Кредитная история всегда портится по серьезным причинам: вы допускаете просрочки по кредитам, потом возникают просуженные задолженности, вы предоставляли ложные сведения при оформлении кредитов. История может испортиться даже вследствие банковских ошибок.
Минусы негативно отражаются на финансовой репутации человека, и приводят к отказам при попытке оформления ссуды. Как исправить кредитную историю, и улучшить репутацию перед банками и МФО? Представляем вниманию читателей несколько надежных способов.
Как восстановить кредитную историю: финансовые советы
Для того, чтобы кредитную историю исправить, надо где-то взять деньги в долг, и аккуратно их возвращать. Подскажем, где взять кредит или займ.
Микрозаймы
МФО — это отдельная ветвь кредитной индустрии, которая сформировалась, пожалуй, еще в смутные 90-е, когда использовались бандитские подходы к возврату просроченной задолженности. К счастью, времена изменились, и бритоголовые кредиторы с битами в руках канули в прошлое.
Микрофинансовая организация XXI века — это преимущественно интернет-сервис, скорее, ИТ-компания, который предлагает оформить займ за 10-15 минут. Офисы МФО в реальной жизни тоже иногда встречаются. Они представлены 2-3 девочками-менеджерами, и расположены в деловых и торговых центрах городов.
Если вы хотите оформить микрозайм, потребуется через опросник сайта указать:
- паспортные данные;
- ИНН;
- Сведения о трудоустройстве;
- уровень доходов;
- состав семьи и другие личные сведения.
Анкету проверяют недолго, 5-10 минут. Иногда заемщикам звонят кредитные консультанты, но в целом заявки обрабатываются скоринговой системой МФО.
Как грамотно получить кредит в МФО в целях улучшения кредитного рейтинга?
- Обратитесь в МФО, которая «никому не может отказать». Например, в ту, где займы одобряют даже при сильно испорченном рейтинге.
- Поищите бесплатные предложения. Если вы ранее не пользовались услугами МФО, для вас будет сюрпризом займ под 0%. Первый микрозайм организации часто предлагают бесплатно на небольшой срок. Вы исправите рейтинг без расходов на обслуживание ссуды.
Но будете внимательны, такие МФО часто пытаются «снять навар» с клиента другими способами — например, берут процент за так называемый «выбор способа получения денег», хотя никакого выбора нет и деньги перечисляются на банковскую карту.
- Оформляйте микрозаймы на минимальные сроки. На 3-5 дней, к примеру. Информация, что деньги вам выдали, и ссуду вы вернули, будет внесена в ваш рейтинг, а это уже шаг к исправлению КИ.
Кредитные карты
Карты с кредитным лимитом выступают для людей величайшим даром и проклятием одновременно. Это легкие деньги, которые всегда под рукой. Они дарят ощущение защищенности от жизненных невзгод. С другой стороны — это стабильный расход денег. Каждый человек, получая кредитку, клянется себе в том, что он будет погашать взятую у банка в долг сумму, укладываясь в рамки беспроцентного периода. Но не у каждого человека это получается.
Опытным заемщикам знакома ситуация, когда с получением зарплаты погашаешь долг по карте, но уже через 2-3 недели снова возникают непредвиденные расходы. Приходится снова тратить деньги с банковской карты, и потом с получением зарплаты вносить ежемесячный платеж. Проблема нехватки денег возникает снова и снова, и изменить ее часто не представляется возможным.
При испорченном кредитном рейтинге стоит поступить следующим образом:
- полностью погасить задолженность по карте;
- на следующий день после погашения использовать небольшую сумму;
- внести потраченные средства в рамках льготного периода, тем самым восстановить лимит кредитования;
- приучить себя держаться в рамках этой процедуры.
Банк увидит, что со стороны клиента произошло изменение в пользовании кредиткой и внесет в кредитный рейтинг изменения. Пользование кредитным лимитом с последующим погашением расценивается как взятие и закрытие нового кредита.
Приобретение товаров в кредит
Улучшить кредитную историю можно через оформление товаров в рассрочку. Потребуется:
- выбрать магазин или онлайн-ресурс, где можно купить технику в кредит;
- выбрать нужный товар. Как правило, кредит оформляется на 3-12 месяцев;
- подать запрос на кредит и дождаться решения.
При этом заявка направляется сразу в 3-5 финансовых организаций. Если вам уже не дают кредиты наличными или кредитную карту, возможно, вам одобрят товар в рассрочку. В таких случаях банки проявляют лояльность к заемщикам. Полноценное погашение позволит улучшить кредитный рейтинг.
Открыть депозит в том банке, где вы брали кредиты
Можно открыть депозитный вклад. Не обязательно вносить на счет десятки тысяч долларов. Сумма может составлять и 10 000 рублей, главное — сам факт, он способствует улучшению вашей репутации.
За заемщика поручается другой человек
Если у клиента негативный кредитный рейтинг, можно попробовать привлечь поручителя. Это должен быть добросовестный заемщик:
- с положительной КИ,
- со средним или высоким уровнем дохода,
- с официальным трудоустройством,
- желательно клиент того же банка, куда вы обратились — так проверка поручителя пройдет быстрее.
При таких поручителях шансы на благополучное оформление кредитной ссуды вырастают.
Апгрейд вашего финансового положения
В случае улучшения финансового и материального положения заемщика нужно заручиться документальными подтверждениями и обратиться в банк. В частности, помогут такие факты: приобретение автомобиля, части квартиры, ценных бумаг, трудоустройство на официальную работу с хорошим уровнем дохода, получение наследства.
Выявление новых обстоятельств может сыграть на руку — например, это позволит оформить кредит под залог, да и в целом улучшит уровень доверия. Важно, чтобы произошли существенные положительные перемены.
Переждать срок
Причиной испорченной КИ часто выступает количество запросов. Например, вы подавали заявки в 5 банков и МФО, вам отказали, что отразилось на кредитном рейтинге. Возможно, стоит переждать время: полгода, год, не подавая новых заявок.
Почему портится кредитный рейтинг. О, причин множество!
Высокий показатель долговой нагрузки (ПДН)
Показатель долговой нагрузки финансовые организации обязаны рассчитывать при оформлении кредитов с осени 2019 года. Он высчитывается на основании соотношения доходов человека и его расходов на обслуживание текущих кредитов.
Если проблема отказов в банках в высоком уровне ПНД, необходимо изменить показатель кредитной нагрузки. То есть представить 2-НДФЛ об увеличении дохода или закрыть текущий кредит.
У вас может быть 14 кредитов, 2 ссуды — общее число не имеет особого значения. Важно, сколько вы платите на погашение кредитов. Если сумма в месяц достигает более чем 50% ваших доходов — рейтинг может просесть. Кроме того, инструкции Банка России не рекомендуют вообще выдавать ссуды клиентам с ПДН выше 50%.
Постоянные запросы на кредит
Если вы подаете заявку в определенный банк, не стоит обращаться параллельно и в другие организации. Каждый банк делает запросы в БКИ, и они отражаются в рейтинге. Большое их количество негативно влияет на финансовую репутацию человека.
Просроченные кредиты
Если человек не платит по ссудам, и достаточно давно — шансы на благополучное оформление новых кредитов стремятся к нулю. Сначала нужно разобраться со старыми задолженностями, а потом обращаться за новыми.
Устаревшая информация
Нужно отслеживать данные, которые подаются при оформлении заявок. Если ваш доход упал, к примеру, на 50%, об этом следует уведомить банк. Отсутствие обновлений может сыграть против заемщика.
Ошибки банков
Если задолженность, к примеру, была продана коллекторам, она может отмечаться в КИ дополнительно. То есть досье будет показывать, что у человека 2 кредита, а не один. Это ошибка банка.
Частое пользование микрозаймами
Постоянное обращение в МФО может сыграть против заемщика — эти организации дают маленькие кредиты под солидный процент. Банк решает, что у клиента серьезные проблемы с деньгами.
Частое изменение личных данных
Этот фактор тоже играет не в пользу заемщика. Если у человека с завидной регулярностью меняется адрес проживания, фамилии, место работы — это наталкивает на подозрения, свидетельствует о неблагонадежности.
Проблемное поручительство
Если человек поручился за другого заемщика, и тот перестал платить, это влечет ухудшение кредитной истории для поручителя. В итоге и у него будет плохая кредитная история, и чужую он не исправит.
Мошенническое кредитование
В связи с доступностью микрозаймов и минимальным требованиям к предоставлению документов мошенники легко открывают ссуды на физлиц, которые потеряли паспорт или где-то «засветили» его данные. Эти люди могут до последнего не догадываются о подлоге. Для добропорядочного гражданина в итоге визит коллекторов и испорченная КИ становится сюрпризом.
Что делать, если вы по ошибке стали жертвой и мошенники испортили ваш кредитный рейтинг?
- Обращаемся в правоохранительные органы и пишем заявление на мошенничество против вас.
- Дожидаемся открытия уголовного дела и соответствующего протокола.
- Пишем в БКИ заявление на исправление кредитной истории (КИ), прикладываем к нему протокол из отделения полиции.
Далее сведения проверяются, и в течение 30 дней сотрудники БКИ должны внести соответствующие записи в КИ.
Оправдание просрочки
У человека возникли объективные негативные для него обстоятельства, препятствующие оплате по кредитным договорам. В частности, это госпитализация, многомесячное лечение, потеря работы по независящим от заемщика причинам, авария, в которой он пострадал, смерть близких и так далее.
Что потребуется, какие меры по исправлению ситуации нужно предпринять? Необходимо:
- собрать документальные подтверждения;
- связаться с кредитором и объяснить ситуацию;
- посетить отделение банка и представить документы.
Это позволит добиться реструктуризации кредита, возможных предложений по рефинансированию. КИ в таком случае портится не всегда — если банк сочтет причины уважительными, он не передаст сведения в бюро кредитных историй.
Применяется еще понятие технических просрочек — по факту их нет, но они допущены документально, по вине банка. В таком случае тоже следует обращаться с заявлением и разбираться в ситуации. Банк обязан аннулировать просрочку, внести соответствующие записи в КИ.
В середине 2019 года для ряда семей российских граждан появилась возможность взять ипотечные каникулы. Далее новый вид каникул по ипотеке был предусмотрен указом главы РФ и постановлением правительства от апреля 2019 года.
Кредитные каникулы по ипотеке и другим видам кредитов в 2020 году предоставлялись на полгода, в течение которой человек платил процент по кредиту в размере трех четвертей ставки рефинансирования, и имел при этом право не вносить текущие платежи.
Задолженности вне банковского сектора
Если человек должен, к примеру, по алиментам крупные суммы, или у него накопились большие долги по оплате ЖКХ, то это негативно скажется на его кредитном рейтинге.
Судебные процессы
Длительные тяжбы материального характера негативно влияют на кредитный рейтинг. В особенности, если выносятся судебные решения и акты, где фигурирует ФИО заемщика. Например, если вы долго и скандально делите с родственниками наследство.
Банкротство
Признание банкротства физлица повлечет ряд последствий. Среди них — потеря доверия банков. Как правило, за процедурой обращаются люди, у которых уже испорчена КИ, числятся просрочки.
Что делать с кредитной историей, если она испорчена давно и безнадежно? Лучший способ начать все с нуля — признать себя банкротом. К сожалению, другого способа полноценно избавиться от просроченных долгов не существует. Нужна бесплатная консультация опытного юриста? Обращайтесь, всегда рады помочь!
