Каждый человек имеет право на второй шанс. Это касается, в том числе, и финансовой свободы. К сожалению, многие заемщики попадают со временем в долговую яму — один кредит тянет за собой второй, потом берутся микрозаймы и возникают другие задолженности.
В один прекрасный день человек просыпается и понимает, что все, он больше не вытягивает. Возникает вопрос — можно ли сделать банкротство кредитов, то есть — долгов по ним?
Безусловно, да! Вы можете списать все свои кредиты и микрозаймы, а также долги по налогам, по коммунальным услугам, по штрафам и так далее. Сейчас мы расскажем, каким образом это можно сделать.
Как добиться банкротства по кредитам и микрозаймам?
У вас есть 2 варианта:
- Судебное признание несостоятельности.
- Внесудебная процедура через МФЦ.
Судебное признание банкротства
Процедура проводится строго через арбитражный суд. Порядок действий:
- находим финансового управляющего и договариваемся о ведении процедуры;
- составляем заявление, список кредиторов и формируем пакет документов;
- оплачиваем на депозит суда вознаграждение для финансового управляющего и госпошлину;
- прикладываем квитанции к документам и подаем в суд;
- ожидаем назначения первого заседания по рассмотрению дела;
- после получения повестки в указанный день посещаем суд и участвуем в деле;
- далее следуем всем указаниям финансового управляющего, которого суд назначит для дела. Через некоторое время производство будет завершено, а вас освободят от долгов.
По времени весь процесс занимает 8-9 месяцев, если считать со сроком ожидания первого рассмотрения (1-2 месяца). Но если имущество, которое будет реализовано на торгах, у должника есть, то процедура может длиться и полтора года, и два. В целом верхний срок процедуры ничем не ограничен, почти все зависит от индивидуальных обстоятельств.
Внесудебное признание банкротства через МФЦ
Вам потребуется сделать следующее:
- В первую очередь, подаем запрос на соответствующие справки в ФССП, в СФР. По новым правилам от 3 ноября 2023 года пенсионерам, например, потребуется подтверждение этого статуса справкой от СФР. Также нужно получить документ из ФССП о том, что в отношении вас открывались исполнительные производства, но они так и не были доведены до конца.
- В принципе, как и ранее, то есть начиная с 1 сентября 2020 года, работает правило о том, что если в отношении должника исполнительное производство закрыто из-за того, что у того нет ни денег, ни имущества, то этот факт тоже является основанием для обращения за внесудебным признанием несостоятельности.
- Когда соответствующие документы будут на руках, записываемся на прием в МФЦ и в назначенный день приходим с документами. При себе также стоит иметь паспорт, ИНН и СНИЛС.
- Далее оформляем заявление и передаем сотруднику. Он должен проверить все сведения в течение одного дня. Если все в порядке, то ваши сведения будут переданы на портал Федресурс и опубликованы в едином реестре банкротов.
- Через полгода в реестр будет внесена соответствующая запись о том, что вы прошли процедуру. В течение этого периода вам уже больше ничего не нужно будет делать.
Как вы уже поняли, упрощенное банкротство длится 6 месяцев. Тем не менее, ваши кредиторы могут обратиться в суд и инициировать судебное рассмотрение дела. Например, если ваше финансовое положение улучшилось или вы что-то утаили от заинтересованных лиц.
Кто может обанкротиться?
Требования к банкротам в рамках судебной и внесудебной процедур отличаются. Так, чтобы обратиться в арбитражный суд, вы должны:
- иметь непосильные долги. Сумма законодателем не определяется, но четко указано, что долговые обязательства являются слишком тяжелыми для человека и он с ними не справляется (или не имеет шансов справиться в ближайщий год!);
- не иметь собственности, за счет которой можно бы было рассчитаться с кредиторами. На практике признание несостоятельности успешно проходят и люди, у которых достаточно много имущества. Но обычно его не хватает для расчета со всеми банками и другими взыскателями.
Лучше всего обращаться за банкротством, если размер долговых обязательств достиг хотя бы 300 тыс. рублей, потому что вам еще предстоит потратиться на процедуру.
При меньших суммах банкротиться было бы нецелесообразно.
В случае, если за признанием несостоятельности должника обращается сам кредитор, то тут применяются несколько иные критерии: долг от полумиллиона рублей и просрочка от 3 месяцев.
Но учтите, что если ваш долг — выше полумиллиона и просрочка уже длится более трех месяцев, то вы обязаны сами подать заявление о банкротстве в суд. В 96% случаев заявления поступают от самих должников, кредиторы обращаются первыми только в 3,1% дел.
Человек, который подает в суд заявление, не должен иметь статус банкрота в течение последних 5 лет. Также у него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям.
Теперь рассмотрим, какие критерии законодатель устанавливает в отношении кандидатов на внесудебное банкротство:
- Сумма долговых обязательств должна составлять 25 тыс. - 1 млн рублей.
- Не должно быть имущества на реализацию (того, которое бы можно было продать в счет погашения долгов).
- Не должно быть дохода (по этому пункту есть нюансы).
- Должны быть закрытые исполнительные производства в связи с отсутствием имущества и денег у должника для взыскания.
Начнем с имущества. Вы можете подавать заявление, если у вас в собственности числятся только объекты, упомянутые в ст. 446 ГПК РФ. В частности, если у вас есть только квартира, в которой вы и проживаете, так называемое — единственное жилье.
Что касается дохода, то законодатель разрешает банкротиться внесудебно:
- матерям, получающим пособия в связи с беременностью и декретом;
- пенсионерам — в том числе, инвалидам.
В отношении последних должников в законе указано, что они могут получать пенсию и неосновные доходы. То есть допускается ситуация, когда пенсионер, например, подрабатывает или получает дополнительную помощь от кого-либо.
Читайте также
- Банкротство в декретном отпуске: что позволяет закон молодым родителям
- Банкротство инвалида: как признать несостоятельность лицу с ограниченными возможностями
- Процедура банкротства пенсионера
Обанкротиться внесудебно могут также люди, в отношении которых исполнительные производства заводились и закрывались больше 7 лет назад. То есть требования взыскателя так и не были погашены.
Смоделируем ситуацию: женщина 10 лет назад оформила кредитную карту и в какой-то момент перестала платить ежемесячную минимальную сумму взноса. Работала она библиотекарем в провинциальном образовательном заведении и получала минимальную зарплату.
Кредитор обратился в суд и добился нужного для себя решения. Затем было заведено производство, но оно не дало никаких результатов. Из дохода должницы высчитывались копейки. Потом и вовсе прекратились любые начисления, дело было закрыто по решению пристава.
Банк периодически снова возбуждает исполнительное производство, но через 2 месяца ФССП снова закрывает дело, потому что взять с женщины абсолютно нечего. Она не работает, а живет на деньги, вырученные от продажи продукции домашнего хозяйства, например, молока, яиц, свинины и так далее.
Может ли наша должница обратиться в МФЦ и списать давнюю задолженность при условии, что впервые производство закрыли еще 7,5 лет назад? Безусловно, да!
Можно ли оформить банкротство на часть кредитов?
Процедура банкротства предусматривает списание всех долгов по кредитам, микрозаймам и другим обязательствам. К сожалению, нельзя списать, допустим, только задолженности по кредитным картам, но оставить в силе ипотечный договор.
Тем не менее, Госдума уже приняла в первом чтении законопроект, согласно которому ипотечные заемщики, обратившиеся за процедурой банкротства, будут защищены.
Авторы предложили дать возможность таким должникам пройти процедуру банкротства без лишения их залогового жилья.
Речь идет о следующей схеме: в рамках процедуры реализации имущества с банком, выдавшим ипотеку, должник заключает отдельное мировое соглашение или договор о реструктуризации кредита. И продолжает платить за ипотечное жилье по графику. Остальные долги подлежат списанию.
Основное условие: ипотечная квартира должна быть для банкрота единственным жильем. И по этому кредиту должник должен платить крайне аккуратно, не допуская просрочек. Перспектива принятия такого закона, надо сказать, весьма туманна. Так как он, будучи утвержден, нарушает принцип равенства профессиональных кредиторов, то есть банков, в банкротной процедуре. Может даже дойти до того, что банки остановят выдачу беззалоговых потребительских кредитов.
И все же, стоит указать, что не все долги списываются в банкротстве.
Вас не избавят, например, от обязательств по уплате алиментов.
Также не списываются долги по субсидиарной ответственности, перед бывшими работниками (зарплаты и компенсации); по судебным решениям о причинении вреда здоровью или жизни третьих лиц.
Для наглядности представим ситуацию: за банкротством обращается мужчина. У него 2 кредитные карты с долгом на 230 000 рублей, микрозайм на 56 000 рублей и обязательства по алиментам на 560 000 рублей.
Арбитражный суд определит следующее: мужчину избавят от 286 000 рублей задолженности перед банками и МФО, но алименты за должником останутся в неизменной сумме. Если мужчина работает, у него есть имущество под реализацию, то в первую очередь будут погашаться долги по алиментам. Если денег не хватит на дальнейшее удовлетворение претензий остальных кредиторов, то с этим ничего нельзя будет сделать. Остальные просрочки просто спишут.
Для тех, кто не хочет рисковать имуществом
В банкротстве есть еще две интересные альтернативы:
- Реструктуризация долгов;
- Мировое соглашение.
Реструктуризация долгов — это одна из процедур признания несостоятельности, она применяется либо перед реализацией имущества, либо на ней все и заканчивается. Предполагает подготовку плана-графика по погашению долгов в течение 5 лет. Составить и предложить такой план могут кредиторы, сам должник или же финансовый управляющий.
Суд в целом одобряет документ, если у человека есть ресурсы и возможности для погашения долговых обязательств. Например, если он работает или ведет предпринимательскую деятельность.
Особенности реструктуризации заключаются в следующем:
- По графику можно рассчитаться с кредиторами с минимальной процентной ставкой. То есть определяется ставка рефинансирования РФ (она постоянно меняется), которая всегда выгоднее банковских процентов.
- Никаких рисков для вашего имущества. Не проводится включение собственности в конкурсную массу, не будет никакой распродажи.
- Вы можете распоряжаться своими деньгами во время банкротства. Правда, в сумме до 50 000 рублей в месяц. Если нужно больше, то придется запрашивать согласие финансового управляющего.
Теперь рассмотрим еще мировое соглашение. Обычно к этой процедуре прибегают юридические лица со своими кредиторами. На втором месте — индивидуальные предприниматели, ну и на последнем — должники — физические лица.
Мировое соглашение подразумевает, что должник нашел общий язык с кредиторами, и они смогли договориться о возврате долгов на выгодных для всех условиях. Заключение соглашения возможно на любом этапе процедуры банкротства. Если суд тоже утвердит документ, то дело закроют.
В мировом соглашении можно договориться о чем угодно:
- о снижении процентной ставки;
- о частичном списании долгов;
- об отсроченном возврате - например, человек обязуется возвращать долги через 2 года. А не через 5;
- об отступном в качестве компенсации;
- о порядке и сроках возврата денежных средств.
Важно, чтобы в документе были учтены интересы всех кредиторов. Если должник, например, договорится только с одним банком в обход остальных кредиторов, такое соглашение суд ни за что не примет.
Отметим, что иногда мировые соглашения используются в банкротствах юр.лиц как способ избежать ответственности. Это работает, если часть или большинство кредиторов являются аффилированными лицами и фактически контролируют процедуру вместе с должником.
Известны случаи, когда арбитражные суды не принимали мировые соглашения, поскольку там предусматривался аукцион невиданной щедрости. Например, должнику прощали 50% долгов, разрешали начать возврат только через 5-8 лет и так далее.
С другой стороны, мировое соглашение, заключенное на честных условиях для всех, может стать хорошим вариантом для людей, которые не желают терять свое имущество.
Что следует знать, собираясь за банкротством?
Прежде чем подавать заявление, учтите некоторые факторы:
- Внесудебная процедура является бесплатной, но пройти ее могут только должники, которые имели в прошлом исполнительное производство, закрытое без удовлетворения требований кредитора.
- Финансового управляющего для судебного признания несостоятельности следует искать заранее, иначе вы гарантированно столкнетесь с отказом СРО на запрос суда. Наша компания гарантированно предоставляет управляющего для ведения дела клиента.
- Наша компания страхует от рисков признания недобросовестности. Мы заранее оцениваем обстоятельства дела и разрабатываем индивидуальную стратегию для вас. Гарантии списания долгов прописываются в договоре. Без юридической поддержки, к сожалению, часто случаются непредвиденные сценарии, когда дело затягивается и в конце завершается, увы, банальным несписанием долгов.
- Судебная процедура — это дорогостоящее мероприятие. Поэтому мы своим клиентам предлагаем беспроцентную рассрочку. Вы можете платить в течение всей процедуры небольшими платежами примерно в 12 000 - 15 000 рублей.
- В течение реализации имущества вашими счетами будет распоряжаться финансовый управляющий. Вам придется передать ему все свои карточки и доступ к счетам. Они будут закрыты, взамен открывается спецсчет, на который и поступают все ваши доходы. Тем не менее, наши юристы помогают исключить из конкурсной массы и имущество, и денежные средства в сумме прожиточного минимума на обеспечение (себя и детей).
- К вам прекращаются любые претензии кредиторов уже с первого судебного заседания. Также приостанавливаются и исполнительные производства (и все меры, принятые по ним).
Банкротство по долгам по кредитным картам и микрозаймам вы можете пройти «под ключ», обратившись в нашу компанию. Звоните, мы поможем вам подготовить документы и заявление, проконсультируем, подскажем, что делать. Вы будете получать поддержку опытных юристов на протяжении всего дела.
