Взять кредит и объявить себя банкротом. Когда такое сделать можно, а когда «не прокатит», и какие будут последствия

Одним из последствий банкротства является списание долгов. Это не означает, что можно бесконтрольно назанимать денег у банков, МФО или частных лиц, а потом отказаться их возвращать. При банкротстве обязательно проверяется добросовестность должника. Прежде всего, он не должен искусственно создавать условия для подачи на банкротство, вводить кредиторов в заблуждение о своем финансовом положении.

Если со стороны банкрота выявят нарушения, ему не только откажут в списании долгов, но и привлекут к ответственности. В статье расскажем, можно ли взять кредит и стать банкротом без столь серьезных последствий.

Можно ли взять кредит и стать банкротом

Новый кредит — это новые обязательства. Но это одновременно и означает, что сразу после получения кредита у заемщика могут возникнуть основания для подачи на банкротство. К ним закон относит сумму задолженности от 500 000 рублей, либо один или несколько признаков неплатежеспособности.

Соответственно, получение кредита тоже может повлечь возникновение указанных признаков. Например, это может быть превышение размера кредитов над стоимостью имущества (либо его отсутствие), просрочка по более чем 10% обязательств.

Если закон позволяет банкротиться сразу после получения кредита, то почему не сделать это и не оставить себе деньги после списания долга? Дело в том, что банкротство не влечет автоматическое списание задолженностей и освобождение от обязательств.

Такое решение суд может принять после проверки:

• что банкрот действовал добросовестно при возникновении и исполнении обязательств — если взять кредит при наличии больших долгов, это на 99% будет признано недобросовестными действиями;
• что должник не нарушал обязательные нормы закона после возбуждения банкротства — это касается раскрытия информации о доходах и активах, своевременного ответа на запросы суда и управляющего;
• что банкрот не создал умышленно основания для подачи на банкротство — за такие нарушения суд не только откажет в списании долгов, но и может привлечь к ответственности за преднамеренность или фиктивность банкротства.

На внесудебное банкротство сразу после получения кредита тоже не подать. Одним из основания для обращения в МФЦ является окончание производства ФССП ввиду отсутствия у должника активов. Соответственно, сначала банк пройдет все стадии судебного взыскания, передаст документы приставам. С момента получения кредита и до окончания производства могут уйти месяцы и годы.

Какое поведение заемщика при получении
кредитов суд посчитает недобросовестным?
Спросите юриста

Приведем простой пример, который показывает, что подача на банкротство сразу после получения кредита только ухудшит положение должника. Если на момент заключения договора с банком у вас уже есть несколько кредитов и/или микрозаймов, по которым вы не платите, то вы обязаны искать любую возможность для расчета с кредиторами. Находясь в заведомо сложной финансовой ситуации и получив новый кредит, вы только усугубите свое положение, увеличите сумму обязательств.

Это напрямую нарушает интересы всех кредиторов, у которых снижается шанс вернуть деньги. Если вновь полученный кредит потрачен на свои нужды, а не на выплату долгов кредиторам, такие действия наверняка признают недобросовестными.

Можно ли взять кредит перед банкротством? Теоретически — да, если вы проходите по оценке риск-менеджмента банка и программа скоринга выдала на ваш запрос положительный ответ. Но если гражданин ранее уже набрал кредитов, то банк зафиксирует низкий ПДН — показатель долговой нагрузки. Коэффициент более 50% просто не позволит благоразумной кредитной организации оформить вам новые средства в долг.

Метка «человеку нельзя брать кредит», полученная от банка, не смущает российских заемщиков — они с чистой совестью идут за займами в «безотказные» микрофинансовые конторы. И не сильно задумываются о последствиях неконтролируемого наращивания своего долга.

Сколько будет стоить банкротство
в вашей ситуации?

В какой срок после получения кредита можно подать на банкротство

Сколько времени должно пройти между получением кредита и подачей на банкротство, чтобы избежать отказа в списании долгов и привлечения к ответственности? Точный ответ на этот вопрос дать очень сложно. В законе № 127-ФЗ никаких разъяснений по этому поводу нет.

Вот несколько важных моментов, которые нужно учитывать:

• на момент получения кредита желательно не иметь просроченных долгов перед банками и МФО (в этом случае доказать недобросовестность действия должника намного сложнее);
• нужно брать кредит на тех условиях, которые позволят его выплачивать (например, дохода заемщика должно быть достаточно для выплаты по всем обязательствам);
• недопустимо обманывать банк, предоставлять недостоверные сведения и документы о своих доходах, обязательствах (такие действия могут рассматриваться как мошенничество с кредитами).

Естественно, после получения кредита нельзя не учитывать, что заемщик окажется в сложной жизненной ситуации. Уже через 1-2 месяца после получения денег в банке заемщик может потерять работу, стать инвалидом, утратить трудоспособность. При невозможности платить по обязательствам возникнет право на прохождение банкротства. Но еще раз повторим, что на момент оформления кредита у заемщика не должно быть умысла на обман банка и других кредиторов.

Таким образом, теоретически можно сразу взять кредит и потом обанкротиться. Но решение о списании долгов будет связано не с периодом времени между получением кредита и подачей заявления на банкротство. А с ухудшением обстоятельств жизни заемщика.

Последствия, если взять кредит и объявить себя банкротом

Если вы задумались о получении кредита и списании его через банкротство, сначала оцените все последствия своих действий. Подробнее об этом расскажем ниже. Рекомендуем проконсультироваться у юриста, чтобы устранить риски для себя и своего имущества. Если юрист даст заключение, что вместо списания долгов вас ждет уголовная или административная ответственность, то лучше не банкротиться прямо сейчас.

Что будет если перед банкротством взять кредит? Повысится вероятность признания вас недобросовестным заемщиком, а это чревато отказом в списании долгов.

Реализация имущества

В процессе банкротства будут обязательно проверять имущественное положение должника. Это касается не только имущества, приобретенного за счет средств от кредитов, но и других активов банкрота. Средства от продажи активов пойдут на выплату долгов. Только отдельные виды имущества не подпадают под реализацию в силу положений статьи 446 ГПК РФ. Также в процессе банкротства могут оспорить сделки банкрота, если они связаны с распоряжением имуществом.

Что из имущества продадут
во время банкротства?
Закажите звонок юриста

Если у вас есть дорогостоящее имущество, которое можно продать на торгах, обращение на банкротство может оказаться неэффективным.

Но есть случаи, когда получение кредита непосредственно перед банкротством может дать преимущества должнику:

• если у вас есть незакрытый ипотечный кредит, то квартира по ней обременена залогом, то есть она точно будет реализована на торгах в банкротном деле;
• взяв новый кредит, можно направить все средства на погашение ипотеки (такие действия должника будут добросовестными, так как он рассчитывается с кредитором);
• после погашения ипотеки с квартиры будет снят залог, после чего она станет единственным жильем (естественно, если у вас нет других квартир, домов в собственности);
• единственное жилье могут реализовать на торгах только в исключительных случаях и с предоставлением другой квартиры (таких случаев в судебной практике пока очень мало).

В указанном выше случае недопустимо тратить новый кредит на свои нужды. Во-первых, это будет рассматриваться как недобросовестность банкрота, которые не предпринял попытку погасить хотя бы часть долгов другим кредиторам. Во-вторых, не получится сохранить ипотечную квартиру, так как ее обязательно выставят на торги. Еще раз повторим, все действия нужно предпринимать только после консультации с юристом.

Отказ в списании долгов

Большинство причин для отказа в списании долгов можно предусмотреть еще до обращения на банкротство. Такие основания могут быть связаны с получением нового кредита непосредственно перед возбуждением банкротного дела:

• если кредит оформлялся при наличии других просроченных обязательств, а полученные деньги заемщик не направил на их погашение;
• если при оформлении кредита были использованы недостоверные сведения и документы;
• если вновь полученный кредит создал правовые основания для обращения на банкротство;
• если за счет нового кредита должник приобрел имущество, не подлежащее реализации.

Могут быть ситуации, когда даже получение нового кредита перед банкротством можно признать добросовестными действиями должника. Например, если должнику или членам его семьи требуется срочное и дорогостоящее лечение, то деньги на него можно искать любыми законными способами. Но суд, управляющий и кредиторы обязательно проверят, что получение кредита было вызвано крайней необходимостью, а не желанием слетать в отпуск за границу или купить новую бытовую технику.

Вам уже не дают кредиты и в лицо говорят,
что вы — банкрот.  Что делать?
Спросите юриста

Привлечение к административной или уголовной ответственности

Если взять кредит и объявить себя банкротом, можно стать фигурантом административного или уголовного дела. Основаниями для привлечения к ответственности может быть:

• мошенничество при оформлении кредита, т.е. получение денег без намерения их отдать;
• использование заведомо недостоверных документов и сведений;
• преднамеренность или фиктивность банкротства (например, если без получения нового кредита у должника не возникло бы оснований банкротиться);
• незаконные действия с имуществом, за счет которого можно было бы погасить долги кредиторов.

Привлечение к ответственности автоматически влечет отказ в списании долгов. Предвидя такую ситуацию, лучше воздержаться от подачи на банкротство, выбрать другие варианты защиты. Помощь в этом окажут наши юристы.

Как правильно взять кредит и объявить себя банкротом

Еще несколько слов о том, как взять кредит и обанкротиться физическому лицу, чтобы получить реальный шанс на списание долгов. Минимизировать риски можно следующими способами:

• если действовать при поддержке юриста, консультироваться по всем действиям и решениям;
• если честно указывать банку о наличии других обязательств, в том числе с просрочкой по платежам;
• если направить значительную часть денег от кредита на погашение долгов перед другими кредиторами;
• если иметь доказательства, что оформление кредита было вызвано чрезвычайными и неотложными нуждами.

Наши юристы готовы проконсультировать вас по всем вопросам, связанным с получением и погашением кредитов, подачей на банкротство. Обращайтесь, мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!