Полная потеря или резкое снижение доходов — частое следствие проблем в экономике. В сложной ситуации заемщики, в том числе ранее не допускавшие просрочек по кредитам, могут прекратить выплаты. Но, если «засунуть голову в песок» и перестать гасить долги, то в итоге платить придется намного больше. В этой заметке рассмотрим, идет ли Росбанк навстречу своим клиентам, которые попали в тяжелую финансовую ситуацию, и в чем эта помощь выражается при формировании просрочек по кредитам.
Российские банки, имеющие опыт работы в периоды экономической турбулентности, при содействии правительства уже начали применять меры по поддержке клиентов. В «антикризисный» пакет, в частности, включены реструктуризация кредита и право на кредитные каникулы длиной до полугода.
Заемщики Росбанка вправе рассчитывать на помощь банка в решении их проблем в случае своевременного обращения в банк за поддержкой.
Росбанк: особенности работы этого старейшего банка в России
Росбанк — представитель одной из крупнейших международных финансовых групп — Societe Generale, основанной во Франции в далеком 1864 году. В современную Россию ее дочка «зашла» почти тридцать лет назад, но ранее группа была представлена в нашей стране еще до революции 1917 года.
11 апреля 2022 года группа Societe Generale объявила о своем решении уйти с российского рынка и продать Росбанк его бывшему владельцу — компании «Интеррос», основным собственником которой является Владимир Потанин. Сообщение о сделке появилось на сайте «Интеррос». Сумма сделки не раскрывается. Но вполне может быть и так, что эта сумма крайне невелика.
История российского банковского рынка знает сделки за 1 тыс. рублей, когда ВТБ именно за такую сумму купил ГУТА-банк в 2004 году. И за 1 рубль — когда все та же группа ВТБ купила финансовый холдинг «Открытие» в августе 2017 года.
Не исключено, что сделка пройдет вообще без денежного возмещения. Просто Потанин получит банковский актив «на время» приостановки присутствия группы в РФ. А там уж — как пойдет. Наступит оттепель в отношениях Евросоюза и РФ — французы вернутся к управлению. Нет — так нет, французским банкам не впервой списывать убытки от работы в России.
Как сообщает радио «Бизнес FM», Росбанк заверил клиентов, что все остается по-прежнему. Это касается управления, состояния активов, кредитного портфеля и общей риск-политики. Возможно, новый-старый владелец захочет интегрировать банк с цифровой платформой Atomyze, которая не так давно получила разрешение от ЦБ на право работы на отечественном финансовом рынке. Этим жестом Росбанк явно добавит очков в своей цифровизации. И в гибкости обслуживания клиентуры.
С другой стороны, есть и риски. И, первую очередь, это риски введения санкций. Сейчас на Росбанк никакие ограничения не наложены. Но переход системного банка из европейских рук снова в ведение российского владельца, многие годы традиционного для РФ олигарха — чем это не повод для Запада? Ведь можно запретить трансграничные операции, конвертацию валют, работу карты «Мир» за рубежом, как это уже сделано для ВТБ, Сбербанка, «Открытия», Промсвязьбанка, Альфа-банка. Арена для выдумок просторна.
Правда, пока что сам Владимир Потанин и продукция головного предприятия его империи — «Норникеля» — в санкционные списки США и Европы не попали.
Глобальный конгломерат Societe Generale входит в ТОП-10 системно-значимых финансовых институтов мира, а Росбанк — в перечень системообразующих (то есть наиболее устойчивых) банков РФ. По итогам 2021 года кредитная организация занимала десятую строчку в рэнкинге «Интерфакс-100» по размеру активов. Подробная информация о банке и его финансовых показателях доступна на сайте ЦБ РФ.
Таким образом, несмотря на иностранный капитал, «локальная» дочка группы подчиняется российским законам и нормативам Банка России. Да и руководство у банковской группы (в нее входят несколько банков) — в целом, отечественные банкиры.
Но мало кто помнит, что своими корнями Росбанк произрастает в РФ из другой финансовой группы — из банка ОНЭКСИМ владельца «Норильского никеля» Олега Потанина. В кризис 1998 года многие города России были увешаны рекламой этого банка, на которой был изображен античный борец в позе крайней задумчивости — сидя на корточках и подперев голову руками. Слоган на рекламном плакате был таков «Стихиям неподвластен».
Именно ОНЭКСИМ — один из наиболее сильно пострадавших банков в период отказа государства от выплат по краткосрочному госдолгу РФ — облигациям ГКО. Но, в отличие от известных в тот период крупных банков, таких как Инкомбанк Владимира Виноградова, «Столичный банк сбережений» Александра Смоленского или МЕНАТЕП Михаила Ходорковского, ОНЭКСИМ Потанина (тогда еще и Михаила Прохорова) выжил. И вернулся к нам после расставания этих бизнесменов в облике Росбанка.
Особенности работы с просрочкой у Росбанка
Росбанк — универсальный российский банк, работающий в 70 регионах страны. Это отличительная особенность банка — его филиальная сеть, наверное, одна из самых разветвленных, после Сбербанка. Кредитная организация предлагает населению широкую линейку продуктов, как с обеспечением, так и беззалоговых:
- Кредитные карты
- Потребительские кредиты
- Кредиты наличными
- Ипотека
- Автокредиты и другие целевые кредиты
- Рефинансирование ранее выданных кредитов с целью снижения суммы платежей для заемщика (или, другими словами, перекредитование)
Просрочка по любому из кредитов обязательно будет взыскана.
Какие грозят финансовые последствия, если игнорировать просроченную задолженность в Росбанке
Банк вправе увеличить процент по проблемному кредиту на оставшуюся невыплаченной сумму. Такие условия отражены в кредитном договоре.
Также Росбанк потребует заплатить неустойку за неисполнение обязательств. В зависимости от условий договора это может быть штраф, пени за каждый день просрочки, или штраф плюс пени. В 2021 году Банк России установил максимальную неустойку на уровне 20% годовых.
Таков и размер учетной ставки ЦБ, начиная с 28 февраля 2022 года.
Можно ли взять новый кредит при плохой кредитной истории
Становясь должником, человек портит свою кредитную историю. Кредиторы внимательно изучают поведение потенциального заемщика за последние 7 лет, и «злостному неплательщику» могут отказать в новых кредитах или в их рефинансировании.
Также просроченный кредит может испортить деловую и личную репутацию заемщика. При систематических нарушениях графика выплат, сотрудники Росбанка могут обратиться к работодателю.
Что делать, если просрочка по кредиту в Росбанке допущена впервые
Как можно скорее внести пропущенный платеж и сообщить в службу поддержки о вызвавших просрочку причинах. Ответственное поведение заемщика позволит избежать серьезного увеличения долга. Если платеж задержан на 1 день (так называемая техническая просрочка), то банк может и не наказывать заемщика.
Какими способами можно погасить просроченную задолженность по кредиту или кредитной карте в Росбанке
Банк предоставляет клиентам возможность как бесплатного, так и платного погашения возникшей задолженности. Бесплатное урегулирование просроченной задолженности в Росбанке возможно:
- Наличными. Средства можно внести на счет через банкоматы с купюро-приемниками, а также через кассира в офисе банка, при условии, что сумма платежа превышает 30 тыс. рублей.
- Безналичным переводом. Для этого подходит любой удобный способ, включая перевод со счета на счет через банкомат или банковский офис Росбанка; использование онлайн или интернет-банка, позволяющих осуществить внутрибанковский перевод между собственными счетами клиента в Росбанке и в других банках; перевод по номеру мобильного через СБП (систему быстрых платежей) и т.д.
В рамках партнерства между Росбанком и рядом других банков, есть возможность использовать их банкоматы и филиальную сеть для оплаты кредита в Росбанке. Комиссию за такие транзакции не берут:
- Альфа-банк;
- банк «АК Барс»;
- банк «УРАЛСИБ»;
- ВТБ;
- Газпромбанк;
- «Открытие»;
- Совкомбанк.
- Райффайзенбанк;
- Россельхозбанк.
Но важно помнить, что перевод из «чужого» банка может идти до 3 рабочих дней.
С уплатой комиссии погасить просроченный кредит в Росбанке можно также наличными или по безналу следующими путями:
- Прием платежей наличными осуществляется в отделениях самого Росбанка (если сумма меньше 30 тыс. рублей); в офисах других российских банков; через терминалы QIWI и «Элекснет»; в пунктах обслуживания «МегаФона» и «Золотой Короны»
- Оплатить по безналу кредит можно через те же сервисы QIWI и «Элекснет»; через сайт «Золотой Короны», платежную систему «Яндекс Деньги». Либо внешним переводом через сторонний банк (в том числе без открытия счета).
- С уплатой комиссии погасить просроченный кредит в Росбанке можно также наличными или по безналу.
- Прием платежей наличными осуществляется в отделениях самого Росбанка (если сумма меньше 30 тыс. рублей);
- В офисах других российских банков;
- Через терминалы QIWI и «Элекснет», в пунктах обслуживания «МегаФона» и «Золотой Короны»
- Оплатить по безналу можно через те же сервисы QIWI и «Элекснет»; через сайт «Золотой Короны», платежную систему «Яндекс Деньги» либо внешним переводом через сторонний банк (в том числе без открытия счета).
Время списания средств — 21 час на дату платежа по графику, с учетом часового пояса, в котором выдан кредит.
Если денег нет, как действовать, чтобы не допустить просрочку по кредиту Росбанку
В Росбанке такие услуги как «перенос платежа» на другую дату (внутри одного месяца), «уменьшение платежа» или «пропуск платежа» без штрафных санкций (банк в этот период будет начислять проценты) доступны только по автокредитам. Если финансовые проблемы у клиента временные, можно этими предложениями воспользоваться.
Но при потере работы или значительном снижении заработка разумнее всего заранее, не дожидаясь наступления просрочки, поставить свой банк в известность об ухудшении финансовой ситуации, объяснить ее причины и предоставить подтверждающие документы. Если по кредиту есть созаемщики и поручители, их документы также понадобятся. Изучив ситуацию, сотрудники банка предложат наиболее подходящий вариант решения проблемы.
Подготовить пакет документов и проконсультировать, какое решение будет наилучшим, клиенту поможет грамотный юрист.
Варианты решения проблем с кредитами в Росбанке
Реструктуризация кредита
Банк, вероятнее всего, позволит реструктурировать долг в том случае, если финансовые затруднения незначительны или могут вскоре разрешиться. Собственные программы Росбанка обеспечивают снижение регулярных платежей на срок от трех месяцев до года. Могут быть увеличены сроки действия кредита, пересмотрены процентные ставки и даже валюта долга (но последнее — редко, кредиты в иностранной валюте заемщикам — физ. лицам в последние годы банки практически не выдают).
Рефинансирование кредита
Еще один популярный способ — рефинансирование ранее выданных кредитов, в том числе и объединение нескольких кредитов в один. У Росбанка есть такие программы, банк даже предлагает «получение дополнительной суммы без увеличения нагрузки». Клиент также может выбрать срок кредитования. Росбанк обещает «снижение процентной ставки до минимальной» и «уменьшение размера ежемесячного платежа».
Если клиента не устраивают условия рефинансирования в Росбанке, можно обратиться в сторонние банки, они часто предлагают лучшие условия, чем банк-кредитор. Но в связи с резким ростом ключевой ставки до 20% текущие предложения по рефинансированию и у других банков могут оказаться не слишком выгодными.
Стоить иметь в виду, что нельзя рефинансировать кредиты с просроченной задолженностью.
Чтобы избежать просрочки по ипотеке, Росбанк может оформить ипотечные каникулы в рамках федерального закона № 353-ФЗ.
Продажа залогового имущества для погашения кредита
Это крайняя мера, которую предлагают специалисты Росбанка, если очевидно, что клиент в долгосрочной перспективе не сможет обслуживать взятый кредит. Чаще всего на реализацию имущества приходится соглашаться ипотечным заемщикам, которые в кризис оказываются в наиболее уязвимом положении.
В некоторых случаях вырученная за квартиру сумма может превышать размер выплат банку, тогда «излишки» средств принадлежат бывшему владельцу. Но, бывает, что банк продает имущество, просто добровольно отданное гражданами в залог по кредитам.
Кредитные каникулы
Еще один «антикризисный» вариант — оформить кредитные каникулы. Их может предложить сам банк-кредитор, но также инициативу имеет право проявить заемщик.
Может ли Росбанк отказать в кредитных каникулах
Кредитные каникулы — экстренная мера, позволяющая заемщику получить отсрочку выплат по кредиту на срок от 1 до 6 месяцев, если его текущие доходы упали более чем на 30% по сравнению со среднемесячными за 2021 год.
Возможность затребовать кредитные каникулы клиентам кредитных организаций дают вступившие в силу 8 марта 2022 года положения федерального закона № 106-ФЗ. На соответствующей странице сайта Росбанка размещена ссылка, позволяющая направить требование онлайн до 30 сентября текущего года.
По российским законам, каждый клиент имеет право на единственную такую отсрочку от выплат, но правительство разрешило повторные каникулы по кредитам, выданным до 1 марта 2022 года. В Росбанке, согласно закону №76-ФЗ кредитные каникулы могут получить заемщики, если предыдущее обращение на предоставление льготного периода подавалось до 30 сентября 2020 года.
В 2024 году кредитными каникулами могут воспользоваться и ипотечные заемщики, и владельцы автокредитов, потребительских кредитов и кредитных карт — как физические лица, так и индивидуальные предприниматели. По каждому из обязательств в Росбанке можно оформить кредитные каникулы. Проценты по кредиту во время льготного периода банк продолжит начислять в установленном законом порядке.
Но стоит учитывать, что законодательно закреплен ряд ограничений, в том числе для каждой категории кредитов установлен свой «потолок»:
- По ипотеке кредитные каникулы возможны по кредитам от 3 млн рублей в регионах до 6 млн в Москве.
- По автокредитам — до 0,7 млн рублей.
- Льгота также распространяется на потребительские кредиты до 300 тыс. рублей и кредитные карты до 100 тыс. рублей.
В Росбанке, впрочем, не исключают, что в ближайшее время максимальные размеры кредитов, по которым оформляются каникулы, могут быть пересмотрены в сторону увеличения.
При соблюдении всех требований законодательства, Росбанк не может отказать клиенту в кредитных каникулах.
Сколько можно не платить по кредитной карте Росбанка
Росбанк предлагает клиентам два варианта кредитных карт с льготным периодом (он же grace period):
- Visa, до 62 дней,
- Mastercard, до 120 дней.
Впрочем, эти две международные платежные системы заявили о прекращении обслуживания карт, выпущенных в России. Поэтому весьма вероятно, что и Росбанк прекратить выпуск карт этих систем.
Во время льготного периода клиент может пользоваться всеми доступными кредитными средствами, не уплачивая проценты. Но обязательные платежи все же будут — в размере 3% в месяц от потраченной суммы, минимум — 300 рублей. Деньги идут на погашение кредита.
Если клиент не смог вернуть всю сумму, пока действовал льготный период, ежемесячный платеж составит все те же 3% от суммы задолженности плюс придется платить указанные в кредитном договоре проценты.
Какие будут последствия, если уклоняться от выплат и не идти на контакт с банком
Любой просроченный платеж по кредитной карте Росбанка — «внутри» льготного периода и до момента погашения задолженности, означает наступление просрочки. Банк может потребовать вернуть задолженность в полном объеме спустя 30 дней с момента выставления требования.
По таким продуктам, как ипотека или потребительский кредит, клиент, подписавший договор с Росбанком, дает согласие и на обязательные выплаты по графику, где зафиксированы даты и суммы выплат. Если платеж в указанную дату не внесен, Росбанк уже на следующий день имеет право заняться взысканием просрочки.
В любом случае, к решению проблемы подключится внутренняя служба взыскания долгов Росбанка, задача которой — «прессовать» самого должника, его поручителей и созаемщиков по всем доступным каналам связи (смс, мобильные и рабочие телефоны, соцсети и т.д.), чтобы по возможности вернуть клиента в график платежей. Как правило, стадия, на которой можно наладить отношения с банком, длится месяц.
Будут ли беспокоить должника коллекторские агентства
В отличие от многих других кредитных организаций, в Росбанке взыскание долгов на любом этапе почти всегда осуществляется силами собственных сотрудников-коллекторов. Поэтому чаще всего ответ на вопрос о том, продает ли Росбанк долги своих клиентов коллекторам, звучит так — нет, не продает. Взыскивает сам.
Но вот если клиент не платит кредитору более 30 дней, а также при систематических нарушениях, банк имеет право обратиться с заявлением в суд первой инстанции (это может быть мировой или районный суд), чтобы взыскать всю сумму долга досрочно.
Какие проблемы возникнут при взыскании
Если клиент не хочет или не может добровольно оплатить указанную в судебном решении сумму, взысканием займутся судебные приставы, представляющие Федеральную службу судебных приставов (ФСПП).
Средства на счетах во всех банках заморозят, в пользу Росбанка будут списывать до 50% поступающих денег. С 1 февраля 2022 года «неприкосновенной» является сумма прожиточного минимума. Меньше этой суммы пристав не имеют права оставить на счете должника.
ФСПП — государственная структура, ее сотрудники вправе активно взаимодействовать с другими министерствами и ведомствами, разыскивая как самих должников, так и охотясь за «спрятанным» ими имуществом. Найденное движимое имущество будет изъято и продано, деньги направят на погашение долга по кредиту. В худшем случае должник может потерять и недвижимость.
Пока кредит не будет погашен, недобросовестный заемщик станет «невыездным» с территории РФ.
Приставы также имеют право публично распространять информацию о должнике, что приведет к еще большему ущербу для репутации. Помощь профессионального юриста избавит от столь негативных последствий.
Нужна помощь в защите от взыскания по кредитам банков и при судебном признании долга? Обращайтесь. Мы всегда на связи!
