Банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке

Ипотечное кредитование связано с немалыми рисками для банков и для заёмщиков. Ведь, учитывая длительность кредита, нельзя исключать вероятность ухудшения финансового положения должника. При временных затруднениях с оплатой вопрос решается с помощью рефинансирования кредита, реструктуризации долга или кредитных каникул. Но что делать, если текущее положение дел не позволяет платить кредит, а ждать улучшения ситуации бессмысленно? В этом случае лучшим выходом из ситуации станет оформление банкротства физлица — эта процедура позволит разрешить проблемную ситуацию с кредиторами. Уже в 2018 году немалое число ипотечников воспользовались законным правом стать банкротом, и это не считая прошлых периодов.

Всегда ли выгодно банкротство физических лиц при ипотеке?

Важно знать, что к процедуре следует прибегать лишь в случае, если прочих доступных способов решить вопрос с задолженностями просто не осталось. Ведь при банкротстве гражданину придется пожертвовать всем имуществом для оплаты долгов. Исключение делается лишь для предметов первой необходимости и единственной жилплощади.

Но могут ли забрать квартиру, оформленную в ипотеку?

К сожалению, ипотечная квартира, согласно ст. 446 ГПК РФ, не входит в категорию единственного жилья, даже если у должника нет иной недвижимости. Следовательно, в ходе банкротства физ лица она обязательно будет продана с торгов, а полученная сумма — направлена на погашение задолженностей перед кредиторами. Если еще существует возможность «по-мирному» договориться с выдавшим ипотеку банком, то лучше ей воспользоваться. Но если процедуру банкротства гражданина запустил сам банк или другой кредитор, то вариантов нет, за исключением отдельных моментов, о которых будет рассказано ниже. Таким образом, если у заемщика действительно больше нет доступных способов, то не следует затягивать с оформлением некредитоспособности, обостряя отношения и накапливая штрафные проценты по ипотеке.

Что делать, если оформлена валютная ипотека?

Часто при валютной ипотеке банкротство — это единственный вариант избавиться от долгов. Все «прелести» ипотечного кредитования в долларах или евро заемщики сполна ощутили во время падения курса рубля. Ведь с ростом валюты увеличивался размер ежемесячного платежа, при этом уровень дохода остался на прежнем месте. И нередко итоговая стоимость ипотеки после очередного скачка курса доллара превышала цену жилья в несколько раз. Конечно, можно вернуть её банку и закрыть ипотечный кредит, но это не поможет решить задачу с долгами перед другими кредиторами. В этом случае банкротство является единственным верным вариантом: за счет имущества можно погасить все долги, и даже если его стоимости окажется недостаточно, при объявлении человека банкротом их просто спишут.

Что будет с квартирой, если не оформить банкротство?

Перестав исполнять свои кредитные обязательства, заемщик должен быть готов к следующему развитию событий:

1Банк введет штрафные санкции за просрочки, которые значительно увеличивают итоговую стоимость ипотеки.

2Должника начнут беспокоить специалисты из отдела взыскания банка или же коллекторы.

3Затем банк подаст на вас в суд с требованием обращения ипотечной недвижимости.

В итоге вы останетесь без квартиры. Конечно, если стоимость реализованной недвижимости превысит сумму задолженности, то остаток будет перечислен должнику, но вряд ли его хватит для приобретения какой-либо жилплощади. И если у должника есть прочие кредитные обязательства, они не будут списаны, и выплачивать по ним придется. Кроме этого, в результате судебного взыскания кредитная история заемщика будет испорчена, и повторно оформить ипотеку после банкротства физического лица или потребительский кредит станет довольно затруднительно.

Какие существуют способы оставить жилплощадь?

Вариантов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, немного. Но они существуют, и у банкрота есть шансы не только остаться с квартирой, но и решить вопрос с проблемной задолженностью.

Реструктуризация долгов

Закон о банкротстве физлиц №127-ФЗ предусматривает 2 процедуры банкротства: это реструктуризация долга и реализация имущества. Если у должника есть стабильный доход, то лучше разработать план реструктуризации, учитывающий требования всех кредиторов. В этом случае все имущество должника остается в его владении, но взамен он берет на себя обязательство строго следовать разработанному плану платежей, максимальный срок которого не может превышать 3 лет. Составить план реструктуризации может сам должник, финансовый управляющий, кредиторы либо действующие от имени должника адвокаты по банкротству. Главное, чтобы он не нарушал законные права и требования сторон.

Договор с банком

Если процедуру банкротства физического лица инициировал сам банк, то договариваться с ним еще бессмысленно. Но в случае если процедуру банкротства начал сам должник или другой кредитор, то есть возможность не привлекать к ней выдавшую ипотечный кредит организацию. Но в этом случае гражданин будет обязан исправно вносить ежемесячные платежи по ипотеке, что довольно затруднительно — ведь распоряжаться его средствами в ходе процедуры признания финансовой несостоятельности будет арбитражный управляющий. Который наделен правом отменять все поступающие во время банкротства платежи в пользу кредитных организаций. Но поскольку при получении ипотеки супруг заемщика супруг заемщика оформляется как поручитель или созаемщик, можно договориться с банком о том, чтобы на время процедуры банкротства обязанности по погашению ипотеки исполнял супруг. Тогда банк не заявляет свои требования на включение в реестр кредиторов должника, ипотека исправно гасится, недвижимость остается у гражданина.

В каких случаях забрать квартиру не могут

Законом определен ряд случаев, когда недвижимость не подлежит реализации, даже если квартира в ипотеке. К ним относятся:

1Остаток задолженности составляет менее 5% от стоимости квартиры.

2Просрочка по ипотечному кредиту составляет менее 3 месяцев.

3В квартире прописаны несовершеннолетние.

В последнем случае можно привлечь к процессу банкротства органы опеки: они проследят за соблюдением прав детей и не позволят банкам оставить их без крыши над головой.

Стоит учитывать, что каждый случай банкротства, тем более при наличии ипотеки, является строго индивидуальным. И поэтому лучше воспользоваться помощью кредитных юристов: адвокаты Федерального центра банкротства граждан не только досконально знают все нюансы закона о банкротстве, но и смогут разработать оптимальную стратегию поведения должника и взаимодействия его с банком. На сайте можно познакомиться с отзывами клиентов компании и задать интересующий вас вопрос специалисту.

вопрос-ответ

  • Где можно посмотреть видео банкротства физических лиц?

    • Видео самой судебной процедуры вы вряд ли сможете где-то найти, а вот видео о самом законе можно посмотреть по этой ссылке https://www.youtube.com/watch?v=5NyD3BcoiNA

  • Какие у банкрота должны быть признаки?

    • Понятие банкротства физических лиц базируется на наличии у заявителя-должника следующих признаков: - наличие задолженности в 500 тысяч российских рублей и больше; - невыполнение обязанностей по уплате более трех месяцев. А кроме этого вы должны быть признаны неплатежеспособным.

  • В чем заключается процедура банкротства физических лиц?

    • Порядок личного банкротства предполагает следующие этапы: - подготовка к банкротству; - сбор документов и составление заявления; - подача документов в Арбитражный суд; - ожидание решения суда относительно признания факта финансовой несостоятельности; - введение плана реструктуризации; - введение реализации имущества; - окончательное принятие решение относительно остаточной суммы долга (при наличии).

  • От чего могут зависеть сроки банкротства физических лиц?

    • Сроки рассмотрения зависят от ряда факторов: - правильность оформления документов; - полнота комплекта документов; - степень загруженности суда в данный момент.

  • Подрался в баре шесть лет назад, из-за этого была судимость. Банкротство физических лиц при таких условиях возможно или нет?

    • Да, банкротство для вас возможно. Оно невозможно только при наличии непогашенной судимости за преступление в экономической сфере.

  • Действительно ли введение банкротства физических лиц позволяет гражданам избавляться от долгов или это вымысел?

    • Да, банкротство может избавить заявителя от долгов. Собственно, для этого и был введен в действие этот закон – чтобы разобраться с должниками, их долгами, и хотя бы в какой-то мере удовлетворить интересы кредиторов.

  • Как происходит процедура банкротства физического лица?

    • Процедура банкротства физ лиц проходит, как и любая другая судебная процедура. Вы подаете заявление, суд его рассматривает, и если вы соответствуете признакам банкрота, назначает первое заседание. На этом заседании суд принимает решение о признании или непризнании вас несостоятельным. Далее следует ряд судебных процедур, среди которых наибольший интерес для вас представляет реструктуризация долга (изменение графика платежей при наличии у вас доходов), а также реализация имущества с целью погашения задолженности. После завершения выплат суд признает вас банкротом, если погасить задолженность не удалось, или не присваивает вам статус «банкрот», если вам удалось погасить долг за период не более трех лет.

  • Процедура банкротства физических лиц: каковы ее последствия для человека?

    • Человек, которому был присвоен статус «банкрот» имеет следующие ограничения: - последующие три года он не имеет права становиться во главе коммерческих организаций; - последующие пять лет не имеет права объявлять о личном банкротстве, даже если снова попал в такую ситуацию; - последующие пять лет обязан при заключении договора о займе или кредите информировать кредитора о том, что в отношении него была проведена процедура банкротства.

  • Могу ли я подавать на банкротство, если я индивидуальный предприниматель?

    • Особенности банкротства физических лиц со статусом «ИП» небольшие. Вам просто нужно принести справку из налоговой о том, что у вас есть статус ИП. В остальном порядок банкротства такой же, как и для других граждан.

  • Что говорят о процедуре банкротства физических лиц? Отзывы чаще положительные или отрицательные?

    • Противоречивых мнений относительно этого закона очень много. Однако если у вас складывается такая ситуация, что вы не справляетесь с выплатами, а долг все нарастает, коллекторы названивают по несколько раз в день, то у вас не остается иного выхода кроме как банкротство. Эта процедура позволит вам, во-первых, остановить начисление всех штрафов, во-вторых, упростить себе жизнь, если в судебном порядке будет утвержден более мягкий график платежей, в-третьих, реализация имущества (если оно у вас есть) позволит погасить часть долга, в-четвертых, после окончания процесса суд спишет оставшиеся долги.

  • Я выступила поручителем для подруги, теперь она на грани банкротства. Возможно ли применить к поручителю процедуру банкротства физических лиц?

    • Да, процедура признания банкротства может применяться и к поручителю.

  • Сколько было запущено процедур банкротства физического лица в 2015 году в нашей стране?

    • За 2,5 месяца прошлого года после принятия закона было подано более 1200 заявлений о личном банкротстве.

  • Можно ли в открытом доступе найти публикации о банкротстве физ лиц?

    • Сведения о делах по банкротству граждан публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».

  • Сколько времени занимает процедура банкротства физ лица, если у меня нет работы и имущества?

    • Конечно, при таких условиях судебная процедура займет меньше времени, чем когда должнику назначается план реструктуризации (при наличии дохода) и продажа имущества (при его наличии), но меньше чем на полгода лучше не рассчитывать.

  • Сколько длится процедура банкротства физ лиц, если я подала неполный комплект документов и обнаружила это только сейчас?

    • Ваш пакет, скорее всего, будет возвращен судом. Таким образом время, затрачиваемое на повторную подачу документов и повторное рассмотрение их судом, увеличит общее время, необходимое для рассмотрение дела о банкротстве.

  • Сколько длится процедура банкротства физического лица в лучшем случае? И будут ли в это время банки продолжать начислять штрафы?

    • Сначала предполагалось, что процедура будет занимать около трех месяцев, но с учетом загрузки судов подобными (а так же другими) делами, в данный момент такая процедура занимает примерно полгода. В тот момент, когда суд признает вас неплатежеспособным, любое начисление штрафов прекращается.

  • Сколько по времени займет банкротство физического лица, если я пенсионер? Предусмотрен ли для пенсионеров ускоренный порядок прохождения процедуры банкротства?

    • Нет, пенсионеры банкротятся на общих основаниях. Рассчитывайте примерно на полгода.

  • Каким образом проводятся торги по банкротству физических лиц?

    • Финансовый управляющий сначала оценивает имущество, затем организует торги. Если стоимость каких-то предметов составляет более 100 000 рублей, то они будут продаваться с открытых торгов. Когда имущество будет распродано, полученные деньги будут распределены финансовым управляющим между всеми кредиторами.

 

Подготовь заявление на банкротство физического лица прямо сейчас

Грамотно составленное заявление о банкротстве – первый шаг на пути к процедуре банкротства.
Ответив на все вопросы вы СРАЗУ получите комплект документов:
Заявление о банкротстве гражданина,
Опись имущества и список кредиторов и должников,
Уведомления кредиторам о невозможности платить.

Быстрая регистрация

Соответствие закону РФ

Быстрая регистрация Просто введите свой е-mail


Демо доступ
 

Звонок

Письмо