорее. Чем меньше задолженность по кредиту, тем выше вероятность урегулирования вопроса без обращения в суд. Если заемщик уклоняется от общения с кредитором и не выходит на связь, шансы на получение более выгодных условий значительно уменьшаются.
Заемщику обычно предлагают:
- реструктуризацию кредита;
- отсрочку в банке по внутренним программам;
- изменение графика платежей;
- оформление кредитных каникул, если имеются предусмотренные законом основания.
Что делать, если долг уже начал расти
После появления просрочки задолженность обычно увеличивается не только за счет основного долга. В зависимости от условий договора могут начисляться проценты за пользование кредитом, неустойка или иные предусмотренные договором платежи. Именно поэтому многие ошибочно считают, что долг растет бесконечно.
На самом деле, размер ответственности лимитирован как условиями договора, так и требованиями законодательства. Например, для микрофинансовых организаций действуют специальные ограничения по максимальному размеру начислений до 100% от суммы займа.
Если становится понятно, что погасить задолженность в ближайшее время не получится, не стоит ждать, пока сумма значительно увеличится. Лучше сразу обсудить ситуацию с кредитором и попытаться найти взаимоприемлемое решение.
В подобных случаях рекомендуется:
- сообщить кредитору о возникших финансовых трудностях;
- представить документы, подтверждающие снижение доходов;
- запросить изменение условий договора;
- сохранять все письменные ответы банка или иной кредитной организации.
Можно ли остановить взыскание через суд или приставов
Даже если кредитор уже обратился в суд, это не означает, что должник полностью лишается шансов защитить свои интересы. Закон предусматривает несколько механизмов, позволяющих изменить порядок исполнения судебного решения.
После вступления судебного акта в силу должник вправе обратиться с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения решения. Если суд сочтет причины уважительными, выплаты могут быть перенесены на более поздний срок либо распределены на несколько частей.
Когда исполнительное производство уже возбуждено, судебный пристав действует в рамках закона № 229-ФЗ. Самостоятельно отменить долг или прекратить взыскание он не вправе, однако исполнительное производство может быть приостановлено, например, если суд принял к рассмотрению заявление об оспаривании исполнительного документа, предоставил должнику отсрочку или рассрочку исполнения решения, если в отношении гражданина введена процедура банкротства, а также в иных случаях, прямо предусмотренных ст. 40 закона № 229-ФЗ.
На этой стадии возможно:
- получение судебной отсрочки исполнения решения;
- оформление судебной рассрочки;
- приостановление исполнительного производства при наличии законных оснований;
- заключение мирового соглашения между взыскателем и должником.
Проверить сведения об исполнительном производстве можно в банке данных исполнительных производств ФССП. Информация о налоговой задолженности размещается в личном кабинете налогоплательщика.
Можно ли заморозить долги участникам СВО и членам их семей
Участники специальной военной операции имеют право на особые меры поддержки, предусмотренные законодательством. Закон № 377-ФЗ позволяет им оформить кредитные каникулы по кредитам и займам, и в определенных случаях это право распространяется на членов их семей. Чтобы воспользоваться этой льготой, необходимо подать заявление кредитору и предоставить документы, подтверждающие право на нее.
Кредитные каникулы предоставляются на срок службы по мобилизации, контракту или участия в СВО, который увеличивается на 180 дней после завершения службы. В течение этого периода заемщик освобождается от необходимости вносить платежи. Банк не применяет штрафы и пени за просрочку, возникшую в период кредитных каникул, и не требует досрочного погашения кредита только на основании использования этой меры поддержки.
Также закон предусматривает полное прекращение обязательств по кредитному договору в определенных случаях, например, при гибели участника СВО или получении им инвалидности I группы, если увечье или заболевание связаны с выполнением задач в рамках СВО. Есть также право на списание до 10 млн рублей кредитных долгов совокупно участнику СВО и его супруге при соответствии ряду условий.
Перед тем как искать другие способы решения проблемы с долгами, рекомендуется проверить, распространяются ли на вас эти специальные меры поддержки.
Какие способы не помогут решить проблему
Когда долгов становится много, человек нередко начинает искать быстрые решения. В интернете можно встретить предложения «полностью заморозить кредиты», «остановить проценты одним заявлением» или «навсегда отменить взыскание». К подобным обещаниям следует относиться критически.
Если способ выглядит слишком простым и не основан на конкретной норме закона, скорее всего, речь идет о недостоверной информации. Российское законодательство не предусматривает универсальной процедуры, позволяющей отказаться от исполнения обязательств без согласия кредитора или без применения специальных судебных механизмов.
Не стоит рассчитывать на такие способы:
- игнорирование требований кредиторов;
- подписание фиктивных договоров;
- переоформление имущества для сокрытия активов;
- обращение к посредникам, обещающим «заморозить» любые долги без законных оснований.
Когда и какие долги можно списать
Если временные меры уже не помогают, а размер задолженности продолжает увеличиваться, имеет смысл оценить возможность прохождения процедуры банкротства гражданина. Она применяется в случаях, когда человек объективно не способен исполнить свои обязательства перед кредиторами.
Когда вводится процедура банкротства, размер требований большинства кредиторов перестает расти по условиям кредитного договора. Для большинства долговых обязательств прекращается начисление процентов, штрафов и пеней в привычном порядке, а требования включаются в реестр кредиторов и рассматриваются уже в рамках процедуры банкротства. Это делает процедуру банкротства для многих должников способом остановить дальнейший рост задолженности и решить проблему комплексно. Есть исключения, например, обязательства по алиментам, долги из-за преступлений и т.п. сохраняются.
Если вы осознали, что ваши долги стали неподъемными и договориться с кредиторами уже не представляется возможным, не откладывайте обращение к профессиональным юристам. Эксперты по банкротству физических лиц проанализируют вашу ситуацию, подберут наиболее подходящий способ решения проблемы и будут сопровождать по ходу процедуры в соответствии с законодательством. Запишитесь на бесплатную консультацию.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
