Процедура банкротства физического лица

Ипотечные каникулы

Чтобы списать все свои долги на законном основании, у гражданина есть всего один вариант — объявить себя банкротом. Но, как и любой судебный процесс, процедура банкротства физического лица отличается массой нюансов, недооценивание которых может привести к самым различным последствиям: от затягивания времени процедуры и повышения расходов до отказа в признании должника банкротом. Давайте разберемся, как проходит процедура банкротства, что потребуется для объявления некредитоспособности в 2019 году, а также в чем главные плюсы и минусы этой процедуры.

Зачем становиться банкротом?

Распространенное заблуждение, что процедура несостоятельности граждан заключается только в списании долгов. Но это лишь «вершина айсберга» — фактически личное банкротство позволяет решить множество задач:

  1. Договориться с кредитором. Немалое число заемщиков при ухудшении финансовой ситуации пытаются заблаговременно решить вопрос с просрочками. Но нередко кредиторы игнорируют их предложения о реструктуризации/отсрочке исполнения требований, не желая отступать от определенных договором кредитования условий. И передача кредитору уведомления о начале процедуры банкротства заемщика может стать весомым аргументом, повышающим сговорчивость банка. К тому же законом о банкротстве обеспечивается возможность заключения мирового соглашения в ходе судебного разбирательства по делу признании гражданина некредитоспособным.
  2. Получить более выгодные условия погашения задолженностей. Речь идет о процедуре реструктуризации долгов. Благодаря ей можно добиться существенного снижения кредитной нагрузки, не прерывая при этом исполнения своих обязанностей по погашению долгов.
  3. Избавиться от общения с судебными приставами и коллекторами. С момента подачи иска о признании гражданина банкротом людей действия, направленные на взыскание с него задолженностей, запрещаются. Таким образом, должник избавляется от необходимости общаться с представителями коллекторских агентств, работниками ФССП, специалистами отделов взыскания банков.
  4. Отменить действия ограничений. Если ваши задолженности были просужены, и на основе судебного решения было возбуждено исполнительное производство, то подача документов на банкротство позволит вам снять все накладываемые судебными приставами ограничения. К примеру: будет снят арест с имущества и банковских счетов, работодателю не придется отчислять часть вашего заработка по исполнительному листу, снимется запрет на пересечение границы.

Тем не менее, основное, что дает процедура банкротства физического лица — это полное списание проблемных долгов. И если сложившееся финансовое положение делает для вас невозможными дальнейшие выплаты кредитов, то объявление себя банкротом — это естественный разумный шаг на пути к финансовой свободе.

Кому доступно банкротство граждан

По закону (№127-ФЗ), возможность списать долги через признание личного банкротства представляется каждому гражданину РФ. Вне зависимости от занятости, уровня доходов, места работы (службы), вероисповедания, возраста (исключение — гражданин должен быть совершеннолетним). Однако законом определен ряд ограничений:

  • личное банкротство недоступно для граждан, за последние 5 лет уже объявленных судом банкротами, либо прошедших процедуру реструктуризации долгов;
  • стать банкротами не могут лица, имеющие открытую судимость в сфере экономических преступлений;
  • недопустимо банкротство лиц, признанных виновными в умышленной порче или уничтожении имущества;
  • невозможно признание банкротами граждан, чье финансовое состояние было вызвано искусственно: то есть при выявлении судом признаком фиктивного либо преднамеренного банкротства.

В остальных случаях граждане имеют законное право обратиться в суд за признанием собственной финансовой несостоятельности. И суд не вправе отказать в принятии заявления на банкротство, если должник удовлетворяет установленным законом требованиям:

  1. Размер его дохода не позволяет исполнять взятые на себя обязательства в полной мере.
  2. Стоимости находящегося в распоряжении должника имущества недостаточно для удовлетворения требований всех кредиторов при его продаже.
  3. Удовлетворение требований одного из кредиторов автоматически приводит к ущемлению прав других кредиторов.
  4. У должника есть одна или несколько просуженных задолженностей.

Немаловажно знать, что ранее суды нередко отказывали заявителям в инициации банкротства, мотивируя это недостаточной величиной общей задолженности. Отметим: в Федеральном законе о банкротстве №127-ФЗ говорится, что одним из условий является сумма долга величиной от 500 тыс. рублей. Но это правило применимо лишь, когда инициатором процедуры выступает один из кредиторов. Если заявление подается самим должником, размер задолженности значения не имеет.

Когда следует подавать на банкротство

Инициировать процедуру признания себя неплатежеспособным можно в следующих случаях:

  1. При появлении первых просрочек в отношении одного или нескольких кредиторов, вызванных ухудшением финансового положения.
  2. При просрочках, ставших причинами применения банками соответствующих санкций или их обращения к коллекторам.
  3. При появлении просуженных задолженностей — когда кредиторы обратились в суд за принудительным взысканием долга.
  4. В случае, если должник уверен и сможет доказать суду, что в обозримом будущем его финансовое положение значительно ухудшиться, и это сделает невозможным дальнейшее исполнение взятых им на себя финансовых обязательств. Эта ситуация называется предвидением банкротства.

Закон о банкротстве №127-ФЗ предусматривает избавление должника от следующих видов задолженностей:

  • возникших вследствие неисполнения обязательств по договорам потребительского или ипотечного кредитования, займов под залог имущества;
  • связанные с невозвратом задолженности в МФО, ломбард и иную организацию, являющуюся кредиторам должника;
  • возникших по распискам;
  • связанных с неуплатой взносов по ЖКХ и налогов;
  • штрафам, в том числе в ГИБДД;
  • возникших в результате ведения хозяйственно-финансовой деятельности ИП.

Списанию не подлежат долги, связанные с выплатами зарплаты и пособий, компенсаций и иных задолженностей, напрямую затрагивающих личность кредитора.

Суть процедуры банкротства заключается в списании долгов не только с физического лица, но и с индивидуального предпринимателя. И подавая документы на банкротство физ. лица, вы в рамках одной процедуры банкротитесь в качестве ИП, попутно избавляясь от всех возникших в результате коммерческой деятельности задолженностей.

Стоит отметить, что законом о банкротстве предусмотрена ответственность должника за несвоевременную подачу заявления на признание его финансово несостоятельным. Поэтому помните, что инициация банкротства — это не только гарантированное законом право, но и обязанность должников. В любом случае, лучше подавать заявление в суд первым, не дожидаясь аналогичных действий со стороны ваших кредиторов — иначе преимуществ в суде будет на их стороне.

Основные процедуры банкротства

Для признания должника некредитоспособным суд должен получить неоспоримые доказательства невозможности исполнения им кредитных обязательств. Кроме того, судом должен быть установлен порядок погашения кредиторских требований в рамках дела о банкротстве. Именно по этой причине банкротство физ. лиц является многоэтапным процессом, включающим себя сразу несколько процедур. Инициируется оно подачей заявления и сопутствующей документации в суд. Затем производится рассмотрение заявления на правомерность и назначается первое судебное заседание. В дальнейшем же будет выбрана одна из процедур банкротства.

Реструктуризация долга

Эта процедура назначается, как говорится, «по умолчанию». Если со стороны должника или кредиторов не поступит соответствующего ходатайства о пропуске процедуры реструктуризации задолженностей, то она обязательно будет применена. Особенности ее заключаются в следующем:

  • при реструктуризации создается график платежей, учитывающий как требования всех кредиторов, так и доходы должника;
  • разработать и представить на обсуждение план реструктуризации может арбитражный управляющий, конкурсный кредитор, сам должник или его законный представитель;
  • длительность плана реструктуризации не может быть более 3 лет;
  • при выполнении должником всех условий плана реструктуризации его задолженности перед кредиторами объявляются закрытыми;
  • невыполнение должником условий плана приводит к отмене процедуры и переходу к следующему этапу — реализации имущества.

Стоит отметить, что не всегда процедура реструктуризации долгов актуальна — особенно если уровень дохода должника не позволяет отчислять средства в пользу кредиторов, либо если доход как таковой отсутствует. В этих случаях оптимальным решением для должника станет подача в суд ходатайства о пропуске этой процедуры — подать его можно как во время подачи заявления о банкротстве, так и в ходе первого судебного заседания. Это позволит вам сократить время, необходимое на признание вас некредитоспособным и избежать дополнительных затрат во время процедуры банкротства физ. лица.

Реализация имущества

Процедура реализации принадлежащего должнику имущества является второй процедурой в ходе банкротства. Введение процедуры реализации осуществляется в трех случаях:

  1. Если одной из сторон было подано ходатайство о пропуске процедуры реструктуризации задолженностей.
  2. Если план реструктуризации не был разработан, либо не был принят на собрании кредиторов.
  3. Когда должник не смог выполнить условия плана.

Процедура реализации имущества заключается в выявлении имущества должника, его оценке и последующей продажи как с торгов, так и путем заключения прямых сделок (в зависимости от типа и стоимости имущества). Полученные в ходе реализации имущественных ценностей должника средства будут направлены на удовлетворение требований кредиторов, покрытие текущих расходов.

Непосредственно порядок процедуры реализации имущества следующий:

  1. Финуправляющий тщательно знакомится с представленной должником описью имущества. Проводит проверку на соответствие отраженной в ней информации с реальным положением дел.
  2. Затем производится розыск скрытого имущества должника, не указанного в описи, но также подлежащего реализации.
  3. На следующем этапе арбитражный управляющий выявляет все подозрительные сделки должника и обращается в суд с ходатайством об их отмене. Отменены могут быть все заключенные за 3 предшествующих банкротству года операции по отчуждению имущества. Особое внимание уделяется сделкам дарения и продажи по заниженной стоимости.
  4. Все выявленное имущество должника включается в конкурсную массу и оценивается. Оценка проводится как лично арбитражным управляющим, так и нанятым им экспертом (из средств вознаграждения финуправляющего). При желании стороны могут оспорить стоимость имущества, заказав независимую оценочную экспертизу.
  5. Затем финансовый управляющий разрабатывает и представляет суду документы, определяющий порядок реализации имуществ должника и расчетов с кредиторами.
  6. После утверждения плана реализации имущества финуправляющий приступает к его продаже: имущественные ценности стоимостью менее 100 тысяч рублей могут быть проданы путем заключения прямых сделок купли-продажи, недвижимость и дорогостоящее имущество — путем открытых торгов. Для этого управляющий создает лоты с имуществом должника, доступные для покупателей на федеральном ресурсе.
  7. Нереализованное в ходе торгов имущество будет предложено кредиторам должника в счет уплаты долга. Если оно останется невостребованным и кредиторами, то будет возвращено должнику по акту приема-передачи.

Установленные законом №127-ФЗ сроки процедуры не могут превышать 6 месяцев. Однако законом предусмотрена возможность продления сроков реализации по ходатайству финуправляющего, но окончательное решение принимает суд.

После процедуры реализации имущества должник официально признается банкротом и освобождается от всех обязательств. Причем списание долгов производится вне зависимости от величины полученной от реализации имущества суммы — даже если ее окажется недостаточно для удовлетворения требований всех кредиторов, их в любом случае спишут.

Каковы последствия банкротства

Инициируя процедуру признания своей некредитоспособности, следует заранее быть готовым к определенным правовым последствиям. Зачастую именно страх перед ними вынуждает должников отказываться от запуска этой процедуры, несмотря на многочисленные положительные отзывы успешно обанкротившихся в суде граждан.

Все последствия можно поделить на три основные группы: возникающие в начале банкротства, накладываемые во время процедуры и применяемые непосредственно к банкроту. К первой группе относится:

  1. Остановка начисления штрафов и пени за просрочки.
  2. Остановка действий исполнительных производств.
  3. Запрет на взаимодействие с должником работников ФССП и коллекторов.
  4. Приостановка действия всех кредитных договоров — с момента подачи заявления должник освобождается от обязанностей уплачивать кредиты.

К возникающим в ходе процедуры банкротства физлица последствиям можно отнести:

  1. Наложение запрета на распоряжение имуществом и денежными средствами должника — с момента назначения финуправляющего это право переходит к нему. Банкроту доступны средства в размере прожиточного минимума (плюс дополнительные средства на каждого иждивенца). В зависимости от ситуации и нужд должника, сумма оставляемых в его распоряжении средств может быть увеличена.
  2. Передача всех банковских карт и доступа к счетам (в том числе к электронным валютам) финансовому управляющему.
  3. Возможно наложение запрета на выезд за границу. Эта обеспечительная мера применяется нечасто — только если у суда есть подозрения, что должник сможет скрыться за границей от ответственности. При необходимости запрет можно без труда снять — опытный юрист решит эту задачу за 1–2 дня.
  4. Возможна отмена заключенных ранее сделок должника. Это относится к сделкам с имуществом, заключенным в течение предшествующих 3 лет и относящихся к разряду подозрительных.

Завершение процедуры личного банкротства приводит к наложению на банкрота следующих ограничений:

  • на протяжении 5 лет с момента признания банкротства он обязан уведомлять финансовые организации о своем статусе при оформлении новых кредитов;
  • в течение 3 лет банкрот не имеет права занимать руководящие должности. Для банковской сферы это срок увеличивается до 5 лет;
  • на протяжении 5 лет банкрот не вправе повторно инициировать процедуру собственного банкротства.

Кроме того, по завершении процедуры банкротства физического лица соответствующая запись появится в кредитной истории заемщика. Теоретически, в дальнейшем это может осложнить получение крупных кредитов. Однако при выборе между злостным неплательщиком и состоявшимся банкротом банки предпочтут именно банкрота — ведь самостоятельная инициация этой процедуры может свидетельствовать о высокой финансовой дисциплине заемщика.

Пошаговая инструкция по личному банкротству

Чтобы самостоятельно начать банкротство по кредитам в 2019 году, вам потребуется сделать следующие шаги:

  1. Составить заявление. В нем нужно указать причину банкротства, отразить текущее материальное положение, перечислить всех кредиторов и сумму задолженностей, указать находящееся в распоряжении должника имущество.
  2. Собрать документы. Они должны подтверждать и конкретизировать указанные в заявлении данные. Также к списку документов необходимо добавить справку из ФНС о наличии открытого ИП.
  3. Подать документы в суд. Они подаются при личном посещении секретариата суда, по почте (рекомендуется сделать опись отправления) или посредством онлайн-сервиса my.arbitr.ru.
  4. После принятия и рассмотрения документов судом будет назначена дата первого судебного заседания. Следует тщательно к нему подготовиться. Ваша основная задача в суде — доказать, что банкротство является единственным выходом в вашей ситуации, причем тяжелое финансовое положение не вызвано вами намеренно.
  5. На первом судебном заседании будет назначен финуправляющий, от которого в дальнейшем и будет зависеть ход вашего банкротства. Он назначает одну из процедур: реализацию имущества или реструктуризацию долга.
  6. После окончания выбранной процедуры долги с вас списываются.

Как видно, пошаговая инструкция по личному банкротству не отличается сложностью. Но это на первый взгляд — трудности могут возникнуть при общении с судом и арбитражным управляющим. Чтобы защитить свои законные права и интересы, стоит обратиться к услугам профессиональных юристов.

Как узнать о важных движениях по делу о вашем банкротстве? Это довольно просто: на государственном сервисе Федресурс будут отображаться все данные о ходе банкротства, в том числе публиковаться объявления о реализации имущества и судебные документы, включая ответы на ходатайства.

Использование государственных сервисов позволит вам оперативно узнавать всю важную информацию о процедуре банкротства физического лица и реагировать на нее путем подачи жалоб и ходатайств.

Какова стоимость личного банкротства

Перед тем как пройти процедуру личного банкротства, задумайтесь о целесообразности этого шага. Ведь затраты на нее сложно назвать маленькими, и при сумме долга порядка 80–100 тысяч рублей признание себя банкротом экономически нерационально.

Итоговая цена процедуры складывается из нижеследующих затрат:

  • госпошлины 300 рублей;
  • платы за услуги финуправляющего из расчета 25 000 рублей за каждую процедуру (реструктуризацию долга или реализацию имущества);
  • публикации сведений о банкротстве в газете Коммерсантъ — примерно 10 000 рублей;
  • публикации сведений на Федресурсе — около 5 000 рублей;
  • почтовые расходы составят 2–3 тыс. рублей;
  • иные расходы (привлечение эксперта для оценки имущества, заказ справок и документов) — 5–15 тысяч рублей.

Итого в идеальных условиях затраты на самостоятельное банкротство составят не менее 50–80 тысяч рублей. Сказать точно, сколько стоит процедура признания человека банкротом без учета множества факторов невозможно. Поэтому и выходит столь большой разбег в стоимости.

С учетом того, сколько длится процедура банкротства (в среднем, порядка 10–12 месяцев), а также того факта, что она связана с необходимостью часто принимать в ней участие лично, то лучшим решением для банкрота станет обращение к профессиональным кредитным юристам. Они знают, как провести эту процедуру с минимальными финансовыми и временными потерями для клиента. И зачастую их участие оказывается экономически выгоднее и удобнее для должника. В зависимости от сложности дела, стоимость банкротства физического лица под ключ начинается от 120–140 тысяч рублей.

Стать банкротом с меньшими затратами можно будет лишь когда официально примут законопроект об упрощенном банкротстве граждан.

Что такое упрощенная процедура банкротства?

Законопроект об упрощенном банкротстве рассматривается уже более 3 лет и все никак не принимается законотворцами официально. Хотя идея очень даже интересна, особенно для должников с небольшими задолженностями и невысоким уровнем дохода.

Находящаяся в стадии проекта упрощенная процедура банкротства физического лица имеет следующие коренные отличия:

  • длительность процедуры не превышает 4 месяцев;
  • реструктуризации задолженностей нет — только реализация имущества;
  • банкротство может инициировать непосредственно сам должник;
  • максимальная сумма задолженности (включая штрафы и пени) не должна превышать 900 тысяч рублей;
  • максимальное число кредиторов не должно превышать 10;
  • участие арбитражного управляющего становится необязательным.

Но пока столь ожидаемый законопроект так и находится на стадии рассмотрения в Госдуме. Наряду с этим, в 2019 году были внесены и рассматриваются следующие поправки в Закон о банкротстве:

  • о передаче функций по приему и составлению заявлений в МФЦ. Пилотное приложение уже реализовано в нескольких регионах страны. В конце года будет дана практическая оценка применения подобной схемы взаимодействия с должниками, и возможно, в дальнейшем для признания гражданина несостоятельным достаточно будет просто посетить один из многофункциональных центров;
  • об изъятии единственной жилплощади у должника. Разговоры об этом ведутся на протяжении нескольких лет, но в реальности применение такой практики влечет за собой внесение изменений во множество нормативно-правовых актов. В теории проект предусматривает изъятие и реализацию недвижимости должника с предоставлением ему достаточной для комфортного проживания жилплощади. Правда, на законодательном уровне пока не предусмотрено, какую именно жилплощадь можно считать достаточно комфортной для должника;
  • о передаче финуправляющим полномочий устанавливать требования кредиторов. В теории, это должно существенно разгрузить суды. Но на практике сам механизм толком не продуман, также не предусмотрена ответственность за невключение финуправляющими требований кредитора в реестр. Да и вообще, передача всех процедур банкротства в одни руки — идея довольно опасная и чревата увеличением числа «серых и черных» схем.

Остается только надеяться, что в ближайшем будущем будут приняты проекты об упрощенном банкротстве и об использовании МФЦ, как действительно нужные и полезные для граждан.

Плюсы и минусы личного банкротства

К очевидным преимуществам признания своей несостоятельности нужно отнести:

  • полное избавление от кредитных и иных долгов, включая задолженности ИП;
  • возможность погашения задолженности без реализации имущества с формированием щадящего графика платежей;
  • гарантирование списание долгов даже при отсутствии дохода и имущества должника.

К минусам процедуры можно отнести:

  • длительность банкротства, составляющую порядка 10–12 месяцев;
  • риск реализации имущества, в том числе совместно нажитого в браке (в этом случае супругу будет возмещена стоимость его части в денежном эквиваленте);
  • наложение ограничений во время банкротства и после признания гражданина некредитоспособным. К счастью, они имеют лишь временный характер.

Как видно, плюсы банкротства с лихвой перекрывают все возможные его недостатки. И даже затраты не идут ни в какое сравнение с возможностью навсегда избавиться от многомиллионных долгов на абсолютно законном основании.

Несколько советов потенциальным банкротам

Перед тем как инициировать процедуру, ответьте на 3 вопроса:

  1. Насколько выгодно для вас банкротство? Мы рекомендуем прибегать к этой процедуре при долгах от 180–200 тысяч рублей — в противном случае выгоднее и быстрее будет договориться с кредиторами и самостоятельно погасить задолженности.
  2. Насколько вы добропорядочный заемщик? Формирование образа добропорядочного заемщика — это очень важно для банкротства. Нужно исключить даже малейший риск подозрения в фиктивном или преднамеренном банкротстве — иначе процедура сильно затянется, а арбитражный управляющий серьезно потреплет вам нервы.
  3. Насколько досконально вы знаете все юридические тонкости банкротства? Если ваши знания основаны на подчеркнутой из форумов или тематических сайтах информации, то лучшим решением будет обращение к профильным юристам. Ведь отсутствие подготовки может негативно отразиться на ходе процедуры банкротства и даже привести к отказу в признании вас банкротом.

Проконсультироваться у профессионального кредитного юриста по любым вопросам банкротства и узнать стоимость юридического сопровождения под ключ можно, позвонив нам по телефону или задав свой вопрос через онлайн-форму обратной связи.

Адвокат по банкротству физических лиц

Адвокат по банкротству граждан

Банкротство - единственный законный способ освобождения от долгов.

Только Арбитражный суд может признать гражданина-должника банкротом.


Автор статьи:


Катерина Орловская